Решение от 23.03.2022 по делу № 2-301/2022 от 27.12.2021

    Дело № 2-301/2022

    УИД 26RS0012-01-2021-005442-27

    РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    23 марта 2022 года                                  город Ессентуки

            Ессентукский городской суд Ставропольского края в составе:

    председательствующего судьи Хетагуровой М.Э.

    при секретаре Микейловой Р.И.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Славина В.В. к АО СК «РСХБ-Страхование», АО «Россельхозбанк» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

                                           УСТАНОВИЛ:

    Славин В.В., в рамках закона «О защите прав потребителей», обратился в суд с иском к АО СК «РСХБ-Страхование», АО «Россельхозбанк», в котором просит взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» страховую премию в размере 68600 рублей 22 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф в размере 34300 рублей 11 копеек, взыскать с АО «Россельхозбанк» денежную сумму за присоединение к программе страхования в размере 116970 рублей 54 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

    В обоснование заявленных требований истцом указано следующее.

*** между ним и АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение ***, по условиям которого ему предоставлен кредит в сумме *** рублей. В соответствии с п. 9 Соглашения, его, как заемщика, обязали заключить иные договоры, а именно, согласно п. 9.2 обязали заключить договор коллективного страхования на весь срок кредитования и в соответствии с условиями соглашения. То есть, его обязали заключить договор коллективного страхования на невыгодных условиях.

В целях досудебного урегулирования спора он обратился с заявлением к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, однако *** Служба финансового уполномоченного вынесла Решение №*** об отказе в удовлетворении требований.

Он не согласен с вынесенным решением, Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов при вынесении вышеуказанного решения, не дал должной оценки его доводам.

Из положений п. 2 ст. 935 ГК РФ следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Кроме того, согласно действующему законодательству в области защиты прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещается в полном объеме.

Ему предложили подписать заявление на присоединение к Программе коллективного страхования, при ознакомлении с текстом которого он обнаружил, что согласно п. 4 плата за присоединение к программе и страховая премия указаны в размере 00 рублей 00 копеек, поэтому он согласился подписать заявление на присоединение к Программе страхования *** от ***.

Финансовый уполномоченный изучил предоставленные Банком документы и подтвердил, что в заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования за присоединение к программе и страховая премия указаны в размере 00 рублей 00 копеек, тем не менее посчитал, что это обстоятельство не свидетельствует о том, что его, как потребителя ввели в заблуждение относительно стоимости, взимаемой за подключение к программе, поскольку им было подписано заявление на разовое перечисление денежных средств в размере 185570 рублей 76 копеек в счет платы за присоединение к программе страхования. Однако указанное заявление является внутренним документом Банка, копия такого заявления не выдавалась, он его не подписывал вместе с целым пакетом документов при оформлении кредита, и он даже не осознавал что это за документ.

Нарушение Банком п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Финансовый уполномоченный оставил без внимания.

Также Финансовый уполномоченный указал, что им пропущен 14-дневный срок на возврат денежных средств, уплаченных за подключение к программе коллективного страхования. При этом не дано оценки доводам о том, что сразу после заключения кредитного договора он поехал в ***, где *** заключил договор найма жилого помещения. В период нахождения в *** выяснилось, что отпала необходимость в денежной сумме, полученной им по кредитному договору, и он решил досрочно погасить кредит и возвратить все полученные денежные средства, для чего обратился в офис Россельхозбанка в Белгороде. Однако ему было отказано в принятии заявления на досрочное погашение кредита и разъяснено, что все действия по кредитному договору он может осуществлять только по месту заключения кредитного договора, а именно, в ***, одновременно его поставили в известность о том, что при заключении кредитного договора, при присоединении к Программе страхования, им была произведена оплата вознаграждения Банка и страховой премии, поскольку он выразил согласие быть застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК "РСХБ-Страхование".

Он написал заявление на возврат денежных средств, которые были сняты Банком с его счета по оплате вознаграждения Банка и страховой премии, но в принятии заявления было отказано и рекомендовано обратиться в Ессентукский офис АО «Россельхозбанка».

