Решение по делу № 2-151/2018 от 19.03.2018

Дело № 2-151/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Катайск Курганской области 17 апреля 2018 года

Катайский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего, судьи Колесникова В.В.,

при секретаре Карлыковой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Ермолаевой Любови Борисовне о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее также - ПАО КБ «Восточный», Банк) в лице своего представителя по доверенности Вавилиной Е.В. обратилось в суд с иском к Ермолаевой Л.Б., в котором просит взыскать с последней задолженность по договору № от 28.02.2014 по состоянию на 31.01.2018 в размере 864179,63 руб., в т.ч.: 630193,57 руб. – по основному долгу, 189052,28 руб. – процентам за пользование кредитными средствами, 44933,78 руб. – неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности. Также просит взыскать с ответчика 11841,80 руб. в возмещение расходов по уплате госпошлины, определить подлежащим взысканию с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 10 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 864179,63 руб., начиная с 31.01.2018 по дату вступления в силу решения суда.

Требования мотивированы тем, что между ответчиком и ПАО КБ «Восточный» был заключен вышеуказанный договор, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 643 916 руб., сроком на 96 месяцев. Истец выполнил свои обязательства по договору. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий, которые погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. По условиям договора и Графику погашения ответчик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в указанный день денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. Ответчик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору, причинах ее образования письменными извещениями, телефонными звонками, SMS – сообщениями. Непогашение ответчиком просроченной задолженности привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности, а также о взыскании процентов за пользование кредитом по дату вступления в силу решения суда (л.д. 3-5).

Определением Катайского районного суда от 20.03.2018 к участию в деле в качестве третьего лица привлечен Ермолаев А.И. (л.д. 1-2).

В судебное заседание представитель истца, ответчик, третье лицо не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д. 51-54). Представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 6). Ответчик Ермолаева Л.Б. представила заявление о признании исковых требований в полном объёме, предусмотренные ч. 3 ст. 173, ч. 3 ст. 198 ГПК Российской Федерации последствия понятны, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. Третье лицо о причинах своей неявки суду не сообщило, доказательств их уважительности не представило, об отложении рассмотрения дела не просило.

Судом в соответствии с требованиями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее также – ГПК Российской Федерации) принято решение о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц, удовлетворив ходатайство представителя истца и ответчика о рассмотрении дела в их отсутствие. Явка участников по делу и их представителей в судебное заседание признана судом необязательной, а причины неявки неуважительными.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Ермолаевой Л.Б. о взыскании задолженности по кредиту - законны, обоснованны и подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу пунктов 1-3 ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК Российской Федерации).

В п. 2 ст. 434 ГК Российской Федерации указано, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, что указано в п. 1 ст. 435 ГК Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации).

По кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё, согласно п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК Российской Федерации.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК Российской Федерации).

В соответствии с положениями ст. 807-808 ГК Российской Федерации, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, и в подтверждение договора займа и его условий может быть представлен документ, удостоверяющий передачу заемщику займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу положений ст. 809-810 ГК Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа, а заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 (с последующими изменениями и дополнениями) установлено, что в договоре между банком и его клиентами должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Названный Федеральный закон также предусматривает возможность взимания кредитной организацией комиссионного вознаграждения по совершаемым операциям и комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате (ст. 29).

В судебном заседании установлено, что 28.02.2014 Ермолаева обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный») с заявлением о заключении Договора кредитования №, согласно которому указанное заявление следует рассматривать, как предложение (оферту) ОАО «Восточный экспресс банк» заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета (л.д. 29-30), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка; со следующими индивидуальными условиями кредитования: вид кредита – «Постоянный РС», номер счета №, срок кредита – 96 мес., сумма кредита 643 916 руб., ставка – 10 % годовых, полная стоимость кредита – 10,46 %, дата платежа – 28 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса – 9 796 руб., дата выдач кредита – 28.02.2014, дата погашения кредита – 28.02.2022 (л.д. 9-10, 13-14).

В обеспечение исполнения договора кредитования между ОАО «Восточный экспресс банк» и Ермолаевым А.И. 28.02.2014 заключен договор поручительства №/Р1, по условиям которого поручитель и должник (Ермолаева Л.Б.) при неисполнении или ненадлежащем исполнении последним своих обязательств перед Банком отвечают по ним солидарно (л.д. 15, 18).

Истцом обязательства перед Ермолаевой Л.Б. исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счёта за периоды с 01.08.2011 по 31.01.2018 (л. д. 19-23).

