Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-236/2015 от 18.05.2015

Мировой судья судебного участка №5

в г. Ачинске

Бондаренко Е.А. №11-236(2015)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

01 июня 2015 года г. Ачинск.

Ачинский городской суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Кушнаревой Г.Ю.,

при секретаре Русановой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу КРОО ОЗПП «Общественный контроль» на заочное решение мирового судьи судебного участка №5 в г. Ачинске от 16 марта 2015 года по гражданскому делу по иску КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в интересах Тумановой Л.Н. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований по иску Красноярской региональной общественной организации - Общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» в интересах Тумановой Л.Н. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, отказать», суд,

У С Т А Н О В И Л:

Красноярская региональная общественная организация Общество защиты прав потребителей «Общественный контроль» (далее КРОО ОЗПП «Общественный контроль») в интересах Тумановой Л.Н. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» (до реорганизации ОАО «Восточный экспресс банк») о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что 29 апреля 2014 года между сторонами был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого, Туманова Л.Н., как заёмщик, была обязана при получении кредита произвести уплату Банку страховой премии в сумме 7 130,00 рублей. При этом, Банк нарушил права заемщика на полную и достоверную информацию об услуге, ее потребительских свойствах, об условиях ее приобретения, стоимости. Условия кредитного договора, обязывающие заемщика уплачивать Банку комиссию за подключение к страхованию, без указания конкретного размера комиссии и страховой премии, а также требование Банка о страховании заемщика в конкретной названной Банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора, нарушает права Тумановой Л.Н., как потребителя, на свободный выбор услуги. Просят взыскать с ответчика в пользу Тумановой Л.Н. денежные средства, уплаченные заемщиком в качестве страховой премии в сумме 7 130,00 рублей, неустойку в размере 7 130,00 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 549,01 рублей, в счет компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя 5 000 рублей. Кроме того, просят взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу КРОО ОЗПП «Общественный контроль» штраф, в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» (л.д. 3-4).

Мировым судьей постановлено вышеприведенное заочное решение (л.д.40-41)

Не согласившись с постановленным решением, представитель КРОО ОЗПП «Общественный контроль» подал апелляционную жалобу, в которой просит отменить решение мирового судьи. Считает, что банк лишил потребителя права свободного выбора страховых услуг, навязав ему при этом единственную страховую организацию, наиболее выгодную банку, решение принято с нарушением норм материального и процессуального права (л.д. 43).

Представитель КРОО ОЗПП «Общественный контроль», истец Туманова Л.Н. представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк», представитель ЗАО СК «Резерв» о явке в суд извещались (л.д.53), в судебное заседание не явились.

Проверив материалы дела, решение суда по доводам апелляционной жалобы согласно ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ, изучив доводы апелляционной жалобы, суд не находит оснований для отмены решения суда.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Постановлением Правительства РФ №386 от 30.04.2009 г. (в ред. Постановления от 03.12.2010 г.) «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» определены общие исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, в том числе и, то, что страхование рисков является обязательным условием предоставления займа или кредитования заемщиков (далее - кредитование) в соответствии с законодательством Российской Федерации и (или) условиями договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком. При этом соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно следующие условия: устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования: не содержат явно обременительных для заемщиков условий, которыеисходя из разумно понимаемых интересов они не приняли бы при наличии у них возможности участвовать в определении условий договоров страхования; сформулированы четко и исключают их неоднозначное толкование.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Страхование может быть добровольным и обязательным.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст.935 Гражданского кодекса РФ, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Таким образом, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Соответственно, услуги Банка за подключение клиента к Программам коллективного страхования заемщиков, могут являться возмездными, что законом не запрещено.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с событиями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 329 ГК РФ определены способы обеспечения исполнения обязательства. Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Данный перечень не является исчерпывающим и не исключает других способов обеспечения, предусмотренных законом или договором, в том числе и заключением договора о страховании от несчастного случая.

Как следует из материалов дела и правильно установлено мировым судьей, 29 апреля 2014 года между Тумановой Л.Н. и ответчиком был заключен смешанный кредитный договор № содержащий элементы потребительского кредита и банковского счета, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 34 830,00 рублей под 33,5% годовых сроком на 36 месяцев (л.д.30).

В день подписания, договора Тумановой Л.Н. также было подписано заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней в ЗАО СК «Резерв», в котором указала, что она проинформирована, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении кредита, согласилась и с оплатой страховой премии в размере 7 130,00 рублей (л.д. 32).

Во исполнение оспариваемых истцом условий кредитного договора, в день выдачи кредита, 29 апреля 2014 года из общей суммы кредитных денежных средств в размере 34830,00 руб. Банком было произведено удержание суммы страховой премии в размере 7130,00 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.34).

Заемщик Туманова Л.Н. путем подписания соответствующего заявления и анкеты заявителя (л.д. 32) выразила согласие на добровольное страхование жизни от несчастных случаев и болезней ЗАО «Страховая компания «Резерв». При заполнении заявления на добровольное страхование, и анкеты указала, что просит заключить с ней договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней, согласна с оплатой страховой премии в размере 7130,00 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ОАО КБ «Восточный». При этом Тумановой Л.Н. разъяснялось право отказаться от услуги по подключению к программе страхования, она была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, Тумановой Л.Н. была предоставлена возможность обратиться в любую другую страховую компанию и выбрать условия страхования, что подтверждается вышеперечисленными материалами дела

Из представленной выписки из реестра застрахованных лиц ЗАО «Страховая компания «Резерв» следует, что страховая премия в размере 7 130,00 рублей, уплаченная Тумановой Л.Н. из средств заемщика, представленных в качестве кредита, перечислена Банком на основании распоряжения клиента в страховую компанию платежным поручением № от 29 апреля 2014 года (л.д. 35-36).

Оспаривая законность удержания комиссии за страхование, истцы указали, что данная услуга была навязана Тумановой Л.Н., у заемщика отсутствовало право выбора иной страховой компании и условий страхования, что не соответствует положениям ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», а также то, что заемщику не была предоставлена достоверная информация об услуге банка, в том числе и о комиссионном вознаграждении Банка за присоединение к Программе страхования, что не соответствует ст. 10, 12 Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

В силу ст. 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав
потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Отказывая в удовлетворении требований КРОО ОЗПП «Общественный контроль», мировой судья обоснованно сделал вывод, что доводы истцов о навязанности услуги по страхованию, не нашли своего подтверждения при рассмотрении дела.

Так, Туманова Л.Н. самостоятельно по своему усмотрению приняла решение о заключении кредитного договора на предложенных условиях и добровольном страховании жизни и здоровья в ЗАО СК «Резерв». Ей были предоставлены все документы, содержащие условия кредитного договора, в том числе содержание сведения о размере платы за участие в программе страхования, а также программа добровольного страхования, что подтверждено ее подписью в заявлении на включение в программу страхования, анкете. Каких-либо доказательств того, что отказ Тумановой Л.Н. от участия в программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду истцами не представлено.

Кроме того, договор страхования заключен Тумановой Л.Н. непосредственно со страховой компанией, ей же оплачена сумма страховой премии. Таким образом, банк услуг по страхованию истцу не оказывал, вся сумма в размере 7 130 рублей была перечислена в пользу страховой компании.

При таких обстоятельствах, мировой судья пришел к правильному выводу, с которым соглашается апелляционная инстанция, о том, что истец Туманова Л.Н. самостоятельно, по своему усмотрению, приняла решение о заключении договора на предложенных условиях. Никаких доказательств того, что отказ заемщика от заключения договора личного страхования мог повлечь отказ и в предоставлении кредита, то есть услуга по предоставлению кредита была обусловлена приобретением услуги по страхованию, истцом суду не представлено и в ходе рассмотрения дела не установлено. При этом заемщику была предоставлена информация о стоимости услуги по страхованию, условиях страхования и страховой организации. Следовательно, Банком заемщику была предоставлена полная и достоверная информация о предоставлении услуги страхования.

Учитывая данные обстоятельства, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора об обязанности страхования жизни и здоровья заемщика и, соответственно, о взимании страховой премии не противоречит требованиям ст.935 ГК РФ, оказанная услуга по страхованию не является навязанной, не противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей».

Доводы истцов о том, что Банк лишил потребителя свободного выбора страховых услуг не могут являться основанием для отмены правильного по существу решения, поскольку при каких-либо возражений против предложенной страховой компании или условий страхования Туманова Л.Н. не заявила, иных страховых компаний не предложила.

Таким образом, разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства по делу, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку представленным и исследованным в судебном заседании доказательствам, и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Процессуальных нарушений, влекущих за собой вынесение незаконного решения, мировым судьей не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 327 - 329 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Апелляционную жалобу КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в интересах Тумановой Л.Н. оставить без удовлетворения, решение мирового судьи судебного участка № 5 в г. Ачинске Красноярского края от 16 марта 2015 года - без изменения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья Г.Ю. Кушнарева.