Решение по делу № 2-4871/2015 от 26.08.2015

Дело № 2-4871/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 сентября 2015 года Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего Цивилевой Е.С.,

при секретаре Фединой А.Ю.,

с участием истца Рыскиной Г.И., представителя истца Кутергиной Ю.П., представителя ответчика Сорокиной Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рыскиной Г.И. к открытому акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания страховой суммы, взыскании судебных издержек, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Рыскина Г.И. обратилась суд с иском к ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту – Банк) о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания страховой суммы, взыскании судебных издержек, компенсации морального вреда. В обоснование требований указано, что 03 июля 2015 года между ним и Банком заключен кредитный договор <номер обезличен> на сумму <данные изъяты> на срок 60 месяцев по ставке 24,5 % годовых. Также она была подключена к программе страхования, по условиям которой Банк застраховал ее жизнь и здоровье, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ЗАО СК «РСХБ-Страхование». В соответствии с условиями кредитного договора оказываемая услуга по подключению к программе страхования состоит в заключении со страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору. Действия Банка по перечислению страховой организации страховой премии в одностороннем порядке без заявления заемщика свидетельствуют о том, что у нее не имелось возможности получить кредит без исполнения условия по оплате страховой премии. Таким образом, Банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита в размере <данные изъяты> и поставлена в погашение заемщику. В нарушение с ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», перечисляя страховку и указывая в качестве выгодоприобретателя ОАО «Россельхозбанк», Банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги. Предоставление кредита при условии обязательного страхования жизни и здоровья ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям закона. При заключении договора потребительского кредита Банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора. В данном случае подключение ее к программе страхования жизни и здоровья является услугой, навязанной банком, ухудшающей ее финансовое положение, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли, деятельность по выдаче кредитов. Кредитный договор и договор добровольного страхования являются самостоятельными правовыми обязательствами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновением у него обязательств по присоединению к программе страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика. Доказательств тому, что ей банком предоставлены различные варианты тарифов, не содержащих условий об обязательном страховании жизни и здоровья гражданина, любой из которых она имела возможность выбрать по своему усмотрению, не имеется. Она подписала заранее подготовленный текст заявления о предоставлении кредита с условием страхования жизни и здоровья заемщика и текста предложения о заключении кредитного договора. Заключить кредитный договор по иным тарифам Банка, не предусматривающим страхование жизни и здоровья, ей не предлагалось. Подключение к программе страхования и оплата комиссии за подключение к программе страхования вызваны заключением кредитного договора, а не потребностью заявителя в страховании от несчастных случае и болезни. Такое страхование и кредитование на это страхование находятся за пределами ее интересов. Просит признать недействительным условие кредитного договора в части взимания страховой суммы в размере <данные изъяты>, как ущемляющие права потребителя, взыскать с ОАО «Россельхозбанк» страховую сумму в указанном выше размере, оплату государственной пошлины в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> (л.д. 5-7).

В отзыве на исковые требования представитель ответчика Сорокина Е.Н. указала, что при обращении в Банк Рыскиной Г.И. была дана консультация о кредитных продуктах, после чего она заполнила анкету на предоставление потребительского кредита, в которой в пункте «Согласие на страхование жизни и здоровья» поставила отметку – «да». После одобрения заявки на кредит Рыскина Г.И. была приглашена в офис Банка для подписания кредитного договора. В п. 15 кредитного соглашения <номер обезличен> от 03 июля 2015 года также выражено согласие Рыскиной Г.И. на заключение договора страхования. В п. 4.12 правил предоставления потребительских целевых кредитов физическим лицам указано, что в случае отказа от заключения договора страхования процентная ставка повышается на 2,5% годовых. То есть заемщику было предложено два варианта заключения кредитного договора, либо с заключением договора страхования с процентной ставкой 24,5% годовых, либо без заключения договора страхования с процентной ставкой 27% годовых. Подписывая кредитный договор, правила предоставления потребительских целевых кредитов Рыскина Г.И. была ознакомлена со всеми условиями предоставления кредита и подписала заявление на разовое перечисление денежных средств с текущего счета. Полагает, что доводы Рыскиной Г.И. о том, что подключение к программе добровольного страхования было ей навязано, являются несостоятельными. Текст кредитного договора не содержит условий обязательного подключения заемщика к программе страхования. Подключение Рыскиной Г.И. к программе коллективного добровольного страхования осуществлено на основании ее заявления, в котором отражено согласие заемщика с тем, что она может пользоваться услугами, предоставленными в рамках программы страхования, а также с тем, что за подключение к указанной программе банк вправе взимать с нее плату в соответствии с тарифами Банка, состоящую из вознаграждения за подключение клиента к данной программе и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику. Заявление на страхование, в котором Рыскина Г.И. подтвердила ознакомление с названными выше условиями, лично ею подписано. В данном заявлении также отражено ознакомление и согласие Рыскиной Г.И. на оплату суммы за подключение к программе страхования суммы в размере <данные изъяты>. Таким образом, информация о полной стоимости услуги была доведена до потребителя в письменном виде. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, Банк действовал по поручению Рыскиной Г.И. Указанная услуга, как и любой другой договор, является возмездной. Доказательств того, что отказ Рыскиной Г.И. от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, не представлено. Существенные условия, содержащиеся в договоре личного страхования. Были доведены до Рыскиной Г.И. и приняты ею, о чем свидетельствуют ее подписи. Размер страховой премии Банка не относится к существенным условиям договора страхования. Таким образом, Рыскина Г.И., действуя по своей воле и в своем интересе, осуществила присоединение к программе добровольного страхования, оплатила эту услугу, зная о ее стоимости и составляющих частых, в том числе, о включении в нее вознаграждения комиссии Банка за подключение к программе. Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательства с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновением обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования при заключении кредитного договора. В связи с изложенными положительное решение Банка о предоставлении Рыскиной Г.И. кредита не зависело от ее согласия либо несогласия на подключение к программе страхования. Положительное либо отрицательное решение Рыскиной Г.И. по оплате вознаграждения за подключение к программе страхования, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховой премии страховщику, не влияло на решение Банка о предоставлении кредита. Просит в удовлетворении исковых требований Рыскиной Г.И. отказать в полном объеме.

