Решение от 15.06.2015 по делу № 2-695/2015 от 29.04.2015

Дело 2-695/2015    

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Шарыпово 15 июня 2015 года

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Рудь А.А.,

при секретаре судебного заседания Литвиновой Н.Н.,

с участием представителя истца Осинцевой О.В. – Ершовой Л.В. (по нотариальной доверенности № 6-1931 от 20.04.2015 года),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Осинцева О.В. обратилась в суд с исковым заявлением к Коммерческому банку Ренессанс Кредит» (ООО) (ранее - КБ «Ренессанс Капитал» ООО) о защите прав потребителя, обосновывая свои исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, с выплатой <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяца. При получении кредита была навязана услуга страхования жизни от несчастных случаев и болезней в ООО «Группа Ренессанс Страхование». Форма заявления на страхование разработанная Банком является стандартной, в заявлении в качестве страховщика указано конкретное единственное юридическое лицо (ООО «Группа Ренессанс Страхование»), тем самым Банк обязал истца застраховаться только в этой страховой компании, нарушая право как потребителя на свободу выбора стороны в договоре, так и заключении самого договора. Банк выбрал страховую компанию по своему усмотрению, тем самым лишив истца права выбора, не предложив оплатить страховку за счет собственных средств, заявление на присоединение к программе истец не писала, с условиями страхования не была ознакомлена. При выдаче кредита истец получила <данные изъяты> рублей, а <данные изъяты> рублей были списаны на оплату страховой премии. При погашении кредита с истца была взыскана: комиссия Оператора в сумме <данные изъяты> рубля; комиссия Агента в сумме <данные изъяты> рубля; комиссия в сумме <данные изъяты> рублей, а всего на общую сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки. Таким образом, по мнению истца, увеличилась общая сумма кредита, ежемесячный платеж и размер процентов. В связи с чем, просит суд признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части присоединения к программе страхования в ООО «Группа Ренессанс Страхование» и применить последствия недействительности сделки; взыскать с ответчика страховую премию в сумме <данные изъяты> рублей; комиссии за прием платежей в общей сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки; компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей; штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей»; расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей.

Определением суда от 25.05.2015 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Общество с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование».

Истец Осинцева О.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

Представитель истца Ершова Л.В. (по доверенности) в судебном заседании требования поддержала в полном объеме, суду пояснила, что считает удержание денежных средств за подключение к программе страхования незаконным, поскольку банк обусловил получение кредита подписанием заявления на страхование истца, в противном случае банк отказал бы в предоставлении кредита без оплаты вышеуказанного страхования. Кроме того ответчик не предоставил на выбор страховую компанию, не ознакомил с условиями страхования, и помимо единовременного взыскания суммы за подключение к программе страхования, банк взял комиссию за оплату страховых премий страховщику, не предоставив никакой информации о размере этой комиссии и предоставлении ей такой услуги. То есть Банк не только удержал денежные средства за подключении к страховой программе, но и увеличил сумму по кредитному договору на которую насчитал проценты на весь период пользования кредитом. Кроме этого банком удержаны комиссия Оператора в сумме <данные изъяты> рубля; комиссия Агента в сумме <данные изъяты> рубля; комиссия в сумме <данные изъяты> рублей, а всего на общую сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, которые подтверждены чеками о погашении кредита через кассу ЗАО «Связной логистика».

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» Киямова С.Н. (по доверенности № 7-169 от 18.06.2014 года) в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, представила письменное возражение на иск в котором, указала на то, что заемщик подписал добровольно заявление о добровольном страховании жизни. Если бы заемщик не желал подключаться к программе страхования, то данная услуга ей бы не была оказана и кредит был бы выдан без подключения к Программе страхования. Поскольку заемщик выразила свое желание подключится к данной программе, Банк оказал ей данную услугу и подключил её к Программе страхования. Никаких комиссий банк не удерживал с истца, представленные истцом квитанции свидетельствуют об оплате истцом комиссий сторонним организациям за прием наличных денежных средств, оплаченных в погашение кредита. Просила отказать в удовлетворении требований истца в полном объеме.

Представитель третьего лица – ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщил, так же не просил рассмотреть дело в свое отсутствие, возражений по иску не представил.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по делу.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договор и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно положениям ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» ООО (ранее КБ «Ренессанс Капитал» ООО) и Осинцевой О.В. заключен кредитный договор № о предоставлении ей кредита в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> месяца (л.д.6-7).

Как следует из заявления на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ года, Осинцева О.В. высказала согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" в отношении жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являлись: смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, назначив в качестве выгодоприобретателя - КБ "Ренессанс Капитал" (ООО).

Как следует из 4 раздела указанного кредитного договора, содержащего сведения об услуге, оказываемой по подключению к Программе страхования, в соответствии с которым ответчик обязался заключить со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договора страхования между Страховой компанией и банком.

В свою очередь клиент обязался уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке предусмотренными Условиями и Тарифами, для уплаты которой банк обязался предоставить клиенту кредит на сумму комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.

Перечисление страховой суммы <данные изъяты> рубля по кредитному договору №, путем списания со счета Осинцевой О.В. подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.14).

В соответствии с п.2.2 основных условий кредитного договора, общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору (при согласии на подключение к программе страхования).

