Решение по делу № 2-1438/2019 от 23.08.2019

Дело №2-1438/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 октября 2019 года город Ишимбай

Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Яскиной Т.А.,

при секретаре Григорьевой Н.Н.,

с участием представителей истца Фахруллина Э.Ш., Уразаева Т.Х.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1438/2019 по иску Киреевой Разили Ильдусовны к АО "Россельхозбанк", АО СК "РСХБ-Страхование" о защите прав потребителя,

установил:

Киреева Р.И., через представителей Фахруллина Э.Ш., Уразаева Т.Х., обратилась в суд с иском к АО "Россельхозбанк", АО СК "РСХБ-Страхование" о защите прав потребителя,

В обоснование иска указано, что 05.07.2019 г. между Киреевой Р.И. и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №№ на сумму 337 000 руб., со сроком возврата денежных средств до 05.07.2024 года.

В этот же день Киреева Р.И. подписала заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием. Плата за страхование согласно заявления на присоединение оставила 53 195 руб. 45 коп.

Кроме того, между истцом и АО СК "РСХБ-Страхование" был заключен договора страхования №№ "<данные изъяты>", страховая премия по данному договору составила 4750 руб.

18.07.2019 г. ( в 14-ти дневный срок) истец посредством почтовой связи обратилась в банк и страховую компанию с заявлением об отказе от услуг страхования и возврате денежных средств.

АО "Россельхозбанк" в возврате уплаченных денежных средств отказало, указав, что при досрочном прекращении действия договора, уплаченные денежные средства не возвращаются.

АО СК "РСХБ-Страхование" обязалось возвратить денежные средства, уплаченные по договору страхования "<данные изъяты>" в сумме 4750 руб. до 15.08.2019 г.

На основании изложенного и руководствуясь Указанием Банка РФ от 20.11.2015 г. №№, просит исключить из списка застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенного между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование" и взыскать с ответчиков в пользу истца плату за страхование 53195 руб. 50 коп., убытки в виде уплаты процентов по кредиту в размере 1346 руб. 52 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере -896 руб. 30 коп., в возмещение морального вреда-30 000 руб., судебные расходы-20 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.

Истец Киреева Р.И. в судебное заседание не явилась. О судебном заседании извещена надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствии.

Ответчики представитель АО "Россельхозбанк", представитель АО СК "РСХБ-Страхование" в судебное заседание не явились. О судебном заседании извещены надлежащим образом. Возражения на исковые требования, поступившие в суд, приобщены к материалам дела.

В соответствии со ст. 167 ГПКРФ, суд рассмотрел дело в отсутствии не явившихся лиц.

Представитель истца Фахруллин Э.Ш. в судебном заседании исковые требования просил удовлетворить в полном объеме, поскольку истец отказалась от услуг страхования в 14-дневный срок. Плата за страхование по договору №№ в сумме 4750 руб. АО СК "РСХБ-Страхование" истцу возвращена.

Представитель истца Уразаев Т.Х. в судебном заседании просил иск удовлетворить, по основаниям, указанным в нем.

Выслушав представителей истца, изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно положениям статей 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений статьи 927 ГК РФ следует, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно частям 1 и 3 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Частью 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Из абзаца 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела следует, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно пункту 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений (далее - Указания Банка России), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункта 6 Указания Банка России N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно пунктам 7, 8 Указания Банка России N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 05.07.2019 г. между Киреевой Р.И. и АО "Россельхозбанк" заключено кредитное соглашение №№, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 337000 руб. под 11% годовых сроком до 05.07.2024 г.

Одновременно с кредитным соглашением Киреевой Р.И. подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием банка (далее - Программа страхования) по договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ -Страхование".

Плата за участие в Программе страхования составила 53195,45 руб., которая согласно пункту 3 заявления включает в себя оплату услуг банка за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования, и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику.

