Решение по делу № 2-113/2020 от 28.08.2019

УИД 42RS0032-01-2019-002362-15

Дело №2-113/2020

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего Ортнер В. Ю.

при секретаре Верещагиной О. А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Прокопьевске

14 января 2020 года

гражданское дело по иску Кондратьева С. А. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Кондратьев С. А. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор <...> на сумму <...> рублей, сроком на 60 месяцев. В этот же день он заключил с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования по программе «Защита близких ПЛЮС» (полис страхования серии <...>), уплатив страховую премию в размере <...> рублей. При заключении кредитного договора им также подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. Плата за подключение к договору составила <...> рублей, которая была включена в сумму кредита и впоследствии удержана единовременно при выдаче кредита. ДД.ММ.ГГГГ он направил в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление о возврате уплаченных денежных средств в размере <...> рублей и <...> рублей, в котором выразил намерение отказаться от страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», однако, денежные средства ему не возвращены. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил расторгнуть заключенные с ним договоры страхования, и с учетом уточнения исковых требований взыскать в его пользу:

с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховую премию по договору страхования по программе «Защита близких ПЛЮС» в размере <...> руб.,

с ПАО «Сбербанк России» плату за подключение в размере <...> руб.,

а также с обоих ответчиков неустойку, компенсацию морального вреда в размере <...> руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы, судебные расходы по оплате юридических услуг в размере <...> рублей.

Представитель истца Гаук Н. А., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании поддержала заявленные требования, настаивала на их удовлетворении в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Нагорнова Е. И. в судебном заседании исковые требования не признала, полагая их необоснованными.

Истец, представитель ответчика – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, о дне слушания дела были извещены надлежащим образом.

Суд считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равноправия и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать обстоятельства на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений по делу.

В соответствии с частью 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу абзаца 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретатель) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно абзацу 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В силу ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Кондратьевым С. А. и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор <...>. Согласно Индивидуальным условиям кредитования, ПАО Сбербанк предоставил Кондратьеву С. А. потребительский кредит в размере <...> руб., на срок 60 месяцев, под 16,7% годовых (л.д. 56-60). В кредитном договоре отсутствуют условия об обязательности страхования заемщиком жизни и здоровья. В пункте 15 индивидуальных условий потребительского кредита указано, что к данному договору не применяется условие об оказании банком заемщику услуг за отдельную плату и необходимых для заключения договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Кондратьевым С. А. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в офертно-акцептной форме был заключен договор страхования по программе «Защита близких ПЛЮС» (полис страхования серии <...> – л.д. 14-15). Договор страхования заключен на основании Правил страхования <...> (далее - Правила страхования <...>), утвержденных Приказом Заместителя Генерального директора-Административного директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 183-202).

Истцом страховщику уплачена страховая премия в сумме <...> руб. (л.д. 12-15).

Застрахованным лицом по выбранной Кондратьевым С. А. программе «Защита близких ПЛЮС» Для себя является он сам (пункт 3.1), выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники (п. 4.9).

Страховыми рисками по программе страхования «Для себя» установлены: «травмы», «инвалидность в результате несчастного случая» (п.4.1.3).

Срок действия договора страхования – 5 лет со дня вступления договора страхования в законную силу. Днем заключения договора страхования является дата оплаты первого страхового взноса. Договор вступает в силу на 15 календарный день после его заключения (п. 4.10).

Согласно п. 7.1 Правил страхования <...> если иное не предусмотрено соглашением сторон, договор страхования прекращается до наступления срока, на которых он был заключен, в т.ч. в связи с отказом страхователя от договора страхования до вступления договора страхования в силу. При этом договор страхования считается не вступившим в силу и страховые выплаты по нему не производятся (пп. 7.1.2).

Подписывая Страховой полис, страхователь – Кондратьев С. А. подтвердил свое ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в настоящем Страховом полисе, Памятке и Правилах страхования (п. 5.1 Страхового полиса).

В тот же день - ДД.ММ.ГГГГ, заемщик Кондратьев С. А. по установленной форме подписал заявление, в котором согласился быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д. 61об. - 63).

