Решение по делу № 2-2685/2018 от 17.09.2018

Дело № 2-2685/2018                     копия

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 декабря 2018 года                                 г. Пермь

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Степановой М.В.,

при секретаре Черногузовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Середа ФИО7 к Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о расторжении присоединения к Программе коллективного страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Середа Н.А. обратилась с суд с иском к Акционерному обществу страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее - АО СК «РСХБ-Страхование») с учетом его уточнения о расторжении присоединения к Программе коллективного страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Середой Н.А. и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор №. При заключении договора сотрудниками Банка указано, что условие страхования носит обязательный характер, без которого кредитный договор с клиентом не заключается; в связи с чем, она была вынуждена пойти на уступки, чтобы получить необходимые средства по кредиту, в ином случае в получении кредита было бы отказано. В связи с чем, ею подано заявление в ЗАО Страховая компания «РСХБ – Страхование» на заключение в отношении неё договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. В соответствии с Условиями страхования страховщиком является ЗАО Страховая компания «РСХБ – Страхование», страхователем - АО «Россельхозбанк», застрахованным лицом - истец. Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и которое наделено правом на получение страховой выплаты. Размер платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика составляет <данные изъяты>. Договор страхования заключен при подписании договора потребительского кредита. Считает действия Банка, обязывающие к заключению договора страхования, незаконными. Банком не исполнены Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», предусматривающие право отказаться от навязанной или ненужной страховки. Пунктом 1 статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Учитывая, что она не имела возможности получить информацию о том, что у нее имеется право на отказ от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, имеется право отказаться от исполнения договора страхования и потребовать возврата уплаченной суммы при заключении договора страхования. Таким образом, банк обязан вернуть денежную сумму в размере <данные изъяты>, внесенную в качестве платы за подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. В связи с чем, истец обратилась в ЗАО СК «РСХБ-Страхование» с письменной претензией, в которой просила расторгнуть договор страхования и выплатить ей денежную сумму, внесенную в качестве платы за подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. На письменную претензию получен отказ. В июне 2018 года в адрес страховой компании ею направлены досудебные претензии по каждому полису в отдельности. Ответчик данные претензии получил, но их не удовлетворил по настоящее время. На основании изложенного, просит расторгнуть присоединение к Программе коллективного страхования Заемщика в отношении Середа Н.А.; взыскать с надлежащего ответчика в пользу Середа Н.А. денежную сумму в размере 26 812,5 рублей, внесенную в качестве страховой премии к программе коллективного страхования Заемщика; неустойку в размере 26 812,5 рублей за неудовлетворение требования в добровольном порядке; компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей; расходы на юридические услуги в размере 16 800 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Определением суда от 21.09.2018 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк»).

Истец Середа Н.А. и ее представитель Макаров И.А., допущенный к участию в деле на основании ходатайства истца, в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивали по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик - АО СК «РСХБ-Страхование» представителя в судебное заседание не направило, представило отзыв на исковое заявление, указав, что Середа И.А. осознанно и добровольно присоединилась к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней по Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (в дополнение к кредитному договору №). Данное обстоятельство подтверждается собственноручно подписанным заемщиком заявлением о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. По условиям договора, страхование распространяется на лиц, заключивших с АО «Россельхозбанк» договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединение к Программе страхования, распространено действие договора, в связи с чем они включены в Бордеро и за них уплачена Страхователем (АО «Россельхозбанк») Страховщику (АО СК «РСХБ-Страхование») страховая премия. В соответствии с Бордеро по программам коллективного страхования, АО «Россельхозбанк» произвело перечисление страховой премии за Середа Н.А. в размере <данные изъяты>. Середа Н.А., подписывая заявление, подтвердила своё согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является: смерть от несчастных случаев болезней в соответствии с условиями договора страхования. В соответствии с п. 3 заявления, стороны договорились, что в связи с распространением на заёмщика Середа Н.А. условий договора страхования, она обязана компенсировать расходы АО «Россельхозбанк», в том числе на оплату страховой премии страховщику (АО СК «РСХБ-Страхование»). В соответствии с п. 9 заявления Середа Н.А. с Программой страхования, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, ознакомлена, возражений по условиям Программы страхования, являющейся неотъемлемой частью Заявления, не имела и обязалась её выполнять. Имеется согласие самого застрахованного лица Середа Н.А., как на заключение договора страхования, так и на указание в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк». Следовательно, предусмотренных законом оснований для признания договора страхования недействительным и возврата страховой премии не имеется. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. При полном досрочном погашении клиентом задолженности по кредитному договору, датой окончания страхования является дата полного погашения задолженности по кредиту. При этом страховая премия (либо её часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит. Исходя из изложенного, на время действия кредитного договора действует договор личного страхования в отношении застрахованного лица, поскольку АО СК «РСХБ-Страхование» несет страховые риски по возмещению ущерба перед АО «Россельхозбанк» на страховой случай - непогашения полностью или части кредитной задолженности застрахованным лицом. Заключая договор страхования заёмщика и взимая плату за присоединение (подключение) к Программе коллективного страхования заемщиков, АО «Россельхозбанк» действовал по поручению и в интересах Середа Н.A. Данная услуга является возмездной. При полном досрочном погашении Заемщиком задолженности по кредитному договору страховая премия (либо её часть), уплаченная Страхователем Страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит. Середа Н.А. в период с ДД.ММ.ГГГГ по момент обращения с настоящим иском, пользовалась представленными услугами страхования и извлекала из них выгоду, поскольку в случае наступления события, относящегося к категории страхового, её задолженность перед АО «Россельхозбанк» была бы погашена за счёт страховой компании. С учётом указанных обстоятельств, АО СК «РСХБ-Страхование» полагает, что судом должен быть тщательно рассмотрен вопрос о добросовестности действий истца. Требования о компенсации морального вреда также должны оцениваться с учётом того факта, что истцу о предполагаемом нарушении ее прав стало известно уже на момент заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, однако в адрес страховой компании она впервые обратилась только ДД.ММ.ГГГГ с тем, чтобы позднее подать исковое заявление с соблюдением установленных законом сроков исковой давности. Истцом также не подтверждено документально, что выдача ей кредита обусловлена присоединением к Программе коллективного страхования и заявление на присоединение к Программе подобных положений не содержит. На основании изложенного, в удовлетворении исковых требований просит отказать.

