Решение по делу № 2-8181/2018 от 13.09.2018

Дело № 2-8181/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 декабря 2018 г. г. Хабаровск

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Ким Ю.В.,

при секретаре судебного заседания Максаковой И.Н.,

с участием представителя истца Гуриновой-Храпатой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Платонова Юрия Николаевича к публичному акционерному обществу «ВТБ» о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, комиссии за перевод денежных средств, излишне списанных процентов за пользование кредитом, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Платонов Ю.Н. обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс Банк» о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, комиссии за перевод денежных средств, излишне списанных процентов за пользование кредитом, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Платоновым Ю.Н. и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 150100 рублей. процентная ставка по кредиту установлена за проведение безналичных операций 23,478% годовых, за проведение наличных операций 55% годовых. При подписании кредитного договора, сотрудник банка сообщила, что для получения кредита необходимо застраховать жизнь и трудоспособность путем подписания заявления о присоединении к программе страхования, а также, что заемщик имеет право отказаться от исполнения обязательств по договору страхования и от оплаты услуги за присоединение к программе страхования, если обратится с соответствующим заявлением в течение пяти рабочих дней. Таким образом, одновременно с кредитным договором заемщик подписал, установленную банком форму заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». По указанному заявлению, заемщик обязался оплатить Банку услугу в размере 32422 рубля в течение четырех месяцев. Сам договор страхования заемщик не подписывал, страховой полис не получал, с условиями страхования не был ознакомлен. В этот же день Банк предоставил кредит путем перевода денежных средств с ТБС, специально открытый Банком, на собственный счет заемщика, открытый в этом же Банке, с удержанием комиссии в размере 7391,71 рубль. На следующий день, ДД.ММ.ГГГГ., а также ДД.ММ.ГГГГ. заемщик обратился в Банк и к страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от участия в программе страхования и от самого договора страхования, однако получил письменный отказ. ДД.ММ.ГГГГ. Платонов Ю.Н. досрочно погасил кредит. При ознакомлении с выпиской по операциям клиента заемщик обнаружил, что помимо денежных средств в погашение основного долга, банк списал с него следующие платежи: страховая премия в размере 30204,48 рублей (ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.); комиссия за перевод денежных средств на собственный счет заемщика этом же банке 7391,71 рубль; проценты за пользование кредитом, в течении 98 дней, в размере 20936,24 рублей. Считает, что страховая премия, комиссия за перевод денежных средств списаны банком незаконно, а также ответчик неправильно начислил и списал проценты за пользование денежными средствами в сумме 12086,14 рублей. Заемщик обратился к ответчику с претензией о возврате незаконно списанных денежных средств ДД.ММ.ГГГГ., последний день срока ДД.ММ.ГГГГ., сумма требования 49682,23 рубля. Соответственно, сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составляет 49682,23 рубля. Просит взыскать с ПАО «Восточный экспресс Банк» в пользу Платонова Юрия Николаевича 104364,46 рублей, в том числе плату за программу страхования и страховую премию в сумме 30204,38 рублей, комиссию за перевод денежных средств в сумме 7391,71 рубль, излишне списанные проценты за пользование кредитом в сумме 12086,14 рублей, неустойку за неисполнение законного требования потребителя в сумме 49682,23 рубля, моральный вред в размере 5000 рублей.

Истец Платонов Ю.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца Гуринова-Храпатая Н.Н. в судебном заседании требования поддержала в полном объеме, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в иске.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк», представитель третьего лица ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствии неявившихся истца, ответчиков, извещенных о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Платоновым Ю.Н. и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 150100 рублей.

Одновременно, в момент заключения кредитного договора Платонов Ю.Н. подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на три года без пролонгации.

Согласно п. 5 заявления, Платонов Ю.Н. обязуется оплатить оказанную услугу в размере 32422 рубля, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 901 рубль за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца, не позднее платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составляет 10069 рублей, размер платежа в последний месяц оплаты составит 2218 рублей.

В судебном заседании не оспорено списание со счета истца денежных средств в размере 30204,38 рублей, что подтверждается выпиской по операциям клиента.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Платонов Ю.Н. обратился в Банк с заявлением об отказе от договора страхования. Банком в адрес Платонова Ю.Н. направлен ответ с отказом в удовлетворении требований, указанных в заявлении.

В силу пункта 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актам (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с ч. 2, ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка РФ, вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт первый в редакции спорных отношений).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней, в настоящее время четырнадцати дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Материалами дела установлено, что условиями участия в программе страхования предусмотрено, что «застрахованным» является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, «страховщиком» является ООО СК «ВТБ Страхование», а «страхователем» - ПАО «Восточный экспресс Банк».

Объектами страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного (работника) связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая и болезни; неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Как указано в п.6 заявления на включение в число участников программы страхования, Платонов Ю.Н. ознакомлен и согласен с тем, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик, на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ.

С учетом того, что Платонов Ю.Н. обратился в страховую компанию, в Банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате страховой премии в течение пяти рабочих дней с момента заключения договора страхования, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, доказательств того, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ страховые суммы Банком были перечислены в страховую компанию не представлено, в силу приведенных положений Указания Банка России, истец имеет право на исключение из участников программы страхования и возврат страховой премии с банка в полном размере 30204,34 рублей.

Кроме того, банком необоснованно начислены и списаны проценты за пользование кредитными денежными средствами истцом в сумме 12086 рублей 38 копеек.

Проверив расчет начисленных и списанных процентов, представленный истцом, суд находит его правильным.

Таким образом, в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в сумме 12086 рублей 38 копеек.

Условиями кредитного договора предусмотрены услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена и порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг.

При предоставлении кредита банком удержана комиссия за перевод с ТБС на счет истца открытый в данном банке в сумме 7391 рубль 71 копейка.

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ, истец принял условия банка о предоставлении платных услуг, в том числе о взимании комиссии за перевод денежных средств на счет, в связи с чем суд не находит оснований для взыскания с ответчика в пользу истца указанной суммы.

Разрешая требования в части взыскания с ответчика в пользу истца неустойки за нарушение требования истца о возврате денежных средств, суд исходит из следующего.

Истец заявляя требования о взыскании в его пользу неустойки руководствуется положениями ст. 31, ч. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей».

Согласно разъяснениям, содержащимся пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

К правоотношениям по удержанию денежных средств банком не применимы нормы Закона «О защите прав потребителей», данные правоотношения урегулированы ч. 1 ст. 395 ГК РФ.

При таким обстоятельствах, у суда отсутствуют основания для взыскания в пользу истца неустойки в соответствии с законом «О защите прав потребителей».

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителей, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Согласно статье 151 Гражданского кодекса Российской Федерации под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на личные неимущественные права гражданина либо на другие нематериальные блага. В силу статьи 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации, части 2 статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.

В соответствии со статьей 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

В этой связи суд считает обоснованными требования истца о взыскании компенсации морального вреда, и с учетом установленных обстоятельств, а, также учитывая требования разумности и справедливости, суд полагает необходимым определить размер компенсации морального вреда в сумме 500 рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, в пользу истца Платонова Ю.Н. подлежит взысканию штраф с ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк» в размере 21395 рублей 26 копеек.

В соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса РФ, государственная пошлина, от уплаты который истец с требованиями к страховой компании был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании пункта 1 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации и части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в бюджет городского округа «Город Хабаровск» с ПАО «Восточный экспресс Банк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1483 рубля 71 копейка.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Платонова Юрия Николаевича к публичному акционерному обществу «ВТБ» о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, комиссии за перевод денежных средств, излишне списанных процентов за пользование кредитом, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «ВТБ» в пользу Платонова Юрия Николаевича комиссию за присоединение к программе страхования в сумме 30204 рубля 38 копеек, излишне списанные проценты за пользование кредитом в размере 12086 рублей 14 копеек, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей 00 копеек, штраф в размере 21395 рублей 26 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «ВТБ» в бюджет муниципального образования городской округ «Город Хабаровск» государственную пошлину в размере 1483 рубля 71 копейка.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Центральный районный суд г. Хабаровска.

Судья Ю.В. Ким

Мотивированное решение составлено 14.01.2019.