Решение по делу № 2-345/2024 от 05.02.2024

Мотивированное решение изготовлено 14.05.2024 года.

Дело № 2-345/2024

УИД: 55RS0007-01-2022-006970-43

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ирбит                                       13 мая 2024 года

Ирбитский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Недокушевой О.А.,

при секретаре судебного заседания Вздорновой С.Е.,

с участием представителя ответчика Тягуновой М.Н. – Красновой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Тягуновой М.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

                                            УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратились в Центральный районный суд г.Омска к наследственному имуществу П. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Определением Центрального районного суда г. Омска к участию в деле в качестве ответчика привлечена наследник ФИО10- Тягунова М.Н..

Определением Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ данное дело передано на рассмотрение по подсудности в Ирбитский районный суд.

В обоснование исковых требований ПАО «Совкомбанк» указывает следующее. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и П. был заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 134 052,1 рублей под 26,4% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счёту. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Просроченная задолженность возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 1281 день, размер задолженности составляет 282 890,21 рублей, в том числе: просроченная ссуда 115 427,15 рублей, просроченные проценты 41378,89 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 60 477 рублей, неустойка на остаток основного долга 20714,28 рублей, неустойка на просроченную ссуду 44892,89 рублей. П.. умерла ДД.ММ.ГГГГ, нотариусом открыто наследственное дело, имеется наследственное имущество по адресу <адрес>. До настоящего времени кредитная задолженность не погашена.

С учётом уточнённых исковых требований в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (исходя из возражений ответчика относительно применения сроков исковой давности) ПАО «Совкомбанк» просили взыскать с наследников П в пользу истца задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 258 781,54 рублей, в том числе: основной долг на начало отчетного периода в размере 93 900,15 рублей, проценты на начало отчетного периода в размере 25 525,09 рублей, проценты по просроченной ссуде -70 973,08 рублей, неустойка по просроченной ссуде - 53 767,48 руб., неустойка по просроченным процентам -14 615,74 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска 6 028,90 рублей (л.д.241-242).

Определением суда ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле привлечён в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО «Совкомбанк Страхование жизни».

В соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счёл возможным и рассмотрел дело в отсутствии представителя истца, просившего о проведении судебного заседания в их отсутствие, ответчика Тягуновой М.Н., третьего лица ООО «Совкомбанк Страхование жизни», извещённых надлежащим образом о времени и месте рассмотрения данного дела.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо, участвующее в деле, само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе и реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Действующее законодательство предполагает разумность и добросовестность действий участников гражданских правоотношений. Законодатель исходит из того, что участники процесса, будучи заинтересованными в защите своих прав и законных интересов, своевременно и надлежащим образом осуществляют их.