Третье лицо АО «Россельхозбанк» представителя в судебное заседание не направило, в отзыве на исковое заявление указало, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик АО «Россельхозбанк» предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> под <данные изъяты>% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ на основании кредитного договора №. При заключении кредитного договора заемщиком на добровольной основе выражено желание подключиться к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Учитывая, что у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без предоставления такого обеспечения, нет оснований полагать, что услуга по страхованию заемщика от несчастных случаев и болезней навязаны заемщику Банком. Так, в соответствии приложением к приказу АО «Россельхозбанк» от ДД.ММ.ГГГГ №-ОД о введении в действие изменений в процентные ставки по кредитам для физических лиц в АО «Россельхозбанк» на момент обращения истца в Банк за получением кредита, в АО «Россельхозбанк» установлена ставка по продукту «Кредит потребительский без обеспечения» до 60 месяцев - не ниже <данные изъяты>% годовых, а в случае отказа заемщика осуществить страхование жизни и здоровья либо при несоблюдении им принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение всего срока действия кредитного договора - указанная ставка подлежит увеличению на <данные изъяты> % годовых. С данными условиями истец ознакомлена и, соответственно, не была ограничен в свободе выбора. Между тем, истец предпочла оформить кредит по более низкой ставке со страхованием жизни и здоровья, в связи с чем в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ в п. 4 содержится указание на то, что процентная ставка при согласии клиента на страхование жизни и здоровья составляет <данные изъяты> %, что в ни в коем случае не подлежит трактованию как обязательное условие для получения кредита. В соответствии с Программой коллективного страхования страховщиком выступает ЗАО СК «РСХБ-Страхование». Страхователем и выгодоприобретателем - АО «Россельхозбанк», а ФИО1 является застрахованным лицом. Из содержания заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, подписанного Середа Н.А., следует, что она подтверждает свое согласие быть застрахованной по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», обязана уплатить плату за присоединение к Программе страхования в общей сумме <данные изъяты>, из которой <данные изъяты> - страховая премия, перечисленная Банком в Страховую компанию, <данные изъяты> - комиссия Банка за присоединение к Программе страхования, <данные изъяты> - НДС с комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования. ДД.ММ.ГГГГ на счет истца Банком перечислена сумма кредита в размере <данные изъяты> и в тот же день ДД.ММ.ГГГГ со счета Середа Н.А. по заявлению на присоединение к Программе коллективного страхования, подписанному собственноручно, произведено перечисление платы за присоединение к Программе коллективного страхования в сумме <данные изъяты>. Оснований для возврата истцу уплаченной ей страховой премии не имеется, поскольку истец с момента заключения договора и до момента волеизъявления на возврат суммы страховой премии пользовалась услугами по страхованию, что составляет период свыше 14 календарных дней. Из содержания заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, подписанного Середа Н.А., следует, что, подписывая заявление, она подтверждает свое согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», обязана уплатить вознаграждение банку и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику в общей сумме <данные изъяты> (п. 3 заявления). Истцом в своем заявлении на присоединение к Программе страхования указано, что ей известно о своем праве на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначила своим заявлением выгодоприобретателем по договору страхования АО «Россельхозбанк» (п.4 заявления). Кроме того, в заявлении истец подтверждает, что страховая компания выбрана ей добровольно и она вправе выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования. В пункте 9 заявления Середа Н.А. указала, что с Программой страхования она ознакомлена, согласна и обязуется ее выполнять. С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, ей оказана указанная услуга и с ее счета списана сумма комиссии за подключение к Программе страхования. Таким образом, при получении кредита заемщик Середа Н.А. ознакомлена с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии, подтвердила собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, подписала заявление на включение в программу добровольного коллективного страхования, имела реальную возможность отказаться от страхования, следовательно, условие кредитного договора о подключении к Программе страхования является законным и не нарушает права потребителя, а оснований для взыскания с Банка денежных сумм страховой премии и комиссии за присоединение к Программе страхования не имеется. Таким образом, из вышеизложенного следует, что истец явно выразила добровольное согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья при получении кредита, в силу чего принцип свободы договора был соблюден. Утрата истцом страхового интереса не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, так как в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая, а также не прекращается существование страхового риска. На основании изложенного, в заявленных истцом требованиях третье лицо просит отказать в полном объеме.

Выслушав объяснения истца, представителя истца, исследовав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства.

Согласно ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст.ст. 8, 9, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель имеет право на получение предоставления необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ). Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Положениями ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), то он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и истцом был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику Середа Н.А. предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> %. В случае отказа осуществить страхование жизни либо несоблюдении принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на <данные изъяты>% годовых.

В этот же день истец подписала заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, чем подтвердила свое согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования.

Пунктом 3 приведенного заявления предусмотрено, что за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением условий договора страхования истец обязана уплатить вознаграждение банку, кроме этого осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину платы, которую истец обязана единовременно уплатить банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере <данные изъяты> за весь строк страхования.

В соответствии с п.4 заявления, подписанного Середой Н.А., на присоединение к программе страхования предусмотрено, что она имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает АО «Россельхозбанк» выгодоприобретателем по договору страхования в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования №.

Обращаясь в суд с настоящим иском о расторжении прекращения к Программе коллективного страхования, взыскании денежных средств, оплаченных в качестве страховой премии к программе коллективного страхования заемщика, компенсации морального вреда, неустойки, истец указывала на то, что при заключении кредитного договора вопреки ее интересам и без предоставления необходимой информации была навязана услуга по личному страхованию, банком были нарушены положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Ссылка истца на те обстоятельства, что отказ от страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ Банка от заключения кредитного договора является необоснованной, противоречащей условиям кредитного договора, поскольку согласно условиям пункта 4.1 кредитного договора отказ Середа Н.А. от страхования жизни и здоровья мог повлечь лишь увеличение процентной ставки по кредиту на <данные изъяты> % годовых. Вместе с тем, истец, воспользовавшись услугами ответчика по страхованию жизни и здоровья, снизила процентную ставку по кредиту до <данные изъяты> % годовых.

Разрешая заявленные исковые требования в рамках данного спора в соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, оценив в совокупности представленные по делу доказательства по правилам ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, применяя приведенные нормы права, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Середа Н.А., поскольку доказательства, подтверждающие навязывание ответчиком услуги страхования, в материалы дела не представлены.

Какие-либо иные правовые основания, влекущие прекращение действия договора страхования и возврат страховой премии, со стороны истца согласно исковому заявлению, уточненному истку, а также направленной в адрес ответчика претензии, не приводятся, поэтому суд принимает решение с учетом положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ в пределах заявленных Середа Н.А. требований и оснований иска.

Доводы о том, что банк навязал истцу услугу страхования, Середа Н.А. была лишена права выбора страховой компании и условий страхования, суд считает несостоятельными по следующим основаниям.

Частью 8 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из приведенных выше норм Закона в их совокупности следует, что кредитной организации, как субъекту предпринимательской деятельности, действующему на свой страх и риск, законодателем предоставлено право законными средствами максимально обезопасить себя от потенциальных убытков в рамках закона.

Обстоятельство заключения договора страхования с Середа Н.А. не является навязанным условием для получения кредита и не противоречит действующему законодательству.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал истцу услугу страхования, суду не представлено, равно как и доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь собой отказ в заключении кредитного договора.

В пункте 7 заявления, подписанного Середа Н.А., на присоединение к программе страхования указано, что она уведомлена, что присоединение к Программе страхования №1 не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования №1 является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования №1 является дополнительной услугой Банка. Подтверждает, что страховщик выбран добровольно, и что она уведомлена банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования.

Таким образом, доводы истца о том, что услуга страхования была навязана банком, судом не принимается во внимание, поскольку из заявления о присоединении к программе страхования, подписанного Середа Н.А., следует, что заявитель согласилась быть застрахованной именно в страховой компании ООО СК «РСХБ-Страхование» и именно на указанных условиях.

Доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, материалы дела также не содержат.

Добровольность заявления Середа Н.А. о желании быть застрахованным подтверждается отсутствием в заявлении каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья. Доказательств, свидетельствующих о понуждении на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, равно как и доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, или не предоставление кредита, в связи с отказом Середа Н.А. от подключения к программе страхования, материалы дела не содержат и стороной истца, как требуют положения статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не представлены.

Таким образом, Середа Н.А. в полном объеме получила информацию о предоставляемых ей в рамках кредитного договора услугах, включая условия страхования, изложенные в заявлении на страхование и условиях страхования, в которых приведены страховые риски, срок страхования, страховые суммы, указан страховщик ООО СК «РСХБ- страхование». При этом истец от оформления кредитного договора не отказалась, какие-либо возражения относительно заключения договора страхования не заявила, то есть на момент подписания договора истец была согласна со всеми условиями договора страхования и обязалась их выполнять, что подтверждается ее личной подписью в заявлении.

