Решение по делу № 2-39/2021 от 17.12.2020

Дело № 2-39/2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«14» апреля 2021 года г. Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Крафт Г.В.

при секретаре Кошарной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Игнатьева Н.А. к Банку «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Истец с учетом последующего уточнения, обратилась в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей, просила обязать Банк «Сибэс» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации « Агентство по страхованию вкладов» направить в ЗАО « Объединенное кредитное бюро» сведения об отсутствии просроченной задолженности по кредитным договорам, а именно о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ года, № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей.

В обоснование окончательно сформулированных исковых требований истец указала, что весной 2020 года было получено письмо от ответчика, в котором было указано, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год у Игнатьева Н.А. имеется задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 9538 рублей 19 копеек, что включает в себя 4872 рублей 45 копеек, проценты 101 рубль 34 копейки, неустойка 4 564 рубля 40 копеек. Истец утверждает, что потребительский кредит она брала в банке « Русские финансы», денежные средства в счет погашения кредитного договора вносила своевременно в сумме, согласно графику погашения задолженности. После погашения вышеуказанного кредитного договора Игнатьева Н.А. обращалась в ООО МК « Тиара», где ей была выдана справка, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перед ООО МКК «Тиара» отсутствует, договор закрыт. В соответствие со справкой от ООО « Вайтстоун Капитал» от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ у Игнатьева Н.А. перед ООО « Вайтстоун Капитал» отсутствует, договор закрыт. В дальнейшем истцу стало известно о переходе прав требований ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору от банка «Сибэс» (АО) к ООО « Экспресс Торг», от него к ООО « Вайтстоун Капитал», в последующем к ООО МКК « Тиара». Истец неоднократно обращалась в различные кредитные учреждения с вопросом предоставления кредита, однако было отказано, т.к. на основании сведений из Банка »Сибэс» сформирована негативная кредитная история. Истец считает, что ответчик сообщил в ЗАО « Объединенное кредитное бюро» недостоверные сведения о якобы имеющейся задолженности по договорам кредита, в связи с чем истцу не предоставляют кредитные средства, чем нарушаются ее права. В тюле 2020 года истец направляла претензию в адрес ответчика с требованием в добровольном порядке направить в бюро кредитных историй информацию об отсутствии задолженности по кредитным договорам, однако требование в добровольном порядке исполнено не было, в связи с чем истец вынуждена была обратиться в суд. В соответствие с Законом о защите прав потребителей истец просит взыскать в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

В судебное заседание истец не явилась, представлено ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, на удовлетворении иска настаивает. Просила рассматривать дело с участием ее представителя адвоката Никифорова И.В.

В судебном заседании представитель истца адвокат Никифоров И.В. своего доверителя поддержал. Просил исковые требования удовлетворить, подтвердив обоснования окончательно сформулированных исковых требований.

В судебное заседание представитель ответчика Банк «Сибэс» в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация « Агентство по страхованию вкладов» не явился, о дате рассмотрения дела извещены. Представлено письменное возражение на иск, из которого следует, что между сторонами действительно были заключены кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которых Банк предоставил заемщику Игнатьева Н.А. заем, которые последняя обязалась возвратить и оплатить проценты за пользование кредитными средствами. В установленный графиком платежей срок исполнение обязательства по кредитному договору в адрес банка не поступило, в связи с чем, ответчик был вынужден обратиться в суд за защитой своих прав и законных интересов. Как следует из документов- приложений к иску, в период с ДД.ММ.ГГГГ истец вносила платежи в адрес ООО « Русские Финансы». Отзыв лицензии у банка «Сибэс» на осуществление банковских операций исключает возможность совершения банком и платежным агентом банковских операций, в связи с чем ООО « русские Финансы» в отсутствие на то правовых оснований получало денежные средства от истца и расходовали их по своему усмотрению. Ответчик находит, что со стороны ООО « русские Финансы» имело место неосновательное обогащение, при этом не имеет значения, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения обогатившегося, самого потерпевшего или третьих лиц либо произошло помимо их воли. Кроме того, банк обязан соблюдать ФЗ № 218-ФЗ от 30.12.2004 года « О кредитных историях». Не представление Банком информации о наличии непогашенной задолженности по кредитному договору в Бюро кредитных историй явилось бы нарушением требований законодательства РФ и послужило бы основанием для применения санкций со стороны контролирующих органов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Игнатьева Н.А. по договору кредита № составляет 11 516 рублей 40 копеек, что включает в себя 4872 рубля 45 копеек сумма просроченной задолженности по основному долгу; 101 рубль 34 копейки сумма просроченной задолженности по процентам; 6542 рубля 61 копейка долг по начисленной и неоплаченной неустойке. Также ответчик возражал по поводу взыскания штрафа в пользу истца сославшись на отсутствие правовых оснований.

