Решение по делу № 2-386/2013 от 09.01.2013

Дело № 2 – 386/2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 марта 2013 года

Кировский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего Селиверстовой О.Ю.

при секретаре Дворниковой В. С.

с участием представителя истца Соловьевой М. Е., по доверенности,

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Перми 27 марта 2013 года

гражданское дело по иску Габова В.И. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки,

установил:

Габов В. И. обратился в Кировский районный суд г. Перми с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о следующем – просит признать недействительными условия кредитного договора от 03.09.2010г. №... в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, безналичное перечисление денежных средств с БСС, комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, применении последствий недействительности условий кредитного договора в виде взыскания с ответчика в пользу истца в счет возмещения уплаченных комиссий за снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, безналичное перечисление денежных средств ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами ... руб., в счет компенсации морального вреда ... руб., в счет возмещения уплаченных комиссий за прием денежных средств в погашение кредита через кассу банка ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами ... руб., признать недействительным п. 1.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, взыскать с ответчика в счет погашения пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде по договору от 03.09.2010г., погашения начисленных просроченных процентов по ссудам по договору №..., ... руб., взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., в счет погашения начисленных просроченных процентов по ссудам ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами ... руб., в счет погашения просроченных процентов по ссудам на небалансе по договору ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами ... руб., в счет погашения пени за несвоевременное погашение задолженности по ссуде по договору ... руб. ... коп., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами ... руб., расторжении кредитного договора №... от 03.09.2010г.

В обоснование заявленных требований истец указал следующие обстоятельства –

На основании письменного заявления 03.09.2010г. между истцом и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен договор №..., по условиям которого истцу предоставлен кредит ... руб. под ...% годовых сроком на 12 месяцев, в соответствии с условиями договора заемщик обязан ежемесячно производить платежи в сумме ... руб. 03.09.2010г. денежные средства в сумме ... руб. банком перечислены на открытый в банке счет истца. Из перечисленной суммы банком удержаны следующие суммы: страховой взнос за кредит в сумме ... руб. и ... руб. комиссия за снятие наличных денежных средств в кассе Банка. 03.09.2010г. с текущего банковского счета выдано ... руб. 04.10.2010г. в счет погашения кредита по договору истцом внесен первый ежемесячный платеж в сумме ... руб.

Условия договора, указанные в разделе «б» заявления на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк» и п.1 Типовых условий потребительского кредита и банковского и банковского специального счета являются недействительными, поскольку при заключении договора от 03.09.2010г. банк включил в условия договора условие о взимании комиссии за снятие наличных денежных средств в БСС, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка /безналичное перечисление денежных средств с БСС в размере ...%, а также комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу Банка в размере ... руб. ежемесячно. Данные условия договора ущемляют права истца как потребителя услуги, при подписании договора истец не был поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг по оплате оспариваемых видов комиссий. Из положения договора следует, что без оплаты комиссий, кредит заемщику банком не был бы предоставлен, т.е. приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по уплате комиссии. Фактически указанные комиссии банка являются дополнительными процентами по кредиту. При подписании договора заемщик не знал, что взимание комиссии незаконно. Снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, безналичное перечисление денежных средств с БСС, прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка не являются услугами, предоставленными заемщику, уплаченные во исполнение этих условий договоров суммы подлежат взысканию с банка. За пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на незаконно удержанные суммы комиссий, с учетом ставки рефинансирования 8,25% за период с 03.07.2010г. по 26.12.2012г.

В разделе «Б» заявления на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк» отсутствуют условия о начислении пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде по договору, начислении просроченных процентов по ссудам по договору, начислении просроченных процентов по ссудам на внебалансе по договору, начислении пени за несвоевременное погашение задолженности по ссуде по договору. В разделе «Б» включено только условие о начислении неустойки за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности в размере ...% от просроченной исполнителем суммы возврата. В п. 1.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета включено условие при нарушении даты очередного погашения кредитной задолженности, обязанности клиента уплатить банку неустойку (в т.ч. при требовании возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов в случае нарушения клиентом срока, установленного для внесения денежных средств в размере величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности) за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен как срок исполнения обязанности по погашению кредитной задолженности перед банком по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно. Согласно выписке из лицевого счета привнесении 12.05.2010г. денежных средств в сумме ... руб. ... коп. в счет погашения кредита по договору, банком произведены следующие удержания: ... руб. – в счет погашения пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, погашение начисленных просроченных процентов по ссудам; ... руб. – погашение начисленных просроченных процентов по ссудам по договору; ... руб. погашение просроченных процентов по ссудам на внебалансе; ... руб. ... коп.- погашение пени за несвоевременное погашение задолженности по ссуде по договору. О погашении указанных просроченных процентов и пени истцу стало известно в октябре 2010г. после получения выписки из лицевого счета.

