Решение от 23.12.2021 по делу № 2-2178/2021 от 06.10.2021

Дело № 2-2178/2021

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 декабря 2021 года город Озерск Челябинской области

Озерский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Дубовик Л.Д.,

при секретаре Дьяковой Ю.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к Магафурову Р.Г. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное Общество «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к Магафурову Р.Г. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на 28 сентября 2021 года в общей сумме– 661 016 рублей 60 коп., в том числе : основной долг в сумме 240 126 рублей 87 коп., проценты за пользование кредитом – 224 106 рублей 63 коп., неустойку – 196 783 рубля 10 коп. и расходы по госпошлине.

В обоснование иска указали, что 30 апреля 2015 года между АКБ «Российский капитал» (ПАО) и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Магафурову Р.Г. был предоставлен потребительский кредит в размере 333 290 рублей 90 коп. на срок 60 месяцев под 21,9% годовых.

В нарушение условий кредитного договора обязанности заемщика не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются.

Заемщику было направлено требование о досрочном погашении задолженности и расторжении кредитного договора в случае не погашения задолженности. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены.

На основании решения единственного акционера АКБ «Российский капитал» (АО) наименование банка изменено на Акционерное Общество «Банк ДОМ.РФ».

В судебное заседание представитель истца не явился, извещены.

Ответчик Магафуров Р.Г. в судебное заседание не явился, извещен.

В связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Огласив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично.

В судебном заседании установлено, что между АКБ «Российский капитал» (ПАО) и ответчиком 30 апреля 2015 г. был заключен кредитный договор № (л.д.7-9).

В соответствии с кредитным договором, истец предоставил ответчику кредит в размере 333 290 руб. 90 коп. под 21,9 % годовых сроком на 60 месяцев.

В соответствии с п. 6 кредитного договора Магафуров Р.Г. обязался производить платежи по основному долгу и процентам ежемесячно в срок до 29-01 числа каждого месяца, ежемесячная сумма платежа 9 439 руб. 44 коп., кроме последнего платежа, размер которого 9786 руб. 03 коп. (л.д. 9).

На основании решения единственного акционера АКБ «Российский капитал» (АО) от 09 ноября 2018 года наименование данного банка изменено на Акционерное Общество «Банк ДОМ.РФ», л.д.53.

В соответствии с п.1, п.2 ст.819 ГК РФ ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п.9 ст. 5, Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (в редакции от 27.12.2018г.) "О потребительском кредите (займе) - "Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

(в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ)

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);

(п. 5.1 введен Федеральным законом от 05.12.2017 N 378-ФЗ)

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления, (п. 2 ст. 14 ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок, и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.450 Гражданского Кодекса РФ – по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу положений п.2 ст.811 ГК РФ и условий кредитного договора и в связи с допускаемыми просрочками по уплате платежей истец вправе требовать взыскания с заемщика непогашенной задолженности по кредитному договору.

Судом установлено, что последний платеж в сумме 5600 руб. произведен ответчиком 30.06.2017 года, более платежей от него не поступало, чем он неоднократно нарушил условия кредитного договора по уплате платежей в счет долга по кредиту и процентам, допустив просрочки в уплате платежей.

Согласно выписке по счету в период нахождения в производстве суда указанного дела, денежные средства от ответчика в счет погашения задолженности по кредитному договору не поступали. (л.д. 77-90).

Таким образом заемщик в течение срока действия кредитного договора, в том числе, в течение более шестидесяти календарных дней за последние сто восемьдесят календарных дней, допускал нарушение условий кредитного договора по уплате аннуитетных платежей, произвел частичное внесение платежей, чем было предусмотрено по договору (л.д. 25).

Указанные обстоятельства являются основанием для расторжения кредитного договора и взыскания всей задолженности.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврату займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ размер процентов за пользование чужими денежными средствами определяется существующей в месте жительства (месте нахождения) кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения обязательства или его части, эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п.12 кредитного договора, за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно п.21 ст. 5, Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе) – « Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.»

Размер неустойки за нарушение условии кредитного договора по ставке 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа не превышает 20% годовых, установленных в статье 5 п.21 указанного федерального закона.

Истец – Акционерное Общество «Банк ДОМ.РФ» требует взыскания с ответчика неуплаченной части кредита и процентов по состоянию на 28.09.2021 года в общей сумме 661 016 рублей 60 коп., в том числе:

- сумму основного долга – 240 126 рублей 87 коп.,

- проценты - 224 106 рублей 63 коп.,

- неустойку по кредиту – 196 783 рубля 10 коп.,

Расчет задолженности по кредиту:

1) Просроченная задолженность по основному долгу составила 240 126 рублей 87 коп.

Ответчиком за время пользования кредитом в счет погашения основного долга внесено 93 164 руб. 03 коп.

Задолженность составит 240 126 рублей 87 коп. (333290,90 – 93164,03).

2) Задолженность по срочным процентам на просроченную ссуду и просроченным процентам по состоянию на 28.09.2021 года включительно составили 102 726 руб. 72 коп. и 121 379 руб. 91 коп. соответственно.

Проценты за пользование кредитом рассчитаны истцом на сумму основного долга (срочного или просроченного) и рассчитываются по формуле:

Сумму срочной задолженности в размере Х ставка банковского процента (21,9 % годовых) Х количество дней пользования : 365 (366)дней (количество дней в году).

Согласно расчета по срочным процентам на просроченную ссуду по состоянию на 28.09.2021 г. заемщику было начислено срочных процентов в размере 144 556 руб. 05 коп., ответчиком в счет погашения долга внесено 41 829 руб. 33 коп.

