Решение по делу № 2-97/2020 от 13.11.2019

Дело № 2-97/2020                                                             УИД: 66RS0010-01-2019-002978-91

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 февраля 2020 года                                                                           город Нижний Тагил

Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Марамзиной В.В., при секретаре Фальковской Н.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Банк ВТБ» к Терентьевой Наталье Сергеевне о расторжении кредитного договора, взыскании суммы долга и обращения взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «Банк ВТБ» обратилось в суд с иском к Терентьевой Н.С. и просит расторгнуть кредитный договор от 28.01.2014 года №... взыскать с Терентьевой Н.С. задолженность в размере 755 531 руб. 42 коп., и обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: (место расположения обезличено) состоящую из 1 жилой комнаты, площадью ... кв.м., кадастровый (условный) №..., определить способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установить первоначальную стоимость квартиры исходя из стоимости квартиры, указанной в отчете об оценке в размере 544 900 руб. с учетом особенностей, установленных Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскать с Терентьевой Н.С. судебные расходы в размере 22 755 руб. 31 коп.

Исковые требования мотивированы следующим. По условиям кредитного договора от 28.01.2014 года №... Сосновской Н.С. (изменена фамилия на Терентьева) Банк ВТБ (ПАО) предоставил кредит на сумму 850 000 руб. сроком на 182 месяца под 12 % годовых для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры по адресу: (место расположения обезличено). В соответствии с разделом 7 кредитного договора обеспечением исполнения обязательства является ипотека квартиры в силу закона. 03.02.2014 года в ЕГРН внесена запись о регистрации права собственности ответчика. По состоянию на 25.09.2019 года квартира оценена в размере 681 125 руб., что подтверждается отчетом независимого оценщика. Аннуитетные платежи ответчиков вносятся с нарушением срока, установленного графиком.

В силу положений ст. 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на заложенное имущество допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть, при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. В силу условий кредитного договора допускается начисление неустойки за каждый день просрочки. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, истцом предъявлено требование о досрочном исполнении обязательства, обеспеченного ипотекой. Указанное требование ответчиком не исполнено. Задолженность ответчика по состоянию на 26.09.2019 года составляет 755 531 руб. 42 коп., из которых: остаток ссудной задолженности - 708 132 рубля 29 копеек, 42 957 рублей 97 копеек - плановые проценты за пользование кредитом, 1 381 рубль 57 копеек - пени по просроченному долгу, 3 059 рублей 69 копеек - задолженность по пени.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался как посредством судебного извещения, так и путем размещения сведений о времени и месте рассмотрения дела на сайте Тагилстроевского районного суда города Нижний Тагил в сети «Интернет». Согласно исковому заявлению представитель истца просил о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик Терентьева Н.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена судебным извещением посредством почтовой корреспонденцией, которая возвращена в адрес суда с отметкой «истек срок хранения» (л.д. 120).

Третье лицо, без самостоятельных требований относительно предмета спора Терентьев А.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судебным извещением, которое было направлено почтовой связью, оно возвращено в адрес суда с отметкой «истек срок хранения» (л.д. 121).

На основании ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом письменного мнения представителя истца, суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствие ответчика, извещенной о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, не сообщившей об уважительности причин неявки и не просившей о рассмотрении дела в свое отсутствие, а также в отсутствие представителя истца и третьего лица без самостоятельных требований относительно предмета спора, в порядке заочного производства.

Изучив доводы стороны истца, исследовав письменные материалы дела, суд признаёт исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме. Данный вывод суда основан на следующем.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные правилами о займе.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В судебном заседании установлено, что 28.01.2014 года ВТБ 24 (ЗАО) и Сосновская Н.С. (в последующем фамилия изменена на Терентьева) заключили кредитный договор № №..., в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит на сумму 850 000 руб., а заемщик обязалась возвратить полученную сумму кредита в порядке и сроки, установленные кредитным договором. Срок договора 182 месяца, размер аннуитетного платежа - 10 201,43 руб., процентная ставка - 12 % годовых (л.д. 31- 38). Заемщику был предоставлен график погашения суммы долга (л.д. 39-41).

Кредитные средства предоставлены ответчику для целевого использования, а именно: для приобретения предмета ипотеки, а именно приобретено жилое помещение, расположенное по адресу: (место расположения обезличено) состоящее из 1 жилой комнаты, площадью (место расположения обезличено) кв.м., кадастровый (условный) №....

Свои обязательства по кредитному договору банк выполнил в полном объёме и заёмщиком были получены денежные средства в сумме 850 000 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером от 28.01.2014 года № 1365 (л.д. 42). В отношении объекта недвижимости оформлена закладная (л.д. 44-47). Право собственности Терентьевой Н.С. внесено в ЕГРН, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права собственности (л.д. 50).

Оценивая представленные документы, суд приходит к выводу, что между сторонами был в предусмотренной законом письменной форме, с соблюдением формы договора и его существенных условий, заключен кредитный договор.

На основании решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017 года (протокол №51 от 10.11.2017 года), а также внеочередного собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017 года (протокол № 02/17 от 07.11.2017 года), реорганизован в форме присоединения Банка ВТБ 24 (ПАО)к Банку ВТБ (ПАО), в связи с чем, ВТБ (ПАО) стал правопреемником Банка ВТБ 24 (ПАО) по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обстоятельства, оспариваемые сторонами, что подтверждается Уставом Банка ВТБ (ПАО) (л.д. 57-59). Банк ВТБ (ПАО) имеет генеральную лицензию № 1000 на осуществление банковских операций (л.д. 60).

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 3 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи её заёмщику или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

Согласно разделу 5 кредитного договора погашение кредита и процентов за пользование кредитом производится заёмщиками ежемесячно, в периоды погашения ежемесячных платежей, изложенных в Графике погашения.

В судебном заседании установлено, что заёмщиком нарушены обязательства по кредитному договору, денежные средства в счет погашения задолженности вносились с просрочками, а с мая 2019 года платежи не осуществляются, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету заёмщика (л.д. 5-11, 12-25).

Факт нарушения обязательств по внесению периодических платежей не опровергается какими -либо относимыми и допустимыми доказательствами.

Банком в адрес заёмщика направлялось уведомление о досрочном погашении задолженности по кредитному договору (л.д. 51, 52, 53), однако до настоящего времени требование не исполнено и задолженность не погашена.

Согласно представленному истцом расчёту, задолженность по основному долгу по кредиту, по состоянию на 26.09.2019 года - 755 531 рубль 42 копейки, из которых: остаток ссудной задолженности - 708 132 рубля 29 копеек, 42 957 рублей 97 копеек - плановые проценты за пользование кредитом, 1 381 рубль 57 копеек - пени по просроченному долгу, 3 059 рублей 69 копеек - задолженность по пени (л.д. 5-11).

Указанный расчет соответствует условиям кредитного договора, проверен судом, математически верен, составлен с учётом имевших место фактических платежей по кредиту, расчет не оспорен ответчиками и может быть положен в основу настоящего решения по делу.

Учитывая установленный в судебном заседании факт нарушения заёмщиком обязательств по кредитному договору, исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 755 531 рубль 42 копейки суд признаёт обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда только, в частности, при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства (п. 2). В случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора (п. 3). В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства (п. 5).

При таких обстоятельствах, поскольку судом установлено, что заемщиком были нарушены обязательства по кредитному договору, досудебный порядок Банком соблюден, исковые требования банка о расторжении кредитного договора законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.

Также суд признаёт обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования об обращении взыскания на предмет залога.

Согласно разделу 6 кредитного договора кредит предоставлен для приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу: (место расположения обезличено) состоящей из 1 жилой комнаты, площадью ... кв.м., кадастровый (условный) №.... Право собственности оформлено на Сосновскую (произведена перемена фамилии на Терентьева) Наталью Сергеевну (л.д. 50). В отношении объекта недвижимости Банк владеет закладной (л.д. 44-47).

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со статьей 337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с частью 1 статьи 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником, обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с пунктом 2 статьи 348 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно пункту 3 статьи 348 Гражданского кодекса РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с частью 2 статьи 349 Гражданского кодекса РФ удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд (во внесудебном порядке) допускается на основании соглашения залогодателя с залогодержателем, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со статьей 10 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 №102-ФЗ (далее по тексту настоящего решения суда - Закон) и частью 2 статьи 339 Гражданского кодекса РФ, договор залога недвижимого имущества заключён в письменной форме, нотариально удостоверен и прошёл государственную регистрацию в установленном законом порядке.