С учетом изложенного, суд пришел к выводу, что при кредитовании услуга по подключению к Программе страхования Осинцевой О.В. навязана не была, она была ознакомлена с предлагаемыми ответчиком условиями кредитования и имела возможность получить кредит без заключения договора страхования.

В соответствии с разделом 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов КБ "Ренессанс Капитал» (ООО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита, оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору, а нежелание Клиента воспользоваться услугой по подключению к программе страхования не может служить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

В соответствии с разделом 6.3.1 приведенных условий, комиссия за подключение клиента к Программе страхования (1) в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии определяется в соответствии с Тарифами Банка, если иной порядок расчета комиссии не предусмотрен отдельными разделами настоящих Условий.

В случае, если Клиент выразил согласие принять участие в программе страхования, то Банк предоставляет кредит на сумму комиссии за подключение к программе страхования. В таком случае комиссия включается в общую сумму кредита, предоставляемого Банком Клиенту. Комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета Клиента в Банке. В случае дальнейшего отказа от участия в программе страхования уплаченная комиссия Клиенту не возвращается (п.п. п. 6.3.2, 6.3.3 Общих условий).

Из содержания приведенных пунктов следует, что услуга по подключению к Программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.

Осинцева О.В. такое намерение высказала, о чем свидетельствует ее заявление на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ года.

В этом заявлении также имеется графа, в поле которой заемщик проставляет отметку, когда у него отсутствует желание быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору.

Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. Банком была доведена до сведения истицы информация о стоимости предоставляемой услуги, так как размер комиссии указан в Тарифах банка, с которыми она была ознакомлена, что удостоверено подписью истицы.

В Общих условиях предоставления кредитов КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) отсутствуют положения, возлагающие на истца обязанность подключиться к Программе страхования, как и информация о том, что банк имеет право отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа последнего от подключения к Программе страхования.

Нахождение раздела "Подключение к программе страхования" в тексте кредитного договора не свидетельствует об отсутствии возможности отказаться от страхования, поскольку само по себе данное обстоятельство не подтверждает тот факт, что предоставление кредита было обусловлено обязательным приобретением услуги по подключению к Программе страхования. Напротив, данное условие было включено на основании письменного заявления об этом истицы.

Напротив, данное условие было включено на основании письменного заявления об этом истицы.

Кроме того, Осинцевой О.В. было известно о размере суммы кредита за вычетом суммы комиссии и способе ее уплаты, а потому она могла оценить целесообразность Подключения к программе страхования, исходя из размера кредита и размера платы за подключение к Программе. Воспользовавшись своим правом заключения кредитного договора с условием страхования, истец добровольно принял на себя обязательства по уплате банку платы за подключение к Программе страхования.

Воспользовавшись своим правом заключения кредитного договора с условием страхования, истец добровольно принял на себя обязательства по уплате банку платы за подключение к Программе страхования.

Ссылки представителя истца Ершовой Л.В., о том, что истец была лишена возможности повлиять на условия кредитного договора, заявления на страхование, оформленных банком в стандартной форме, несостоятельны, поскольку опровергаются материалами дела, в соответствии с которыми до заключения кредитного договора Осинцева О.В. обратилась в КБ "Ренессанс Капитал" с заявлением на подключение дополнительных услуг, в котором выразила согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования, в свою очередь банк, исполняя поручение клиента, включил условие об этом в кредитный договор.

При этом истец свободно могла отказаться от данной услуги, поставив об этом соответствующую отметку в специально отведенном поле. Между тем от услуги страхования не отказалась.

Данных о том, что отказ от страхования является основанием для отказа в заключении кредитного договора, истцом в суд не предоставлено, как и доказательств, подтверждающих намерение истца застраховаться в иных страховых компаниях либо вовсе отказаться от страхования.

С учетом приведенного, включение в кредитный договор условия о подключении заемщика к Программе страхования не противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", поэтому у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных требований.

В связи с чем исковые требования о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части присоединения к программе страхования в ООО «группа Ренессанс Страхование», применении последствий недействительности сделки, взыскании удержанной страховой суммы <данные изъяты> рублей.

Требования истца о взыскании с ответчика сумм комиссии Оператора в сумме <данные изъяты> рубля; комиссия Агента в сумме <данные изъяты> рубля; комиссии в сумме <данные изъяты> рублей, а всего на общую сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки также не подлежат удовлетворению, поскольку представленные истцом копии квитанций свидетельствуют об уплате указных комиссий в кассу сторонней организации ЗАО «Связной Логистика» за прием платежей в счет погашения кредита. Представленная суду выписка по лицевому счету заемщика также не подтверждает взимание банком заявленных комиссий с истца.

Поскольку судом отказано в удовлетворении требования о взыскания с ответчика страховой премии и комиссий, у суда отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчика штрафа, предусмотренного ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку ответчиком не допущено нарушений прав истца как потребителя.

Правовых оснований для удовлетворения требования о взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, также не имеется.

Согласно ч.1 ст.88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым, в частности, относятся расходы на оплату услуг представителя и другие признанные судом необходимые расходы (ст.94 ГПК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, оснований для взыскания расходов на оплату услуг представителя с ответчика у суда не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ 15 ░░░░ 2015 ░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ 19 ░░░░ 2015 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: