Решение по делу № 2-1105/2024 от 29.05.2024

№ 2-1105/2024

УИД 76RS0023-01-2024-001562-85 Изготовлено 19 августа 2024 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Красноперекопский районный суд г. Ярославля в составе

председательствующего судьи Любимовой Л.А.

при секретаре Булатове Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ярославле 30 июля 2024 г.

гражданское дело по иску ООО «Легат» к Киселевой Жанне Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «ЛЕГАТ» (далее «Общество») обратилось в суд с иском к Киселевой Ж.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указало, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Киселева Ж.В. и ООО КБ «Аксонбанк» (далее также – Банк) заключили кредитный договора № КД/18.04-76.02-163359 (далее также – Кредитный договор, Договор), по условиям которого Банк предоставил Киселевой Ж.В. кредитную карту «50 дней без процентов» с лимитом кредитования 30 000,00 руб., размер процентов за пользование кредитными средствами по которой составил 0% годовых в течение льготного периода, 29,9% годовых – в остальное время. Срок возврата кредита – ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

Решением Арбитражного суда АДРЕС от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ООО КБ «Аксонбанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между ООО «ЛЕГАТ» и Банком в лице конкурсного управляющего по результатам электронных торгов заключен договор уступки прав требования (цессии) НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, в соответствии с которым истец приобрел у Банка права требования к физическим лицам, в том числе к Киселевой Ж.В. – в части требований, возникающих из Кредитного договора № НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

Истец просит взыскать с Киселевой Ж.В.:

- задолженность по Кредитному договору по состоянию на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в размере 173 370,04 руб., в том числе:

29 222,01 руб. – основной долг,

49 408,44 руб. – проценты за пользование кредитными средствами,

45 447,29 руб. – неустойка (штраф) за неисполнение обязательств по оплате кредита,

49 292,30 руб. – неустойка (штраф) за несвоевременную уплату процентов;

- проценты за пользование кредитом, начисленные на остаток кредита (основного долга) в размере 29 222,01 руб., по ставке 29,90% годовых за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по день полного погашения кредита;

- неустойку (штраф) по ставке 0,1% в день за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по день фактического исполнения обязательства;

- расходы на оплату госпошлины в размере 4 667,00 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил о рассмотрении искового заявления в свое отсутствие.

Ответчик, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, представила ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Суд счел возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Исследовав письменные материалы дела в полном объеме, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу принципа состязательности, закрепленного статьей 12 ГПК РФ, стороны, если они желают добиться для себя наиболее благоприятного решения, обязаны сообщить суду имеющие существенное значение для дела юридические факты, представить суду доказательства, подтверждающие или опровергающие эти факты, а также совершить иные процессуальные действия, в том числе заявить ходатайство о вызове и допросе свидетелей, направленные на то, чтобы убедить суд в своей правоте. Ставя реализацию процессуальных прав в зависимость от принципов разумности и добросовестности, законодатель возлагает на лиц обязанность претерпевать негативные последствия в случае нарушения данных принципов.

Фактические обстоятельства дела в части заключения ООО КБ «Аксонбанк» и Киселевой Ж.В. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА кредитного договора № НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН и его условий, выдачи кредита Банком ответчику, а также в части уступки прав требования по указанному договору от Банка истцу сторонами не оспариваются, подтверждаются копией указанного Кредитного договора (л.д. 34), копией Договора НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН уступки прав требования (цессии) от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА с приложением (л.д. 23), копией платежного поручения НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА и судом считаются установленными.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных в договоре, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

Порядок погашения кредита установлен в п. 6 Кредитного договора, согласно которому кредит подлежит погашению 36 платежами, осуществляемыми ежемесячно не позднее 20 числа каждого месяца. Минимальный ежемесячный платеж включает в себя 5% от суммы непогашенного кредита, рассчитанной на последнее число месяца, предшествующего месяцу уплаты минимального платежа, но не менее 320 руб., и проценты за пользование кредитом, начисленные банком с первого по последнее число месяца включительно на сумму фактически использованных клиентом за счет лимита кредитования денежных средств Банка, а также за текущий месяц в случае полного погашения суммы кредита.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что ответчик перестала производить платежи по кредиту с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, в связи с чем с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА за ней начала формироваться просроченная задолженность (л.д. 40).

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истец обратился в суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Киселевой Ж.В. задолженности по Кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Красноперекопского судебного района г. Ярославля соответствующий судебный приказ отменен по заявлению должника.

Обращение с настоящим иском в суд состоялось ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

Принимая во внимание установленный п. 6 Кредитного договора порядок погашения кредита, суд приходит к выводу, что погашение кредита должно было производиться ответчиком ежемесячными платежами в течение 36 мес. с даты предоставления кредита, то есть в срок до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, с обязательным внесением ежемесячного минимального платежа в размере 5% от суммы основного долга и процентов за пользование заемными средствами, начисленными на всю сумму основного долга, но не менее 320 руб.

В связи с неуплатой заемщиком минимальных платежей в период после ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА за ней образовалась задолженность в размере 29 222,01 руб. – основной долг, 49 408,44 руб. – проценты за пользование кредитными средствами, доказательств уплаты которой суду не представлено.

Пунктом 12 Кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременное погашение кредита и несвоевременную уплату процентов в виде штрафа в размере 0,1% в день от суммы неисполненных обязательств по погашению процентов и кредита за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с указанным положением Договора истцом ответчику за нарушение условий договора начислен штраф, составляющий на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА:

45 447,29 руб. – неустойка (штраф) за неисполнение обязательств по оплате кредита,

49 292,30 руб. – неустойка (штраф) за несвоевременную уплату процентов.

Разрешая вопрос о взыскании заявленных сумм суд считает заслуживающим внимание довод ответчика о пропуске истцом сроков исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Принимая во внимание, что в суд с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, судебный приказ отменен определением мирового судьи Судебного участка № 3 Красноперекопского судебного района г. Ярославля от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, в исковом порядке требования заявлены ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, суд приходит к выводу, что на момент обращения в суд с настоящим исковым заявлением право на судебную защиту прекратилось по требованиям, возникшим ранее ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

Исходя из расчета истца, размер основного долга Киселевой Ж.В. по платежам, срок исполнения которых наступил позднее ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, то есть по последнему платежу со сроком исполнения ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, составляет 5 952,17 руб. Указанная сумма основного долга подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, при расчете процентов за пользование заемными средствами, взысканию подлежат только проценты, начисленные на сумму долга, срок исковой давности в отношении которой истцом не пропущен.

При этом, поскольку в сумму обязательного минимального платежа в соответствии с п. 6 условий Договора включались проценты, начисленные на всю сумму кредита с первого по последнее число месяца, предшествовавшего месяцу внесения платежа, включительно, постольку срок уплаты указанных процентов является наступившим с даты, установленной для внесения соответствующего минимального платежа, а срок исковой давности для их взыскания является пропущенным с даты прекращения права на судебное взыскание соответствующего минимального платежа.

Таким образом, в размер платежа по сроку ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА подлежала включению сумма основного долга в размере 5 952,17 руб. и начисленных на неё процентов за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

С учетом изложенного подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца сумма процентов за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА составит 5 952,17*29,9%/365*1122=5 469,59 руб.

Аналогичным образом на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истек срок исковой давности для взыскания штрафов за несвоевременную уплату основного долга и процентов по платежам, срок исполнения которых наступил ранее ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

Кроме того, отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются положениями Федерального закона от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее ФЗ НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН).

В соответствии с п.21 ст.5 ФЗ № 353 размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу п.21 ст.5 ФЗ № 353 следует, что в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, одновременное начисление процентов за пользование кредитом и неустойки допускается только в том случае, когда размер неустойки не превышает 20% годовых, начисление же неустойки в большем размере (но не более 0,1% за каждый день просрочки исполнения обязательства) допускается лишь в случаях, когда начисление процентов за пользование кредитом не производится.

Таким образом, займодавец, либо при определении условий договора потребительского кредита до его заключения с заемщиком, либо при определении негативных последствий для заемщика при ненадлежащем им исполнении договора потребительского кредита должен выбрать, будут ли начисляться должнику проценты за пользование кредитом, либо начисляться неустойка в размере 0,1%.

Из пункта 12 Кредитного договора следует, что в случае ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по договору, заемщик выплачивает неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства. Альтернативного выбора в виде продолжения начисления процентов за пользование кредитом в случае ненадлежащего исполнения обязательств договором потребительского кредита не предусмотрено. Исходя из изложенного, одновременное начисление неустойки в размере 0,1% от суммы просроченного обязательства в день и процентов за пользование кредитом недопустимо как прямо противоречащее закону, условия договора в соответствующей части являются ничтожными на основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Из представленных истцом расчетов следует, что им производилось одновременное начисление ответчику процентов за пользование кредитными средствами и неустойки за несвоевременную уплату суммы долга в размере 0,1% от суммы долга в день, что противоречит требованиям закона.

