Решение по делу № 2-1114/2021 от 09.04.2021

Дело № 2-1114/2021

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 мая 2021 года                                                                                                         г. Иваново

Ленинский районный суд г.Иваново в составе:

председательствующего судьи Шолоховой Е.В.,

секретаря Алеева И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества "Банк ДОМ.РФ" к Данилову Валерию Вячеславовичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к Данилову Валерию Вячеславовичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивировав его следующим.

    30.09.2019 между АО «Банк ДОМ.РФ» и Даниловым В.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику для приобретения в собственность квартиры кредит в размере 910000 рублей сроком на 105 календарных месяцев под 10,3 % годовых, перечислив сумму кредита на лицевой счет №, открытый на имя заемщика. В соответствии с п. 4.4 кредитного договора проценты за пользование заемными средствами начисляются за процентный период из расчета фактического количества календарных дней в процентном периоде и фактического остатка суммы кредита, исчисляемого на начало каждого календарного дня пользования заемными средствами в процентном периоде, начиная с даты, следующей за датой фактического предоставления заемных средств, и по дату фактического возврата заемных средств, либо по дату вступления в силу соглашения сторон о расторжении договора в предусмотренных договором случаях включительно в зависимости от того, какая из дат наступит раньше. В соответствии с п. 4.7 кредитного договора заемщик возвращает заемные средства и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также платежей за первый процентный период и последний процентный период. По условиям кредитного договора (п. п. 5.1.1, 5.1.2) заемщик обязался: возвратить полученные в рамках договора заемные средства, уплатить проценты, начисленные за пользование заемными средствами, а также уплатить сумму неустойки (при наличии); осуществлять платежи в счет возврата суммы заемных средств и уплаты процентов в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором. Однако заемщиком в нарушение условий кредитного договора обязательства надлежащим образом не исполняются. Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором. Согласно п. п. 5.4.1, 5.4.2 кредитного договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы заемных средств, начисленных в соответствии с условиями кредитного договора, но неуплаченных, процентов и суммы неустойки (при наличии), и обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора в случаях: при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 (тридцать) календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 (трех) раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору кредитором 18.02.2021 заемщику было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки. В соответствии с п. 5.1.5 кредитного договора заемщик произвести возврат остатка основного долга, уплатить начисленные за пользование заемными средствами проценты и сумму неустойки (при наличии) в срок не позднее 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору по основаниям в соответствии с п. 5.4.1 кредитного договора. Однако до настоящего времени направленное требование заемщиком не исполнено. В соответствии с п. 6.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата заемных средств заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере l/300 от размера ключевой ставки ЦБ РФ в процентах годовых, действующей на дату заключения договора, от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно). По состоянию на 22.03.2021 сумма задолженности заемщика по кредитному договору составила 1002983,53 рублей в том числе: просроченная ссуда – 893428,62 рублей, срочные проценты на просроченную ссуду – 102427,36 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 3514,77 рублей, неустойка на просроченные проценты – 3612,78 рублей. Согласно п. 3.7.1 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика Данилова В.В. является залог предмета ипотеки. 30.09.2019 Данилов В.В. на основании договора купли-продажи приобрел в собственность имущество в виде двухкомнатной квартиры по адресу: <адрес> <адрес>, общей площадью 43,8 кв.м., кадастровый №. В соответствии с п. 1.3 Договора купли-продажи квартиры цена проданного имущества составила 1400000 рублей. В соответствии с п. 2.1.1 договора купли-продажи квартиры имущество приобретено покупателем за счет собственных денежных средств в размере 410000 рублей, а также за счет кредитных средств в размере 910000 рублей, предоставленных по Кредитному договору № от 30.09.2019, заключенному с АО «Банк ДОМ.РФ». Право залога кредитора в отношении недвижимого имущества, а также право на получение исполнения по кредитному договору удостоверяются закладной. 30.09.2019 в отношении предмета ипотеки составлена закладная, удостоверяющая права кредитора как залогодержателя. 03.10.2019 произведена государственная регистрация права собственности на предмет ипотеки и государственная регистрация ипотеки в силу закона в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ивановской области. На момент заключения договора предмет ипотеки в соответствии с отчетом об оценке № от 30.08.2019, составленным оценщиком ООО «Оценка 37», оценивался в размере 1412000 рублей. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества при обращении взыскания на него составит 1129600 рублей.

     На основании изложенного истец просит суд: расторгнуть кредитный договор № от 30.09.2019, заключенный между АО «Банк ДОМ.РФ» и Даниловым В.В.; взыскать с Данилова В.В. в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № от 30.09.2019 в размере 1002983,53 рублей, в том числе: 893428,62 рублей – основной долг; 102427,36 рублей - проценты за пользование кредитом; 7127,55 рублей - неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 25214,92 рублей; обратить взыскание на принадлежащий на праве собственности Данилову В.В. предмет залога в виде квартиры по адресу: <адрес> <адрес>, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1129600 рублей, установив способ реализации заложенного имущества путём продажи с публичных торгов.

     Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Данилов В.В. в судебное заседание не явился, в установленном законом порядке извещен о времени и месте слушания дела, возражений относительно исковых требований не представил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял, в связи с чем, при отсутствии возражений истца, дело рассмотрено судом в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Из представленных истцом доказательств следует, что между Акционерным обществом «Банк ДОМ.РФ» (далее - истец, банк, кредитор) и Даниловым Валерием Вячеславовичем (далее - ответчик, заемщик) 14.08.2013 был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику для приобретения в собственность квартиры кредит в размере 910000 рублей сроком на 105 календарных месяцев под 10,3 % годовых (далее – кредитный договор).

В соответствии с п. 4.4 кредитного договора проценты за пользование заемными средствами начисляются за процентный период из расчёта фактического количества календарных дней в процентном периоде и фактического остатка суммы кредита, исчисляемого на начало каждого календарного дня пользования заемными средствами в процентном периоде, начиная с даты, следующей за датой фактического предоставления заемных средств, и по дату фактического возврата заемных средств, либо по дату вступления в силу соглашения сторон о расторжении договора в предусмотренных договором случаях включительно в зависимости от того, какая из дат наступит раньше.

В соответствии с п. 4.7 кредитного договора заемщик возвращает заемные средства и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также платежей за первый процентный период и последний процентный период.

Согласно п. 3.7.1 кредитного договора № от 30.09.2019 обеспечением исполнения обязательств заемщика Данилова В.В. является залог предмета ипотеки.

Данилов В.В. на основании Договора купли-продажи квартиры от 30.09.2019 приобрел в собственность двухкомнатную квартиру по адресу: <адрес>, общей площадью 43,8 кв.м, с кадастровым номером №. В соответствии с п. 1.3 Договора купли-продажи квартиры цена проданного имущества составила 1400000 рублей. В соответствии с п. 2.1.1 Договора купли-продажи квартиры имущество приобретено покупателем за счет собственных денежных средств в размере 410000 рублей, а также за счет кредитных средств в размере 910 000 рублей, предоставленных по Кредитному договору № от 30.09.2019, заключенному с АО «Банк ДОМ.РФ».

Право залога кредитора в отношении недвижимого имущества, а также право на получение исполнения по кредитному договору удостоверяются закладной, составленной 30.09.2019 в отношении предмета ипотеки - вышеуказанной квартиры.

03.10.2019 произведена государственная регистрация права собственности на предмет ипотеки и государственная регистрация ипотеки в силу закона в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ивановской области.

Таким образом, банк исполнил свои обязательства перед заемщиком по кредитному договору надлежащим образом.

    Заемщиком Даниловым В.В. в нарушение условий кредитного договора обязательства надлежащим образом не исполняются; заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором.

    Согласно п. п. 5.4.1, 5.4.2 кредитного договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы заемных средств, начисленных в соответствии с условиями кредитного договора, но неуплаченных, процентов и суммы неустойки (при наличии), и обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора в случаях: при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 (тридцать) календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 (трех) раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

     В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору кредитором 18.02.2021 заемщику было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора.

    В соответствии с п. 5.1.5 кредитного договора заемщик произвести возврат остатка основного долга, уплатить начисленные за пользование заемными средствами проценты и сумму неустойки (при наличии) в срок не позднее 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору по основаниям в соответствии с п. 5.4.1 кредитного договора.

    До настоящего времени направленное заемщику требование им не исполнено.

    Учитывая длительную просрочку исполнения обязательств заемщиком, банк просит расторгнуть кредитный договор с заемщиком, взыскать с него образовавшуюся задолженность, обратить взыскание на заложенное в обеспечение кредитных обязательств заемщика недвижимое имущество - квартиру.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если не предусмотрено иное.

Так, частью 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Проанализировав соответствующие нормы закона и заключенного истцом с ответчиками кредитного договора, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с заемщика образовавшейся задолженности по кредитному договору.

При разрешении вопроса о размере задолженности суд руководствуется расчетом задолженности по кредитному договору по состоянию на 22.03.2021, представленным истцом в материалы дела, поскольку он ответчиком не оспорен, не опровергнут какими-либо доказательствами, оснований сомневаться в его достоверности и правильности у суда не имеется.

    Таким образом, в пользу истца с ответчика Данилова В.В. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № № от 30.09.2019 в размере 1002983,53 рублей, в том числе: 893428,62 рублей – основной долг; 102427,36 рублей - проценты за пользование кредитом; 7127,55 рублей - неустойка.

