Решение по делу № 2-3478/2020 от 16.06.2020

Дело № 2-3478/2020

УИД 32RS0027-01-2020-006217-39

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 сентября 2020 года г. Брянск

Советский районный суд г. Брянска в составе:

председательствующего судьи Позинской С.В.,

при секретаре Луцай Я.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банка ВТБ к Кондрашову Николаю Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Банк ВТБ (далее по тексту – ПАО Банк ВТБ) обратилось в суд с иском к Кондрашову Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указывая на то, что 04.01.2014 года между ВТБ 24 (ПАО) (в соответствии с решением общего собрания акционеров от 11сентября 2014 г. (протокол от 12.09.2014 г. №04/14) наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО)) и Кондрашовым Н.А. заключен кредитный договор №... о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом и тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт.

Ответчиком была подана в адрес банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта №..., был установлен лимит в размере 300 000 руб.

В соответствии с тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом Банка, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 19,00 % годовых.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Истец снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пене за несвоевременную уплату плановых процентов и просроченного долга), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

По состоянию на 18.07.2019 г. общая сумма задолженности ответчика перед банком составила 358721 руб. 12 коп., из которой: сумма основного долга в размере 292266 руб. 64 коп., сумма плановых процентов за пользование кредитом в размере 52304 руб. 31 коп., сумма пени в размере 14150 руб. 17 коп.

01.12.2015 года между ВТБ 24 (ПАО) и Кондрашовым Н.А. заключен кредитный договор №..., путем присоединения ответчика к условиям правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком согласия на кредит, по условиям которого Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 156940 руб. на срок по 01.12.2020 года под 24,20 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 1-го числа каждого календарного месяца. Свои обязательства ПАО Банк ВТБ 24 исполнил в полном объеме, предоставив 01.12.2015 года ответчику денежные средства в сумме 156940 руб., путем их зачисления на расчетный счет ответчика. В связи с систематическим неисполнением Кондрашовым Н.А. взятых на себя обязательств Банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, в связи с чем 30.05.2019 года за № 1235 направил в адрес ответчика уведомление о досрочном истребовании задолженности в срок не позднее 16.07.2019 года. Однако данное уведомление ответчиком оставлено без исполнения, в результате чего по состоянию на 20.07.2019 года за ним образовалась задолженность в сумме 110565,23 руб. Истец, пользуясь предоставленным правом, предусмотренным ч. 2 ст. 91 ГПК РФ, снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 % от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на 20.07.2019 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 105341,13 руб., из которых: 89600,22 руб. - основной долг, 15160,45 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 580,46 руб. - пени.

Определением мирового судьи судебного участка №12 Советского судебного района г. Брянска, судебный приказ по делу №2-2335/2019 о взыскании задолженности с ответчика по данным кредитным договорам был отменен.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с Кондрашова Николая Александровича в пользу ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору №... от 04.01.2014 г. по состоянию на 18.07.2019 г. в размере 358721 руб. 12 коп., из которых: 292266,64 руб. – основной долг; 52304,31 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 14150,17 руб. – пени.

Взыскать с Кондрашова Николая Александровича в пользу ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору №... от 01.12.2015 г. в общей сумме по состоянию на 20.07.2019 г.включительно 105341,13 руб., из которых: 89600,22 руб. – основной долг; 15160,45 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 580,46 руб. –пени, а также расходы по оплате государственной пошлины 7841 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется письменное ходатайство о рассмотрении иска без его участия в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик Кондрашов Н.А. в судебное заседание не явился, о дате и месте проведения судебного заседания извещался надлежащим образом, судебными повестками с уведомлением по адресу его регистрации. В адрес суда были возвращены конверты с отметкой сотрудника почтового отделения об истечении срока хранения конверта, что расценивается судом как отказ от получения судебной корреспонденции, в связи с чем, в порядке ст. 117 ГПК РФ, ч.1 ст. 165.1 ГК РФ ответчик считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

Суд с согласия стороны истца и в соответствии со ст. ст. 167, 233 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Пунктом 1 ст. 9 ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено использование электронных средств платежа на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В силу ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Исходя из ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа.

По основаниям п. 2.7 Положения ЦБ РФ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24.12.2004 г. N 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. п. 1.10, 2.2 Правил – Правила, Тарифы, Анкета-заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 04.01.2014 года между ВТБ 24 (ПАО) и Кондрашовым Н.А. заключен кредитный договор №... о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом и тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт.

Ответчиком была подана в адрес банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта №..., был установлен лимит в размере 300 000 руб. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Истец снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пене за несвоевременную уплату плановых процентов и просроченного долга), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

В соответствии с условиями указанных выше договоров, ответчик обязался уплатить банку сумму овердрафта, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита.

Согласно пункту 5.1, погашение задолженности производится путем списания Банком денежных средств со счета в безакцептном порядке по мере поступления средств, а также с других счетов клиента, открытых в Банке (за исключением счетов, открытых в системе «Телебанк», и счетов, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления карты). При погашении основного долга по Овердрафту задолженность по основному долгу погашается в соответствии с очередностью её возникновения.

В соответствии с пунктом 5.4. Правил клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчета которого указывается в тарифах.

Не позднее последнего дня окончания срока действия договора клиент обязуется погасить всю сумму задолженности (п. 5.5 Правил).

Согласно п. 5.7. правил, если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, Банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по дату фактического её погашения включительно. Согласно Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт по состоянию на 04.01.2014 года размер пени за несвоевременное погашения задолженности по кредиту составляет 0,8% в день от суммы просроченной задолженности за каждый день.

Согласно условиям кредитного договора, процентная ставка по кредиту составляет 19,00% годовых.

Стороной ответчика обязательства по указанному договору не исполнялись надлежащим образом, в связи с чем, 30.05.2019 г. истец направил в адрес ответчика Кондрашов Н.А. уведомление о досрочном истребовании задолженности, со сроком исполнения до 16.07.2019 г.

Требование истца было оставлено без исполнения.

По состоянию на 18.07.2019 г. общая сумма задолженности ответчика перед банком (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 358721 руб. 12 коп., из которой: сумма основного долга в размере 292266 руб. 64 коп., сумма плановых процентов за пользование кредитом в размере 52304 руб. 31 коп., сумма пени в размере 14150 руб. 17 коп.

Расчет задолженности имеется в материалах дела, судом проверен и признан обоснованным, составленным в соответствии с условиями договора.

На наличие конкретных ошибок в данном расчете ответчик не указал, свой контррасчет не представил.

01.12.2015 года между ВТБ 24 (ПАО) и Кондрашовым Н.А. заключен кредитный договор №..., путем присоединения ответчика к условиям правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком согласия на кредит, по условиям которого Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 156940 руб. на срок по 01.12.2020 года под 24,20 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 1-го числа каждого календарного месяца.

Заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные кредитным договором проценты и иные платежи.

Банк взятые на себя обязательства исполнил полностью, предоставив 01.12.2015 г. зачисления их на расчетный счет ответчика №....

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Возврат кредита и уплата процентов на него осуществляется в сроки и суммами, в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении клиентом срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Все существенные условия кредитного договора содержались в тексте, с которыми Кондрашов Н.А. был ознакомлен, понимал и обязался неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует его подпись в нем. Тем самым, ответчик принял на себя все права и обязанности, изложенные в указанном договоре.

В соответствии с п.п. 2.2, 2.3 Общих условий договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, указанном в Индивидуальных условиях договора. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Проценты, начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Каждый процентный период, кроме первого и последнего, исчисляется как период с даты, следующей за датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца, по дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Первый процентный период определяется как период с даты, следующей за датой предоставления кредита (включительно), по первую дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Последний процентный период определяется как период с даты, следующей за последней датой ежемесячного платежа (включительно), по дату возврата кредита/дату досрочного полного погашения задолженности (включительно).

Пунктом 4.2.1 Общих условий кредитного договора установлено, что заемщик обязуется возвратить Банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные договором.

Пунктом 3.1.2 Общих условий кредитного договора предусмотрено, что Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности по договору, включая сумму кредита и начисленных процентов, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока уплаты ежемесячного платежа. О наступлении обязательств, являющихся основанием для досрочного взыскания кредита и обязанности заемщика осуществлять досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но не уплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) в установленную Банком дату, Банк извещает Заемщика путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением. При невыполнении заемщиком указанного требования банк осуществляет досрочное взыскание.

В связи с ненадлежащим исполнением взятых на себя обязательств, за ответчиком образовалась задолженность.

Кондрашов Н.А. был уведомлен Банком о наличии просроченной задолженности и необходимости досрочного возврата кредита в срок не позднее 16.07.2019 года, что подтверждается направленным ему уведомлением о досрочном истребовании задолженности от 30.05.2019 года за № 1235. Однако задолженность по кредиту до настоящего времени не погашена.

Как следует из представленного Банком расчета задолженности, по состоянию на 20.07.2019 года общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 105341,13 руб., из которых: 89600,22 руб. - основной долг, 15160,45 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 580,46 руб. – пени.

Определением мирового судьи судебного участка №12 Советского района г. Брянска от 03.03.2020 г. судебный приказ по делу №2-2335/2020 от 16.08.2019 года вынесенный по заявлению ВТБ 24 (ПАО) в лице Операционного офиса «Брянский» филиала №3652 ВТБ 24 (ПАО) о взыскании задолженности по кредитному договору №... от 04.01.2014 г., в размере 344570,95 руб., по кредитному договору №... от 01.12.2015 г. в размере 104760,67 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3846,66 руб. с Кондрашова Николая Александровича отменен. Прекращено исполнительное производство в отношении Кондрашова Николая Александровича о взыскании задолженности по 16.08.2019 года.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Данный расчет суд находит обоснованным и верным, так как он произведен в соответствии с условиями договора. Расчет задолженности ответчиком не оспорен, контрасчет не представлен.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Ходатайств о снижении размера неустойки ответчиком не заявлено.

Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 21 декабря 2000 года N 263-О разъяснил, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Поскольку банк, при обращении с иском в суд воспользовался своим правом и снизил сумму штрафных санкций, предусмотренных договором до 10 %, то у суда не имеется оснований для дальнейшего снижения размера неустойки.

Учитывая приведенные требования закона, изложенные обстоятельства, суд находит требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору №... от 04.01.2014 г. по состоянию на 18.07.2020 г. в размере 358721 руб. 12 коп. по кредитному договору №... от 01.12.2015 года по состоянию 20.07.2019 года, подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно имеющемуся в материалах дела платежному поручению № 386 от 05.06.2020 года истцом была уплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 7841 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199, 234 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества ВТБ - удовлетворить.

Взыскать с Кондрашова Николая Александровича в пользу ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору №... от 04.01.2014 г. по состоянию на 18.07.2019 г. в размере 358721 руб. 12 коп., из которых: 292266,64 руб. – основной долг; 52304,31 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 14150,17 руб. – пени.

Взыскать с Кондрашова Николая Александровича в пользу ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору №... от 01.12.2015 г. в общей сумме по состоянию на 20.07.2019 г.включительно 105341,13 руб., из которых: 89600,22 руб. – основной долг; 15160,45 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 580,46 руб. –пени, а также расходы по оплате государственной пошлины 7841 руб.

Копию заочного решения направить ответчику с уведомлением о вручении, разъяснив право подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на содержание принятого решения суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий С.В. Позинская

Решение в окончательной форме изготовлено 15.09.2020 года.