Согласно пункту 5 заявления действие договора страхования в отношении заемщика может быть досрочно прекращено по желанию заемщика. При этом, в случае отказа заемщика от участия в Программе страхования возврат страховой платы за участие в Программе страхования или ее части не производится.

Сумма платы за присоединение к программе коллективного страхования составила 53195,45 руб. за весь срок кредитования и удержана банком из кредитных средств, что подтверждается выпиской по счету.

Факт оплаты страховой премии подтверждается выпиской по лицевому счету и ответчиком не оспаривается.

Также установлено, что до истечения 14-ти календарных дней со дня присоединения к договору страхования, 18.07.2019 г. Киреевой Р.И. направлены в адрес АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование" заявления о досрочном отказе от программы коллективного страхования и возврате платы за страхование.

Указанные заявления получены ответчиком АО "Россельхозбанк" - 24.07.2019 г., ответчиком АО СК "РСХБ-Россельхозбанк" 29.07.2019 г. однако требования истца АО "Россельхозбанк" оставлено без удовлетворения.

Между тем Указание Центрального банка Российской Федерации является обязательным и действовало в момент заключения кредитного соглашения от 05.07.2019 г. и последующего отказа истца от услуг по страхованию, поэтому подлежало применению.

Ответчики АО "Россельхозбанк" и АО СК «РСХБ -Страхование» в возражениях на заявленные исковые требования указали, что Указание Центрального Банка РФ № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» не применимо к правоотношениям поскольку Банк не является страхователем- физическим лицом, а Указание Банка регулирует отношения страховщика только с физическим лицом.

Данные доводы суд считает ошибочными, основанными на неверном толковании по следующим основаниям.

Как следует из условий заключенного 26.12.2014 г. между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (в настоящее время АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ -Страхование») договора коллективного страхования №№, объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни.

В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что договор страхования в данном случае заключен в интересах заемщика и за его счет, вследствие присоединения к Программе страхования и внесения соответствующей платы застрахованным является Киреева Р.И., соответственно страхователем является фактически физическое лицо Киреева Р.И.

Вышеизложенное согласуется с позицией Верховного Суда РФ в Определении от 31.10.2017 г. по делу №№, из которого следует, что вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, Условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров".

Кроме того, данное Указание Банка России применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доводы Банка, изложенные в возражении, о том, что плата за страхование включает в себя как страховую премию, перечисленную в адрес страховой компании, так и услуги банка за сбор, обработку и техническую передачу информацию о заемщике страховщику, в связи с чем, вознаграждение за сбор, обработку и техническую передачу информации не является страховой премией и в любом случае не подлежит возврату является несостоятельным, поскольку при заключении кредитного договора истец была присоединена Банком к Договору коллективного страхования, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией не заключала. При этом из условий Договора коллективного страхования следует, что в настоящем случае Банк действовал как агент страховой компании по подключению истца к программе коллективного страхования.

Более того, надлежащих доказательств фактического несения Банком расходов на присоединение истца к программе страхования не представлено.

Доводы Банка о том, что выдача кредита не обусловлена заключением договора страхования, с условиями которого истец ознакомилась и согласилась, услуга подключения к программе страхования предоставлена истцу на основании ее добровольного волеизъявления, суд признает несостоятельными, поскольку они не относятся к предмету рассматриваемого спора. Истцом условия кредитного договора и договора страхования не оспариваются, о навязывании услуги истцом не заявлялось.

С учетом вышеизложенного, оценив доказательства, представленные сторонами, суд приходит к выводу, что ответчики обязаны исключить истца из списка застрахованных лиц по договору коллективного страхования.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что Киреева Р.И. обратилась к ответчикам с заявлением об отказе от услуги страхования и возврате страховой премии в течение четырнадцати дней с момента его заключения и в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, то в силу приведенных положений Указания Банка России, суд приходит выводу об удовлетворении исковых требований Киреевой Р.И. и взыскании страховой премии.