Представитель ответчика Тягуновой М.Н. – Краснова В.А., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.105), в судебном заседании исковые требования не признала, представила письменные возражения, указав следующее. Согласно выписке по лицевому счету заемщик полностью использовала кредитный лимит, поэтому в силу п.4 Индивидуальных условий, заемщик должна была руководствоваться графиком платежей, то есть вносить денежные средства до 12 числа каждого месяца. Исковое заявление подано ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности по платежам до ДД.ММ.ГГГГ истёк. Уведомление о возникновении просроченной задолженности по кредиту не влияет на течение срока исковой давности, так как адресовано заемщику, не датировано, направлено после смерти заемщика и после окончания срока кредитного договора. На ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга составляла 93 900,15 руб., просроченные проценты по ДД.ММ.ГГГГ - 25 525,09 рублей, неустойка на остаток основного долга 17 718,89 рублей, неустойка на проценты 423,46 рублей, итого 140 845,60 рублей. Одновременно с кредитным договором заемщиком был заключен договор страхования, согласно которому «в случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения меня/моих наследников прошу зачислить сумму страхового возмещения на банковский мой счёт №,открытый в ПАО «Совкомбанк», то есть кредитный/ссудный счёт». Таким образом, после смерти заемщика, страхования компания должна была погасить имеющийся долг без обращения наследников. Просила исковые требования ПАО «Совкомбанк» оставить без удовлетворения. Дополнив, что в настоящее время они обратились с претензией в страховую организацию по страховой выплате, решение не принято.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» Евтушенко Т.В., действующая на основании доверенности, представила письменные возражения позиции ответчика, указав. В день подписания кредитного договора заемщик П. подписала заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» по одной из нижеперечисленных Программ страхования с учётом соответствия критериям принятия на страхование. Для лиц от 71 года до 85 лет а) смерть в результате несчастного случая или болезни; б) постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая. Согласно, заявлению на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев, заемщик П. подтвердила свое согласие на страхование с назначением Выгодоприобретателем по Договору страхования «себя, а в случае моей смерти – моих наследников». Согласно договора страхования при возникновении страхового случая страхователь обязан в течение 30 дней направить страховщику письменное уведомление по форме, указанной в Приложении № к договору (п. 8.3 договора страхования). Для получения страховой выплаты Выгодоприобретатель должен направить страховщику документы, перечисленные в п. 8.4.1-8.4.5 (п.8.4 договора страхования). Выгодоприобретатель подаёт заявление на страховую выплату в случае смерти застрахованного лица (п. 8.4.1 договора страхования). Согласно п. 8.4.1 договора страхования, в случае смерти застрахованного лица: 1) заявление на страховую выплату установленного образца от выгодоприобретателя; 2) выписка из Банка с указанием размера задолженности застрахованного лица по Кредитному договору на дату наступления Страхового случая, исключая платежи, связанные с несоблюдением Застрахованным лицом условий кредитного договора, 3) первоначальный график платежей, 4) нотариально заверенную копию свидетельства о смерти застрахованного лица из ЗАГСа; 5) официальный документ с указанием причин смерти Застрахованного лица нотариально заверенная копия справки о смерти Застрахованного лица из ЗАГСа либо оригинал или копию, заверенную учреждением, выдавшим оригинал, официального медицинского заключения (медицинское свидетельство о смерти или Акт судебно-медицинского исследования, или Посмертный эпикриз).                6. Если смерть произошла в результате несчастного случая, оригинал и копии, заверенные учреждениями, выдавшими оригинал, следующих документов: постановление о возбуждении/об отказе в возбуждении уголовного дела; медицинское заключение о результатах исследования крови застрахованного лица на обнаружение в ней алкоголя, наркотических веществ, если причиной несчастного случая явилось ДТП, то справку о дорожно-транспортном происшествии (форма Приложение к Приказу МВД ПФ от ДД.ММ.ГГГГ №) с указанием участников происшествия. Банк не имеет полномочий на предоставление документов, указанных в п. 1, 4,5,6. Данные документы умершего заемщика, носят конфиденциальный характер и переходят к его наследникам, указанные документы могут быть получены только наследниками, либо на основании запросов государственных органов. Решение о признании случая страховым, выплата страхового возмещения производится страховой компанией. Принятие данного решения в полномочия Банка не входит. Факт наличия договора страхования не освобождает ответчиков от исполнения обязательств, по кредитному договору. При этом ответчик не лишен права обратиться в ПАО «Совкомбанк» либо страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, представив все необходимые документы для разрешения вопроса о выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателей (наследников) по договору страхования. После смерти заемщика и по настоящее время в адрес Банка с заявлением по страховому возмещению родственники заемщика не обращались, документы для рассмотрения страхового случая не предоставляли (л.д.212).

В дополнительных возражениях относительно позиции ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, указали, что с доводами ответчика не согласны, исходя из условий договора о потребительском кредитовании № срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, течение срока исковой давности начинается после каждого произведенного платежа. Истец обратился в суд в пределах срока исковой давности (л.д.241-242).

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, достаточность и взаимную связь представленных доказательств в их совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения иска в силу следующего.

Согласно п.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а так же из действий граждан и юридических лиц, в частности договоров и иных сделок, которые порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору, применяются условия договоров займа.

В силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор считается заключенным посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.1,п.2 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

На основании п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу положений п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено по делу следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и П. заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 134 052,1 рублей, сроком на 36 месяцев. Процентная ставка в размере 16,40% годовых, в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора кредита) в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора) в размере менее 80 процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 26,40% годовых. Размер платежа по кредиту ежемесячно 4 738,73 рублей. Срок платежа по кредиту по 12 число месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4738,35 рублей. Сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту 134 052,10 рублей. Сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту 36 541,80 рублей. Заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п.17 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита. Подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на оказание такой услуги содержится в заявлении (л.д.12, 20-24).

    В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и П.. заключено дополнительное соглашение к Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (п.15 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита) согласно которого подключена услуга «гарантия минимальной ставки 14,90%» и осуществлена без дополнительного распоряжения списание денежных средств за указанную выше услугу, согласно Тарифов банка, с ее Банковского счета (л.д.14).