Истец Рыскина Г.И., ее представитель Кутергина Ю.П. в судебном заседание исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям и доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении по основаниям и доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление.

Заслушав истца Рыскину Г.И., ее представителя Кутергину Ю.Н., представителя ответчика Сорокину Е.Н., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положениям ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора, требований закона, и иных правовых актов.

На основании ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Из содержания п.п. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредит в срок и в порядке, предусмотренные кредитным договором.

В судебном заседании установлено, что 03 июля 2015 года между Рыскиной Г.И. и ОАО «Россельхозбанк» заключено соглашение о кредитовании <номер обезличен>, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на сумму <данные изъяты> на срок до 03 июля 2020 года по ставке 24,5 % годовых.

Согласно п. 15 соглашения о кредитовании, Рыскина Г.И. выразила согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования – <данные изъяты>.

С условиями предоставления кредита, тарифами банка, графиком платежей Рыскина Г.И. была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствуют ее подписи.

Также 03 июля 2015 года Рыскиной Г.И. было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

В соответствии с п. 3 указанного Заявления за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте, связанную с распространением на него условий договора страхования, Рыскина Г.И. обязана уплатить вознаграждение Банку, кроме этого ею осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину платы, которую Рыскина Г.И. обязана единовременно уплатить Банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере <данные изъяты> за весь срок страхования. В случае неуплаты платы в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.

Рыскина Г.И. была поставлена в известность о том, что договор страхования в ее отношении может быть досрочно прекращен по ее желанию, при этом в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится (п. 5 Договора страхования).

Также Рыскина Г.И. была уведомлена и согласна с тем, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита. Присоединение к программе страхования является для нее добровольным, услуга подключения к программе страхования является дополнительно услугой банка. Страховщик был выбран добровольно, Рыскина Г.И. была уведомлена Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования (п. 7 Договора страхования).

Представителем ответчика предоставлены в суд правила предоставления потребительских целевых кредитов физическим лицам, являющиеся неотъемлемой частью заключенного с ней кредитного договора. С указанными правилами Рыскина Г.И. была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись, а также заявление на разовое перечисление денежных средств на счет Банка в сумме <данные изъяты>, подписанное Рыскиной Г.И.

Доводы истца о том, что при оформлении кредита, ей было навязана обязанность по страхованию жизни и здоровья страхование жизни, в противном случае ей было бы отказано в получении кредита, ничем не подтверждены.

В ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование определено как отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в данной статье способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законов или добровольно принятым обязательством.

Из содержания ч 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации усматривается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Суд полагает, что при подписании договоров, заявлений на получение кредитов физические лица самостоятельно решают вопрос о необходимости заключения договора страхования жизни.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При этом при разрешении судом требования о признании недействительным условий кредитного договора о страховании заемщика юридически значимым обстоятельством, которое входит в предмет доказывания и подлежит исследованию судом, является выяснение вопроса о добровольности заключения договора страхования, возможности заключения кредитного договора без данного условия.

При заключении кредитного договора истец изъявил желание о заключении с ним договора добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней, с условиями страхового полиса и полисными условиями был ознакомлен и согласен, возражений не имел, был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, при этом выразил согласие на оплату банку страховой премии в размере <данные изъяты>.

Доказательств обратного суду не представлено.

Оценив исследованные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии нарушений прав истца действиями ответчика. Достоверных и допустимых доказательств, в обоснование заявленных требований, Рыскиной Г.И. суду также не представлено.

В связи с изложенным оснований для удовлетворения исковых требований Рыскиной Г.И. о признании условий кредитного договора в части взимания страховой суммы, взыскании уплаченной страховой суммы с ответчика в пользу истца не имеется.

Поскольку в удовлетворении исковых требований Рыскиной Г.И. отказано, не имеется оснований и для взыскания с ОАО «Россельхозбанк» компенсации морального вреда, судебных расходов по оплате государственной пошлины и юридических услуг.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Рыскиной Г.И. к открытому акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания страховой суммы, взыскании судебных издержек, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области.

Председательствующий: