Решение от 08.06.2023 по делу № 33-4522/2023 от 26.04.2023

Судья Герасимова Я.В.                                                    по делу № 33-4522/2023

Судья-докладчик Алсыкова Т.Д.                (УИД38RS0034-01-2022-003212-29)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

8 июня 2023 года                                                   г. Иркутск

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Рудковской И.А.,

судей Егоровой О.В., Алсыковой Т.Д.,

при секретаре Мутиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-79/2023 по исковому заявлению Шидловской Анастасии Юрьевны к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) об обязании исполнить условия договора, взыскании убытков, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов

по апелляционной жалобе Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в лице представителя Кучугуры Марины Константиновны на решение Ленинского районного суда г. Иркутска от 19 января 2023 года, с учетом определения суда от 17 апреля 2023 года об исправлении описки,

УСТАНОВИЛА:

    в обоснование иска Шидловская А.Ю. указала, что 21.05.2022 между ней и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор Номер изъят. Одновременно между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования, полис «Финансовый резерв» № (данные изъяты), страховая премия составила 178191 руб.

    31.05.2022 истец отказалась от договора страхования, с 15.07.2022 банком для потребителя установлен ежемесячный платеж по кредитному договору в сумме 25 241,31 руб., против прежнего в размере 20 295,74 руб. Кредитный договор был заключен 21.05.2022, месячный срок для исполнения потребителем обязанности по страхованию истек 22.06.2022.

    07.06.2022 она обратилась в страховую компанию, соответствующую требованиям банка – СПАО «Ингосстрах». Ей был оформлен полис Номер изъят, данный полис 10.06.2022 был направлен истцом в адрес банка.

    В результате незаконных действий банка по увеличению процентной ставки по кредиту истцу причинены убытки в виде дополнительных расходов по уплате повышенного платежа по кредиту.

    Истец просила суд обязать ответчика исполнить условия п. 4 индивидуальных условий кредитного договора Номер изъят от 21.05.2022 и предоставить истцу дисконт 10 % годовых к базовой ставке 25,3% годовых, установив процентную ставку 15,3 % годовых в течение 10 календарных дней со дня решения суда вступления в законную силу; обязать ответчика предоставить истцу график погашения кредита и уплаты процентов к кредитному договору № Номер изъят от 21.05.2022 с указанием ежемесячного платежа в размере 20295,74 руб. на срок кредита 65 месяцев в течение 10 календарных дней со дня вступления решения суда в законную силу; взыскать с ответчика в пользу истца убытки в размере 4945,57 руб., штраф, компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 60000 руб., расходы по оформлению доверенности в размере 1800 руб.

Обжалуемым решением суда исковые требования Шидловской А.Ю. удовлетворены частично. На Банк ВТБ (ПАО) возложена обязанность исполнить условия п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора № 625/0040-1707496 от 21.05.2022, предоставив Шидловской А.Ю. дисконт в размере 10 % годовых к базовой ставке 25,3 % годовых, установив процентную ставку 15,3%, с приложением графика погашения кредита и уплаты процентов, исходя из процентной ставки по кредиту 15,3% годовых. Взысканы с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Шидловской А.Ю. убытки в размере 4945,57 руб., компенсация морального вреда в размере 3000 руб., штраф в размере 3972,78 руб., расходы на уплату услуг представителя в размере 10000 руб. Во взыскании расходов по оплате услуг представителя в большем размере, а также расходов по оплате нотариальных услуг, отказано.

В апелляционной жалобе представитель Банка ВТБ (ПАО) Кучугура М.К. просит отменить решение суда, в удовлетворении иска отказать, указывая в обоснование жалобы, что судом не дана оценка доводам представителя банка о необходимости информирования страховщика о целях заключения договора для возможности заключения договора на условиях, соответствующих требованиям банка. При заключении кредитного договора заемщик согласился со всеми его существенными условиями, в том числе, с возможностью банка изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке в случае заключения заемщиком договора страхования, не соответствующего требованиям банка. Установление банком базовой процентной ставки нельзя признать односторонним изменением кредитором условий кредитного договора, поскольку такая процентная ставка сторонами установлена в договоре в случае прекращения договора страхования и не исполнения заемщиком обязанности по заключению нового договора с тождественными условиями страхования. Принимая решение о смене страховщика, истец имела возможность и должна была выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы требованиям банка к полисам/договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, размещенным на официальном сайте Банка, в соответствии с Общими условиями кредитования. В связи с изложенным, полагает, что истец утратила возможность для дальнейшего применения дисконта, что определено пп. 2.10, 2.10.3 Общих условий договора.

