Решение по делу № 2-942/2021 от 22.07.2021

Дело № 2-942/2021

УИД № 43RS0010-01-2021-001627-95

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 ноября 2021 года г. Вятские Поляны

Вятскополянский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Анисимова Д.Е.,

при секретаре Овсянниковой И.С.,

с участием истца Жихаревой В.Н., представителя истца Кашина В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жихаревой В.Н. к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о признании факта смерти страховым случаем, взыскании страховой суммы, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Жихарева В.Н. обратилась в Вятскополянский районный суд Кировской области с исковым заявлением к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", в котором просила признать наступление смерти Гавина Виктора Васильевича страховым случаем; взыскать с "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Жихаревой В.Н. страховую сумму в размере 612000 рублей; неустойку в размере 73440 рублей; штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 306000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В обоснование исковых требований указала, что 19.07.2018 между Гавиным В.В. и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № 34242954. Также 19.07.2018 между Гавиным В.В. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор страхования № L0302/504/34242954/8 от 19.07.2018 на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01. Согласно условиям договора страхования страховыми рисками является: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования. Гавиным В.В. оплачена страховая премия в размере 73440 рублей. Страховая сумма по договору страхования установлена в размере 612000 рублей, срок действия договора 60 месяцев. 24.11.2020 Гавин В.В. умер. Согласно справке о смерти № С-01807 от 09.12.2020, выданной Вятскополянским подразделением Малмыжского межрайонного отдела ЗАГС Кировской области, Гавин Виктор Васильевич 24.11.2020 умер в г. Сосновка Вятскополянского района Кировской области, причиной смерти указано: левожелудочковая недостаточность, атеросклеротическая болезнь сердца. В связи со смертью супруга она (Жихарева В.Н.) обратилась 11.12.2020 в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о страховой выплате. Ответчик ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" не признало случай страховым и не произвело выплату страхового возмещения. Письмами ответчика № 524191549 от 22.12.2020 № 524191549 от 08.02.2021 ей отказано в производстве страхового возмещения, указано, что смерть Гавина В.В. наступила 24.11.2020 в результате заболевания - атеросклеротическая болезнь сердца. Согласно п. 9.1.10. договора страхования № L0302/504/34242954/8 от 19.07.2018 не признается страховым случаем событие, произошедшее в результате любой болезни (заболевания). Считает, что в период действия договора страхования наступил страховой случай – смерть застрахованного лица. ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" не предложил страхователю пройти медицинское освидетельствование, из чего следует, что страховщик осознавал риски, связанные с тем, что лицо, подписывающее договор страхования, может не знать или не полностью располагать сведениями о своих заболеваниях в силу объективных причин. В соответствии с п. 9.1.10. договора страхования по полису-оферте № L0302/504/34242954/8 от 19.07.2018, который был заключен на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01» «Исключения из страхового покрытия» не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний). Юридически значимым обстоятельством по делу является установление первичной диагностики заболевания, повлекшего смерть застрахованного лица. Сведений о наличии атеросклеротической болезни сердца, левожелудочковой недостаточности у Гавина В.В. в представленных медицинских документах не имеется, указанные заболевания впервые были диагностированы после смерти при судебно-медицинском исследовании трупа. Смерть Гавина В.В. наступила в результате заболевания, которое при жизни диагностировано не было. В договоре страхования, заключенном между Гавиным В.В. и ответчиком, в качестве выгодоприобретателя иное лицо не указано. Она является наследником имущества Гавина В.В., 22.03.2021 обратилась с претензией о признании смерти страховым случаем и выплате страховой суммы. Письмом от 31.03.2021 ей в выплате страховой суммы отказано. 14.04.2021 ею направлено обращение к финансовому уполномоченному с просьбой удовлетворения требования о взыскании страховой выплаты. 30.04.2021 решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций рассмотрение обращения Жихаревой В.Н. прекращено на основании п. 1 ч. 1 ст. 27 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг". Согласно выписки из медицинской карты от 15.01.2021 и других медицинских документов у Гавина В.В. на момент заключения договора добровольного страхования от 19.07.2018 имелось хроническое заболевание – хронический бронхит. До момента смерти согласно выписке из медицинской карты, имеющиеся заболевания в виде «простой хронический бронхит», «поясничный остеохондроз» в сочетании с другими факторами риска не являются основной причиной наступления неблагоприятного исхода в виде смерти.

Истец Жихарева В.Н., ее представитель Кашин В.А. в судебном заседании поддержали исковые требования, просили удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" Шоркина А.С. представила заявление, в котором просила рассмотреть дело без ее участия. В отзыве на исковое заявление указала, что договор страхования № L0302/504/34242954/8, заключенный 19.07.2018 на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01 между Гавиным В.В. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", был заключен добровольно, вся информация о страховании была доведена до застрахованного. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Гавин В.В. добровольно и собственноручно подписал заявление на заключение договора страхования и оплатил страховую премию. В договоре страхования, а также в заявлении имеется запись о том, что Гавин В.В. с условиями полиса-оферты и условиями страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях. Приняв и подписав заявление, застрахованный подтвердил, что застрахованный уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг; уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению; уведомлен, что договор страхования вступает в силу с уплаты страховой премии; условия договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы; страховая премия может быть уплачена любым удобным способом, как в наличной так и безналичной форме за счет собственных денежных средств так и включена в стоимость заемных средств; страхователь договор страхования и условия страхования получил и прочитал, обязуется выполнять. Таким образом, страхователь в момент заключения и оплаты договора страхования ознакомился со всеми условиями, предусмотренными договором страхования, о которых договорились стороны. В соответствии с разделом 3 договора страхования Гавин В.В. был застрахован по следующим страховым случаям (рискам): смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть»); установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»). В договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан, следовательно, как до погашения кредита, так и после выгодоприобретателем является сам истец, а в случае смерти – его наследники. В соответствии с разделом 3 договора страхования не являются страховыми случаями события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия. Смерть Гавина В.В., наступившая в результате заболевания, не предусмотрена договором страхования в качестве страхового случая. Согласно справке о смерти, а также медицинскому свидетельству о смерти основной причиной смерти застрахованного явились заболевание: атеросклеротическая болезнь сердца (международной классификацией болезней МКБ-10 данное заболевание отнесено к болезням системы кровообращения, код 125.1). Согласно пп. 4.1.21, 4.1.21.1 Условий страхования договором страхования может быть предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней. Согласно разделу 9 «Исключения из страхового покрытия» договора страхования, п. 9.1.10 не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний). При этом договором страхования не установлено, что применение этого исключения зависит от внезапности заболевания и его диагностирования. Заявителем не доказано, что смерть застрахованного наступила в результате несчастного случая, а не от заболевания. В положениях договора страхования указано, при каких обстоятельствах заявленное событие не будет являться (признаваться) страховым случаем. В тоже время в ст. 963,964 ГК РФ перечислены обстоятельства, когда страховщик может быть освобожден от страховой выплаты при наступлении (признании) страхового случая. Следовательно, имевший быть в действительности отказ в страховой выплате на основании п.п. 9.1.10., п.п. 4.1.21., 4.1.21.1. договора страхования (условий страхования) является правомерным, поскольку согласно подп. 2.п.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая). Пункт 9.1.10 договора устанавливает исключение из страхового покрытия по договору страхования, что не противоречит нормам законодательства, в соответствии с которыми обязанность по выплате страховой суммы у страховщика наступает только при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая. Оспаривать условия договора страхования, в частности отдельные его пункты истец не имеет права, поскольку не является стороной сделки. Требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела, поскольку ответчик не совершал противоправных действий в отношении истца. Главной обязанностью страховщика является выплата страховой суммы при наступлении страхового случая. Следовательно, только при нарушении сроков выплаты страховой суммы, страховщик обязан выплатить потребителю неустойку. Так как событие, наступившее с Гавиным В.В., не подпадает под признаки страхового события, в рамках заключенного договора страхования никаких сроков в выплате ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" не нарушало. На основании изложенного, просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель КОГБУЗ «Вятскополянская ЦРБ» Селиванова Е.А. представила заявление, в котором просила рассмотреть дело без ее участия.

Финансовый уполномоченный ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", ПАО "Почта Банк", извещенные о времени и месте рассмотрения дела в установленном законом порядке, в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили, ходатайств об отложении дела либо рассмотрении дела без их участия не представили.

Суд, принимая во внимание доводы сторон, исследовав материалы дела и оценив все доказательства в совокупности, приходит к следующим выводам.

На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.1 ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса.