В данном случае, Банк заключил договор страхования с ООО СК «РСХБ-Страхование» от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика, при этом заключение договора страхования являлось одним из способов обеспечения обязательств, и предоставленная банком услуга являлась самостоятельной, не связанной с предоставлением денежных средств по кредиту. Услуга Банка по подключению заемщика к программе страхования является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование, со стоимостью услуги истец была согласна, что выразилось в собственноручном подписании ею данного заявления. Истцом Середа Н.А. банку уплачивалась не страховая премия, поскольку АО «Россельхозбанк» не является страховой компанией, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии. Собственноручная подпись истца в заявлении о страховании подтверждает, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Судом установлено, что, обращаясь к ответчику с требованием об отсоединении от программы коллективного страхования, Середа Н.А., как застрахованное лицо указывает на то, что банком не исполнены Указания Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание ЦБ РФ).

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 02.03.2016, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование). При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6). Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п. 2 ст. 4 ГК РФ по отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие.

В соответствии с п. 10 Указания Банка России № 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до 30.05.2016).

Договор страхования заключен с Середа Н.А. ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, к правоотношениям по данному договору страхования Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У применены быть не могут.

Более того, страховая премия перечислена на счет страховой компании ООО СК «РСХБ-Страхование» в размере <данные изъяты>, <данные изъяты> составляет комиссия банка за присоединение к программе страхования, <данные изъяты> - НДС с комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования.

Между тем, как следует из материалов дела, кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, в этот же день подано заявление на присоединение к программе страхования, а заявление об отказе от присоединения к программе страхования подано только в <данные изъяты> года, т.е. более чем через 2,5 года после заключения добровольного страхования.

При этом, согласно выписке из лицевого счета оплата услуг за присоединение к Программе страхование осуществлена банком произведена в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора в размере <данные изъяты>.

Истец значится застрахованным лицом, дополнительная услуга по страхованию фактически оказана истцу банком в полном объеме в соответствии с условиями заключенного сторонами договора, Банком перечислена страховая премия в АО СК «РСХБ – Страхование» за застрахованную Середа Н.А. за период страхования 60 месяцев, оплачена истцом в согласованные сторонами сроки.

Таким образом, основания для принятия отказа от участия в Программе страхования и взыскания в пользу истца платы за включение в число участников Программы страхования по изложенным истцом основаниям отсутствовали.

Согласно пункту 5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, подписанному Середа Н.А. при заключении кредитного договора, заявителю известно, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит, что не противоречит вышеприведенным положениям статьи 958 ГК РФ.

Данная информация доведена до Середа Н.А на момент её вступления в кредитные правоотношения с подключением к программе страхования, что подтверждается её подписью о том, что с условиями страхования он ознакомлена и согласна.

В данном случае заключение договора страхования являлось одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Середа Н.А. имела возможность ознакомления с условиями кредитного договора, была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имела возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части участия в программе страхования.

Таким образом, доводы о том, что на банке лежала обязанность по предоставлению истцу информации о его праве отказаться от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения, что привело к нарушению прав истца как потребителя услуги по договору коллективного страхования, не могут быть признаны обоснованными.

Учитывая изложенное, принимая во внимание положения ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд считает, что материалами дела не подтверждено нарушение прав истца как потребителя со стороны страховой компании по основаниям, изложенным в исковом заявлении, уточненном иске, в связи с чем оснований для удовлетворения заявленных истцом требований, в том числе взыскания заявленной истцом суммы страховой премии – платы за подключение к Программе страхования, компенсации морального вреда, а также штрафа в соответствии со ст. 13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и судебных расходов не имеется. При наличии каких-либо иных оснований для возврата уплаченной страховой премии истец не лишена возможности обращения в суд за защитой своего нарушенного права.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Середа ФИО8 к Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о расторжении присоединения к Программе коллективного страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение одного месяца с момента составления мотивированного решения в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края.

Судья (подпись)

Копия верна:

Судья                     М.В. Степанова

Справка.

Мотивированное решение составлено 10 декабря 2018 года.

Судья                              М.В. Степанова

подлинник подшит

в гражданском деле № 2-2685/2018

Пермского районного суда Пермского края