Поскольку при заключении кредитного договора истец была присоединена Банком к Договору коллективного страхования, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией не заключала, при этом из условий Договора коллективного страхования следует, что в настоящем случае Банк действовал как агент страховой компании по подключению истицы к программе коллективного страхования, суд приходит к выводу о взыскании платы за страхование с ответчика АО "Россельхозбанк" за вычетом периода действия договора страхования в отношении нее: с 05.07.2019-24.07.2019 г. – 19 дней, что в денежном выражении составило 52641 руб.63 коп.

При этом в удовлетворении исковых требований Киреевой Р.И. к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страховой платы следует отказать, поскольку данная плата была внесена истцом непосредственно в Банк, а не страховщику. Доказательств, свидетельствующих о том, что эти денежные средства либо их часть до 18.07.2019 г. были направлены в страховую компанию, представлено не было.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст.60 ГПК РФ).

АО "Россельхозбанк" в обоснование доводов, изложенных в письменном возражении, доказательств суду не предоставило.

Поскольку судом установлен факт нарушения прав истца как потребителя действиями ответчика АО «Россельхозбанк», исковые требования о компенсации морального вреда, предусмотренного ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» подлежит удовлетворению.

Как считает суд, разумным и справедливым размером компенсации морального вреда, учитывая длительность нарушения права, объем причиненных истцу нравственных страданий и степень вины ответчика, будет являться сумма в размере 1000 руб.

При этом, суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика в пользу истца банковских процентов, выплаченных с суммы - 53195.45 руб. за период с 05.07.2019 г. по 26.09.2019г., поскольку выпиской из лицевого счета подтверждается, что Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, зачислив на счет истца сумму кредита в полном объеме 337000 руб.

С момента зачисления денежной суммы на счет истца, Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил. Все последующие действия Банка совершены вне рамок кредитного договора.

Истец приняла на себя обязательства по оплате процентов за пользование кредитом, вне зависимости от того, каким образом данная сумма после ее зачисления на счет была использована истцом либо третьими лицами.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Размер установленной Центральным банком РФ ключевой ставки в спорный период составил 7.25%, 7.50%

Представленный истцом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами судом проверен и признан арифметически верным.

С учетом вышеизложенного, с АО "Россельхозбанк" в пользу истца подлежит взысканию сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 896 руб. 30 коп.

В соответствии со статьей 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

С учетом вышеизложенного, суд взыскивает с ответчика штраф в размере 50% от присужденной в пользу потребителя суммы, что составляет 27268.97 руб. (52641.63+1000+896.30 руб.).

Законных оснований для снижения штрафа по правилам ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд не усматривает.

Согласно п.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 рублей подтверждаются договором на оказание услуг от 18.07.2019 года и актом передачи денежных средств.

Принимая во внимание категорию спора и уровень его сложности, затраченное время на его рассмотрение, совокупность представленных сторонами в подтверждение своей правовой позиции документов, исходя из разумности размера подлежащих отнесению на ответчика судебных расходов, суд взыскивает с ответчика расходы на оплату юридических услуг и услуг представителя в общей сумме 12000 руб. (составление претензии, искового заявления и участие в суде).

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от ее уплаты, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

По делам о защите прав потребителей истцы освобождены от уплаты государственной пошлины.

Таким образом, с АО "Россельхозбанк" подлежит взысканию государственная пошлина в местный бюджет в размере 2106.14 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Киреевой Р.И. удовлетворить частично.

Исключить Кирееву Разилю Ильдусовну из списка застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенного между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование".

Взыскать с АО "Россельхозбанк" в пользу Киреевой Разили Ильдусовны плату за страхование-52641 руб. 63 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами- 896 руб. 30 коп., в возмещение морального вреда- 1000 руб., оплату юридических услуг -12000 руб., штраф в размере 27268.97 руб.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в доход местного бюджета госпошлину в размере 2106 руб. 14 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня составления мотивированного решения – с 27.10.2019 года.

РЎСѓРґСЊСЏ             РїРѕРґРїРёСЃСЊ                     РЇСЃРєРёРЅР° Рў.Рђ