Решение по делу № 2-13730/2016 от 24.08.2016

Дело № 2-13730/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе

председательствующего судьи Ю.Н. Агранович,

при секретаре Г.Ф. Синицкой,

рассмотрев в открытом судебном заседании «17» октября 2016 года в г. Сыктывкаре гражданское дело по иску Пастерюк А.В. к ПАО «Почта Банк» (ПАО «Лето Банк») о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий по не информированию о полной стоимости кредита, снижении неустойки, взыскании начисленных и удержанных комиссий, начисленных и удержанных страховых премий, взыскании компенсации морального вреда,

             УСТАНОВИЛ:

Пастерюк А.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк» (ПАО «Лето Банк») о расторжении кредитного договора № ... от ** ** **., признании пунктов кредитного договора недействительными в части не доведения информации о полной стоимости кредита, о признании незаконными действий банка по не информированию о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, о снижении неустойки, о взыскании начисленных и удержанных комиссий в размере ...., о взыскании начисленных и удержанных страховых премий в размере 15 906,34 руб., о компенсации морального вреда в сумме ...

В обоснование заявленных требований истица указала о том, что между сторонами заключен кредитный договор № ... от ** ** **. В договоре не указана полная стоимость кредита, не указаны проценты кредита в рублях, полная сумма комиссий. На момент заключения договора истица не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым. Договор изначально был заключен на невыгодных для истицы условиях, при этом был нарушен баланс интересов сторон. Так, при заключении кредита была установлена процентная ставка в размере ...%, при том, что полная стоимость кредита ...%. Истец полагает, что установление высоких процентов по кредиту является злоупотреблением прав заемщика. При обращении истца в банк не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, были незаконно удержаны комиссии в размере ...., страховая премия в размере .... Действиями ответчика ей причинен моральный вред, который она оценивает в ...

От ответчика в адрес суда поступил письменный отзыв на заявленные требования, в которых банк просил суд принять решение об отказе в иске в связи с тем, что спорный кредитный договор заключен в строгом соответствии с законом. Все условия договора прописаны в его тексте, информация о полной стоимости кредита была доведена до заемщика до его подписания.

В судебном заседании стороны участия не принимали, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

С учетом ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

В силу с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Судом установлено, что между сторонами заключен кредитный договор № ... от ** ** **., где сумма кредита .... под ...% годовых, полная стоимость кредита ... годовых, сроком на ** ** **. Как следует из содержания согласия на кредит своей подписью Пастерюк А.В. подтверждает, что до заключения договора до нее доведена исчерпывающая информация о полной стоимости кредита, о перечне и размере платежей, включенный и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также о перечне платежей в пользу определенных договором третьих лиц. В п. 14 согласия указано, что Пастерюк А.В. ознакомлена и полностью согласна с Условиями и Тарифами, являющиеся составными и неотъемлимыми частями кредитного договора.

Пастерюк А.В. в иске указала, что при заключении с ней типового кредитного договора были допущены нарушения положений Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не доведена информация о полной стоимости кредита ни на момент подписания договора, ни после его заключения, в том числе относительно установления процентной ставки по кредиту (полной), взимаемых комиссий банка.

Однако, в заявлении о предоставлении кредита имеется указание на размер выдаваемого кредита, срока кредитования, периода кредитования, размера процентной ставки, в том числе полной стоимости кредита, указания на соблюдение Условий и Тарифов банка. На заявлении проставлены подписи Пастерюк А.В., с датой подписания – ** ** **

В Условиях предоставления потребительских кредитов ПАО «Лето Банк» определено, что кредитный договор состоит из заявления, Условий и Тарифов, клиент возвращает банку кредит, оплачивает начисленные на него проценты, комиссии, предусмотренные договором (размер процентной ставки по кредиту указывается в заявлении, размер комиссий указывается в Тарифах и Условиях).

Из представленных суду Тарифов ПАО «Лето Банк» - «Супер Лето» следует, что банком взимается комиссия за выдачу наличных денежных средств по карте – ...%, минимум ....

Как следует из выписки по кредиту на ** ** **., за период действия кредита с ** ** ** по ** ** **. со счета Пастерюк А.В. удержана комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере ...

Из анализа вышеуказанных письменных доказательств, суд приходит к выводу, что все существенные и обозначенные истцом в иске условия заключенного между сторонами кредитного договора отражены в заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления потребительских кредитов ПАО «Лето Банк», Тарифах банка.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором (п. 1 и 2 ст. 450 ГК РФ).

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа (п. 1 ст. 451 ГК РФ).

Изменение обстоятельств признается существенным при одновременном наличии условий, содержащихся в перечне, приведенном в п. 2 ст. 451 ГК РФ и свидетельствующем о приоритете защиты стабильности исполнения договорных обязательств.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п. 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (статья 451 ГК РФ).

Оснований для расторжения кредитного договора по волеизъявлению Пастерюк А.В. судом не установлено. Со стороны банка каких-либо существенных нарушений договора не имеется.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26.01.1996г. № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При заключении оспариваемого кредитного договора Пастерюк А.В. были разъяснены все существенные его условия, что отражены в заявлении о заключении договора кредитования, представленного ею в материалы дела при подаче настоящего иска.

Незаконность условия кредитного договора в установлении полной стоимости кредита в размере ...% годовых, судом не выявлена, равно как и не установлено наличие незаконных действий банка по отношению к Пастерюк А.В. при заключении кредита ** ** **. о не информировании о полной стоимости кредита. Заявление содержит исчерпывающую информацию обо всех видах выплат по кредиту.

Статьей 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлены виды банковских операций и сделок, которые вправе совершать банк. К банковским операциям, в том числе, относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, которые регулируются также положениями гл. 45 ГК РФ.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из содержания заявления о предоставлении кредита, Условий его предоставления и Тарифов банка следует, что кредитный договор по своей природе является смешанным гражданско-правовым договором и содержат элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета, открыть которой заемщик просила, подписывая заявление.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная п. 1 указанной статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Поскольку договором предусмотрена оплата банку комиссии за снятие наличных денежных средств со счета, то есть совершение банковских операций, размер оплаты за которые в соответствии со ст. 851 ГК РФ установлен договорами, заключенными между сторонами, то следует признать, что обслуживание денежных средств с момента перечисления на текущий банковский счет выходит за пределы кредитного договора и представляет собой самостоятельные отношения банка и клиента.

При таких обстоятельствах, когда взимание комиссии предусмотрено законом и договором, требования истца о признании этого условия недействительным и, как следствие, незаконности начисления по ним денежных сумм, нельзя признать обоснованными.

С учетом изложенного, суд также не находит обоснованным требование о возврате удержанной комиссии в размере ...., а также начисленных Пастерюк А.В. на указанную сумму процентов в силу положений ст. 395 ГК РФ в размере ...

Кроме того, Пастерюк А.В. указано на периодическое перечисление банку страховых выплат/премий.

Так, при заключении кредитного договора ** ** **. Пастерюк А.В. в заявлении о предоставлении кредита его застраховала в ООО СК «ВТБ Страхование» путем отметки в графе «да» и своей подписи о том, что просит банк с даты договора подключить услугу «участие в программе страховой защиты» по программе Стандарт. При этом в заявлении также имеется графа «нет» (п. 17) и условие о том, что участие в Программе страховой защиты не является обязательным условием для заключения договора (п. 6.3 заявления).

Исходя из данных выписки по счету, Пастерюк А.В. за период с ** ** **. по ** ** **. выплачена комиссия за услугу «Страховая защита» в размере .... На указанную сумму истцом начислены проценты по ст. 395 ГК РФ в размере ...

Статьей 329 ГК РФ предусмотрен перечень способов обеспечения исполнения обязательств, который не является закрытым. Страхование жизни и здоровья заемщика может являться самостоятельным способом обеспечения исполнения обязательств, так как полностью удовлетворяет принципу, по которому то или иное правовое средство можно в конкретной ситуации отнести к способам обеспечения исполнения обязательств, к мере по снижению риска по не возврату кредита.

Кредитор, являющийся выгодоприобретателем по договору страхования, может рассчитывать на удовлетворение своих требований к заемщику из средств, полученных в качестве страхового возмещения, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору в связи с несчастным случаем или болезнью/смертью заемщика.

Вместе с тем, Пастерюк А.В. заявлением от ** ** **. выразила свое желание на подключение к Программе «...». Истец письменно акцептовала публичную оферту банка о подключении к указанной программе страхования, тем самым, заключив договор возмездного оказания услуги, являющийся договором присоединения к кредитному договору № ... от ** ** **

В данном случае страхование заемщика является способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Пастерюк А.В. добровольно заключила с банком обеспеченный кредит, а обязательство по подключению к программе страхования выполнено, как со стороны банка (заемщик подключен к программе), так и со стороны истца (Пастерюк А.В. ежемесячно уплачивает установленную договором сумму страхового взноса), следовательно, исполненное (исполняемое) обязательство изменению или расторжению по основаниям, приведенным истцом, не подлежит.

С учетом вышеприведенных норм закона, установленных по делу обстоятельств, относительно каждого искового требования Пастерюк А.В., суд приходит к выводу, что, заключая кредитный договор, истица выразила свое согласие со всеми условиями кредита ПАО «Лето Банк», обязалась их строго соблюдать, выполнять вплоть до полного погашения размера кредита, что соответствует требованиям ст. 421 ГК РФ.

Ходатайство истца о снижении размера неустойки не может быть удовлетворено, поскольку оно может быть заявлено и подлежит разрешению судом при рассмотрении дела по иску банка о взыскании задолженности по кредитному договору, а в настоящем деле такие требования не заявлены.

С учетом отсутствия законных оснований для удовлетворения исковых требований Пастерюк А.В. о расторжении кредитного договора № ... от ** ** **., о признании условий кредитного договора недействительными в части не доведения информации о полной стоимости кредита, о взимании комиссий и страховых взносов, о признании незаконными действий банка по не информированию о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, о снижении неустойки, о взыскании начисленных и удержанных комиссий в размере .... и процентов на основании ст. 395 ГК РФ в размере ...., о взыскании начисленных и удержанных страховых взносов в размере .... и процентов на основании ст. 395 ГК РФ в размере ...., а также, поскольку требования о взыскании компенсации морального вреда, являются производными от первоначальных, в удовлетворении которых отказано, и судом не установлено фактов нарушения прав истца как потребителя предоставленных банком финансовых услуг, то оснований для их удовлетворения у суда также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Пастерюк А.В. к ПАО «Почта Банк» (ПАО «Лето Банк») о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, снижении неустойки, взыскании начисленных и удержанных комиссий, начисленных и удержанных страховых премий, взыскании компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Республики Коми в течении месяца с момента составления в окончательной форме через Сыктывкарский городской суд Республики Коми.

Председательствующий Ю.Н. Агранович