     В заявлении о предоставлении потребительского кредита (л.д.15-19) П. согласилась о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты, согласилась быть застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от ДД.ММ.ГГГГ (договор страхования), заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» по одной из Программ страхования с учётом соответствия критериям принятия на страхование. Для лиц от 71 года до 85 лет а) смерть в результате несчастного случая или болезни, 2) постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая.

    Согласно заявлению на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев, П. подтвердила своё согласие на страхование, назначила себя быть выгодоприобретателем, а в случае смерти – наследников (л.д. 17-19). Заемщику П. выдан сертификат АО «Страховая компания МетЛайф» (л.д.11). Услуга по страхованию была оказана на добровольной основе, с согласия заёмщика П., не являлась обязательным условием выдачи кредита. Заемщику П. выдан график платежей по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого дата первого платежа ДД.ММ.ГГГГ, последнего ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13).

ДД.ММ.ГГГГ Банк зачислил на счёт заемщика деньги в сумме 134052,1 рублей, в том числе 105 499 рублей зачисление денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках кредитования, 23 325,07 рублей плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, 5228,03 рублей комиссия за услугу гарантия минимальной ставки, что подтверждается выпиской по счёту (л.д.9).

    Размер задолженности составил 282 890,21 рублей, в том числе: просроченная ссуда 115 427,15 рублей, просроченные проценты 41378,89 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 60 477 рублей, неустойка на остаток основного долга – 20714,28 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 44892,89 рублей (л.д.41-43).

П. умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д.62 оборот).

Согласно копии наследственного дела №, открытого к имуществу П., следует, что заведено наследственное дело на основании заявления внучки наследодателя Тягуновой (ранее Сапожниковой) М.Н. (л.д.62-65), которой ДД.ММ.ГГГГ выдано свидетельство о праве на наследство на ? долю в праве общей долевой собственности квартиры, находящейся по адресу <адрес> (л.д.70оборот). Согласно сведений ЕГРН кадастровая стоимость ? доли в праве общей долевой собственности составила 613 301,5 рублей (л.д.66-67).

Ответчиком Тягуновой М.Н. заявлено о применении сроков исковой давности, разрешая которое суд исходит из следующего.

Согласно положениям ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п.1 ст.418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно статья 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает в переделах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно пункту 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 разъяснено, наследник должника обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из разъяснения пункта 61 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 следует, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, поэтому наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В настоящем споре обязательства по возврату кредита перестали исполняться заемщиком в связи со смертью, однако ввиду того, что действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, начисление процентов после смерти заемщика на заемные денежные средства Банком производилось обоснованно.

Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

В соответствии с п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заключению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как разъяснено в п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

    Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно условий кредитного договора и графика платежей по кредитному договору платежи подлежат внесению ежемесячно в количестве 36, согласно графику платежей с 12.10.2018 по 13.09.2021 года (л.д.13).

Истец обратился в суд с настоящим иском 21.11.2022 года, таким образом, срок исковой давности истёк по ежемесячным платежам, имевшим место до 12.12.2019 года.

Исходя из позиции ответчика о применении сроков исковой давности, истцом скорректирован расчёт задолженности, просили о взыскании задолженности с 12.12.2019 года по 21.10.2022 года в размере 258 781,54 рублей, в том числе: основной долг на начало отчетного периода в размере 93 900,15 рублей, проценты на начало отчетного периода в размере 25 525,09 рублей, проценты по просроченной ссуде -70 973,08 рублей, неустойка по просроченной ссуде - 53 767,48 руб., неустойка по просроченным процентам -14 615,74 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 028,90 рублей (л.д.241-242).

Таким образом, размер задолженности по основному долгу за период с 12.12.2019 по 13.09.2021 года составит 93 900,15 рублей, размер задолженности по процентам за этот же период составит 25 525,09 рублей.

Также истец просит о взыскании процентов за период с 14.09.2021 по 21.10.2022, размер задолженности которых составит 27 370,47 рублей (расчет: 93 900,15 рублей х 26,4% х 403 дня просрочка/365), подлежащие взысканию в силу положений ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, п.61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9.

Разрешая требования о взыскании с ответчика неустойки, суд исходит из следующего.

Согласно п.12 договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату кредита (части кредита) и уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) ».