Плата за подключение к программе страхования составила <...> рублей, которая по поручению истца из суммы предоставленного кредита была удержана Банком (л.д. 39, 64). Из них:

компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику составляет <...> рублей (л.д. 180);

комиссия банка за подключение к программе страхования составляет <...> рублей (л.д. 181);

НДС от суммы комиссии банка за подключение к программе страхования составляет <...> рублей (л.д. 182).

Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с «ДД.ММ.ГГГГ года), Страховщик – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Страхователь – ПАО Сбербанк. Страховыми рисками установлены: «Смерть»; «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания»; «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая»; «Инвалидность 2 группы в результате заболевания»; «Временная нетрудоспособность»; «Дистанционная медицинская консультация».

По всем страховым рискам, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация», - Выгодоприобретателем назначен ПАО Сбербанк в размере непогашенной на Дату страхового случая задолженности Застрахованного лица по Потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк по кредитным договорам, действующим на Дату страхового случая. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Потребительским кредитам) Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица).

По страховым рискам «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо.

Заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, Кондратьев С. А. своей личной подписью подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования; что он ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк и согласен с ними, в том числе с тем, что:

участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг;

участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения настоящего Заявления;

действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Согласно пункту 3.1.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, Банк в качестве Страхователя производит уплату Страховщику страховой премии – платы за оказание последним страховых услуг.

Из представленных суду документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № <...> (л.д. 92-169), которое определяет условия и порядок заключения Договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении Договоров страхования (в т. ч. регулирует взаимоотношения сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты). По условиям данного Соглашения, ПАО Сбербанк перечислил в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховую премию за Кондратьева С. А. в размере <...> рублей (л.д. 180).

Дополнительным Соглашением <...> от ДД.ММ.ГГГГ к Соглашению об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от ДД.ММ.ГГГГ, в раздел 1 Соглашения добавлен термин «Памятка застрахованного лица – документ, содержащий (раскрывающий) информацию о потребительских свойствах страховой услуги».

Согласно абз. 3 пункта 5.3. Соглашения об условиях и порядке страхования № <...> от ДД.ММ.ГГГГ (в ред. Доп. Соглашения <...> от ДД.ММ.ГГГГ), до подписания физическим лицом Заявления, Страхователь обязан ознакомить его с условиями страхования и иными положениями, содержащимися в Условиях участия в Программе страхования и Памятке Застрахованного лица (Приложение №<...>) к Соглашению (далее именуются - «Условия участия»), в зависимости от Программы страхования. Если физическое лицо выразило желание быть застрахованным, Страхователь обязан вручить ему соответствующие Условия участия, а также Памятку Застрахованного лица.

Ознакомление физического лица, выразившего желание быть застрахованным, с Условиями участия и Памяткой Застрахованного лица, происходит, в том числе, в Сбербанк Онлайн на сайте Страхователя до подключения к соответствующей Программе страхования.

Страхователь уполномочен Страховщиком на раскрытие всей необходимой информации о страховой услуге».

Согласно Памятке к заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, подписанной Кондратьевым С. А., участие в Программе страхования осуществляется на принципах добровольности и свободного волеизъявления клиента, не является необходимым условием для выдачи кредита ПАО Сбербанк. Отказ клиента от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении клиенту кредита и иных банковских услуг (л.д.61). Участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении застрахованного лица. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования производится Банком в следующих случаях:

подачи в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в Программе страхования;

подачи в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в Программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Если заявление о досрочном прекращении участия в Программе страхования подается в Банк после истечения 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие, то плата за подключение возвpaтy не подлежит.

ДД.ММ.ГГГГ Кондратьев С. А. направил заявление в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о досрочном отказе от договоров страхования и возврате удержанных денежных средств в размере <...> рублей, <...> рублей (л.д. 16 – 20), в ответе на которое ООО СК «Сбербанк страхование жизни» указали на отсутствие правовых оснований для возврата страховой премии, и необходимости обращения с требованиями в ПАО Сбербанк (л.д. 21).

В силу абз. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ <...> «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы Закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072 и вступило в законную силу 02.03.2016 года (в редакции от 21.08.2017).

Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования предусмотренных п. 4 настоящего Указания), страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. п. 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. I настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В порядке, предусмотренном п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (ДД.ММ.ГГГГ). Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В рассматриваемом случае договоры страхования с истцом были заключены ДД.ММ.ГГГГ, то есть после вступления в силу вышеприведенных Указаний ЦБ РФ, в связи с чем, договоры страхования должны отвечать изложенным в нем требованиям.