В Ессентукский офис АО «Россельхозбанк» он обратился ***, и в этот день узнал стоимость присоединения к договору коллективного страхования. В тот же день было принято его заявление о возврате денежных средств, которые были сняты Банком со счета по оплате вознаграждения Банка и страховой премии. Считает, что пропустил четырнадцатидневный срок для подачи такого заявления по уважительной причине, так как не сразу узнал о нарушении его права, а именно, о том, что стоимость услуги по подключению к договору коллективного страхования составляет не 0.00 рублей, как это было указано в форме заявления о согласии на присоединение, а эта сумма составляет 185570,76 рублей. Считает, что именно с этой даты должен исчисляться двухнедельный срок на подачу им заявления о возврате денежных средств. Кроме того, он находился за пределами ***, в *** отказались принимать его заявление, которое он написал в течение 14 дней с момента заключения договора коллективного страхования.

Ответчик в нарушение п. 2 ст. 7 Федерального закона от *** 353 ФЗ "О потребительском кредите (займе)», не указал в соглашении и в заявлении на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков, размер страховой премии и вознаграждения Банка за оказанную услугу, чем ввел его в заблуждение и обманным путем навязал услугу, на которую он никогда не согласился бы, если бы сразу узнал, что плата за присоединение к программе коллективного страхования заемщиков составляет *** рублей, из которых страховая премия страховщику составляет *** рублей, а вознаграждение Банка за оказанную услугу - *** рубля. Он мог бы заключить договор страхования в иной страховой компании, но его лишили такой возможности.

Согласно письму АО «Россельхозбанк» от *** ему было отказано в удовлетворении требований о возврате денежных средств, которые были сняты Банком с его счета по оплате вознаграждения Банка и страховой премии. Считает отказ Банка незаконным и нарушающим права потребителя.

Он неоднократно обращался с заявлениями в Центральный Банк РФ, но получал сообщения, из которых следовало, что Банк России не наделен полномочиями по оценке ситуаций, возникающих в связи с заключением и исполнением гражданско-правовых договоров, ему было рекомендовано обратиться в суд для защиты прав.

Условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Истец Славин В.В. в судебном заседании *** поддержал заявленные требования в полном объеме, просил их удовлетворить. Пояснил, что сразу при получении кредита, он не обратил внимание на то, что у него со счета была списана сумма в размере *** рублей, поскольку находился в дороге несколько дней. Заметил списание данной суммы через *** дней, после чего сразу же пошел в банк в ***. В настоящее время им кредит не погашен.

Представитель истца Славина В.В. по ордеру адвокат Коленкина В.Н. в судебном заседании *** поддержала заявленные Славиным В.В. исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске и в отзыве на возражения. Также пояснила, что Славиным В.В. соблюден досудебный порядок урегулирования спора, поскольку, когда он обращался к финансовому уполномоченному, в заявлении в качестве ответчиков указывал АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк». Фактически досудебная претензия была рассмотрена и к Банку, и к страховой компании.

В отзыве на возражения указано следующее.

В своем возражении Ставропольский региональный филиал АО "Россельхозбанк" указывает, что указанная в п. 4 заявления о согласии на присоединение к договору коллективного страхования плата за присоединение к программе и страховая премия в размере 00 рублей 00 копеек являются технической ошибкой, а Славин В.В. должен был понимать, что присоединение к программе является возмездной услугой.

Однако в соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. 353 ФЗ "О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредиторами форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Факт того, что в соглашении ***, а также в заявлении о согласии на присоединение к договору коллективного страхования, не была указана стоимость услуги по подключению к договору коллективного страхования, которая в последствии была с истца взыскана, не может расцениваться как техническая ошибка, так как это прямое нарушение п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. 353 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и это обстоятельство ввело истца, как потребителя, в заблуждение об условиях заключения договора займа.

Ссылка на то, что истцом было подписано заявление на разовое перечисление денежных средств в сумме *** рублей в качестве платы за присоединение к программе коллективного страхования, как подтверждение того факта, что он добровольно согласился на присоединение и оплату вышеуказанной суммы, считает несостоятельной, так как это заявление было подписано Славиным В.В. в общем пакете документов, при этом данный документ является внутренним документом Банка, который ему на руки не выдавался. Славину В.В. никто не разъяснил, что именно он подписывал.