В судебное заседание представители третьих лиц- ООО « Экспресс Торг»,ООО МФО « Русские Финансы», ООО « Вайтстоун Капитал», ООО « Тиара», не явились, о дате рассмотрения дела извещены.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы настоящего гражданского дела находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

По общему правилу, предусмотренному п. 1 ст. 408 ГК РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы ("Заем"), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Пунктом 1 ст. 382 ГК РФ предусмотрено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Как разъяснено в п. п. 20 и 22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки", если уведомление об уступке направлено должнику первоначальным кредитором, то по смыслу абзаца второго пункта 1 статьи 385, пункта 1 статьи 312 ГК РФ исполнение, совершенное должником в пользу указанного в уведомлении нового кредитора, по общему правилу, считается предоставленным надлежащему лицу, в том числе в случае недействительности договора, на основании которого должна была производиться уступка.

В соответствии с пунктом 3 статьи 382 ГК РФ исполнение, совершенное должником первоначальному кредитору до момента получения уведомления об уступке, считается предоставленным надлежащему лицу. В этом случае новый кредитор вправе требовать от первоначального кредитора передачи всего полученного от должника в счет уступленного требования и возмещения убытков в соответствии с условиями заключенного между ними договора (статьи 15, 309, 389.1, 393 ГК РФ).

По смыслу п. п. 1 и 4 ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" кредитная история - это информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй, а источником формирования кредитной истории является организация, выдавшая заем или кредит.

Пунктом 2 ч. 2 ст. 4 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" предусмотрено, что в отношении обязательства заемщика в кредитной истории производится указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита); указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита); о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств; о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах; о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору; о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории; иная информация, официально полученная из государственных органов.

Согласно пп. "б", "д", "е" п. 2 ч. 3 ст. 4 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" в основной части кредитной истории физического лица содержатся в том числе: сведения о сроке исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); сведения о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах; сведения о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа.

В силу ч. 3.1 ст. 4 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.

В соответствии с ч. 4 ст. 10 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" бюро кредитных историй обязано в течение одного рабочего дня со дня получения сведений в соответствии с настоящим Федеральным законом (пяти рабочих дней в случае, если информация получена в форме документа на бумажном носителе) включить указанные сведения в состав кредитной истории соответствующего субъекта кредитной истории.

По смыслу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что Игнатьева Н.А. заключила с Банком (АО) «Сибэс» договор о потребительском кредитовании № ДД.ММ.ГГГГ на сумму 27382 рубля 69 копеек, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под 24,691 % годовых ( полная стоимость кредита), а именно : Ставка-1 – 91,41% годовых с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ; Ставка-2 – 14,00 % с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года. Суммы и даты платежей по договору указаны в графике платежей, который является неотъемлемой частью настоящего договора. Графиком предусмотрено внесение заемщиком 12 ежемесячных платежей по 2 595 рублей 15 копеек, последний платеж – 2595 рублей 24 копейки.

Пунктом 8 названного договора определено, что исполнением заемщиком обязательств по договору может осуществляться как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке, адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента указаны в Приложении № к договору № ДД.ММ.ГГГГ, которое содержит, помимо прочего, адреса и сведения о пункте приема денежных средств банковского платежного агента ООО МФО «Русские Финансы».

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» и ООО МФО «Русские Финансы» заключено соглашение о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом, в соответствии с которым ООО МФО «Русские Финансы» является привлеченной организацией в целях осуществления деятельности по приему наличных денежных средств физических лиц., а также для проведения идентификации клиента-физического лица, его представителя и (или) выгодоприобретателя в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета, что подтверждено соглашением №/РФ от ДД.ММ.ГГГГ о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО « Экспресс Торг» заключен договор цессии (без номера), по условиям которого цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа или договоров о потребительском кредитовании.

