Решение по делу № 33-13502/2022 от 06.07.2022

Судья: ФИО2 УИД 03RS0№...-51

дело №...

№...

Учёт 2.211

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

адрес 03 августа 2022 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего     ФИО6

судей Портянова А.Г.

                                        Салимова И.М.

при секретаре ФИО3

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Росбанк» об отмене решения Финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовых услуг ФИО1, по апелляционным жалобам ФИО1, Финансового уполномоченного на решение Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата,

Заслушав доклад судьи ФИО6, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

ПАО «Росбанк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги.

В обоснование иска указано, что ФИО1 обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее по тексту - финансовый уполномоченный) с требованием о взыскании с ПАО «Росбанк» уплаченных по программе «Назначь свою ставку. Ультра» денежных средств в размере 134139,78 рублей. Решением финансового уполномоченного от дата №У-21-180510/5010-003 требования ФИО1 были удовлетворены в полном объеме. ПАО «Росбанк» указывает, что выводы, изложенные в решении финансового уполномоченного, являются необоснованными, поскольку участие Заемщика в программе «Назначь свою ставку» является добровольным, для Заемщика было создано отдельное имущественное благо, которое выразилось в экономии процентов, предоставление кредита не было поставлено в зависимость от участия или отказа от участия ФИО1 в соответствующей программе. Просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от дата №У-21-180510/5010-003.

Решением Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата постановлено: заявление ПАО «Росбанк» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1, удовлетворить. Отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от дата № У-21-180510/5010-003 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1. В удовлетворении требований ФИО1 к ПАО «Росбанк» о взыскании уплаченных денежных средств по услуге «Назначь свою ставку» в размере 134139,78 рублей отказать.

Не согласившись с принятым решением, Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг обратился в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Башкортостан с апелляционной жалобой, в которой просит решение отменить, указывая на его незаконность и необоснованность.

В апелляционной жалобе ФИО1, не соглашаясь с решением суда, просит его отменить и принять по делу новое решение.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абз. 2 п. 27 постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата №... «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции», суд апелляционной инстанции вправе рассмотреть дело по апелляционным жалобе, представлению в отсутствие лиц, участвующих в деле, если в нарушение ч. 1 ст. 167 ГПК РФ такие лица не известили суд апелляционной инстанции о причинах своей неявки и не представили доказательства уважительности этих причин или если признает причины их неявки неуважительными. Информация о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы заблаговременно была размещена на интернет-сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.

Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст.ст. 167, 327 ГПК РФ, рассмотрела дело без участия неявившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), выслушав лиц, участвующих в деле, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, HYPERLINK "consultantplus://offline/main?base=LAW;n=112867;fld=134;dst=100272" 59 - 61, HYPERLINK "consultantplus://offline/main?base=LAW;n=112867;fld=134;dst=100297" 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Оспариваемое решение суда указанным требованиям закона не соответствует в полном объеме.

    Разрешая спор, суд пришел к выводу, что факт досрочного погашения кредита ФИО1 не свидетельствует о необходимости возврата части указанного платежа в размере 119482,00 руб., поскольку данный платеж предполагал оказание услуги по снижению процентной ставки независимо от периода пользования кредитом, т.е. он не был связан с данным сроком, и отменил решение финансового уполномоченного от дата № У-21-180510/5010-003 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1 о взыскании уплаченных денежных средств с отказом в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО «Росбанк» о взыскании уплаченных денежных средств по услуге «Назначь свою ставку».

Судебная коллегия с указанными выводами суда согласиться не может по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что дата между ФИО1 и АО «КБ ДельтаКредит» заключен кредитный договор N 458661-КД-2018, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 3 353 494 рубля 42 копейки. Срок кредита - 302 месяца. Процентная ставка по Кредитному договору определяется в следующем порядке:

1) 9,75 % процентов годовых;

2) 12,75 % процентов годовых - начиная с первого числа процентного периода, следующего за 90-м днем с момента предоставления кредита при неполучении кредитором документов, предусмотренных подпунктом 3 настоящего пункта Индивидуальных условий;

3) 8,75 % процентов годовых - начиная с первого числа процентного периода, следующего за днем предоставления заемщиком кредитору: Договора залога прав требования по Договору приобретения прав с отметкой о государственной регистрации залога; получения кредитором сведений из ЕГРН, подтверждающих наличие единственного обременения - залога Прав требования на Недвижимое имущество в пользу кредитора; при условии исполнения заемщиком иных обязанностей, предусмотренных Кредитным договором;

4) В случае не получения кредитором сведений или не предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих право собственности заемщика на Недвижимое имущество и государственную регистрацию единственного обременения - ипотеки на Недвижимое имущество в пользу кредитора (сведения из ЕГРН, документы, на основании которых было зарегистрировано право собственности), документов, подтверждающих осуществление страхования всех рисков в соответствии с Индивидуальными условиями; и/или не поступления кредитору Закладной, выданной органом регистрации прав в установленном законом порядке, подтверждающей наличие единственного обременения - ипотеки на Недвижимое имущество в пользу кредитора, процентная ставка по кредиту увеличивается на 1 процентный пункт, начиная с первого числа процентного периода, следующего за 36-м месяцем с момента предоставления Кредита.