Кроме того, согласно действующему законодательству в области защиты прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещается в полном объеме.

В силу положений ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе в любое время отказаться от исполнения договора об оказании услуги.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При заключении договора страхования, между сторонами не было достигнуто соглашение о страховой премии, поскольку ответчик в нарушение п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. 353 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в Соглашении и в заявлении на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков, указал неверный размер страховой премии и вознаграждения Банка за оказанную услугу, чем ввел истца в заблуждение и обманным путем навязал услугу, на которую он никогда не согласился бы, если бы сразу узнал, что плата за присоединение к программе коллективного страхования заемщиков составляет *** рублей, из которых страховая премия Страховщику составляет ***, а вознаграждение Банка за оказанную услугу - *** рубля. Он мог бы заключить договор страховая в иной страховой компании, но его лишили такой возможности.

Согласно ч. 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Согласно письму АО «Россельхозбанк» от *** Славину В.В. было отказано в удовлетворении требований о возврате денежных средств, которые были сняты Банком с его счета по оплате вознаграждения Банка и страховой премии.

Также истец не согласен с возражением АО СК «РСХБ-Страхование», в котором ставится вопрос о прекращении производства по делу в связи с тем, что им не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, так как в целях досудебного урегулирования спора истец обратился с заявлением к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, в котором указывал, в том числе и требование о возврате АО СК «РСХБ-Страхование» страховой премии. Поскольку все вопросы по присоединению к программе коллективного страхования решались непосредственно через АО "Россельхозбанк", истец напрямую обращался именно к Банку, но в силу того, что АО СК «РСХБ-Страхование» была перечислена страховая премия, которую он просит вернуть, то в части возврата страховой премии в сумме ***, ответчиком указана именно АО СК «РСХБ-Страхование».

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, направил в суд возражения, в которых имеется просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В возражениях от *** указано следующее.

*** Славин В.В. был присоединен к Программе коллективного страхования в дополнение к кредитному договору ***.

Страхование жизни и здоровья заёмщика в рамках Программы коллективного страхования является добровольным и лишь одним из возможных способов обеспечения возврата кредита. Присоединение к указанной Программе не является условием получения кредита, напротив, предоставляя сторонам дополнительные гарантии исполнения взаимных обязательств, если договор кредита будет между ними заключён.

При заключении кредитного договора заёмщик добровольно присоединяется к договору коллективного страхования граждан, при этом, отдельного договора страхования между Страховщиком и «застрахованными заёмщиками» не заключается.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.п. 3.4.2 Договора коллективного страхования, в случае отказа Заемщика / Созаемщика от участия в Программе страхования в течение первых 14 (четырнадцати) календарных дней после присоединения Банк обязан осуществить возврат платы за присоединение в полном объеме, при условии отсутствия заявленного страхового случая и/или осуществленной Страховщиком страховой выплаты по договору страхования.

Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой подписания Заявления на присоединение к Программе страхования. Возврат платы за присоединение осуществляется в срок, не превышающий 10 (Десять) рабочих дней со дня получения от Заемщика/Созаемщика письменного заявления об отказе от участия в Программе страхования.

Аналогичным образом, в случае полного досрочного погашения кредита, Банк по требованию заёмщика обязан осуществить возврат денежных средств в течение 10 календарных дней с даты погашения (п.п. 3.4.1 Договора).

Славин В.В. с заявлением на возврат страховой премии в адрес АО СК «РСХБ-Страхование» не обращался, в связи с чем взыскание в его пользу штрафа за нарушение прав потребителей, компенсации морального вреда будет незаконным.

Кроме того, начиная с *** потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к страховщику только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению (ч. 2 ст. 25 и ч. 6 ст. 32 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг").

Таким образом, законодателем установлен обязательный досудебный порядок урегулирования спора, в том числе, по делам, возникающим из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита. Несоблюдение указанного порядка является основанием для оставления искового заявления без рассмотрения.

