Решение по делу № 2-513/2024 от 16.01.2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

.......                     14 марта 2024 года

Городецкий городской     суд ....... в составе председательствующего судьи Самариной М.Д., при секретаре судебного заседания Горшковой Т.А., с участием истца Треушниковой Н.Е. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Треушниковой Н. Е. к АО "Тинькофф Банк"о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Истец Треушникова Н.Е. обратилась в суд с иском к АО "Тинькофф Банк" о защите прав потребителей, указав, что *** на имя Треушниковой Н. Е. в АО «Тинькофф Банк» без ее согласия был оформлен кредитный договор на сумму 299.000 рублей при следующих обстоятельствах.

Истец имеет дебетовую карту «Тинькофф Банка», в связи с чем на сотовый телефон установлено мобильное приложение.

*** в 17.16 на ее номер сотового телефона позвонил мужчина, представившись сотрудником банка с информацией, что от ее имени оформлена заявка на кредит. Так как звонившим лицом была названа информация, известная только ей и банку, а также прислано смс-сообщение с официального номера «Тинькофф» сомнений в том, что это именно сотрудник банка у нее не возникло.

Далее на ответ, что заявку она не подавала, сотрудник банка пояснил, что это значит она оформлена мошенническим путём и деньги будут выведены на счёт другого человека, совершенно неизвестного, Антонова B.C. и что для её отмены нужно выполнить ряд действий. Для этого он соединил ее со службой безопасности. После этого на ее номер через WhatsApp мессенджер приходили документы, подтверждающие информацию о мошенническом оформлении кредита и с инструкцией дальнейших действий.

Зайдя в личный кабинет приложения АО «Тинькофф Банка» она увидела, что заявка действительно уже оформлена и начала отменять её путём подачи апелляционной заявки, как велел сотрудник службы безопасности банка. Далее он сообщил, что в случае отказа по апелляционной заявке, именно мошенническая заявка автоматически аннулируется, а в случае одобрения произойдёт зачисление на ее реквизиты и далее будет досрочное погашение кредитной задолженности.

Таким образом, посредством введения истца в заблуждение, кредит был оформлен незаконным путём, без ее фактического согласия и в отсутствие намерения на заключение кредитного договора. Тем более, размер заработной платы не позволяет получить такую сумму с дальнейшим погашением (сумма платежа по кредиту практически оставляет без средств существования).

Ссылаясь на перевыпуск лицевого счета, специалист службы безопасности, уверил, что закрытие кредитования происходит путём перемещения денежных средств на страховые реквизиты банка по JSM ключу. После погашения задолженности по кредиту также информацию подтвердил документом. Но как оказалось, кредит не был погашен.

Письменного соглашения с банком о порядке и правилах дистанционного обслуживания она не заключала, что влечёт невозможность использования простой электронной подписи при заключении кредитного договора.

Таким образом, истец не имела волеизъявления на заключение кредитного договора и не подписывала его.

По данному факту возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ и постановлением от ***

*** в АО«Тинькофф Банк» в чат поддержку также истцом была оформлена претензия с просьбой прекратить все начисления процентов и обязательств по кредиту и провести расследование того, как ее данные попали к «третьим» лицам и как «третьи» лица смогли создать заявку в ее личном кабинете. Банк добровольно отказался урегулировать этот спор, ссылаясь на сотрудников полиции, и просьбу «заморозить» движение денежных средств оставил без удовлетворения, тем самым ответчик способствовал причинению имущественного ущерба.

Между тем, статьей 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающее её содержание и подписанного лицами, совершающим сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние сделки могут совершаться путём составления одного документа, подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами, либо иными данными.

В случае если заемщик кредитный договор не подписывал, обязательства по данному договору на себя не принимал, он не является заемщиком. С учётом этого, указанный договор, подписанный неизвестным лицом, является недействительной (ничтожной) сделкой, поскольку в нарушении требований закона письменная форма кредитного договора не была соблюдена.

Относительно электронной подписи необходимо отметить следующее. По смыслу ст. 2 Закона № 149-ФЗ обязательным условием применения электронной подписи является её связь с подписываемой информацией, то есть с содержанием документа, который ею подписан. Сама по себе подпись без её взаимосвязи с документом никакого практического значения не имеет. Поскольку самоцель её создания - удостоверение факта подписи документа конкретным уполномоченным лицом.