В соответствии с п. 1.3 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном в разделе «Б» заявления клиента. Данное условие подтверждает отсутствие в заявлении на получение кредита от 03.09.2010г. информации об иных начисленных за несвоевременное внесение денежных средств на БСС, кроме неустойки. Предоставление надлежащей информации относительно начисления просроченных процентов по ссудам, просроченных процентов по ссудам на внебалансе, погашение пени за несвоевременное погашение задолженности по ссуде по договору повлияло бы на принятие истцом решения о заключении с ответчиком кредитного договора. Проценты за пользование чужими денежными в соответствии со ст. 395 ГК РФ подлежат взысканию с ответчика со дня уплаты истцом по кредитному договору суммы ... руб. Т. о. обязательства заемщиком по кредитному договору исполнены в полном объеме.

Определением суда от 12.03.2013г. производство по делу по иску Габова В. И. к ОАО «Восточный экспресс банк» в части требований о расторжении кредитного договора №... от 03.09.2010г., заключенного между Габовым В. И. и ОАО «Восточный экспресс банк», прекращено на основании ст. ст. 39, 220 ГПК РФ.

Истец в судебное заседание не явился, извещен, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца в суде на исковых требованиях настаивает по доводам, изложенным в заявлении, пояснила, что Габов В. И. считал свои обязательства по кредитному договору от 03.09.2010г. исполненными, обращался в суд с иском к банку, в обоснование требований указывал, что условия кредитного договора являются недействительными, но требований о признании данных условий договора недействительными не ставил. В типовых условиях стоит подпись истца. Банком не подписан ни график платежей, ни заявление о предоставлении кредита. Требования Габова В. И. основаны на двух обстоятельствах – незаконность комиссий и неправомерность начисления пени за нарушение условий договора.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, из представленных возражений следует, что с иском ответчик не согласен, ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом. Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителями законодательными актами в данной сфере не установлены. При заключении кредитного договора истцу предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая комиссии по договору. Кредитный договор подписан без оговорок, соглашение об уплате комиссионного вознаграждения между сторонами было достигнуто. При определении видов операций, за которые кредитная организация устанавливает комиссионное вознаграждение, банк руководствовался п. 2.1 Порядка расчета и доведения кредитной организацией до заемщика – физического лица полной стоимости кредита. В частности, в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включаются: сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт. Информация о необходимости оплаты комиссии, а также е стоимость была доведена до истца до подписания кредитного договора, путем отражения данного условия в заявлении на получение кредита, которое подписано истцом. В соответствии со ст. 821 ГК РФ до получения кредита заемщик мог отказаться от получения заемных средств. 12.05.2011г. истцом внесены денежные средства в размере ... руб., в марте 2012г. Габов В. И. обратился в Кировский районный суд г. Перми с иском о перерасчете денежных средств ... руб. Решением суда от 01.06.2012г. в удовлетворении иска Габову В. И. отказано. Правомерность списания банком денежных средств ... руб. установлена вступившим в законную силу решением суда.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав представителя истца, приходит к следующему

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с ч.1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в соответствии со ст. 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В суде установлено, что на основании личного заявления Габова В. И. на предоставление кредита 03.09.2010г. между ОАО «Восточный экспресс банк» и Габовым В. И. заключен кредитный договор №... со следующими условиями - сумма кредита ... руб. срок 12 месяцев с уплатой процентов в размере ... % годовых, дата ежемесячного взноса 3 число каждого месяца, сумма ежемесячного платежа ... руб. Разделом «Б» заявления установлены следующие условия: комиссия за снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка/ безналичное перечисление денежных средств с БСС ...% (данная комиссия учтена при расчете ПСК), комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) ... руб., комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита поступивших путем перечисления из стороннего БСС, неустойка за нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности ...% от просроченной исполнением суммы возврата.

Порядок и сроки внесения ежемесячных платежей по кредитному договору от 03.09.2010г. установлены графиком гашения кредита (л.д. 10)., предусматривающим уплату ежемесячного взноса ... руб при безналичном перечислении,, сумма взноса наличными ... руб.

Согласно п. 1.3 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора от 03.09.2010г., (л.д. 33) клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном в разделе «Б» заявления клиента. В соответствии с п. 1.4 Типовых условий в случае, если клиентом будет допущено нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности, клиент обязан уплатить банку неустойку (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов в случае нарушения клиентом срока, установленного для внесения денежных средств в размере величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности) за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен как срок исполнения обязанности по погашению кредитной задолженности перед банком по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно. Период начисления неустойки ограничивается 10 днями за каждое нарушение.

Согласно выписке из лицевого счета за период с 03.09.2010г. по 07.09.2011г. Габову В.И. предоставлен кредит ... руб., за период действия договора в оплату кредита было зачислено страховой взнос за кредит ... руб., комиссия за снятие наличных денежных средств в кассе банка согласно тарифам банка ... руб., выдано с текущего банковского счета ... руб., заемщиком внесено в счет погашения кредита 04.10.2010г. – ... руб., 12.05.2011г. - ... руб., из них удержано 12.05.2011г. – комиссия за прием наличных денежных средств для зачисления на счет по договору банковского счета согласно тарифам банка ... руб., пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде по договору ... руб., начисленные просроченные проценты по ссудам по договору ... руб., просроченные проценты по ссудам на внебалансе по договору ... руб., пени за несвоевременное погашение задолженности по ссуде по договору ... руб., ... руб. – погашение просроченной ссудной задолженности по договору, ... руб. – погашение процентов за кредит по договору, ... руб. – погашение начисленных срочных процентов по договору, ... руб. – погашение кредита по договору (л.д. 61), что подтверждается банковскими ордерами от 12.05.2011г. (л.д.13-23).