В случае получения кредитором, указанных в настоящем подпункте Индивидуальных условий кредита документов и сведений и при условии исполнения заемщиком иных обязанностей, предусмотренных Кредитным договором, Процентная ставка, определенная в соответствии с настоящим подпунктом Индивидуальных условий, снижается на 1 процентный пункт, начиная с первого числа процентного периода, следующего за днем получения кредитором документов и сведений. В случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию рисков в соответствии с Индивидуальными условиями, начиная с первого дня второго процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором кредитором/новым кредитором получена информация о неисполнении заемщиком обязанности по страхованию, и до первого дня второго процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором кредитор получил информацию об исполнении заемщиком обязанности по страхованию рисков в соответствии с Индивидуальными условиями, действующая Процентная ставка, определенная в соответствии с условиями Кредитного договора, увеличивается:

- на 1,5 процентных пункта при неисполнении обязанности по страхованию рисков в отношении утраты и повреждения недвижимого имущества;

- на 1 процентный пункт при неисполнении обязанностей по страхованию рисков прекращения права собственности на недвижимое имущество, а также обременения (ограничения) права собственности на него правами третьих лиц;

-на 1,5. процентных пункта при неисполнении обязанности по страхованию рисков причинения вреда жизни и потери трудоспособности.

Кредитор вправе не увеличивать процентную ставку.

Процентная ставка определена с учетом снижения на 1,5 % в соответствии с выбранными Заемщиком условиями кредитования и при оплате заемщиком за указанное снижение ставки кредитором платежа в размере 134 139,78 рублей РФ.

Согласно индивидуальным условиям Кредитного договора целевое использование кредита погашения обязательств по кредиту, предоставленному заемщику АКБ «АК БАРС» (ПАО) по кредитному договору N №... от дата для целевого использования, а именно: приобретения квартиры в строящемся доме.

дата при заключении Кредитного договора ФИО1 дано согласие на оказание ему дополнительной платной услуги Финансовой организации «Назначь свою ставку» по опции «Ультра» стоимостью 134 139 рублей 78 копеек.

дата Финансовой организацией удержана комиссия за Услугу в размере 134 139 рублей 78 копеек, что подтверждается выпиской по счету N2 40817810********3031 за период с дата по дата.

дата задолженность ФИО1 по Кредитному договору погашена в полном объеме.

дата ФИО1 направил в ПАО Росбанк (правопреемнику АО КБ «ДельтаКредит») заявление с отказом от Услуги и требование о возврате части комиссии за услугу пропорционально времени пользования денежными средствами в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору в полном объеме в размере 119 482 рубля 13 копеек.

В ответ на Заявление ПАО Росбанк уведомило Заявителя об отказе в удовлетворении заявленных требований, так как Заявитель добровольно выразил согласие на оказание ему Услуги, которая была ему оказана, процентная ставка по Кредитному договору снижена на 1,5 процента годовых.

дата Заявитель направил в Финансовую организацию претензию от дата, содержащую отказ от Услуги и требование о возврате части комиссии за услугу пропорционально времени пользования денежными средствами в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору в размере 119 482 рубля 13 копеек.

Претензия получена ПАО Росбанк дата.

дата ПАО Росбанк в ответ на Претензию уведомило Заявителя о том, что позиция Финансовой организации была изложена в ответе на Заявление.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям статьи 30 Федерального закона от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом (часть 1).

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (часть 2 данной статьи).

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (статья 29 ФЗ N 395-1).

В части 1 статьи 5 указанного Федерального закона приведены услуги, относящиеся к банковским операциям, при этом, изменение существенных условий договора, в том числе изменение процентной ставки закон к банковским операциям не относит.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Пунктом 19 статьи 5 Федерального закона от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите" установлен запрет на взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Таким образом, по смыслу закона изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемой банком, и возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору направлено на возмещение ему расходов при оказании финансовой услуги - предоставления кредита.

Следовательно, данные отношения не являются отношениями из договора возмездного оказания услуг, и удержание банком соответствующих денежных средств в виде платы за данную «услугу» является незаконным. Как следствие, подключение услуги «Назначь свою ставку» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным.

Кроме того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (ст.ст. 809 ГК РФ, 5,6 Закона № 353-ФЗ). В то же время, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит взимается в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом.

В связи с изложенным требование потребителя о взыскании денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы за услуги «Назначь свою ставку» при предоставлении кредита по Кредитному договору, является обоснованным, и правомерно было удовлетворено финансовым уполномоченным.

Вместе с тем, судебная коллегия приходит к выводу о пропорциональном взыскании денежных средств за снижение процентной ставки по программе «Назначь свою ставку» согласно периоду фактического пользования программой, с чем соглашается также сам потребитель, в связи с чем, приходит к выводу об изменении решения финансового уполномоченного в указанной части.

По расчету ФИО1, приведённому в апелляционной жалобе, часть суммы, в течение которого действовало снижение процентной ставки, равна:

134139,79х33/302 = 14657,66 руб., следовательно, подлежащая возврату сумма составляет 119482,13 руб. (134139,79-14657,66).

Согласно п. 2 ст. 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалоб, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

Руководствуясь статьями 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить. Принять по делу новое решение.

Изменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от дата № У-21-180510/5010-003 по обращению потребителя финансовых услуг ФИО1 в части взыскания с ПАО «Росбанк» в пользу ФИО1 денежной суммы, снизив ее размер со 134 139 руб. 78 коп. до 119 482 руб. 13 коп.

В остальной части решение Финансового уполномоченного оставить без изменения.

Взыскать с ПАО «Росбанк» (ИНН 7730060164) в пользу Автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» (ИНН 7706459575) расходы по оплате государственной пошлины при подаче апелляционной жалобы в размере 3000 рублей.

Председательствующий     ФИО6

Судьи Портянов А.Г.

Салимов И.М.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено дата