В силу п.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п.1 ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размере возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, по смыслу указанной нормы права, событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

19.07.2018 между Гавиным В.В. и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № 34242954.

19.07.2018 между Гавиным В.В. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор страхования № L0302/504/34242954/8 от 19.07.2018 на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01.

Согласно условиям договора страхования страховыми рисками является: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности I группы в течение срока страхования. Сумма страховой премии составляет 73440 рублей. Страховая сумма по договору страхования установлена в размере 612000 рублей, срок действия договора 60 месяцев.

В договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан, следовательно, как до погашения кредита, так и после выгодоприобретателем является сам истец, а в случае смерти – его наследники.

В соответствии с разделом 3 договора страхования не являются страховыми случаями события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия.

Согласно пп. 4.1.21, 4.1.21.1 договора страхования договором страхования может быть предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней.

В соответствии с п. 9.1.10. договора страхования по полису-оферте № L0302/504/34242954/8 от 19.07.2018, который был заключен на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01» «Исключения из страхового покрытия» не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний).

Согласно справке о смерти № С-01807 от 09.12.2020, выданной Вятскополянским подразделением Малмыжского межрайонного отдела ЗАГС Кировской области, медицинскому свидетельству о смерти серии 33 № 000001061694 от 26.11.2020, выданному КОГБСЭУЗ «Кировское областное бюро медицинской экспертизы» Гавин Виктор Васильевич 24.11.2020 умер в г. Сосновке Вятскополянского района Кировской области, причиной смерти указано: левожелудочковая недостаточность, атеросклеротическая болезнь сердца.

Согласно акту судебно-медицинского освидетельствования №292 от 21.12.2020 смерть Гавина В.В. наступила вследствие заболевания сердечно-сосудистой системы – ишемической болезни сердца, осложнившейся развитием острой сердечной недостаточности, что подтверждается данными секционной картины и дополнительных методов исследования. При обследовании трупа обнаружены повреждения: закрытые полные косопоперечные сгибательные переломы 3-6 ребер между средней ключиной линии слева с кровоизлияниями в мягкие ткани (закрытая тупая травма груди). Данные повреждения образовались в результате ударно-сдавливающих травматических воздействиях твердого тупого предмета (предметов) в направлении спереди назад, с точкой приложения на передней поверхности грудной клетки. Данные повреждения возникли незадолго до наступления смерти (минуты - десятки минут). Данные повреждения причинили тяжкий вред здоровью, опасный для жизни. Не исключается возможность их образования при проведении реанимационных мероприятий (непрямой массаж сердца).

Согласно выписке из медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях № 4539 от 15.01.2021 Гавин В.В. наблюдался в КОГБУЗ «Вятскополянская ЦРБ». 27.03.2014 им пройдена всеобщая диспансеризация, диагноз: здоров. 24.03.2016, 10.03.2017, пройден профилактический медицинский осмотр, заключение здоров. 13.04.2018 врачом-терапевтом поставлен диагноз: ОРЗ. 16.04.2018 врачом-терапевтом поставлен диагноз: острый трахеит. 20.04.2018 врачом-терапевтом поставлен диагноз: хронический бронхит в стадии обострения. 14.06.2019 врачом-терапевтом поставлен диагноз: острая инфекция верхних дыхательных путей неуточненная. 17.06.2019, 21.06.2019, 24.06.2019 врачом-терапевтом поставлен диагноз: простой хронический бронхит; 13.11.2020, 16.11.2020, 20.11.2020 врачом-терапевтом поставлен диагноз – поясничный остеохондроз в стадии обострения.

Из медицинской карты Гавина В.В. следует, что он обращался 13.11.2020, 16.11.2020,20.11.2020 на амбулаторный прием к врачу-терапевту с жалобами на боли в пояснице и в левой ноге, врачом поставлен диагноз – поясничный остеохондроз в стадии обострения.

Из свидетельства о заключении брака I-ИР № 663066 Гавин В.В. и Жихарева В.Н. 25.04.2014 заключили брак, после заключения брака присвоены фамилии Гавин, Жихарева.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от 12.07.2021 истец Жихарева В.Н. является наследником Гавина В.В.

11.12.2020 Жихарева В.Н. в связи со смертью супруга, обратилась в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о выплате страховой суммы.

