Решение от 29.08.2016 по делу № 33-2286/2016 от 29.07.2016

Судья Афонина Л.И. Дело № 33-2286/2016

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

29 августа 2016 года город Иваново

Судебная коллегия по гражданским делам Ивановского областного суда в составе председательствующего судьи Павлова А.Е., судей Белышевой Е.Л., Дорофеевой М.М. при секретаре судебного заседания Масюк С.М., рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Белышевой Е.Л.

дело по апелляционной жалобе Заборского В.А. на заочное решение Советского районного суда города Иванова от 16 мая 2016 года по иску Заборского В.А. к АО «Банк Русский стандарт» о расторжении кредитного договора, о признании условий кредитного договора недействительными и компенсации морального вреда,

установила:

Заборский В.А. обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что между ним и АО «Банк Русский Стандарт» (далее – банк, ответчик) заключен кредитный договор № «»от «» года на сумму «» руб. Истец полагает, что банк нарушил положения Закона РФ «О защите прав потребителей», Указания ЦБР № 2008-У, поскольку не предоставил заемщику достоверной и полной информации о своих услугах при кредитовании: в договоре не указана полная сумма кредита, проценты, комиссии за открытие и ведение счета в рублях, что нарушает права истца. Размер предусмотренной договором процентной ставки считает завышенным, право выбора банком подсудности в одностороннем порядке - незаконным. Указывает на то, что Банком незаконно производилось списание денежных средств на иные операции по счету. На основании изложенного, истец просил суд:

- расторгнуть кредитный договор № «» от «» года,

- признать условия кредитного договора № «» от «» года недействительными, а именно: раздел 2, 7 заявления в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признать незаконными действия ответчика в части включения в кредитный договор условия, связанного с выбором подсудности, признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У об информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора,

- взыскать с ответчика пользу истца компенсацию морального вреда в размере «»руб. «» коп.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

Заочным решением Советского районного суда города Иванова от 16 мая 2016 года в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме.

Не согласившись с решением суда первой инстанции, Заборский В.А. подал апелляционную жалобу, в которой просил решение суда первой инстанции отменить как незаконное и необоснованное, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. Полагал, что судом неполно исследованы доказательства по делу, выводы суда, изложенные в решении, не соответствуют обстоятельствам дела, судом неправильно применены нормы материального и процессуального права. В жалобе истец повторяет свою правовую позицию, изложенную в суде первой инстанции, указывает, что применению подлежит Закон РФ «О защите прав потребителей». В целом, полагает, что кредитный договор нарушает баланс интересов сторон, поскольку заключен на заведомо невыгодных для истца условиях, ответчик воспользовался юридической неграмотностью истца, кредитный договор является типовым

В судебное заседание суда апелляционной инстанции извещенные надлежащим образом о времени и месте слушания дела стороны не явились, своих представителей не направили, об уважительности причин неявки не сообщили, ходатайств об отложении слушания дела не заявляли. К апелляционной жалобе прилагается ходатайство истца о рассмотрении дела в его отсутствие. Судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Проверив материалы дела в пределах доводов жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены обжалуемого решения суда.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Судом установлено, что «» года между ответчиком и истцом в офертно-акцептной форме на основании анкеты и заявления истца заключен смешанный кредитный договор № «», содержащий элементы договора банковского счета, сроком «»день на сумму «» руб. с размером процентной ставки по кредиту «» % годовых, и полной стоимостью кредита «» % годовых., в соответствии с которым Банк обязался открыть истцу банковский счет «», осуществлять его обслуживание. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты аннуитентными платежами в размере «» руб., последний платеж – «» руб. в сроки и на условиях, указанных в договоре и графике платежей.

Свои обязательства банк выполнил надлежащим образом, «» года денежные средства в сумме «» руб. были зачислены на счет истца, что подтверждается выпиской по счету и заемщиком не оспаривается (л.д. 22).

«» года истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием о предоставлении копий документов, расторжении договора, произведении перерасчета по сумме основного долга и начисленным процентам без учета комиссий и страховых премий/взносов.

В соответствии со ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п.2 ст.1 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст.9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст.9 ГК РФ).

Согласно статье 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, верно руководствуясь положениями ст. ст. 309,310,421, 422, 819 ГК РФ, исходил из того, что заключение договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию; все существенные условия договора были известны истцу до заключения кредитного договора и были согласованы сторонами; доказательств того, что предложенные ответчиком АО «Банк Русский стандарт» условия лишают заемщика прав, обычно предоставляемых по договору займа, исключают или ограничивают ответственность кредитора за нарушение обязательства, либо содержат другие явно обременительные для заемщика условия, материалы дела не содержат. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности.

Из материалов дела следует, что истец в Заявлении на предоставление кредита подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что составными частями кредитного договора являются Условиями предоставления потребительских кредитов «Русский стандарт» и График платежей, с которыми заемщик ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и обязуется неукоснительно соблюдать, а также был проинформирован о полной стоимости кредиту, которая составляет «»% годовых, суммой платежа по кредиту – «» руб., последний платеж – «»руб., процентной ставкой «»% годовых (л.д.14,39).

В соответствии с графиком платежей полная сумма, подлежащая выплате клиентом, составляет «»руб. (л.д.49). Раздел 7 договора содержит информацию о том, что истец получил копии Заявления и по одному экземпляру Условий и Графика платежей.

Собственноручные подписи Заборского В.А., подтверждающие его ознакомление с содержанием условий заключаемого договора никем не оспорены и не опровергнуты, факт совершения подписи в заявлении и получении кредита в ходе рассмотрения дела не оспаривался, возражений относительно условий договора истец при его заключении не заявлял, заявлений о подложности доказательств истцом не сделано. Следовательно, при обращении заемщика в Банк до него была доведена полная информация о предоставляемом кредите и всех платежах по кредитному договору, в том числе о процентной ставке. Судебная коллегия соглашается с правильными и обоснованными выводами суда первой инстанции о том, что до заключения договора заемщик получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемой банком услуге. Кроме того, дополнительная информация размещена в открытом доступе на сайте банка. Следовательно, заключая кредитный договор, истец добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.

Доводы жалобы о нарушении ответчиком порядка списания денежных средств со счета истца судебной коллегией отклоняются ввиду необоснованности.

В соответствии п. 9.4 условий, собственноручно подписанными Заборским В.А., он предоставил Банку право списывать без распоряжения клиента денежные средства в погашение задолженности (л. д.54).

Согласно п.6.3 заявления Заборский В.А. дал банку поруче░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░.░.40).

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░.4.3 ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░.4.3.1.); ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (-░░) ░░░░░░░ (-░░) (░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░0 ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ (░.4.3.2.); ░░░░░ ░░░░░ (░░░░) ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ (░.4.3.3 ). ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░.4.3 ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░.4.4). ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░. ░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░. ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 16 ░░░░░░ ░░ "░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░".

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 451 ░░ ░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 328, 329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 16 ░░░ 2016 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ :

░░░░░ :