При отказе в рассмотрении или прекращении рассмотрения финансовым уполномоченным обращения потребителя в связи с ненадлежащим обращением потребителя к финансовому уполномоченному, в частности, если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 данного закона, если обращение потребителя содержит нецензурные либо оскорбительные выражения, угрозы жизни, здоровью и имуществу финансового уполномоченного или иных лиц или его текст не поддается прочтению, а также в случае непредставления потребителем финансовых услуг документов, разъяснений и (или) сведений в соответствии с данным законом, если это влечет невозможность рассмотрения обращения по существу (пункты 2, 11, 12 части 1 статьи 19, пункт 2 части 1 статьи 27 Закона), обязательный досудебный порядок является несоблюденным.

На основании изложенного просит суд исковое заявление Славина В.В. в части требований к АО СК «РСХБ-Страхование» оставить без рассмотрения; в удовлетворении исковых требований к АО СК «РСХБ-Страхование» отказать.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, направил ходатайство, в котором просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, отзыв на исковое заявление поддерживает в полном объеме.

В возражениях на исковое заявление от *** указано следующее.

*** между АО «Россельхозбанк» и Славиным В.В. был заключен кредитный договор ***, по условиям которого кредитор обязался предоставить Заемщику средства в сумме *** рублей на срок до ***, а Заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере ***% годовых согласно графику погашения кредита, являющегося неотъемлемой частью Соглашения (п.2.1 Соглашения).

Заемщик добровольно выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве обязательных условий страхование от несчастных случаев и болезней. По заявлению Славина В.В. от ***, Банком была оказана ему дополнительная платная услуга по присоединению к Программе коллективного страхования кредита от несчастных случаев и болезней.

В соответствии с п.4 Заявления на присоединение к Программе страхования *** за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий Договора страхования, заемщик обязан уплатить вознаграждение Банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого, заемщиком осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику.

Услуга по подключению к программе страхования, как и любой договор, является в силу положений ст.972 Гражданского кодекса Российской Федерации и п.3 ст.423 ГК РФ, возмездной сделкой, следовательно, не может быть заключена на безвозмездной основе. Сумма в размере 0 руб. 00 коп, указанная в п.4 Заявления на присоединение, явилась следствием технической ошибки Страхователя, страховщик Договор страхования на таких условиях не заключал.

Совокупность сумм за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику, страховой премии и вознаграждения Банку составляет величину страховой платы, которую заемщик обязан единовременно уплатить Банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере *** руб. за весь срок страхования. В случае неуплаты указанной суммы страхование не осуществляется.

В соответствии с п.7 Заявления на присоединение к программе коллективного страхования, истцу при подписании указанного заявления было известно, что действие Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено в течение первых 14 календарных дней после присоединения к Программе страхования. Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой подписания настоящего заявления, т.е. с ***

В соответствии с п.8 Заявления на присоединение к программе коллективного страхования, истцу, при подписании указанного заявления было известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат платы за присоединение (включая страховую премию и вознаграждение Банка) или ее части при досрочном прекращении Договора страхования - не производится, кроме случая полного досрочного исполнения обязательств по договору или досрочного прекращения Договора страхования в течение 14 календарных дней после присоединения к Программе страхования.

В настоящее время кредитный договор *** является действующим, полного досрочного исполнения обязательств по нему не производилось.

Кроме того, истец обратился в Банк с заявлением о возврате страховой премии по договору страхования только *** (вх. ***), т.е. после «периода охлаждения» в 14 календарных дней, в течение которого возможно досрочное прекращение Договора страхования и возврат платы за присоединение к договору.

На основании заявления Славина В.В. от *** на разовое перечисление денежных средств, денежные средства в размере 185 642,63 руб. были списаны АО «Россельхозбанк» с его счета.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Таким образом, намерение принять участие в программе страхования истец выразил добровольно, право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее, с учетом положений договора, банком не ограничивалось, доказательств иного ответчиком не представлено.

Взимая плату за подключение к программе страхования, заключая договор страхования со страховщиком, банк действовал по поручению заемщика.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом и договором.

