Решение по делу № 2-2731/2019 от 09.08.2019

Дело № 2-2731/2019 08 ноября 2019 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Поликарповой С.В.,

при секретаре Ульяновой Ю.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по иску Ивчук Н. А. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании денежных средств в виде комиссий за подключение к программе страхования и за оформление карт, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Ивчук Н.А. обратилась в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», общество) о взыскании денежных средств в виде комиссий за подключение к программе страхования и за оформление карты, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек.

В обоснование иска указала, что <Дата> стороны заключили кредитный договор <№>, в соответствии с которым ответчик предоставил истцу в кредит денежные средства на сумму 122 466 рублей 82 копейки под 19,99% годовых на срок 18 месяцев. При выдаче кредита ответчиком из денежных средств, предоставленных в кредит, удержана плата за участие в программе страхования в размере 17 267 рублей 82 копейки. Кроме того, была удержана комиссия за оформление карты Gold в размере 5199 рублей. Страховая премия и комиссия, по мнению истца, были включены в сумму кредита без согласования с заемщиком. <Дата> стороны также заключили кредитный договор <№>, в соответствии с которым ответчик предоставил истцу в кредит денежные средства на сумму 139 223 рубля 97 копеек под 19,99% годовых на срок 36 месяцев. При выдаче кредита ответчиком из денежных средств, предоставленных в кредит, удержана плата за участие в программе страхования в размере 24 224 рубля 97 копеек. Также была удержана комиссия за оформление карты Gold в размере 14 999 рублей. Указывает, что страховая премия и комиссия были включены в сумму кредита без согласования с заемщиком. <Дата> истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате удержанных сумм. Вместе с тем, ответчик отказал в возврате денежных средств. Полагает, что обществом при оформлении и удержании комиссий нарушены ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), ст.ст. 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей, ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд с рассматриваемыми требованиями.

Стороны, извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились. Истец просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

По определению суда дело в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Положения ч.1 ст.819 ГК РФ предусматривают, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

На основании ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что <Дата> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <№>, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 122 466 рублей 82 копейки под 19,99% годовых на срок 18 месяцев.

Также истец за счет ответчика заключил договор личного страхования от <Дата>, по которому застраховала себя от наступления смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери работы, первичного диагностирования смертельно опасных заболеваний. Страховая премия согласована сторонами в размере 0,783% умноженных на количество месяцев пользования кредитом и составила 17 267 рублей 82 копейки, оплачена истцом за счет кредитных средств. Комиссия за выпуск банковской карты Gold составила 5199 рублей и уплачена истцом за счет кредитных средств.

<Дата> между истцом и ответчиком был также заключен кредитный договор <№>, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 139 223 рублей 97 копеек под 19,99% годовых на срок 36 месяцев, выдана кредитная карта. В тот же день истец за счет ответчика заключил договор личного страхования от <Дата>, по которому застраховала себя от наступления смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери работы, первичного диагностирования смертельно опасных заболеваний. Страховая премия согласована сторонами в размере 0,483% умноженных на количество месяцев пользования кредитом и составила 24 224 рубля 97 копеек, оплачена истцом за счет кредитных средств. Комиссия за выпуск банковской карты Gold составила 14 999 рублей и уплачена истцом за счет кредитных средств.

<Дата> истцом в адрес банка была направлена претензия с требованием о возврате удержанной комиссии за участие в программе страхования в общей сумме 41 492 рубля 79 копеек, а также комиссии за выпуск банковской карты Gold в размере 20 198 рублей. Однако требования претензии ответчиком не удовлетворены.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ, согласно которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, к каковым указанной нормой отнесено: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таких обстоятельств судом не установлено.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по иным обстоятельствам уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Такого договором страхования не предусмотрено. Кроме того, со 02 марта 2016 года вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3054-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание).

Согласно п.1 Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. При этом п.6 Указания предусматривает, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу п. 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В Общих условиях Договора потребительского кредита определен порядок прекращения договора страхования и отказа страхователя от договора страхования.

Так, в силу раздела 1 Общих условий, заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы. При этом банк по желанию заемщика возвращает ему уплаченную сумму, которая направляется на погашение основного долга (если страховая премия была уплачена за счет средств банка) либо перечисляется заемщику (если для оплаты использовались собственные средства заемщика).

Доказательств того, что истец в рамках установленного периода обратилась к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования, истцом в нарушение требований ст.ст.56,57 ГПК РФ в материалы дела не представлено.