Смс с кодом в адрес банка истец не направляла, на сайт ответчика с целью заключения договора не заходила, не направляла ответчику смс сообщения с кодом подтверждения (простой ЭП), не вводила код в специальное окно, с кредитным договором не знакомилась.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В пункте 73 постановления Пленума ВС РФ от *** * «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме.

На основании изложенного просит суд признать недействительным договор * от ***, подписанный АО «Тинькофф Банк» и неизвестным лицом от имени Треушниковой Н. Е..

Истец Треушникова Н.Е. в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объем, пояснила, что *** в 17.16 мин. на ее телефон поступил звонок, мужчина представился сотрудником банка АО «Тинькофф Банк» пояснил, что от ее имени оформлена заявка на кредит. Убедив истца в том, что заявка оформлена мошенническим путем, сотрудник банка пояснил, что для ее отмены, нужно выполнить ряд действий, после чего на ее номер телефона через месенджер "Ватсап" приходили документы, подтверждающие информацию о мошенническом оформлении кредита и с инструкцией дальнейших действий. Зайдя в личный кабинет АО «Тинькофф Банк» она увидела, что заявка действительно уже оформлена и начала совершать действия для отмены кредита, руководствуясь инструкциями сотрудника. Далее он пояснил, что в случае отказа по апелляционной заявке, мошенническая заявка аннулируется, а в случае одобрения произойдет зачисление денежных средств на ее реквизиты. Далее ей поступили денежные средства в размере 299000 рублей на ее дебетовую карту АО «Тинькофф Банк», и сотрудник банка дал инструкцию по погашению кредита. Ссылаясь на перевыпуск лицевого счета, он уверил, что закрытие кредита происходит путем перемещения денежных средств на страховые реквизиты банка, по JSM ключу. В связи с чем она перевела деньги в счет погашения кредита тремя платежами через мобильное приложение сначала на свой счет, а потом на счетах третьих лиц. Но как оказалось после совершения всех действий, кредит был не погашен.

Указала, что кредит оформлен обманным путем по средством введения ее в заблуждение, без ее фактического согласия. По данному факту заведено уголовное дело.

Ответчик АО "Тинькофф Банк" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил письменный отзыв на иск, в котором указал, что требования истца являются незаконными и необоснованными, а исковое заявление не подлежит удовлетворению ввиду следующих обстоятельств.

Между Банком и Клиентом *** был заключен договор расчетной карты *.

Составными частями заключенного с Клиентом договора является Заявление-анкета, подписанная Клиентом, Тарифы по тарифному плану и Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее - «УКБО»).

*** в 18:18:53 был осуществлен вход в личный кабинет Клиента посредством мобильного приложения Банка. При этом был корректно введён ПИН-код, заданный Клиентом.

В рамках данной сессии Клиент обратился с заявкой на заключение кредитного договора *, заявке был присвоен статус «Утверждено». Денежные средства *** в 19:04:45 были перечислены на счет *, открытый в рамках договора расчетной карты *. Таким образом, Клиентом был заключен кредитный договор *.

*** в 19:23:56, 20:22:09 и 21:18:51 были осуществлены входы в личный кабинет Клиента посредством мобильного приложения Банка. Входы осуществлены путем корректного ввода ПИН-кода, заданного Клиентом.

В рамках данных сессий с использованием расчётной карты Клиента посредством мобильного приложения были осуществлены следующие операции:

*** в 19:26:57 в размере 130 000,00 руб. внешний перевод по номеру телефона № *;

*** в 20:22:49 в размере 130 000,00 руб. внешний перевод по номеру телефона № *;

*** в 21:20:43 в размере 130 000,00 руб. внешний перевод по номеру телефона № *;

Считает необходимым сообщить, что денежные средства были переведены по мобильному номер Клиента.

*** в 22:05:02 Клиент обратился в Банк по телефону, сообщив, что не совершал указанные операции. Банком были незамедлительно заблокированы карты Клиента, при этом автоматически были заблокирована возможность совершения расходных операций в личном кабинете Клиента, был произведен сброс пароля и привязок к устройствам Клиента.