На апелляционную жалобу поступили возражения от представителя Шидловской А.Ю. Корытова А.Г.

Судебная коллегия на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) рассмотрела дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Заслушав доклад по делу, объяснения представителя истца Корытова А.Г., возражавшего против удовлетворения апелляционной жалобы, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, суд приходит к следующему выводу.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 21.05.2022 между Банком ВТБ (ПАО) и Шидловской А.Ю. заключен кредитный договор, по условиям которого Шидловской А.Ю. предоставлен кредит в размере 893191 руб. сроком на 65 месяцев.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка составила 15,3% годовых и определена как разница между базовой процентной ставкой 25,3% годовых и дисконтом в размере 10% годовых за осуществление заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного при оформлении анкеты-заявления на получение кредита. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 19 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки – 25,3 % годовых.

Согласно графику платежей к кредитному договору размер ежемесячного платежа с учетом процентной ставки 15,3 % годовых составил 20295,74 руб.

21.05.2022 АО "СОГАЗ" выдало Шидловской А.Ю. полис "Финансовый резерв (версия 4.0)", в соответствии с которым страховая сумма составила 893191 руб., срок действия договора страхования с 22.05.2022 по 21.12.2023, предусмотрены страховые риски: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни, выгодоприобретатель - застрахованный, в случае его смерти - наследники, размер страховой премии - 178191 руб.

Между Банком ВТБ (ПАО) и АО «СОГАЗ» 01.10.2019 заключен агентский договор, по условиям которого банк осуществляет от имени и по поручению страховщика действия по информированию и консультированию физических лиц по вопросам заключения договоров страхования со страховщиком по видам страхования. Среди обязанностей банка, агентский договор содержит указание на необходимость последним принимать заявления о расторжении договора страхования или об отказе страхователя от страхования, осуществлять от имени и за счет страховщика возврат страхователю уплаченной им страховой премии, не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего заявления страхователя, направлять страховщику документы, поданные страхователем.

07.06.2022 в адрес АО "СОГАЗ" поступило заявление Шидловской А.Ю. об отказе от заключенного договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

09.06.2022 страховщик произвел возврат страховой премии, названный договор страхования досрочно расторгнут на основании заявления страхователя.

07.06.2022 СПАО "Ингосстрах" выдан Шидловской А.Ю. полис по страхованию от несчастных случаев и болезней сроком с 10.06.2022 по 09.06.2023, страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, оплачена страховая премия в размере 13799,79 руб.

10.06.2022 Шидловской А.Ю. обратилась в офис банка с уведомлением о заключении нового договора страхования с приложением страхового полиса.

Согласно сформированному банком графику платежей после отмены дисконта и установления процентной ставки равной 25,3 % годовых, с 15.07.2022 размер ежемесячного платежа составил 25214,31 руб. Шидловская А.Ю. оплатила в счет гашения очередного ежемесячного платежа 25241,31 руб.

Удовлетворяя исковые требования, суд, руководствуясь ст. 15, ст. 309, ст. 151, ст. 809, ст. 810, ст. 819, п. 1 ст. 934 ГК РФ, ч. 1 ч. 3 ст. 7, ч. 1, п. 9 ч. 9, ч. 10 ст. 5, ч. 10 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите» (далее – Закон о потребительском кредите), п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей), ст. 88, ч. 1 ст. 98, ст. 100 ГПК РФ, исходил из того, что договоры страхования регулируют правоотношения, возникшие между страховщиком и Шидловской А.Ю., как застрахованным лицом и страхователем, не содержат указанные представителем банка обязанности страховщика перед Банком ВТБ (ПАО). Требование банка о включении в условия страхования обязанности страховщика перед банком лишают потребителя права выбора страховой компании по своему усмотрению, без вменения страховщику дополнительных обязанностей.

