Решение по делу № 2-4779/2016 от 02.03.2016

Дело № 2-4779/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июля 2016 года г. Стерлитамак

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Ефремовой М.В.

при секретаре Муртазиной Р.Р.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца по доверенности ФИО2,

представителя третьего лица по доверенности ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 с учетом уточненных исковых требований обратилась с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, свои требования мотивируют тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> сроком на ДД.ММ.ГГГГ по <данные изъяты> годовых. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №. Размер страховой премии составил <данные изъяты> размер страховой суммы <данные изъяты>. установлен страховщиком в заниженном размере. Соглашение о страховой сумме между сторонами не достигнуто. Общая сумма кредита включает в себя размер страховой премии <данные изъяты>. Страховой компанией потребителю не была предоставлена достоверная и необходимая информация до подписания кредитного договора о сумме страховой премии. В связи с этим, истец просит признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в пользу потребителя <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>., неустойку <данные изъяты>. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты> от удовлетворенных исковых требований, судебные расходы <данные изъяты>

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала, просит удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, суду пояснила, что страховая премия завышена.

Истец ФИО1 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала, просит удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, суду пояснила, что заключен кредитный договор, подписала, но не читала.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается уведомлением о вручении судебных извещений, доказательств уважительности причин неявки не представил, в связи с чем суд на основании ч.4 ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в их отсутствие. Ранее действующий по доверенности ФИО3 представил письменное возражение на исковое заявление, в котором с исковыми требованиями не согласился, просил в удовлетворении отказать по основаниям, изложенным в письменном возражении приобщенном к материалам дела.

Представитель третьего лица Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) ФИО4 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, просит в удовлетворении отказать, представил письменный отзыв на исковое заявление, который приобщен к материалам дела, дополнительно пояснил, что истец добровольно подписал заявление и кредитный договор, ознакомлен с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт, правилами. Истец вправе была отказаться от заключения договора страхования жизни заемщиков кредита. Банк исполнил распоряжение клиента, страховая сумма была перечислена.

Суд, выслушав явившихся лиц, исследовав и оценив материалы дела, определив возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, полагает в удовлетворении исковых требований отказать по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 420, ст. 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании пункта 2 статьи 934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу пункта 1 статьи 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу положений ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как следует из материалов дела и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей сроком на ДД.ММ.ГГГГ по <данные изъяты> годовых.

Пункт 2.1.1 кредитного договора включает в себя перечисление за счет кредитных средств страховой премии в размере <данные изъяты>, которая будет перечислена банком со счета из части кредита.

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала заявление на добровольное страхование в ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь", в котором просила заключить с ней договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного <данные изъяты> группы.

Своей подписью ФИО1 подтвердила, что полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ей вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования.

ФИО1 в заявлении на добровольное страхование указала о доведении до нее информации о добровольности страхования, о том, что его наличие не влияет на принятие Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» решений о предоставлении кредита, она согласна с оплатой страховой премии путем перечисления с банковского счета, по реквизитам страховщика. Договор страхования скрепляется подписью страхователя на заявлении о страховании.

На основании указанного заявления между ФИО1 и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Полисными условиями по программе страхования жизни заемщиков кредитов. Страховая сумма по рискам "смерть застрахованного по любой причине", "инвалидность застрахованного <данные изъяты> группы", установлена в размере <данные изъяты>. Срок действия договора страхования составляет ДД.ММ.ГГГГ с даты списания со счета страхователя в банке страхового взноса в полном объеме. Страховая премия указанным договором установлена в сумме <данные изъяты>.

Из кредитного договора усматривается, что ФИО1 проинформирована банком о полной стоимости кредита, в которую включался платеж по уплате страховой премии.

ФИО1 обратилась к ответчику с претензией о возврате уплаченной страховой премии, которая им получена ДД.ММ.ГГГГ.

Обязательства по выдаче кредита в рамках указанного выше кредитного договора Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Включение в кредитный договор размера страховых взносов, перечисление которых произведено банком по заявке заемщика за счет кредитных средств указывает на то, что данное действие произведено банком по поручению ФИО1 данному в кредитном договоре и заявлении на страхование.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 ГК РФ).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования заключен в письменной форме.

При оформлении кредита ФИО1 путем подачи соответствующего заявления страховщику также выразила свое желание на заключение договора личного страхования. При этом, истец уведомлена о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения кредитного договора; подписанное ФИО1 заявление на добровольное страхование содержало все существенные условия.

Таким образом, совокупность исследованных доказательств, указывает на то, что ФИО1 на стадии заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ располагала полной информацией о предложенной ей услуге по заключению договора страхования, проинформирована как ответчиком, так и банком об условиях договора страхования и кредитного договора, имела достаточное время для ознакомления с условиями договора, была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявила, иных страховых компаний не предложила, имела возможность отказаться от заключения договора, от оформления кредитного договора и получения кредита не на указанных условиях не отказалась, добровольно и осознанно приняла на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, т.е. имело место запрещенное п. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" обусловливание приобретения услуг кредитование приобретением услуг страхования, по материалам дела не усматривается.

Является необоснованным довод представителя истца о том, что тарифы, по которым был заключен договор страхования с истцом, явно завышены, в связи с чем в силу статьи 426 ГК РФ договор страхования является ничтожным.

Согласно статье 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

Лицо, осуществляющее предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим лицом в отношении заключения публичного договора, за исключением случаев, предусмотренных законом или иными правовыми актами.

В силу части 2 названной статьи в публичном договоре цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории. Иные условия публичного договора не могут устанавливаться исходя из преимуществ отдельных потребителей или оказания им предпочтения, за исключением случаев, если законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным категориям потребителей.

Частью 3 статьи 426 ГК РФ предусмотрено, что условия публичного договора, не соответствующие требованиям, установленным пунктами 2 и 4 настоящей статьи, ничтожны.

Согласно части 2 статьи 11 "Об организации страхового дела" страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования.

Страховщики обязаны применять актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии с методикой расчета страховых тарифов.

Требования к методике расчета страховых тарифов, в том числе к ее структуре и содержанию, методам и принципам расчета страховых тарифов (базовых тарифных ставок и коэффициентов к ним или предельных значений указанных коэффициентов) по видам страхования, к порядку использования статистических данных по видам страхования устанавливаются органом страхового надзора.

Страховые тарифы (базовые тарифные ставки и коэффициенты к ним или предельные значения указанных коэффициентов) по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками по видам страхования на основании статистических данных (в том числе статистических данных, собираемых, обрабатываемых и анализируемых объединениями страховщиков), содержащих сведения о страховых случаях, страховых выплатах, об уровне убыточности страховых операций не менее чем за три отчетных года, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни, и не менее чем за пять отчетных лет, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по страхованию жизни.

Страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон.

Из материалов дела следует, что сумма страховой премии установлена в полисе страхования по соглашению между истцом и ответчиком.

Учитывая факт добровольного подписания истца с ответчиком оспариваемого договора страхования, с указанием явно выраженного волеизъявления на страхование жизни истца как заемщика кредита на основании Полисных условий по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней, заявленные требования о ничтожности оспариваемого договора страхования, являются необоснованными и материалами дела не подтверждаются.

При таких обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 отсутствуют, как в части взыскания уплаченных ею денежных средств, так и в части производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, а также в части возмещения судебных расходов в соответствии со ст. ст. 98, 103 ГПК РФ.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Стерлитамакский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: М.В. Ефремова

.