Кредитный договор с Клиентом считается заключенным ввиду следующего.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, свершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

П. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ предусматривают, что договор в письменной форме может быть заключен кушем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 ГКРФ. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГКРФ.

Согласно разделу 1 Термины и определения УКБО Универсальный договор — заключенный между Банком и Клиентом договор комплексного банковского обслуживания, включающий в себя в качестве неотъемлемых составных частей настоящие Условия, Тарифы и Заявление-Анкету.

В соответствии с п. 2.1 УКБО в рамках Универсального договора Банк предоставляет Клиенту возможность заключения отдельных Договоров в соответствии с Общими условиями.

Согласно п. 2.4 УКБО Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты:

для Договора вклада (Договора накопительного счета) — открытие Счета вклада/Накопительного счета и зачисление на него денежных средств;

для Договора расчетной карты Договора счета) — открытие Картсчета (Счета) и отражения Банком первой операции по Картсчету (Счету);

для Договора кредитной карты — активация Кредитной карты и получение Банком первого реестра операций;

для Кредитного договора — зачисление Банком суммы Кредита на Счет.

Согласно разделу 1 Термины и определения УКБО Договор расчетной карты (Договор счета) — заключенный между Банком и Клиентом договор открытия, ведения и закрытия Картсчета (Счета), включающий в себя соответствующие Заявку, Тарифы и Общие условия открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт для открытия Банком Счета Клиент направляет в Банк подписанное Заявление-Анкету или Заявку, оформленную, в том числе, с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа, а также документы, необходимые для открытия Картсчета и проведения идентификации Клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательства Российской Федерации.

Согласно п. 3.1 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт для осуществления расчетов по Картсчету Банк может предоставить Клиенту Расчетную карту.

Клиент собственноручно подписал Заявление-анкету, в которой выразил согласие на присоединение к УКБО и заключение договора расчетной карты *. Банк акцептовал заявку Клиента, проведя первую операцию по соответствующему счету Клиента.

Согласно разделу 1 Термины и определения УКБО Кредитный договор — заключенный между Банкомм и Клиентом договор о предоставлении кредита, в том числе с условием обеспечения его исполнения предоставляемым Клиентом залогом, включающий в себя соответствующие Заявку, Тарифы и Общие условия кредитования.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий кредитования Кредитный договор и Договор залога, в случае если в соответствующей Заявке предусмотрено условие о залоге, заключаются путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке Клиента. Акцепт осуществляется путем зачисления Банком суммы Кредита па Картсчет (Счет). Если в Заявке предусмотрено, что информация предмете залога предоставляется Клиентом посредством Дистанционного обслуживания, а также в случае оформления Клиентом Заявки на Кредитный договор для получения Кредита на Автомобиль посредством Дистанционного обслуживания, акцептом Договора залога является направление Банком клиенту Уведомления о принятии имущества в залог.

Согласно п. 4.1 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт Банк открывает Клиенту Картсчет исключительно для осуществления расчетов по операциям с использованием Расчетной карты и/или ее реквизитов и/или Токена, для распоряжения денежными средствами, находящимися на Картсчете, через дистанционное обслуживание с использованием Кодов доступа и Аутентификационных данных, в том числе в рамках программ привлечения денежных средств физических лиц во вклады и выдачи кредитов физическим лицам, а также для проведения операций по расчетным документам, составленным и подписанным Банком на основании распоряжения Клиента или Представителя Клиента.

П. 4.2 Положения Банка России от *** *-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» предусмотрено, что при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

Согласно разделу 1 Термины и определения УКБО аутентификационные данные — Код доступа, уникальные логин (login), пароль (password) Клиента, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций, в том числе с использованием Карты через Банкомат, Интернет-Банк, Мобильный Банк и Мобильные приложения Банка и/или другие каналы обслуживания в Интернет, а также каналы сотовой связи. Аутентификационные данные являются аналогом собственноручной подписи (Простой электронной подписью) Клиента.