Письмами ответчика № 524191549 от 22.12.2020 № 524191549 от 08.02.2021, № 567775767 от 31.03.2021 ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" отказало Жихаревой В.Н. в выплате страхового возмещения, указало, что смерть Гавина В.В. наступила 24.11.2020 в результате заболевания атеросклеротической болезни сердца, что не является страховым случаем.

14.04.2021 Жихаревой В.Н. направлено обращение к финансовому уполномоченному с просьбой удовлетворения требования о взыскании страховой выплаты.

30.04.2021 решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций рассмотрение обращения Жихаревой В.Н. прекращено на основании п. 1 ч. 1 ст. 27 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", поскольку размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм превышает 500000 рублей.

Допрошенная в качестве специалиста государственный судебно-медицинский эксперт Манылова Ю.Н. указала, что смерть Гавина В.В. наступила вследствие заболевания сердечно-сосудистой системы – ишемической болезни сердца, осложнившейся развитием острой сердечной недостаточности. Хроническая ишемическая болезнь сердца – атеросклеротическая болезнь сердца, диффузный и очаговый периваскулулярный кардиосклероз, очаговая гипертрофия миокарда с увеличением размеров и массы сердца, при толщине миокарда левого желудочка 1,8 см, стенозирующий атеросклеротический коронаросклероз нисходящей ветви левой с сужением просвета до 1/2, атерослеротический коронасклероз правой венечной артерии с сужением просвета до 1/3, резкое снижение гликогена в миокарде, липофусциноз миокарда. Заболевание, повлекшее смерть Гавина В.В., развивалось минимум в течение 3-4 месяцев, т.е. причина смерти не является внезапной.

Таким образом, суд приходит к выводу, что отказ ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в выплате Жихаревой В.Н. страхового возмещения является обоснованным, поскольку в соответствии с условиями договора страхования, заключенного страховщиком с Гавиным В.В., наступившее событие – смерть застрахованного вследствие заболевания не предусмотрено в качестве застрахованного случая, при этом, как установлено судом, страхователь имел возможность заключить договор на иных условиях, предусмотрев в качестве страхового случая смерть от любых причин.

Согласно "Международной статистической классификации болезней и проблем, связанных со здоровьем (10-й пересмотр) (МКБ-10) (версия от 13.10.2021)" атеросклеротическая сердечно-сосудистая болезнь отнесена к болезням системы кровообращения, код 125.1.

Учитывая, что смерть Гавина В.В. наступила не от несчастного случая, а вследствие заболевания, наступившее событие (смерть застрахованного лица) не входит в состав рисков, предусмотренных п. 3.1, п.3.2 договора страхования (страховой полис) и как следствие, не может быть признано страховым случаем, в связи с чем правовых оснований для выплаты страхового возмещения не имеется.

Сторонами договора страхования в соответствии со статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации были определены существенные условия договора, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая) (подпункт 2 пункта 1 статьи 942).

Доводы истца о нарушении прав страхователя в связи с заключением договора страхования с ограничением перечня и видов страховых рисков не могут быть признаны обоснованными, противоречат принципам, предусмотренным статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающей принцип свободы договора, включающей право сторон на определение условий договора по своему усмотрению.

Следует отметить, что при определении условий договора страхования соглашение о характере события влияет на размер страхового тарифа, определяющего размер страховой премии, которую уплачивает страхователь, при этом заключение договора, предусматривающего увеличение количества страховых рисков, влечет уплату страховой премии в большем размере.

Страхователь Гавина В.В. был осведомлен о заключении договора, предусматривающего исключение из числа страховых случаев событий, связанных со смертью застрахованного от заболеваний, поскольку в копии заявления Гавина В.В. на страхование от 19.07.2018 содержатся подписи последнего, в том числе рядом с указанием на получение полиса-оферты и Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций, что свидетельствует о том, что им было выражено согласие со всеми определенными в указанных документах условиями. Таким образом, договор страхования был заключен добровольно, вся информация о страховании была доведена до застрахованного.

Законом не предусмотрено, и судом не установлено оснований для иного толкования условий договора страхования или их неприменения при определении свершившегося события как страхового случая по причине несогласия выгодоприобретателя - наследника застрахованного с условиями заключенного договора.

Поскольку иск о взыскании страховой выплаты удовлетворению не подлежит, производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа также подлежат отклонению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Д.Е. Анисимов

Справка: решение в окончательной форме принято 22.11.2021.

Судья Д.Е. Анисимов