Решением Кировского районного суда г. Перми от 01.06.2012г., вступившим в законную силу 12.09.2012г., отказано в удовлетворении исковых требований Габова В. И. к ОАО «Восточный экспресс банк» о перерасчете денежной суммы ... руб., внесенной истцом 12.05.2011г. по кредитному договору №... от 03.09.2010г. следующим образом: погашение просроченных процентов по кредиту, погашение основного долга, погашение пени, а также уменьшить размер неустойки в сумме ... руб. – штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу и процентам по кредиту, признании исполненными истцом обязательства перед ОАО «Восточный экспресс банк» по кредитному договору от 03.09.2010г.

Апелляционным определением Пермского краевого суда от 12.09.2012г.решение Кировского районного суда г. Перми от 01.06.2012г. оставлено без изменения, указано, что внесенные 12.05.2011 г. Габовым В.И. денежные средства в размере ... руб. ... коп. распределены банком в соответствии с положениями Типовых условий,.

На основании изложенного, оценив представленные доказательства в совокупности, суд не находит основании й для удовлетворения заявленных Габовым В. И. исковых требований, поскольку -

природа возникших между истцом и ответчиком гражданских отношений предполагает свободу участников таких отношений в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора,.

При подписании заявления Габов В.И. возражений относительно типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета не заявлял, доказательства невозможности заключения договора на иных условиях не представил,

из материалов дела следует, что заемщик не предлагал банку заключить договор на каких-либо иных условиях, отличных от тех, что отражены в типовых условиях, подписанных истцом. Кредитный договор заключен сторонами без оговорок в требуемой законом форме.

оспариваемые истцом комиссии - за снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, безналичное перечисление денежных средств с БСС, комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, - не являются комиссией за ведение ссудного счета, включение которой в условия кредитного договора в результате правоприменительной практики признано противоречащим действующему законодательству, это действие банка, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора, взимание указанной платы имеет договорную основу, включение данного условия в кредитный договор не противоречит действующему законодательству

При изложенных обстоятельствах отсутствуют основания для возложения обязанности на ответчика истца в счет возмещения уплаченных комиссий за снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, безналичное перечисление денежных средств ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами ... руб., в счет возмещения уплаченных комиссий за прием денежных средств в погашение кредита через кассу банка ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами ... руб., т.к. судом не установлено неправомерности получения кредитором оспариваемых истцом денежных сумм, предусмотренных договором.

суд также не находит оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительным п. 1.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, поскольку правовых оснований для оспариваемых истцом условий договора, заключенного на добровольной основе у суда не имеется. Оснований полагать, что данное условие навязано банком истцу не имеется.

отсутствуют также основания для удовлетворения требований Габова В.И. о взыскании с ответчика ... руб. в счет погашения пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде по договору от 03.09.2010г., погашения начисленных просроченных процентов посудам по договору №...,., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., в счет погашения начисленных просроченных процентов по ссудам ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами ... руб., в счет погашения просроченных процентов по ссудам на небалансе по договору ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами ... руб., в счет погашения пени за несвоевременное погашение задолженности по ссуде по договору ... руб. ... коп., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами ... руб.

поскольку, как ранее установлено судом, данные денежные суммы учтены в счет пени ответчиком правомерно, в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора.

Отсутствуют основания и для компенсации истцу морального вреда в сумме ... руб., поскольку из представленных суду документов и доводов истца судом не установлено, что со стороны банка имело место нарушение каких-либо прав потребителя Габова В.И.

Доводы иска о том, что при заключении кредитного договора истец не был поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без включения в договор условий по уплате комиссий, несостоятельны. Сторонами заключен кредитный договор на существующих условиях добровольно, доказательств того, что кредит не был бы предоставлен ответчиком при отказе заемщика от оспариваемых условий договора истцом суду не представлено.

Руководствуясь ст.ст.194- 199 ГПК РФ, суд

решил

Отказать Габову В.И. в удовлетворении исковых требований к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условия кредитного договора от 03.09.2010г. №... в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, безналичное перечисление денежных средств с БСС, комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, применении последствий недействительности условий кредитного договора в виде взыскания в счет возмещения уплаченных комиссий за снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, безналичное перечисление денежных средств ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами ... руб., в счет компенсации морального вреда ... руб., в счет возмещения уплаченных комиссий за прием денежных средств в погашение кредита через кассу банка ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами ... руб., признании недействительным п. 1.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, взыскании в счет погашения пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде по договору от 03.09.2010г., погашения начисленных просроченных процентов по ссудам по договору №..., ... руб., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., в счет погашения начисленных просроченных процентов по ссудам ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами ... руб., в счет погашения просроченных процентов по ссудам на небалансе по договору ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами ... руб., в счет погашения пени за несвоевременное погашение задолженности по ссуде по договору ... руб. ... коп., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами ... руб.

На решение суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г. Перми.

Председательствующий