Решение по делу № 2-1737/2020 от 01.06.2020

Дело № 2-1737/2020                 74RS0017-01-2020-002357-41

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 июля 2020 года                     город Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Шевяковой Ю.С.,

при секретаре Валиахметовой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Черняковой Марине Вячеславовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее по тексту - ПАО КБ «Восточный», Банк) обратилось в суд с иском к Черняковой М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 136730 рублей 09 копеек, из которых 54738 рублей 89 копеек – задолженность по основному долгу, 81991 рубль 20 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 3934 рублей 60 копеек (л.д. 3-4).

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» (Банк) и Черняковой М.В. (Заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 118998 рублей, сроком на 36 месяцев под 47% годовых. Ответчик обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом должным образом не исполнял, что привело к образованию задолженности, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 136730 рублей 09 копеек. Ссылаясь на допущенные ответчиком нарушения, ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с настоящим иском.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие (л.д. 5,40).

Ответчик Чернякова М.В. в судебное заседание, продолженное после перерыва, не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в свое отсутствие (л.д. 47).

В ходе рассмотрения дела Чернякова М.В. пояснила, что с исковыми требованиями согласна частично. Полагала, что банк вправе требовать взыскания с нее суммы основного долга в размере 54738 рублей 89 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 13626 рублей 25 копеек, просроченных процентов, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7085 рублей 88 копеек. Начисление процентов по окончании срока действия кредитного договора считала неправомерным, в связи с чем, полагала необходимым исключить из состава задолженности сумму процентов, начисленных банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 53154 рублей 74 копеек (14504,5+31142,02+7508,22).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (акцепт оферты).

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу пункта 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» (Банк) и Черняковой М.В. (Заемщик) в офертно-акцептном порядке, путем подписания заемщиком заявления на получение кредита в соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен потребительский кредит в сумме 118998 рублей, сроком на 36 месяцев, с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 47,00 % годовых. Полная стоимость кредита определена сторонами равной 58,53% годовых.

Пунктом 4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, признанных неотъемлемой частью заключенного сторонами договора, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский счет клиента.

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (п. 4.4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета).

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления равновеликих (аннуитентных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета).

По условиям заключенного сторонами договора сумма кредита подлежала возврату заемщиком путем осуществления ежемесячных платежей, согласно графику гашения кредита, в размере 6232 рублей, за исключением последнего платежа в размере 6156 рублей 01 копейки.

За нарушение сроков погашения кредитной задолженности заемщик обязался уплатить штраф в размере 800 рублей за факт образования задолженности один раз, 1300 рублей за факт образования просроченной задолженности два раза, 1800 рублей за факт образования задолженности три раза и более (л.д. 8, оборот).

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из материалов дела, свои обязательства банк надлежащим образом исполнил, денежные средства в размере 118998 рублей ДД.ММ.ГГГГ были зачислены на счет Черняковой М.В., что подтверждено представленной в материалы дела выпиской из лицевого счета и ответчиком в процессе рассмотрения настоящего дела не оспорено (л.д. 7).

Ответчик Чернякова М.В. в нарушение условий заключенного кредитного договора платежи по кредиту своевременно и в полном объеме не производила, что привело к образованию задолженности.

На основании судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ, выданного мировым судьей судебного участка № города Златоуста Челябинской области, с Черняковой М.В. в пользу ПАО КБ «Восточный» была взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 143932 рублей 87 копеек, из которых 66259 рублей 62 копейки – задолженность по основному долгу, 20911 рублей 91 копейка – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 56761 рубль 34 копейки – задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами (л.д. 31).

Определением мирового судьи судебного участка № города Златоуста Челябинской области от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями должника по поводу его исполнения (л.д. 32).

По состоянию на момент обращения в суд с настоящим иском обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Черняковой М.В. не исполнены. Согласно представленному ПАО КБ «Восточный» расчету, проверенному судом и признанному верным, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составила 136730 рублей 09 копеек, из которых 54738 рублей 89 копеек – задолженность по основному долгу, 13626 рублей 25 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 68364 рубля 95 копеек – задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами.

Не оспаривая право банка на взыскание с неё суммы основного долга в размере 54738 рублей 89 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 13626 рублей 25 копеек, Чернякова М.В. выразила несогласие с заявленной банком ко взысканию суммой просроченных процентов за пользование кредитными средствами. Вместе с тем, доводы ответчика в указанной части состоятельными судом признаны быть не могут по следующим основаниям.

Согласно п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 4.2. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п. 4.2.1 Общих условий потребительского кредита).

Согласно п. 4.2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета начисление процентов прекращается:

- начиная со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательства по возврату кредита, в том числе в случаях, когда исполнение обязательств осуществляется заемщиком по решению суда, причем из этого решения не следует иное. Исключением из данного правила являются случаи, когда заемщик исполняет обязанности по решению суда, дата которого позже истечения срока исполнения обязательств в соответствии с договором кредитования. В этом случае начисление процентов прекращается со дня, следующего за датой решения суда;

-начиная со дня, следующего за днем принятия банком решения о списании с баланса банка кредитной задолженности клиента по договору кредитования, в случае признания её безнадежной.

Принимая во внимание, что условиями кредитного договора, заключенного между сторонами, предусмотрен размер процентов на сумму кредита (процентная ставка), начисление которых производится на остаток задолженности по кредиту в течение всего срока пользования кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата, по день, являющийся датой фактического возврата кредита, ПАО КБ «Восточный» в состав задолженности Черняковой М.В., вопреки утверждениям ответчика об обратном, обоснованно включены просроченные проценты, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Доводы Черняковой М.В. о том, что срок действия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ истек ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» был лишен возможности начисления процентов за пользование кредитными средствами, основаны на ошибочной субъективной интерпретации ответчиком норм материального права, регулирующих возникшие между сторонами спорные правоотношения, в связи с чем, обоснованными судом признаны быть не могут и подлежат отклонению.

С учетом изложенного, просроченные проценты, начисленные ПАО КБ «Восточный» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 53154 рублей 74 копеек (14504 рубля 50 копеек (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)+31142 рубля 02 копейки (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)+7508 рублей 22 копейки (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) исключению из состава задолженности Черняковой М.В. не подлежат.

Представленный Черняковой М.В. расчет просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ обоснованным судом признан быть не может, поскольку в своем расчете ответчик производит начисление процентов по ставке 47% годовых на суммы процентов за пользование кредитом, указанные в графике платежей, согласованном сторонами при заключении кредитного договора, что допустимым не является.

Начисление просроченных процентов за пользование кредитными средствами произведено ПАО КБ «Восточный» на просроченную задолженность по основному долгу в пределах допущенного ответчиком срока нарушения обязательств по кредитному договору, что судом признается правомерным.

Считая доказанным факт неисполнения Черняковой М.В. обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с последней в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности в размере 136730 рублей 09 копеек, рассчитанной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст.96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 3934 рублей 60 копеек, что подтверждено представленным в материалы дела платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 2).

Принимая во внимание, что суд в процессе рассмотрения настоящего искового заявления признал обоснованными и подлежащими удовлетворению требования ПАО КБ «Восточный», понесенные последним расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с Черняковой М.В. в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 98, 198-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Черняковой Марине Вячеславовне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Черняковой Марины Вячеславовны в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 136730 рублей 09 копеек, из которых 54738 рублей 89 копеек – задолженность по основному долгу, 81991 рубль 20 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3934 рублей 60 копеек, а всего 140664 (сто сорок тысяч шестьсот шестьдесят четыре) рубля 69 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд Челябинской области.

Председательствующий          Ю.С. Шевякова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.