Суду представлен реестр переданных прав требований, в Приложении за порядковым номером 807 указана Игнатьева Н.А., размер кредита 27382 рубля 69 копеек, количество платежей 12, сумма долга 4922 рубля 91 копейка.

Доказательств признания вышеуказанного договора недействительным или незаключенным не представлено, в ходе рассмотрения дела, не добыто.

Решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ (резолютивная часть решения объявлена ДД.ММ.ГГГГ) Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыта процедура конкурсного производства сроком на 1 год (до ДД.ММ.ГГГГ), функции конкурсного управляющего банком возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ процедура конкурсного производства в отношении Банка «СИБЭС» (АО) продлена до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени процедура конкурсного производства в отношении Банка «Сибэс» (АО) не окончена.

Из расчета задолженности по кредитному договору, составленному Банком "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация « Агентство по страхованию вкладов» усматривается, что на период ДД.ММ.ГГГГ задолженность Игнатьева Н.А. по договору кредита № составляет 11 516 рублей 40 копеек, что включает в себя 4872 рубля 45 копеек сумма просроченной задолженности по основному долгу; 101 рубль 34 копейки сумма просроченной задолженности по процентам; 6542 рубля 61 копейка долг по начисленной и неоплаченной неустойке.

Сторона истца в обоснование исковых требований ссылалась на то, что в названные периоды она надлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору, представив в доказательства справки из ООО « Русские Финансы», ООО МКК « Тиара», ООО « Вайтстоун Капитал».

Из справки, выданной ООО « Русские Финансы» от ДД.ММ.ГГГГ б/н следует, что Игнатьева Н.А. производила платежи по договору кредита № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, внесено 30 947 рублей 86 копеек.

Из справки ООО « Вайтстоун Капитал» от ДД.ММ.ГГГГ б/н следует, что у Игнатьева Н.А. на ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед ООО « Вайтстоун Капитал» отсутствует, договор закрыт. Права требования по потребительскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ были приобретены по договору цессии ( уступки права требования) от ДД.ММ.ГГГГ. Сведений о платежах Игнатьева Н.А. в ООО « Вайтстоун Капитал» истцом не представлено. Справка не заверена печатью учреждения, подписана представителем.

Суд, проанализировав представленные истцом доказательства, приходит к следующему.

Из договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что сумма кредита 27382 рубля 69 копеек, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под 24,691 % годовых ( полная стоимость кредита), а именно : Ставка-1 – 91,41% годовых с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ; Ставка-2 – 14,00 % с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года. Суммы и даты платежей по договору указаны в графике платежей, который является неотъемлемой частью настоящего договора. Графиком предусмотрено внесение заемщиком 12 ежемесячных платежей по 2 595 рублей 15 копеек, последний платеж – 2595 рублей 24 копейки. Общая сумма к оплате с учетом размера кредита и процентов за пользование кредитом составляет 31 141 рубль 89 копеек. Срок очередного платежа 06-09 число каждого месяца.

Из представленных истцом справок следует, что размер платежей соответствовал с ДД.ММ.ГГГГ 2600 рублей, ДД.ММ.ГГГГ 2600 рублей, ДД.ММ.ГГГГ 2600 рублей, ДД.ММ.ГГГГ 1000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ 1600 рублей, ДД.ММ.ГГГГ 2600 рублей, ДД.ММ.ГГГГ 2600 рублей, ДД.ММ.ГГГГ 2600 рублей, ДД.ММ.ГГГГ 2600 рублей, ДД.ММ.ГГГГ 2600 рублей, ДД.ММ.ГГГГ 2600 рублей, ДД.ММ.ГГГГ 2600 рублей, ДД.ММ.ГГГГ 2347 рублей 86 копеек. Всего на сумму 30 947 рублей 86 копеек.

Из представленной справки усматривается, что истец вносила платежи не своевременно, по истечении даты, указанной в графике, в не полном размере, кроме того дата последнего платежа указана ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж был внесен ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что у истца имеется задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перед Банком «Сибэс». Иных доказательств надлежащего исполнения условий вышеуказанного кредитного договора истцом не представлено в виде платежных документов, со ссылкой на их утрату.