Анализ условий заключенных между сторонами договора (п. 4.1 - 4.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк; п. 7.1. Правил страхования <...> свидетельствует о том, что эти условия полностью соответствуют требованиям Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ <...>-У, и были доведены до истца в момент его подключения к программе страхования.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Центрального Банка Российской Федерации, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с п. 2 ст. 56 ГПК РФ возложена на ответчиков.

Из установленных судом обстоятельств и представленных документов следует, что Кондратьев С. А. отказался от договора по программе «Защита близких ПЛЮС» ДД.ММ.ГГГГ, то есть до истечения четырнадцати календарных дней со дня его заключения (ДД.ММ.ГГГГ), направив заявление в страховую компанию, что соответствует пп. 7.1.2 Правил страхования <...>, следовательно, истец имеет право на возврат платы за страхование в полном объеме.

При таких обстоятельствах сумма страховой премии в размере <...> подлежит взысканию с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца.

Принимая во внимание положения пункта 7.1 Правил страхования <...>, согласно которому, если иное не предусмотрено соглашением сторон, договор страхования прекращается до наступления срока, на которых он был заключен, в т.ч. в связи с отказом страхователя от договора страхования до вступления договора страхования в силу, требования Кондратьева С. А. о расторжении Договора страхования, заключенного с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе «Защита близких ПЛЮС» (полис страхования серии <...>), подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Из преамбулы к Закону о защите прав потребителей следует, что потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно пункту 1 статьи 1 указанного Закона отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Верховный Суд Российской Федерации в пункте 3 постановления Пленума от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Поскольку обстоятельств, свидетельствующих о заключении истцом договора кредитования, и договора страхования в целях предпринимательской деятельности не установлено, правоотношения между истцом и страховой компанией по договору являются потребительскими.

В силу п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 года N 2300-1 в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Пунктом 1 статьи 31 указанного закона предусмотрено, что требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона (п. 3 ст. 31 Закона).

Поскольку страховая премия по договору страхования по программе «Защита близких ПЛЮС» (полис страхования серии <...>) в размере <...> рублей до настоящего времени Кондратьеву С. А. не возвращена, принимая во внимание положение пункта 7.2. Правил страхования <...>, согласно которому при отказе страхователя от Договора страхования до его вступления в силу (пп. 7.1.2.) уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объёме в течение 10 рабочих дней (заявление получено страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ – л.д. 19-20), с учетом требований установленных ч. 1, 3 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", взысканию с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца подлежит неустойка. Расчет неустойки следующий:

<...>

Учитывая фактические обстоятельства дела, период просрочки исполнения обязательства, компенсационный характер неустойки, негативные последствия для истца, соотношение неустойки размеру основного требования, взысканию с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца подлежит неустойка в размере <...> рублей.

В соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При определении размера морального вреда, подлежащего компенсации, суд учитывает характер причиненных нравственных страданий, фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, а также учитывает принцип разумности и справедливости.

С учетом фактических обстоятельств, требований разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца моральный вред в размере <...> рублей.

В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу пункта 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В связи с тем, что по делу установлена неправомерность действий ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по отказу в выплате страховой премии, следовательно, с данного ответчика подлежит взысканию штраф в доход истца в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Сумма штрафа составит 1495 рублей, исходя из следующего расчета: <...>.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ходатайство о снижении размера штрафа не заявлял, доказательств ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств не представлял.

На основании изложенного, взысканию с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Кондратьева С. А. подлежит сумма штрафа в размере <...> рублей.

В части заявленных требований истца к ПАО Сбербанк о взыскании платы за подключение к программе страхования, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 года, разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. 4.4).

Это правомочие банка следует из положения ч. 4 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", согласно которой, кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ.

Согласно ст. 971 Гражданского кодекса РФ по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

В силу п. 1 ст. 978 Гражданского кодекса РФ, если договор поручения прекращен до того, как поручение исполнено поверенным полностью, доверитель обязан возместить поверенному понесенные при исполнении поручения издержки, а когда поверенному причиталось вознаграждение, также уплатить ему вознаграждение соразмерно выполненной им работе. Это правило не применяется к исполнению поверенным поручения после того, как он узнал или должен был узнать о прекращении поручения.

В силу п. 2 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения.

