Решение по делу № 2-1934/2018 от 22.06.2018

24RS0040-01-2018-001946-12

№2-1934/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

7 августа 2018 года г.Норильск

    Норильский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего судьи Ченцовой О.А.,

При секретаре Шлык Н.А.

    Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Куликова Д.Г. к публичному акционерному обществу Банк ВТБ 24 о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что между ним и Банком были заключен кредитный договор № от 22.05.13 на сумму 670 000 рублей под 22% годовых. При заключении кредитного договора ответчиком были нарушены права потребителя, истцу было предложено подписать заявление о присоединении к программе страхования, в соответствии с которой истец должен произвести банку оплату в размере 0,36% от суммы кредита в качестве комиссии за присоединение к программе и компенсации расходов банка по оплате страховых взносов. Банк самостоятельно выбрал страховую компанию, лишив истца право выбора. Договор страхования истцу не был выдан на руки, с его условиями истец не был ознакомлен. 21.08.2013 года истец обратился в банк с заявлением об исключении его из программы страхования, в чем ему было отказано. Услуга по страхованию была навязана банком, что является незаконным и нарушающим его права потребителя. Просит признать сделку присоединения истца к программе страхования незаконной. Взыскать с ответчика удержанные из ежемесячных платежей, платежи по страхованию в размере 139896 рублей, согласно выписке по счету и графику платежей на 23.06.2018 г. Взыскать денежную компенсацию морального вреда 100 000 рублей.

В судебное заседание истец и его представитель не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, уважительных причин неявки суду не представлено, ходатайств об отложении дела слушанием не заявлено.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие. Из представленного отзыва следует, что ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности. Кредитный договор был заключен 22.05.2013 года, с одновременным подписанием условий страхования, и соответственно при подписании договора истцу было известно о нарушении своих прав. Срок исковой давности истец 22.05.2016 г. Просит применить срок исковой давности и отказать по вышеуказанному основанию.

Представитель третьего лица – ООО «СК «ВТБ «Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, уважительных причин неявки суду не представлено, ходатайств об отложении дела слушанием не заявлено.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с п.4 ст.421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ч. 1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьями 927, 935 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введение в действие в части второй Гражданского кодекса РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательном порядке является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (подпункт «д» пункта 3).

В силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что между 22.05.2013 истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № по условиям которого истицу был предоставлен кредит в сумме 670 000 рублей под 22% годовых на срок до 22.05.2022 г.

В уведомлении о полной стоимости кредита указано, что заемщик завил желание быть застрахованным по одной из предлагаемых Банком программ страхования, заемщик уведомлен о том, что обязательства Заемщика по договору прекращаются при наступлении страхового случая (смерть или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) и получении Банком как выгодоприобретателем страховой суммы. Заемщиком указано, что он согласен и ознакомлен со всеми условиями Договора, подтверждает, что Правила кредитования и информационный расчет им получен, ознакомлен с полной стоимостью кредита, перечнем и размером платежей. Заемщиком выражено согласие на списание в платежную дату с банковского счета денежных средств, причитающихся Банку, в размере суммы обязательств по договору, включая комиссию за присоединение к программе коллективного страхования. Срок страхования определен с 22.05.2013 г. по 22.05.2020 г. либо до даты полного погашения задолженности по кредиту. Ежемесячная комиссия за присоединение к Программе страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов 0,36% от суммы кредита на начало срока страхования, но не менее 399 рублей. Уведомление подписано Заемщиком.

Заемщику был выдан график гашения кредита и уплаты процентов, в котором имеется подробная информация о составляющих частях ежемесячного платежа 18107 рублей 38 копеек, в состав которого входит платеж в погашение комиссий и других платежей в размере 2412 рублей. График также подписан истцом.

