Решение по делу № 11-16/2022 от 18.04.2022

                                                                                                           Дело №11-16/2022

                                           АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

         26 мая 2022 года                                                                                                  г.Талица

Талицкий районный суд Свердловской области в составе:

судьи Баклановой Н.А.,

при секретаре Мукашевой О.М.,

        рассмотрев в апелляционном порядке в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сусловой Т.Ф. к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

        по апелляционной жалобе Сусловой Т.Ф. на решение мирового судьи судебного участка № 1 Талицкого судебного района Свердловской области Шолохова А.П. от 29.11.2021 года

                                                             у с т а н о в и л

         Суслова Т.Ф. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Сусловой Т.Ф. и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, истцом было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 98 901 руб. 00 коп., состоящих из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 19 780 руб. 20 коп., а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 79 120 руб. 80 коп. Срок действия договора страхования - 60 месяцев (1826 дней). Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, необходимость в страховании отпала. Договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ ввиду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 890 дней.

         В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом от предоставления услуг по личному страхованию часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 40 556 руб. 99 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» вернуло истцу часть страховой премии в размере 26 994 руб. 67 коп.

          Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере 13 562 руб. 32 коп., неустойку в размере 19 874 руб. 23 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп., штраф в размере 50% от взысканной суммы

Решением мирового судьи судебного участка № 1 Талицкого судебного района Свердловской области Шолохова А.П. от 29.11.2021 года (мотивированное решение от 14.01.2022 года) иск Сусловой Т.Ф. к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей оставлен без удовлетворения.

        Не согласившись с данным решением, истец обратилась с апелляционной жалобой, в которой просит решение отменить, иск удовлетворить в полном объеме, мотивируя тем, что в связи с исполнением обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ у заемщика как у потребителя появилось право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования, поскольку договор страхования фактически имел целевое назначение – обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств перед Банком.

        В судебное заседание не явились лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д.97-100).

        Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

        В соответствии с п.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

        Согласно п.1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а так же из действий граждан и юридических лиц, в частности договоров и иных сделок, которые порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п.3).

        Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» (Банком) и Сусловой Т.Ф. (Заемщиком) заключен кредитный договор №, согласно которому Сусловой Т.Ф. предоставлен кредит в размере 1 098 902 рубля 00 копеек. Срок возврата кредита - 60 месяцев. Дата возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 13,5 процентов годовых (л.д.28-29).

При заключении Кредитного договора Сусловой Т.Ф. было дано согласие ПАО «Банк ВТБ» (Страхователю) на заключение договора страхования по Программе коллективного страхования «Финансовый резерв» №) с ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщиком) (л.д.30).

На основании Заявления на включение в число частников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) (далее - Заявление на страхование), подписанного Истцом собственноручно, Суслова ТФ. включена в число застрахованных лиц по договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование». Срок страхования в отношении ответчика с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая сумма по Договору страхования составляет 1 098 902 рубля 00 копеек. Стоимость услуг по обеспечению страхования составляет 98 901 рубль 00 копеек, из которых вознаграждение ПАО «Банк ВТБ» составляет 19 780 рублей 20 копеек, возмещение затрат ответчика на оплату страховой премии Страховщику составляет 79 120 рублей 80 копеек. Выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти - наследники.

ДД.ММ.ГГГГ истцом произведен платеж в счет оплаты страховой премии по Договору страхования в размере 98 901 рубль 00 копеек в пользу ПАО «Банк ВТБ».

Согласно справки Банка ВТБ (ПАО) задолженность Сусловой Т.Ф. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ (л.д.31).

ДД.ММ.ГГГГ истец в лице представителя Цыганковой А. А., действующей на основании нотариально удостоверенной доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением, содержащим требование о возврате части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 40 556 руб. 99 коп. (л.д.15-17).

ДД.ММ.ГГГГ истец в лице указанного представителя повторно обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 40 556 руб. 99 коп., а также уплате неустойки в связи с нарушением срока удовлетворения законного требования потребителя в размере 8 516 рублей 97 копеек, всего 49 073,96 руб. (л.д.18-20).

Как следует из Выписки по счету на л.д.32, ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» возвратило истцу неиспользованную часть страховой премии по обращению от ДД.ММ.ГГГГ в размере 26 994 руб. 67 коп.

       Указанный размер рассчитан за неистекший срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 623 дня. (79120,80: 1826х623=26 994,67).

Также истец обращался с заявлением в службу финансового уполномоченного, в удовлетворении требований отказано ДД.ММ.ГГГГ (л.д.21-27).

         Доводы истца о том, что Договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, прекратил свое действие с даты исполнения обязательств заемщика по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 890 дней, суд находит несостоятельными.

       Как следует из Заявления истца на включение ее в число частников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» на л.д.30, страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма, потеря работы; выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти - наследники.

        Таким образом, необеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредиту не указано в числе страховых рисков по Договору страхования, в связи с чем досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения Договора страхования.

При указанных обстоятельствах, оснований для взыскания с ответчика части суммы страховой премии, рассчитанной истцом с ДД.ММ.ГГГГ, взыскании неустойки, морального вреда, штафа не имеется.

        Исходя из вышеизложенного, оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены решения не имеется.

        Руководствуясь ст.329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                               о п р е д е л и л:

        Апелляционную жалобу Сусловой Т.Ф. на решение мирового судьи судебного участка № 1 Талицкого судебного района Свердловской области Шолохова А.П. от 29.11.2021 года оставить без удовлетворения, решение мирового судьи - без изменения.

       Определение вступает в законную силу со дня его принятия.

       Апелляционное определение может быть обжаловано в течение шести месяцев в кассационном порядке со дня вступления в законную силу.

                                         Судья                                              Бакланова Н.А.