В силу положений п. 4, п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ***, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование; о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В рассматриваемом случае, в обоснование своих выводов об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца, Банк обращает внимание на положения Заявления на присоединение к программе коллективного страхования о том, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат платы за присоединение (включая страховую премию и вознаграждение Банка) или ее части при досрочном прекращении Договора страхования - не производится, кроме случая полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору или досрочного прекращения Договора страхования в течение первых 14 календарных дней после присоединения к Программе страхования. Поскольку истец обратился с подобным заявлением по истечении 14 дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования, страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, истцом пропущен 14-дневный срок для отказа от договора страхования (период охлаждения), в связи с чем, возврат платы за присоединение к договору страхования (включая страховую премию и вознаграждение Банка) не может быть произведен, о чем Истцу в ответ на его заявления неоднократно сообщалось Центральным Банком Российской Федерации, а также АО «Россельхозбанк».

Требования о неустойке, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, являются производными от основного требования, в связи с чем, также не подлежат удовлетворению.

Доказательств причинения истцу морального вреда не представлено, не доказана вина ответчика в причинении истцу морального вреда и обоснованность размера компенсации в сумме *** рублей.

При этом необходимо учитывать, что в гражданском праве установлена презумпция вины правонарушителя. Потерпевший, обращаясь в суд с соответствующим иском, должен указать лицо, обязанное к возмещению вреда, обязан доказать факт правонарушения, а в необходимых случаях также наличие вредных последствий и причинной связи, чего в суд не представлено.

На основании изложенного, просит отказать в удовлетворении исковых требований Славина В.В. в полном объеме.

Представитель финансового уполномоченного Корнеев А.А., в соответствии с абзацем 3 ответа на вопрос 4 Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» от 18.03.2020, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации, направил в суд письменные объяснения от 09 февраля 2022 года, 09 марта 2022 года, 17 марта 2022 года, из которых следует, что решением финансового уполномоченного № *** истцу было отказано в удовлетворении заявленных им требований. Указанное Решение законно и обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона №123-ФЗ и иных нормативных правовых актов Российской Федерации. Считает требования истца не подлежащими удовлетворению в той части, в удовлетворении которых при рассмотрении обращения финансовым уполномоченным было отказано по основаниям, изложенным в Решении.

Кроме того, в случае, если суд придет к выводу об удовлетворении требований истца, решение финансового уполномоченного, при этом, не подлежит отмене (признанию незаконным), ввиду следующего.

На основании части 3 статьи 25 Закона № 123-ФЗ в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством РФ.

По смыслу вышеприведенной нормы, вынесенное финансовым уполномоченным решение не подлежит обжалованию потребителем в судебном порядке, так как Законом № 123-ФЗ предусмотрено, что в случае несогласия потребителя с решением финансового уполномоченного требования предъявляются лишь к финансовой организации.

Также необходимо учитывать, что решение финансового уполномоченного является обязательным исключительно для финансовой организации, в то время как для потребителя факт обращения и вынесения решения финансовым уполномоченным является процедурой досудебного урегулирования спора.

С учетом изложенного, решение финансового уполномоченного не порождает для потребителя обязанности его исполнения, в связи с чем, не нарушает каких-либо прав и обязанностей последнего.

При обращении потребителя финансовых услуг в суд по истечении установленного частью 3 статьи 25 Закона № 123-ФЗ 30-дневного срока, если в заявлении либо в отдельном ходатайстве не содержится просьба о восстановлении этого срока, исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения (абзац 1 ответа на вопрос 3 Разъяснений ВС РФ).

В случае если истцом заявлено требование, которое в рамках досудебного порядка урегулирования спора не было заявлено к финансовому уполномоченному, в частности, которое не было им рассмотрено по существу (оставлено без рассмотрения), в данной части иск подлежит оставлению судом без рассмотрения.

В соответствии с частью 2 статьи 25 Закона № 123-ФЗ потребители вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, рассмотрение которых отнесено к компетенции финансового уполномоченного, только после получения от финансового уполномоченного решения по своему обращению, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Требования истца в части, не заявленной последним при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к компетенции финансового уполномоченного, подлежат оставлению без рассмотрения в порядке, предусмотренном статьей 25 Закона № 123-ФЗ, статьей 222 ГПК РФ.