    Правоотношения, связанные с залогом, как способом обеспечения исполнения обязательств, урегулированы нормами параграфа 3 главы 23 ГК РФ.

Право истца потребовать обращения взыскания на заложенное имущество вытекает из пунктов 4.4.5, 4.4.6 кредитного договора и содержания закладной.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, за изъятиями, установленными законом. К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила ГК РФ о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

Статьей 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 указанного закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 51 Закона об ипотеке взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд (ст. 55 Закона об ипотеке).

В силу ст. 54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. При этом, если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно п. п. 5.4.1, 5.4.2 кредитного договора сторонами согласовано право кредитора обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора в случаях просрочки осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 (тридцать) календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 (трех) раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

Исходя из анализа условий кредитного договора, норм закона и представленных истцом документов, свидетельствующих об образовании задолженности по кредитному договору с марта 2019 года, размер и период просрочки в погашении которой значительны, обстоятельств, препятствующих обращению взыскания на спорную квартиру, суд не усматривает; доказательств, свидетельствующих о возможности предоставления отсрочки в обращении взыскания на заложенное имущество, суду ответчиками не представлялось, об их наличии не заявлялось; в связи с чем требования истца об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество подлежат удовлетворению.

Статьей 56 Закона об ипотеке предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое по решению суда обращено взыскание, осуществляется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным законом.

В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

               В соответствии с закладной денежная оценка предмета ипотеки определена истцом в соответствии с отчетом об оценке ООО «Оценка 37» № от 30.08.2019 и составляет 1412000 рублей.

    Таким образом, начальная продажная стоимость квартиры, определяемая на основании заключения независимого оценщика ООО «Оценка 37» № от 30.08.2019 составит 1129600 рублей (1412000 х 80%).

        С учетом изложенного, поскольку ходе рассмотрения дела установлено, что ответчиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются, и задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика, при этом исполнение кредитных обязательств заемщика обеспечено залогом имущества – квартиры, суд, руководствуясь положениями ст. 334, п.п.1,3 ст. 340, п. 1 ст. 348, п.1 ст.350 ГК РФ, считает необходимым обратить взыскание на указанное заложенное имущество, установив его начальную продажную стоимость в размере 1412000 рублей.

Кредитный договор при этом подлежит расторжению в соответствии со статьей 450 ГК РФ, предусматривающей, что при существенном нарушении договора одной стороной другая сторона вправе требовать расторжения договора в судебном порядке.

Существенным при этом признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Предложение расторгнуть кредитный договор с возвратом задолженности по нему в добровольном порядке, как того требуют нормы ч. 2 ст. 452 ГК РФ, было сделано банком заемщику в направленном ему 18.02.2021 письменному требованию о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора.

В установленный срок – не позднее 30 календарных дней с момента направления письменного требования - указанные требования не исполнены, ответов на них банк не получил; доказательств обратного суду не предоставлено.

Таким образом, имеются основания для расторжения кредитного договора судом.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

    С учетом изложенного с ответчика Данилова В.В., как с проигравшей спор стороны, в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 25214,92 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества "Банк ДОМ.РФ" к Данилову Валерию Вячеславовичу удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 30.09.2019 между Акционерным обществом "Банк ДОМ.РФ" и Даниловым Валерием Вячеславовичем.

Взыскать с Данилова Валерия Вячеславовича в пользу Акционерного общества "Банк ДОМ.РФ" задолженность по кредитному договору № от    30.09.2019, образовавшуюся по состоянию на 22.03.2021, в размере 1002983 рубля 53 копейки (в том числе: основной долг - 893428 рублей 62 копейки; проценты за пользование кредитом - 102427 рублей 36 копеек, неустойка - 7127 рублей 55 копеек), расходы по оплате государственной пошлины в размере 25214 рублей 92 копейки, всего взыскать 1028198 (один миллион двадцать восемь тысяч сто девяносто восемь) рублей 45 копеек.

Обратить взыскание путем реализации с публичных торгов на заложенное имущество, принадлежащее Данилову Валерию Вячеславовичу на праве собственности, переданное в залог Акционерному обществу "Банк ДОМ.РФ" по закладной от 30.09.2019: жилое помещение (квартиру) с кадастровым номером №, расположенное по адресу: <адрес>, площадью 43,8 кв.м, установив начальную продажную стоимость в размере 1129600 (один миллион сто двадцать девять тысяч шестьсот) рублей согласно Отчету № об оценке квартиры, составленному ООО «Оценка 37» 30.08.2019.

Копию решения направить ответчику и разъяснить ему, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Судья                                                                                                                  Шолохова Е.В.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 19.05.2021