Как усматривается из заявлений о предоставлении потребительских кредитов от <Дата> и <Дата>, истец выразил свое согласие на участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты, проставив соответствующие отметки в графах и свою личную подпись.

Из заявлений истца о включении в программу добровольного страхования следует, что до выдачи кредита она была уведомлена о том, что нежелание заключить договор страхования не влияет на процентную ставку по кредиту и не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Кроме того, истец была ознакомлена с общими условиями Договора потребительского кредита, о чем свидетельствуют ее подписи в соответствующих графах названных условий по каждому из кредитных договоров. Заемщиком были получены и подписаны графики погашения потребительских кредитов.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями, их клиентами и бюро кредитных историй осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита.

Также, кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. В соответствии с указанием Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита»: Банком России на основании статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлены порядок расчета и доведения информации до клиента кредитной организацией.

При оформлении и заключении каждого договора о предоставлении кредита с учетом индивидуальных параметров, выбранных заемщиком на основании свободного волеизъявления, Банк рассчитывает полную стоимость кредита в процентах годовых строго в соответствии с формулой, указанной в п. 1 Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 г. № 2008-У, действующих на момент заключения спорного договора. Информация о полной стоимости кредита, перечень, размеры платежей, включенных и не включенных в размер полной стоимости кредита, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора (п.5 Указания ЦБ РФ), что и имеется в кредитном договоре с истцом: полная стоимость кредита в процентах указана.

Согласно п. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с положением Центробанка России от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием банковских карт» выпуск и обслуживание расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, является отдельной самостоятельной банковской услугой.

Взимание комиссии за оформление и обслуживание банковской карты не нарушает положения Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку указанная комиссия является платой за самостоятельные услуги, оказываемые банком и востребованные клиентом.

В заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ с Комплексной защитой Классика» с банковской картой <***>» от <Дата>, Ивчук Н.А. просила заключить с ней посредством акцепта данного заявления договор банковского счета, открыть банковский счет, выдать банковскую карту в соответствии с целями потребительского кредита. В данном заявлении истец предоставила банку акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание пакета «Золотой Ключ с Комплексной защитой Классика» с банковской картой <***>» согласно действующим Тарифам банка с ее банковского счета или иных счетов, открытых на ее имя в ПАО «Совкомбанк». При этом, Ивчук Н.А. была уведомлена о своем праве подать заявление о возврате комиссии за обслуживание банковской карты Gold в течение 14-ти календарных дней с даты оплаты пакета «Золотой Ключ с Комплексной защитой Классика» с банковской картой <***>». Согласно Тарифам банка и сумме кредита размер указанной комиссии составляет 5199 рублей.

Также в заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ ДМС Лайт» с банковской картой <***>» от <Дата>, Ивчук Н.А. просила заключить с ней посредством акцепта данного заявления договор банковского счета, открыть банковский счет, выдать банковскую карту в соответствии с целями потребительского кредита. В данном заявлении истец предоставила банку акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание пакета «Золотой Ключ ДМС Лайт» с банковской картой <***>» согласно действующим Тарифам банка с ее банковского счета или иных счетов, открытых на ее имя в ПАО «Совкомбанк». При этом, Ивчук Н.А. была уведомлена о своем праве подать заявление о возврате комиссии за обслуживание банковской карты Gold в течение 14-ти календарных дней с даты оплаты пакета «Золотой Ключ ДМС Лайт» с банковской картой <***>». Согласно Тарифам банка и сумме кредита размер указанной комиссии составляет 14 999 рублей.

Согласно выпискам банком у истца при перечислении денежных средств у истца были удержаны данные комиссии за обслуживание карт, что не противоречит действующему законодательству, условиям заключенного между сторонами договора.

Условия оформления и использования кредитной карты были доведены до истца, о чем свидетельствуют её подписи в заявлении о предоставлении кредита, в том числе о наличии комиссии за первичное оформление и ежегодное обслуживание банковской карты.

При отсутствии нарушений прав истца со стороны банка отсутствуют основания для взыскания в пользу потребителя комиссий.

При таких обстоятельствах суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца о возврате уплаченных страховых премий, комиссии за выпуск банковской карты, и, как следствие, для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, основанных на положениях Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу положений ст.ст. 98, 100 ГПК РФ расходы истца на оплату услуг нотариуса не полежат удовлетворению, поскольку решение суда принимается в пользу ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Ивчук Н. А. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании денежных средств в виде комиссий за подключение к программе страхования и за оформление карт, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг нотариуса отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий С.В. Поликарпова