Приведенная позиция согласуется с ответом на вопрос ***, содержащимся в Разъяснениях ВС РФ, согласно которым, если основанием прекращения рассмотрения финансовым уполномоченным требования потребителя является отзыв потребителем финансовых услуг своего обращения к финансовому уполномоченному, отказ потребителя от заявленных к финансовой организации требований, ненадлежащее обращение потребителя к финансовому уполномоченному, например, если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 Закона № 123-ФЗ, если обращение потребителя содержит нецензурные, либо оскорбительные выражения, угрозы жизни, здоровью и имуществу финансового уполномоченного пли иных лиц или его текст не поддается прочтению, а также в случае непредставления потребителем финансовых услуг документов, разъяснений и (или) сведений в соответствии с данным законом, обязательный досудебный порядок является несоблюденным.

Кроме того, в абзаце 3 пункта 35 и пункте 42 постановлены Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.06.2021 № 18 «О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства» изложены разъяснения о том, что потребитель вправе заявлять в суд требования к финансовой организации исключительно по предмету, содержавшемуся в обращении к финансовому уполномоченному, в связи с чем требования о взыскании основного долга, неустойки, финансовой санкции, процентов на основании статьи 395 ГК РФ могут быть предъявлены в суд только при условии соблюдены обязательного досудебного порядка урегулирования спора, установленного Законом о финансовом уполномоченном, в отношении каждого из указанных требований (часть 3 статьи 25 Закона о финансовом уполномоченном). При несоблюдении потребителем финансовых услуг обязательного досудебного порядка урегулирования спора в отношении какого-либо из требований суд возвращает исковое заявление в этой части на основании пункта 1 части 1 статьи 135 ГПК РФ, а в случае принятия такого иска к производству суда оставляет исковое заявление в этой части без рассмотрения на основании абзаца второго статьи 222 ГПК РФ.

На основании изложенного, просит суд отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу; оставить без рассмотрения исковые требования в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к компетенции Финансового уполномоченного.

Выслушав объяснения участвующих в деле лиц, исследовав материалы, дела, суд приходит к следующему выводу.

В судебном заседании установлено, что *** между Славиным В.В. и АО «Россельхозбанк» заключено соглашение ***, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере *** рублей, срок возврата кредита не позднее ***.

Славин В.В. включен в число участников Программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней (Программа страхования ***), в результате чего Славин В.В. стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования ***, заключенному *** между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

*** Славиным В.В. подписано заявление на разовое перечисление денежных средств в размере *** в счет платы за присоединение к Программе страхования.

*** Славиным В.В. произведен платеж в размере *** в качестве платы за присоединение к Программе страхования, что подтверждается Выпиской по счету.

*** Славин В.В. обратился в АО «Россельхозбанк» с заявлением об отказе от присоединения к Программе коллективного страхования, о возврате страховой выплаты.

*** АО «Россельхозбанк» в ответе на Претензию письмом (исх.***) уведомило истца об отказе в удовлетворении требований.

*** Славин В.В. повторно обратился в АО «Россельхозбанк» с заявлением об отказе от присоединения к Программе коллективного страхования, о возврате страховой выплаты.

*** АО «Россельхозбанк» в ответе на Претензию письмом (исх. ***) уведомило истца об отказе в удовлетворении требований.

Решением Финансового уполномоченного от *** в удовлетворении требований Славина В.В. к АО «Россельхозбанк» о взыскании денежных средств, внесенных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Славин В.В. стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, отказано. Требования Славина В.В. о взыскании штрафа и компенсации морального вреда, оставлены без рассмотрения.

Обращаясь в суд с настоящим иском, Славин В.В. указывает на то, что его обязали заключить договор коллективного страхования на невыгодных условиях, ввели в заблуждение относительно стоимости взимаемой платы за подключение к программе страхования, лишили возможности заключить договор страхования в иной страховой компании.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным, условиям договора.