Кроме того, суд учел, что выгодоприобретателем согласно условиям страхования в СПАО «Ингосстрах» является банк, в этой связи, суд счел необоснованными доводы ответчика в части значимости наличия в договоре страхования дополнительных обязанностей страховщика перед банком. Суд указал, что при наличии необходимости, банк вправе предусмотреть в кредитном договоре обязанность заемщика уведомить банк в случае прекращения договора страхования.

Суд отклонил довод ответчика о расширении перечня исключений из страховой ответственности страховщика СПАО «Ингосстрах», указав, что перечисленные исключения также содержатся в перечне исключений из страховой ответственности АО «СОГАЗ» (раздел 4 правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней). При таких обстоятельствах, по мнению суда, не имелось оснований для отказа в применении дисконта к процентной ставке, а потому, по мнению суда, подлежат взысканию убытки истца в виде переплаты денежных средств в сумме 4945,57 руб., компенсация морального вреда, штраф, признанные необходимыми судебные расходы в определенном судом размере.

Судебная коллегия не может согласиться с решением суда по следующим основаниям.

Частью 5 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (ч. 7).

В силу п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 ст. 5 названного закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из ч. 6 ст. 7 указанного закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Следовательно, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующий критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Пунктом 23 названных индивидуальных условий установлено, что для получения вышеуказанного дисконта заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора, на страховую сумму не менее задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Требования к полисам/договорам страхования размещены на официальном сайте Банка в сети "Интернет".

Кроме того, как следует из п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора, Шидловская А.Ю. согласилась с Правилами кредитования (Общими условиями) (далее – Правила), которыми предусмотрен пункт 2.11.3 - Дисконт к процентной ставке при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение срока, определенного Индивидуальными условиями договора, и применяемый в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование.

Согласно данному пункту Правил, если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору.

В случае прекращения заемщиком страхования ранее срока, определенного Индивидуальными условиями договора, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) (далее – договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечни требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компания и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года – на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Согласно п. 1.2.6 Перечня требований к Полисам/Договорам страхования, являющегося приложением к Положению «О порядке формирования Банком ВТБ (ПАО) Списка страховых компаний» полис должен четко определять, в том числе, обязанности страховщика в соответствии с полисом/договором страхования (включая, но не ограничиваясь): уведомление Банка о факте замены выгодоприобретателя по полису/договору в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством, и фактах неуплаты страхователем страховой премии в в срок, предусмотренный полисом/договором страхования; уведомление Банка об изменении условий страхования; уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении полиса, если эти обстоятельства могут существенно влиять на увеличение страхового риска; уведомление Банка о наступлении страхового случая; уведомление Банка о расторжении/отказе/аннулировании полиса/договора страхования; уведомление о рассмотрении заявления страхователя или выгодоприобретателя о наступлении страхового случая и оформлении страхового акта в течение не более чем 10-ти рабочих дней с даты получения необходимых для урегулирования убытков документов, подтверждающих причину страхового случая, размер ущерба и иных документов в соответствии с полисом/договором и правилами страхования; оформление страхового акта с указанием размера ущерба, причины наступления страхового случая, решения о выплате (отказе в выплате), размере выплаты (причине отказа); принятие решения о выплате страхового возмещения в течение 5-ти рабочих дней после подписания страхового акта; осуществление выплаты страхового возмещения в течение 10-ти рабочих дней с даты принятия решения о выплате либо иной разумный срок, согласованный со страхователем и выгодоприобретателем при заключении полиса/договора страхования, исходя из конкретных условий страхования.