Принимая заявление Кондратьева С. А., ПАО "Сбербанк России" действовал по поручению заемщика. Оказываемая в рамках такого договора услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка, отличную от услуги по страхованию. Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации. В связи с этим ПАО Сбербанк имеет право на получение вознаграждение за совершение действий по договору поручения (ст. 972 ГК РФ).

Оплата заемщиком комиссии за подключение к Программе коллективного страхования по существу является оплатой вознаграждения банку за совершение им юридических действий - заключение договора личного страхования от имени заемщика. Учитывая, что по условиям Программы страхования был застрахован имущественный интерес заемщика, правоотношения, сложившиеся между застрахованным (Кондратьевым С. А.), страхователем (ПАО "Сбербанк России") и страховщиком (ООО СК "Сбербанк страхование жизни") являются договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица (Кондратьева С. А.) от имени поверенного (банка).

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяет свое действие вышеуказанное Указание Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У.

Из материалов дела следует, что Заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика подписано Кондратьевым С. А. ДД.ММ.ГГГГ. ПАО Сбербанк исполнило условия договора, перечислив в страховую компанию страховую премию за Кондратьева С. А., о чем в материалах дела представлен ордер (л.д. 180).

Достоверных доказательств, свидетельствующих о том, что Кондратьев С. А. обращался лично в ПАО Сбербанк в течение 14 календарных дней с заявлением о досрочном прекращении его участия в Программе страхования, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ истцом не представлено, в связи с чем, у суда не имеется оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной платы за подключение к договору страхования, компенсации морального вреда и штрафа.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно статье 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей и другие признанные судом необходимыми расходы.

На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно правовой позиции, изложенной в абз. 2 п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" при неполном (частичном) удовлетворении требований расходы на оплату услуг представителя присуждаются каждой из сторон в разумных пределах и распределяются в соответствии с правилом о пропорциональном распределении судебных расходов (ст. ст. 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

При этом в п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 разъяснено, что разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем указанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

Таким образом, в силу закона расходы по оплате услуг представителя подлежат взысканию с учетом предусмотренного ст. 100 ГПК РФ принципа разумности, а также в соответствии с установленным ст. 98 ГПК РФ принципом пропорциональности.

Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации в своих определениях, обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах, является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и, тем самым, на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации.

Определяя размер расходов, подлежащих возмещению, необходимо исходить из конкретных обстоятельств дела, времени участия представителя в рассмотрении дела, степени сложности, характера рассмотренного спора, соразмерности защищаемого права сумме вознаграждения, а также принимать во внимание полное или частичное удовлетворение иска.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

В качестве доказательства понесенных судебных расходов, Кондратьевым С. А. представлены:

- договор об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Кондратьевым С. А. и <...> согласно которому исполнитель обязался по заданию заказчика оказать юридические услуги в следующем объёме: написание искового заявления, представительство в суде 1 инстанции, а заказчик обязался принять услуги и оплатить обусловленную договором денежную сумму в размере <...> рублей (л.д. 76);

- расписка в получении денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 77).

Исходя из соотношения оказанной представителем юридической помощи, сложности и характера спора, количества судебных заседаний с участием представителя (5 судебных заседаний), необходимости соблюдения баланса процессуальных прав и обязанностей сторон, приходит к выводу, что у ответчика – ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в связи с удовлетворением иска Кондратьева С. А. возникла обязанность по возмещению ему понесенных судебных затрат, и, с учетом принципа разумности и справедливости, полагает возможным требования истца о взыскании судебных расходов удовлетворить частично и определить сумму судебных расходов в размере <...> рублей.

С учетом ст. 103 ГПК РФ в доход местного бюджета с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" подлежит взысканию государственная пошлина в размере <...> рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть Договор страхования, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Кондратьевым С. А. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе «Защита близких ПЛЮС» (полис страхования серии <...>).

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу Кондратьева С. А. страховую премию в размере <...> рублей, неустойку в размере <...> рублей, компенсацию морального вреда в размере <...> рублей, штраф в размере <...> рублей, судебные расходы в размере <...> рублей.

В удовлетворении требований Кондратьева С. А. к ПАО Сбербанк о расторжении договора страхования, защите прав потребителя отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <...> рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд в месячный срок со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья В. Ю. Ортнер

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья В. Ю. Ортнер