Кроме того, истцом было оформлено заявление на включение в число участников Программы страхования «Лайф + 0,36% мин.399 рублей», из которого установлено, что Заемщик дает согласие и просит банк присоединить его к программе страхования на условиях, изложенных в заявлении. Согласен быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между Банком и ООО «СК «ВТБ-Страхование». Согласно тексту заявления Заемщик был уведомлен, что присоединение к Программе страхования является добровольным и не является условием для получения кредита, поставлен в известность, что исключение из программы страхования по желанию Заемщика возможно по его письменному заявлению. Также из заявления на присоединение к программе страхования следует, что с Условиями страхования по программе Страхования, на основании которых будут предоставляться страховые услуги, и Условия участия в Программах страхования заемщик был ознакомлен, согласен, их содержание ему понятно. Заявление подписано заемщиком.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности и отказе в удовлетворении иска по данным основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Согласно имеющейся в материалах дела выписки по лицевому счету следует, что исполнение по кредитному договору началось в июне 2013 года.

Ст.196 ГК РФ, установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. В данном случае, течение срока исковой давности определено положениями ч.1 ст.181 ГК РФ, со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Ст.199 ГК РФ установлено, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из материалов гражданского дела, иск подан в суд 22 июне 2018 года, т.е. за пределами трехлетнего срока с момента начала исполнения обязательств по сделке.

     Ст.205 ГК РФ, в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

    Уважительных причин пропуска срока исковой давности для обращения в суд по кредитным договорам со стороны истца не представлено.

При таких обстоятельствах, исковые требования о взыскании страховой премии по кредитному договору № от 22.05.13 г. не подлежат удовлетворению за пропуском срока исковой давности.

В соответствии со ст. ст. 8, 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" обязанность предоставить клиенту необходимую и достоверную информацию у исполнителя возникает в тех случаях, если такое требование заявит потребитель непосредственно при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг).

Кроме этого, п. 1 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", предполагает право потребителя требовать предоставления ему информации о товаре в момент заключения договора, а в случае если такая информация не будет предоставлена - возмещения убытков вследствие уклонения продавца отказаться от заключения договора или в разумный срок отказаться от исполнения договора.

Материалами дела подтверждается, что при заключении кредитного договора до заемщика доведена информация обо всех существенных условиях кредитного договора, а именно: о сумме кредита, размере процентной ставки за пользование кредитом, о порядке погашения кредита, перечне и размере платежей, которые заемщик должен уплатить в случае несоблюдения им условий кредитного договора, до сведения заемщика была доведена и информация о полной стоимости кредита. Факт непредоставления Банком достоверной информации об условиях кредитного договора, включая информацию о процентных ставках, размерах плат и комиссий, порядке погашения и обеспечения исполнения обязательств судом не установлен.

Принцип свободы договора означает возможность для участников гражданских правоотношений по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений. Истец, в полной мере обладая гражданской дееспособностью, предусмотренной ст. 21 ГК РФ, самостоятельно несет риск совершения или не совершения тех или иных действий при участии в отношениях, основанных на частном интересе.

Как установлено по делу, кредитный договор сторонами заключен в установленном законом порядке, банк его условия исполнил в полном объеме, заемщик предоставленными денежными средствами, находящимися на карте распорядился по своему усмотрению, добровольно оформив заявление на получение кредита и ознакомившись с условиями его предоставления, о чем имеются подписи истца.

Таким образом, нет оснований полагать, что при подписании заявления на получение кредита истец был введен в заблуждение относительно его содержания. Проявляя разумную осмотрительность и осторожность, должен был предпринять меры, направленные на проверку условий подписываемого им обязательства. Наличие у банка типовых бланков заявлений не лишало его такой возможности.

Уведомление о полной стоимости кредита было подписано 22.05.2013 года, и условия кредитного договора исполнялись истцом в течение более трех лет. Впервые требование о незаконности взыскиваемых комиссий заявлены 22.06.2018 года, то есть в неразумные сроки согласно ч.1 ст.12 Закона РФ "О защите прав потребителей", что также является основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.

Учитывая, что требования о взыскании денежной компенсации морального вреда являются производными от основных требований о взыскании суммы страховой премии, в отношении которых судом отказано, то правовых оснований для удовлетворения указанных требований, также не имеется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Куликова Д.Г. к публичному акционерному обществу Банк ВТБ 24 о защите прав потребителей, – отказать в полном объеме заявленных требований.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию Норильского городского суда.

Председательствующий О.А. Ченцова

В окончательной форме решение изготовлено 7 августа 2018 года.