Исходя из ничтожности условий договора, предусматривающего одновременное начисление процентов за пользование заемными средствами и неустойки в размере 0,1% в день, суд приходит к выводу о необходимости ограничения подлежащей взысканию неустойки 20% годовых от суммы задолженности по Кредитному договору.

Также суд приходит к выводу о необходимости применения к требованиям о взыскании штрафа в период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА моратория, введенного постановлением Правительства Российской Федерации от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», положения которого применялись и к физическим лицам, что исключало возможность взыскания судом штрафов за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА

С учетом указанных положений размер штрафа за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА составит: за неуплату основного долга 3 218,28 руб., за неуплату процентов 2 813,51 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Согласно п. 1 ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Поскольку переход права требования по Кредитному договору от ООО КБ «Аксонбанк» к ООО «ЛЕГАТ» подтвержден представленными в дело Договором уступки прав требований, копией платежного поручения, указанные документы никем не оспорнены, сомневаться в их достоверности у суда оснований не имеется, постольку ООО «ЛЕГАТ» является надлежащим истцом по заявленным требованиям.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование заемными средствами в размере 29,9% годовых, начисляемых на сумму непогашенного остатка основного долга, за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по день фактического исполнения обязательства.

Согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. Исходя из изложенного, указанное требование подлежит удовлетворению в части взыскания с ответчика процентов за пользование суммой кредита в размере 29,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга, составляющую на день рассмотрения дела 5 952,17 руб., с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по день фактической уплаты указанной суммы.

Истец также просит взыскать с ответчика неустойку в размере 0,1% от суммы задолженности по кредитному договору за просрочку уплаты основного долга за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по дату полного погашения задолженности, неустойку в размере 0,1% от суммы остатка долга за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по дату полного погашения задолженности по процентам.

По смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8. пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ) (абзац третий пункта 65). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки (абзац четвертый пункта 65).

Принимая во внимание изложенные выше положения о недопустимости взыскания неустойки в размере, превышающем 20% годовых от суммы кредитной задолженности, требования истца о взыскании с ответчика неустойки подлежат частичному удовлетворению: взысканию с Киселевой Ж.В. в пользу ООО «ЛЕГАТ» подлежит неустойка в размере 20% годовых, начисляемых на сумму основного долга, составляющую на день вынесения настоящего решения 5 952,17 руб., с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по день фактического погашения задолженности, и неустойка в размере 20% годовых, начисляемая на сумму задолженности по процентам, составляющую на день вынесения решения суда 5 469,59 руб., с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по день фактического погашения указанной задолженности.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом указанных выше обстоятельств, принимая во внимание, что исковые требования удовлетворены судом на 10,06%, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по оплате госпошлины в размере 469,50 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «ЛЕГАТ» (ОГРН 1165024050102) к Киселевой Жанне Владимировне (НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Киселевой Жанны Владимировны в пользу ООО «ЛЕГАТ» задолженность по Кредитному договору № НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по состоянию на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в размере 17 453,55 руб., в том числе:

5 952,17 руб. – основной долг, 5 469,59 руб. – проценты за пользование кредитными средствами, 3 218,28 руб. – неустойка за неуплату основного долга, 2 813,51 руб. – неустойка за неуплату процентов.

Взыскать с Киселевой Жанны Владимировны в пользу ООО «ЛЕГАТ» проценты за пользование суммой кредита в размере 29,9% годовых, начисляемые на сумму основного долга, составляющую на день рассмотрения дела 5 952,17 руб., с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по день фактической уплаты указанной суммы.

Взыскать с Киселевой Жанны Владимировны в пользу ООО «ЛЕГАТ» неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму основного долга, составляющую на день вынесения настоящего решения 5 952,17 руб., с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по день фактического погашения задолженности.

Взыскать с Киселевой Жанны Владимировны в пользу ООО «ЛЕГАТ» неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму задолженности по процентам, составляющую на день вынесения решения суда 5 469,59 руб., с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по день фактического погашения указанной задолженности.

Взыскать с Киселевой Жанны Владимировны в пользу ООО «ЛЕГАТ» расходы по оплате госпошлины в размере 469,50 руб.

В удовлетворении иска в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Красноперекопский районный суд г. Ярославля.

Судья Л.А.Любимова