Согласно п. 1 ст. 307 ГК Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т. п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статья 309 ГК Российской Федерации предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК Российской Федерации).

В п. 1 ст. 330 ГК Российской Федерации установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что наименование Банка с ОАО «Восточный экспресс банк» изменено на ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») (л.д. 31-32, 33, 34-35, 36-37, 38-40).

Причиной обращения истца с иском о взыскании задолженности по кредитному договору послужило нарушение Ермолаевой Л.Б. обязательств по кредитному договору - нарушение порядка и сроков внесения платежей.

Из представленной выписки следует, что Ермолаева неоднократно нарушала порядок и сроки внесения платежей, предусмотренные договором, с марта 2014 г. по июнь 2016 г. ответчик производил платежи в сумме, меньшей суммы ежемесячного платежа, предусмотренной договором. После указанного времени не произвела ни одного платежа в погашение кредита, вследствие чего по состоянию на 31.01.2018 у нее образовалась задолженность по основному долгу в размере 630193,57 руб., процентам за пользование кредитными средствами – 189052,28 руб., неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности – 44933,78 руб., всего – 864179,63 руб. (л.д. 24-27).

Судом проверен представленный истцом расчет задолженности. Указанный расчет суд признает правильным, выполненным в соответствии с условиями кредитного договора. Свой вариант расчета задолженности ответчик Ермолаева не представила, факт нарушения порядка и сроков возврата кредита и уплаты процентов не оспаривала.

Допущенные заемщиком Ермолаевой нарушения условий исполнения кредитного договора являются неоднократными и существенными,задолженность по кредитному договору на момент рассмотрения дела не была погашена, поэтому истец правомерно требует от ответчика исполнения обязательств – взыскания всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами по кредиту и неустойки.

В связи с тем, что обязательства по кредитному договору до настоящего времени Ермолаевой не исполнены, сведений об уменьшении задолженности не имеется, исковые требования подлежат удовлетворению. Суд также учитывает признание исковых требований ответчиком Ермолаевой.

В отношении вытекающего из основного требования в исковом заявлении требования истца определить подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 10 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 864179,63 руб., с 31.01.2018 и до вступления решения суда в законную силу, суд считает необходимым указанные проценты взыскать за рассчитанный истцом период, т.е. по состоянию на 31.01.2018, что не лишает истца права требовать уплаты этих процентов ответчиком в будущем до фактической уплаты долга последним. По этой причине в этой части требования истца удовлетворению не подлежат.

Ссылка истца на п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума ВАС Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" не является в данном случае состоятельной, поскольку в соответствии с указанным разъяснением возможно взыскание процентов по договору займа по требованию займодавца при нарушении заёмщиком установленных п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК Российской Федерации правил, как указано высшей судебной инстанцией (после реорганизации судов), такая возможность предусмотрена до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена. Срок займа в соответствии с указанным договором между сторонами составляет 96 месяцев, начиная с 28.02.2014, т.е. к настоящему времени не истёк. Истец же просит определить к взысканию указанные проценты до вступления решения в законную силу, а не окончания срока возврата долга.

Также не является состоятельной ссылка истца на п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", поскольку высшей судебной инстанцией разъяснена возможность взыскания на будущий период не договорных процентов по кредитному договору, а предусмотренных ст. 395 ГК Российской Федерации, т.е. установленных законом, которых истцом к ответчику не заявлялось.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

С учётом удовлетворённых судом исковых требований ПАО «Восточный экспресс банк» к Ермолаевой Л.Б. с ответчика в пользу истца подлежат взысканию в полном объеме уплаченные истцом судебные расходы, состоящие из госпошлины в размере 11841,80 руб. (л.д.7), исчисленной в соответствии с положениями п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Ермолаевой Любови Борисовне о взыскании задолженности по кредиту удовлетворить частично.

Взыскать с Ермолаевой Любови Борисовны в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от 28.02.2014 по состоянию на 31.01.2018 в размере 864179 (Восемьсот шестьдесят четыре тысячи сто семьдесят девять) рублей 63 коп., в том числе: 630193,57 руб. – по основному долгу, 189052,28 руб. – процентам за пользование кредитными средствами, 44933,78 руб. – неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности.

Взыскать с Ермолаевой Любови Борисовны в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в возмещение расходов по оплате госпошлины 11 841 (Одиннадцать тысяч восемьсот сорок один) рубль 80 коп.

В остальной части исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» – оставить без удовлетворения ввиду необоснованности.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Колесников В.В.

Мотивированное решение изготовлено: 17.04.2018