В соответствии с п.1 ст. 333 Гражданского кодека Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Кроме того, одним из принципов гражданского законодательства согласно п.1 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации является принцип обеспечения восстановления нарушенных прав и их судебной защиты, а также принцип соразмерности мер гражданско-правовой ответственности последствиям правонарушения с учётом вины. В соответствии с данными принципами предусмотренные законодательством меры воздействия, применяемые при нарушении гражданских прав, в том числе уплата неустойки, имеют целью восстановление имущественного положения потерпевшего лица, при этом применяемые судом меры за нарушение договорных обязательств не должны носить карательный характер.

Согласно правовой позиции Конституционного суда Российской Федерации, изложенной в определениях от 21.12.2000 № 263-О, от 21.12.2013 № 367-ФЗ суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

    Поскольку убытками кредитора в рассматриваемом денежном обязательстве являются потери от обесценивания денежных средств в результате инфляционных процессов, то исходя из данного обстоятельства надлежит оценивать соразмерность неустойки.

    По убеждению суда, определенный договором размер неустойки существенно превышает уровень инфляции, поэтому, с учётом обстоятельств дела, реализации ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, учитывая чрезмерно высокий процент неустойки, длительное не обращение истца в суд о взыскании задолженности с мая 2019 года зная о просроченной задолженности и неисполнении заемщиком обязательств по договору займа, что несомненно ведёт в значительному росту размера неустойки, разумности и справедливости, соразмерности последствий неисполнения денежного обязательства, возражения ответчика о чрезмерности взыскиваемой неустойки, суд считает возможным снизить размер взыскиваемой неустойки по просроченной ссуде до 15 000 рублей, по просроченным процентам до 2 000 рублей.

Доводы ответчика о том, что при заключении кредитного договора заемщиком был заключён договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, наступившая смерть заемщика является страховым случаем, в связи с чем задолженность по кредитному договору должна быть погашена за счёт страхового возмещения, судом отклоняются.

В силу п.1 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Из указанной нормы следует, что страхователь и выгодоприобретатель должны уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Выгодоприобретателями по договору страхования является ответчик как наследник заемщика, поэтому обязанность уведомить страховщика о страховом случае возложена на ответчика.

Пунктом 8.3 Договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» (в настоящее время ООО «Совкомбанк Страхование жизни» (л.д.227-229) указано, что при возникновении страхового случая страхователь обязан в течение 30 дней направить страховщику письменное уведомление по форме установленного образца (л.д. 213-220).

В соответствии с пунктом 8.4 указанного договора для получения страховой выплаты выгодоприобретателем застрахованное лицо и/или выгодоприобретатель должны предоставить страховщику документы, предусмотренные указанным договором. В случае смерти застрахованного лица предоставляются: заявление на страховую выплату от выгодоприобретателя, выписка из банка о размере задолженности застрахованного лица по кредитному договору, первоначальный график платежей, нотариально заверенная копия о смерти застрахованного лица, официальный документ с указанием причин смерти застрахованного лица (л.д.213-220).

Таким образом, указанные документы должен был предоставить страховщику ответчик как выгодоприобретатель по договору, имеющий возможность получения предусмотренных документов, что сделано не было.

Сторона ответчика не лишена возможности обратиться в адрес страховой компании, предоставить указанные документы и получить страховую выплату в порядке наследования, при наличии такового права. Кроме того, также между заемщиком и банком по условиям кредитного договора не установлено, что в случае страхования заемщиком жизни и здоровья при наступлении страхового случая в виде смерти застрахованного лица, банк лишается права претендовать на погашение задолженности за счёт стоимости наследственного имущества.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исходя из пропорционального размера исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины при подаче иска (л.д.3) в размере 5 013,03 рублей (83,15% х 6028,90).

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Тягуновой М.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, - удовлетворить частично.

Взыскать с Тягуновой М.Н. (паспорт №) за счёт наследственного имущества П., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 146 965,71 рублей, в том числе: основной долг на начало отчетного периода в размере 93 900,15 рублей, проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 25 525,09 рублей, проценты по просроченной ссуде с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 27 370,47 рублей, неустойка по просроченной ссуде в размере 15 000 руб., неустойка по просроченным процентам в размере 2 000 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере 5 013,03 рублей, всего – 151 978,74 рублей.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд, в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения, путём подачи апелляционной жалобы через Ирбитский районный суд Свердловской области.

      Председательствующий (подпись)