Истец заявила требование об отсутствии задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, при этом сторонами ( истцом и ответчиком) не представлено текста договора кредита. В связи с чем, не представляется возможным установить условия, по которым был заключен данный договор.

Истцом представлена справка от ДД.ММ.ГГГГ б\н, выданная ООО « Русские Финансы» из которой следует, что на основании соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом и договоров об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, от Игнатьева Н.А., по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ были приняты следующие платежи: 1) ДД.ММ.ГГГГ 3908 рублей; 2) ДД.ММ.ГГГГ 3910 рублей;3) ДД.ММ.ГГГГ 4000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ 3900 рублей;5)ДД.ММ.ГГГГ 3910 рублей;6)ДД.ММ.ГГГГ 2000 рублей; 7)ДД.ММ.ГГГГ 1910 рублей;8)ДД.ММ.ГГГГ 4000 рублей; 9)ДД.ММ.ГГГГ 3910 рублей; 10) ДД.ММ.ГГГГ 3910 рублей; 11) ДД.ММ.ГГГГ 3910 рублей; 12) ДД.ММ.ГГГГ 3910 рублей; 13) ДД.ММ.ГГГГ 3910 рублей; 14) ДД.ММ.ГГГГ 3910 рублей; 15) ДД.ММ.ГГГГ 3910 рублей; 16) ДД.ММ.ГГГГ 3910 рублей; 17) ДД.ММ.ГГГГ 3910 рублей; 18) ДД.ММ.ГГГГ 3910 рублей; 19) ДД.ММ.ГГГГ 3910 рублей; 20) ДД.ММ.ГГГГ 3910 рублей; 21) ДД.ММ.ГГГГ 3910 рублей; 22)ДД.ММ.ГГГГ 3910 рублей; 23) ДД.ММ.ГГГГ 3950 рублей; 24) ДД.ММ.ГГГГ 3950 рублей; 25) ДД.ММ.ГГГГ 3530 рублей. Итого на общую сумму 93 708 рублей 06 копеек.

Из копии справки, не заверенной надлежащим образом, составленной ООО МКК « Тиара» от ДД.ММ.ГГГГ б/н, следует, что справка дана Игнатьева Н.А., что права требования по договору о потребительском займе № от ДД.ММ.ГГГГ, приобретены ООО МКК « Тиара» по договору цессии ( уступки права требования) №/РИФ от ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору перед ООО МКК « Тиара» отсутствует, Договор закрыт. Справка не содержит сведений о платежах, в том числе сумме платежей, произведенных Игнатьева Н.А..

Истцом приложена к материалам иска в качестве досудебного урегулирования спора претензия от ДД.ММ.ГГГГ, направленная в адрес ответчика.

Ответчиком на претензию истца направлены ответы о наличии задолженности по кредитным договорам с приложением расчета, а именно по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность на ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 658 рублей 85 копеек, что включает в себя 4872 рубля 45 копеек сумма просроченной задолженности по основному долгу; 101 рубль 34 копейки сумма просроченной задолженности по процентам; 5685 рублей 06 копеек долг по начисленной и неоплаченной неустойке ; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность на ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 468 рублей 58 копеек, что включает в себя 25 320 рублей 07 копеек сумма просроченной задолженности по основному долгу; 1811 рублей 18 копеек сумма просроченной задолженности по процентам; 27 337 рублей 33 копейки долг по начисленной и неоплаченной неустойке ( пени).

Истцом не представлено каких либо письменных, допустимых, достаточных доказательств по исполнению кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, со ссылкой на утрату платежных документов.

Оценив добытые доказательства, суд приходит к выводу, что внесение платежей по вышеуказанным кредитным договорам Игнатьева Н.А. осуществлялось не надлежащим образом. в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований, не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,-

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Игнатьева Н.А. к Банку СИБЭС (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о защите прав потребителей, возложении обязанности направить в ЗАО « Объединенное кредитное бюро» сведений об отсутствии просроченной задолженности по договорам о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании компенсации морального вреда в сумме 50 000 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд.

Председательствующий Г.В. Крафт

Мотивированное решение составлено 15 апреля 2021 года.

Судья : Г.В. Крафт