Задолженность по срочным процентам составит 144556,05 – 41829,33 = 102 726 руб. 72 коп. (расчет л.д. 11 оборот).

Задолженность по просроченным процентам составила 121 379 руб. 91 коп.

Согласно расчета по просроченным процентам по состоянию на 28.09.2021 г. заемщику было начислено срочных процентов в размере 215 023 руб. 04 коп., ответчиком в счет погашения долга внесено 93 643 руб. 13 коп.

Задолженность по срочным процентам составит 215023,04 – 93643,13 = 121 379 руб. 91 коп. (расчет л.д. 11 оборот-12).

Общий размер задолженности по процентам составил 224106 руб. 63 коп. (102 726 руб. 72 коп.+121 379 руб. 91 коп.).

3) неустойка на просроченный долг и просроченный проценты по состоянию на 28.09.2021 года по ставке 0,054% ежедневно составила – 196 783 руб. 10 коп. (на просроченные проценты – 67 437 руб. 38 коп., на просроченный основной долг – 129 345 руб. 72 коп.)

Расчет пени на просроченный долг производится по формуле:

Сумма просроченного долга по кредиту Х на ставку пени за несвоевременное произведение платежа – 0,054 % Х количество дней просрочки.

За время пользования кредитом ответчиком допускались просрочки по внесению платежей от 7 до 714 дней. Ответчик в установленные графиком сроки платежи не производил.

Суд считает, что требования о взыскании неустойки подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.333 Гражданского Кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, и является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а поэтому должна соответствовать последствиям нарушения.

При этом суд считает, что имеются основания для уменьшения размера неустоек, подлежащих взысканию с ответчика вследствие допущенного нарушения обязательств по возврату кредита и процентов, ниже той суммы, которую просил взыскать истец.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд исходит из того, что учетная ставка Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

К выводу о том, что неустойка в размере - 0,054% ежедневно за просрочку уплаты долга и процентов является явно завышенной, и несоразмерной последствиям нарушения обязательства, суд приходит, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, размер основного долга, а также то, что в период неисполнения должником денежного в соответствии с требованиями ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами составляли – с 14.09.2012 года и до 01.06.2015 г.– по ставке рефинансирования 8,25% в год, в период с 1 июня 2015 года и до 01.08.2016 года по средней ставке банковского процента в месте нахождения кредитора ( юридического лица) по Центральному федеральному округу составляли: с 01 июня 2015 г. – 11,8%, с 15.06.15 г. – 11,7%, с 15.07.15 г. – 10,74%, с 17.08.15 г. – 10,51%, с 15.09.15 г. – 9,91%, с 15.10.15 г. -9,49%, с 17.11.15 г. – 9,39%, с 15.12.15 г. – 7,32%, с 25.01.2016 г. – 7,94%, с 19.02.2016 г. – 8,96%, с 17.03.2016 г. – 8,64%, с 15.04.2016 г. – 8,14%., с 19.05.2016 г. - 7,9%, с 16.06.16 – 8,24%, с 15.07 по 31.07.16 – 7,52% годовых, в период с 01 августа 2016 г. – по ключевой ставке Центрального Банка России, с 01.08-18.09.16 – 10,5%, с 19.09- 26.03.17 – 10% годовых, с 27.03.-01.05.17- 9,75%, а с 02.05.2017 г. – 9,25% годовых, с 19.06.2017 года-9%, с 18.09.2017 года- 8,5%, 30.10.2017 года- 8,25%, с 18.12.2017 года- 7,75%, с 12.02.2018 г.- 7,5%, с 26.03.2018 года- 7,25%, с 17.09.18 – 7,5%., с 17.12.18 – 7,75%, с 17.06.2019- 7,5%, с 29.07.19 – 7,25%, с 09.09.2019г. – 7%, с 29.10.19 – 6,5%, с 16.12.19- 6,25%, с 10.02.20 – 6%, с 27.04.20 – 5,5%, с 22.06.20 – 4,5%, с 27.07.20 – 4,25%, с 22.03.2021 г. - 4,5 %, с 26.04.2021 г. – 5 %, с 15.06.2021 г. - 5,5 %, с 26.07.2021 г. - 6,5 %, с 13.09.2021 г. - 6,75 %, с 25.10.2021 г. - 7,5 %, с 20.12.2021 г.- 8,5 %

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд исходит из того, что учетная ставка Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства

Суд считает, что размер неустойки за нарушение срока возврата основного долга и процентов должен быть снижен до 60 000 руб., с учетом обстоятельств дела, размера основного долга, процентов и продолжительности периода имевшей просрочки, при этом размер неустойки не будет ниже значений учетной ставки ЦБ РФ.

Расчет задолженности проверен судом и признан верным, соответствующим условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и в размере, указанные в выписке по счету.

Ответчиком контррасчет задолженности по кредитному договору не представлен, представленный банком не опровергнут.

Согласно п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С ответчика подлежит взысканию госпошлина в сумме 15 270 руб. 68 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, 235-237 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л :

░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░.░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░ 30 ░░░░░░ 2015 ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ « ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░..

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░.░░» ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 28.09.2021 ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ 524 233 ░░░░░ 50 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ 240 126 ░░░░░░ 87 ░░░., ░░░░░░░░ – 224 106 ░░░░░░ 63 ░░░., ░░░░░░░░░ – 60 000 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ 15 270 ░░░░░░ 68 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░ ░.░.

<>

<>

<>

<>

<>

<>

<>

<>