В соответствии с п. 2.3.7 указанного Приложения допускается исключение из страховой ответственности страховщика: самоубийство или попытка самоубийства застрахованного, если к этому времени полис действовал менее двух лет; умышленные действия страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя; совершение страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая; нахождение застрахованного в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения и/или отравления или под фармакологическим воздействием препаратов в результате применения застрахованным наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и других веществ без предписания врача (данное исключение применяется в случае наличия причинно-следственной связи между наступившим событием и состоянием застрахованного); смерть или причинение вреда здоровью в результате управления любым транспортным средством без права на управление или в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо при передаче застрахованным управления лицу не имеющему права на управление транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения; смерть от СПИД (ВИЧ-инфекции) независимо от того при каких обстоятельствах и по чьей вине произошло заражение.

СПАО «Ингосстрах» включено в список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям банка по итогам экспертизы правоспособности и финансового состояния, однако перечень исключений из страховой ответственности СПАО «Ингосстрах» согласно п. 4.6 Общих правилам страхования от несчастных случаев и болезней ОСАО «Иногосстрах», в сравнении вышеперечисленными исключениями, предусмотренными истцом, дополнительно отнесены: действия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военные действия, их последствия, гражданских, военных переворотов. Народных волнений, а также во время прохождения застрахованным военной службы, участия в военных сборах и учениях, маневрах, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего либо гражданского служащего; полеты застрахованного на летательном аппарате или управления им, если застрахованный не является профессиональным пилотом, кроме случаев полета в качестве пассажира на рейсовом самолете или вертолете гражданской авиации. Управляемом профессиональным пилотом; профессиональных занятий застрахованным спортом или в результате опасных хобби (например, альпинизм, скалолазание, ледолазание, погружение под воду на глубину более 40 метров, в подводные пещеры, к останкам судов или строений, находящихся на дне (независимо от глубины погружения) прыжки с парашютом, скайсерфинг, бейсджампинг, дельта/парапланеризм, вингсьют, скачки, ВМХ, маутинбайк, даунхилл, спелеотуризм, аквабайк, вейкбординг, яхтинг в открытом море, паркур, боли без правил. Охота на крупную дичь и т.п.); в результате занятий любым видом спора, направленных на достижение спортивных результатов; во время участия в соревнованиях, гонках. Страховыми случаями могут быть признаны события, указанные в п. 4.3 Правил наступившие во время любительских занятий на разовой основе (например, на период отпуска. Каникул или в выходные дни) сноубордом, скейтбордом, горными лыжами, водными лыжами, подводным плаванием без применения акваланга, прогулками на лошадях, пешими походами без применения альпинистского снаряжения, едой на велосипеде (кроме триала или скоростного спуска). А также другими видами деятельности/спорта, которые нельзя рассматривать как опасные. А также нельзя отнести к профессиональному спорту или систематическим тренировкам, направленным на достижение спортивных результатов; во время участия в мотокроссе, триале; во время езды на мотоцикле или ином двухколесном моторизированном транспортном средстве при температуре окружающей среды или дорожного покрытия ниже 00С; во время нахождения застра░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░; ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░); ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ (░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░), ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ (░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░), ░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 1.2.6 ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» (░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░), ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░», ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░. 4 ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ «░░░░░», ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░».

░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░. 1, ░. 4 ░. 1 ░░. 330 ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 15, ░░. 151, ░. 1, ░. 3, ░. 6, ░. 9 ░. 9, ░. 10 ░░. 5, ░. 1, ░. 6, ░. 10 ░░. 7 ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░. 6 ░░. 13 ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░. 88, ░. 1 ░░. 98, ░░. 100 ░░░ ░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ 15,3% ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 21.05.2022 ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░,

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░ ░░ 19 ░░░░░░ 2023 ░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 17 ░░░░░░ 2023 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░. 4 ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ 21.05.2022 ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 10 % ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ 25,3% ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 15,3 % ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░; ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░░░░ ░░░░░ ░░ 21.05.2022 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 20 295,74 ░░░. ░░ ░░░░ ░░░░░░░ 65 ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░; ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4 945,57 ░░░., ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 20 000 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 60 000 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 800 ░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░-░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░	░.░.░░░░░░░░░░
░░░░░	░.░.░░░░░░░        ░.░.░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 16.06.2023.