Указанное требование закона сторонами соблюдено, условия о залоге включены в заключенный в письменной форме кредитный договор, сведения об обременении на жильё внесены в ЕГРН.

В жилом помещении зарегистрированы по месту жительства с 18.04.2014 года: Терентьева Н.С., с 06.06.2014 года - Терентьев А.Н., что подтверждается поквартирной карточкой муниципального казенного учреждения «Служба правовых отношений» (л.д. 111).

В соответствии со статьей 50 Закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Сумма неисполненного заёмщиком обязательства по рассматриваемому кредитному договору составляет более 5% от размера оценки предмета залога.

При этом заёмщик в течение длительного периода времени ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, не внося предусмотренные графиком платежи.

С учётом суммы просроченной задолженности и периода просрочки исполнения ответчиком обязательств по договору займа, у суда имеются предусмотренные статьёй 348 Гражданского кодекса РФ основания для удовлетворения исковых требований об обращении взыскания на предмет залога.

В соответствии с частью 1 статьи 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со статьей 56 Закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов. В соответствии со статьей 1 данного Закона к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно, применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

Таким образом, квартира, являющаяся предметом залога по рассматриваемому судом договору, на которую обращается взыскание по решению суда, подлежит реализации путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с частью 3 статьи 350 Гражданского кодекса РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно представленному истцом отчету № 1059/19 от 25.09.2019 года об оценке, проведенной ООО «Спринт - Консалтинг», рыночная стоимость предмета залога по состоянию на 25.09.2019 года составляет 681 125 руб. (л.д. 66 - 102).

Руководствуясь заключением указанного отчета и положениями пункта 4 части 2 статьи 54 Закона, истцом заявлено об установлении стоимости продажи предмета залога с публичных торгов в сумме 544 900 руб., что составляет 80% от рыночной стоимости объекта недвижимости (681 125 руб.). Суд соглашается с указанной стоимостью предмета залога, поскольку кредитным договором залоговая стоимость объекта недвижимости не устанавливалась, сторонами по делу доказательств иной стоимости не представлено.

При таких обстоятельствах, суд полагает обоснованным установить начальную продажную стоимость предмета залога с публичных торгов в размере 544 900 руб. (80 % от суммы 681 125 руб.).

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины, оплаченной банком при предъявлении иска в суд в размере 22 755 руб. 31 коп. (по требованию о взыскании суммы долга по кредитному договору от суммы 755531,42 руб., а также 6 000 рублей за требование о расторжении кредитного договора и 6 000 руб. об обращении взыскания на предмет залога. Итого, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 755 руб. 31 коп.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Банк ВТБ» к Терентьевой Наталье Сергеевне о расторжении кредитного договора, взыскании суммы долга и обращения взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 28 октября 2014 года №..., заключенный между Терентьевой Натальей Сергеевной и публичным акционерным обществом «Банк ВТБ».

Взыскать с Терентьевой Натальи Сергеевны в пользу Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» задолженность по кредитному договору от 28 октября 2014 года №... в сумме 755 531 рубль 42 копейки, из которых: остаток ссудной задолженности - 708 132 рубля 29 копеек, 42 957 рублей 97 копеек - плановые проценты за пользование кредитом, 1 381 рубль 57 копеек - пени по просроченному долгу, 3 059 рублей 69 копеек - задолженность по пени, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 22 755 рублей 31 копейка, итого взыскать - 778 286 рублей 73 копейки.

Обратить взыскание по договору залога в счет погашения задолженности по кредитному договору28 октября 2014 года №... в пользу Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» на заложенное недвижимое имущество на квартиру, расположенную по адресу: (место расположения обезличено) состоящую из 1 жилой комнаты, площадью 32,8 кв.м., кадастровый (условный) №..., принадлежащую на праве собственности Терентьевой Наталье Сергеевне, установив начальную продажную цену заложенного имущества с публичных торгов в размере 544 900 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение изготовлено - 14 февраля 2020 года.

         Судья                                                                   В.В. Марамзина