Как установлено ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что включение в кредитный договор условия о возможности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье является одним из способов обеспечения возвратности кредита, что соответствует положениям пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств и не противоречат части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", которой установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п.3.10.6 Заявления на предоставление кредита, Славин В.В. выражает согласие на оформление личного страхования.

Из п.3.10.6.1 Заявления на предоставление кредита следует, что Славин В.В. уведомлен о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита, и он может отказаться от участия в программе в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка при присоединении к Программе коллективного страхования или в страховую организацию при самостоятельном заключении договора личного страхования.

В пункте 3.10.6.2 Заявления, Славиным В.В. были отмечены выбранные им страховые риски: страхование жизни, здоровья и риска «Телемедицина».

Подписывая *** заявление на присоединение к Программе страхования ***, Славин В.В. подтвердил свое согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ - Страхование", страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; возникновение в течение срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования «Дежурный врач», вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг (п.2 Заявления). Подпись истца в Заявлении подтверждает, что он добровольно и осознанно принял на себя обязательство.

Согласно п.3 Заявления, Славин В.В. подтвердил своей подписью, что уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования *** не является условием получения кредита. Присоединение к Программе страхования *** является добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой Банка. Славин В.В. информирован о том, что внесение платы за присоединение возможно как за счет собственных средств, так и за счет средств, предоставленных Банком в кредит, выбор источника платы за присоединение сделан им добровольно. Славин В.В. подтвердил, что страховщик выбран им добровольно, и что до подписания им Заявления он уведомлен Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования.

В силу статьи 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре, необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 13 Обзора судебной практики Верховного суда Российской Федерации по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ***, гражданин вправе отказаться от услуги личного страхования по кредитному договору и потребовать возмещения убытков, возникших в связи с непредоставлением в разумный срок надлежащей информации об оказываемой услуге, что относится и к случаям отсутствия в тексте договора цены за подключение пакета услуг страхования в рублях. Вместе с тем, отказ от исполнения договора по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации, позволявшей истцу оценить все условия и принять правильное решение о том, готов ли он заключить договор страхования со страховой организацией, либо желает обратиться к другой страховой компании, либо вообще не желает страховать риски, возможно только в разумный срок.

Из п.4 Заявления на присоединение от *** следует, что за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику, связанную с распространением на Славина В.В. условий договора страхования он обязан единовременно уплатить Банку плату за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами в размере 0 рублей за весь срок страхования. Плата за присоединение включает сумму страховой премии, уплачиваемой страховщику в размере 0 рублей и вознаграждение Банка за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования в размере 0 рублей. В случае неуплаты платы за присоединение в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.

Вместе с тем, *** Славиным В.В. подписано заявление на разовое перечисление денежных средств в размере *** в счет платы за присоединение к Программе страхования. Указанное заявление подписано истцом собственноручно, из указанного заявления возможно установить в счет какой услуги уплачиваются денежные средства.

*** Славиным В.В. произведена оплата услуги по присоединению к программе страхования в размере ***, что подтверждается выпиской по счету. При списании платы за включение в программу страхования Славин В.В. не обращался в банк с какими-либо заявлениями о разъяснении порядка расчета списанной со счета суммы.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что Славин В.В. был проинформирован о стоимости услуги по подключению к Программе страхования.

Таким образом, судом установлено, что необходимая информация при подключении к Программе страхования истцу представлена в момент подписания Заявления, заключения соглашения, сообщена стоимость такого подключения, комиссия Банка, которые впоследствии были списаны со счета истца, согласно его распоряжению и согласию.

Кроме того, согласно п. 4.1 кредитного соглашения в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 6,5% годовых.

Из п. 4.2 кредитного соглашения следует, что в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования в течение срока действия кредитного договора, в зависимости от того, какое из событий произойдет ранее: по истечение 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование; по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления нового договора личного страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии/страхового взноса по нему, при досрочном расторжении договора личного страхования по инициативе заемщика и/или страховщика; с даты, следующей за днем поступления в Банк документов, подтверждающих факт досрочного расторжения договора личного страхования, при условии, что данные документы поступили в Банк по истечении 30 календарных дней с даты досрочного расторжения договора личного страхования по инициативе заемщика и/или страховщика, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка устанавливается в размере до 11 % годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата кредита) условиях потребительского кредита в Банке без обязательного заключения договора личного страхования, действующей на момент установления новой процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по личному страхованию.

Истец своими подписями подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями страхования, в том числе о том, что заключение договора страхования является добровольным и отказ от договора страхования не повлечет отказа от предоставления банковских услуг. Также истец ознакомлен с тарифами банка и согласен оплатить плату за заключение договора страхования. Таким образом, при обращении истца за получением кредита банк информировал его о возможности заключить договор страхования. Истец, ознакомившись с условиями договора страхования, изъявил желание заключить договор страхования, что подтвердил собственноручной подписью в заявлении на присоединение к Программе страхования. С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования, ему оказана данная услуга, и по его поручению перечислена сумма из кредитных средств для оплаты страхового взноса страховщику согласно заявлению истца.

Кроме того, как следует из пункта 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.7 Заявления на присоединение к программе коллективного страхования, истцу при подписании указанного заявления было известно, что действие Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено в течение первых 14 календарных дней после присоединения к Программе страхования. Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой подписания настоящего заявления, т.е. с ***

Славин В.В. с заявлением о досрочном отказе от договора страхования и возврате страховой премии обратился к ответчику по истечении четырнадцати дней со дня заключения договора страхования (***). Исключительных обстоятельств, препятствующих Славину В.В. обратиться с заявлением об отказе от договора страхования, в установленный законом срок, судом не установлено.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что Славин В.В. на момент заключения кредитного договора получил от сотрудников Банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, а также об условиях страхования. Сведений о том, что отказ от страхования мог повлечь отказ в выдаче кредита, не имеется, перечисление банком кредитных средств в счет платы за страхование произведено по распоряжению истца. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части страхования, заемщик был вправе не принимать на себя соответствующие обязательства, а собственноручная подпись в вышеуказанных документах подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по оплате услуги по присоединению к Программе коллективного страхования. Доказательств навязывания банком истцу услуги по заключению договора страхования, обращения к ответчику с заявлением об отказе от исполнения договора страхования до истечения предусмотренного договором четырнадцатидневного срока, истцом не представлено.

Доводы Славина В.В. о том, что услуга страхования была навязана суд находит несостоятельными, поскольку в данном случае процентная ставка по кредиту определялась исходя из сделанного заемщиком выбора о заключении договора личного страхования: со страхованием ***% годовых, и без заключения договора страхования до 11% годовых. Заемщик добровольно выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой, то есть посчитал более выгодным для себя именно такой вариант кредитования и заключение истцом договора страхования обусловлено не принуждением, а экономической выгодой от снижения процентной ставки по кредиту.

Как указано выше, оплаченная истцом сумма за присоединение к страхованию, которую он просит взыскать, включает страховую премию и оплату услуг банка по подключению к программе страхования. Данная услуга в силу положений п. 3 ст. 423 ГК РФ, ст. 972 ГК РФ является возмездной. Оснований для взыскания с ответчика заявленной суммы не имеется.

Доводы представителя ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» об оставлении без рассмотрения требований Славина В.В. к ответчику АО СК «РСХБ-Страхование», поскольку он не обращался к Финансовому уполномоченному в отношении данного ответчика, суд считает несостоятельными, поскольку как следует из обращения Славина В.В. №*** от ***, он обращался к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг как в отношении АО СК «РСХБ-Страхование», так и АО «Россельхозбанк».

    На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Славина В.В. о взыскании с АО СК «РСХБ-Страхование» страховой премии в размере *** копеек, с АО «Россельхозбанк» денежной суммы за присоединение к программе страхования в размере ***.

    Требования Славина В.В. о компенсации морального вреда, взыскании штрафа являются производными от основных требований, в связи с чем, удовлетворению также не подлежат.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, судья,

    РЕШИЛ:

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░ ░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░», ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 28 ░░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░                                 ░.░. ░░░░░░░░░░