Дистанционное обслуживание — формирование и исполнение распоряжений на совершение операций и/или обработка заявок Клиента с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа и/или предоставление и/или обмен сообщениями и информацией, в том числе по заключенным между Клиентом и Банком договорам, через Банкомат, контактный центр Банка по телефону и/или сайт Банка в Интернет и/или Интернет-Банк и/или Мобильный Банк и/или Мобильные приложения Банка и/или другие каналы обслуживания в Интернет (включая электронную почту/чаты) и/или каналы сотовой связи, включая SMS-сообщения и Push-уведомления.

Код доступа — ПИН-код, графические, цифровые и/или буквенные коды, позволяющие аутентифицировать Клиента при его обращении в Банк через Дистанционное обслуживание.

В соответствии с п. 3.3.5 УКБО Клиент обязуется обеспечить безопасное и конфиденциальное хранение QR-кодов, Кодов доступа, ключа Простой электронной подписи и Аутентификационных данных. В случае Компрометации, включая получение доступа третьими лицами, Кодов доступа, ключа Простой электронной подписи и Аутентификационных данных незамедлительно уведомить Банк для их изменения.

Согласно п. *** УКБО Клиент обязуется не передавать Абонентский номер и/или Абонентское устройство, а также, если иное не предусмотрено Общими условиями, не передавать Карту в пользование третьим лицам.

В соответствии с п. 4.3,4.4 УКБО для совершения Клиентом операций и оказания услуг, в том числе партнерами Банка, через каналы Дистанционного обслуживания, используются Коды доступа и/или Аутентификационные данные и/или Простая электронная подпись, являющиеся аналогом собственноручной подписи. Действия, совершаемые Клиентом посредством каналов Дистанционного обслуживания после корректного ввода и/или предоставления (сообщения) Банку и/или представителю в том числе в контактный центр Банка, Аутентификационных данных, Кодов доступа, ключа Простой электронной подписи, признаются действиями самого Клиента. При этом формирование и направление документов посредством каналов Дистанционного обслуживания после корректного ввода предоставления (сообщения) Аутентификационных данных и/или Кодов доступа и/или ключа Простой электронной подписи признается также подписанием таких электронных документов соответствующим аналогом собственноручной подписи Клиента, в том числе Простой электронной подписью Клиента. Клиент соглашается, что операции, совершенные с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа, признаются совершенными Клиентом и оспариванию не подлежат, за исключением случаев, прямо предусмотренных в законодательстве Российской Федерации.

*** Клиент осуществил вход в личный кабинет посредством мобильного приложения При этом был верно введен ПИН-код, заданный Клиентом, в рамках данной сессии Клиент обратился с заявкой на заключение договора кредита.

Банк акцептовал заявку Клиента на заключение кредитного договора *, проведя операцию по перечислению денежных средств на счет Клиента.

Таким образом, отсутствуют основания для признания кредитного договора * незаключенным, а задолженности Клиента - отсутствующей.

По состоянию на *** задолженность по договору составляет 313 399,03 руб.

Согласно действующему законодательству Банк не имел права отменить оспариваемые Клиентом операции

Клиент обратился в Банк с сообщением о совершении в отношении него мошеннических действий наступления окончательности операций, ввиду чего Банк в соответствии с требованиями действующего законодательства не имел возможности их отменить.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Как следует из указанных положений, списание денежных средств со счета осуществляется Банком основании распоряжения клиента.

В силу п. 1, 2 ст. 5 Федерального закона от *** № 161 -ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - «Закон № 161-ФЗ») оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов. Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета.

В соответствии с п. 1.1 Положения Банка России от *** *-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам и без открытия банковских счетов в рамках применяемых форм безналичных расчетов на основании распоряжений о переводе денежных средств, составляемых плательщиками, получателями средств, а также лицами, органами, имеющими право на основании федеральных законов предъявлять распоряжения к банковским счетам плательщиков, банками. Перевод электронных денежных средств осуществляется в соответствии с Федеральным законом от *** № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и договорами с учетом требований указанного Положения.

В силу п. 9 ст. 5 Закона № 161-ФЗ в случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживает один оператор по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или обеспечения получателю средств возможности получения наличных денежных средств.

Согласно п. 10 указанной статьи в случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживают разные операторы по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств. В соответствии с п. 11 указанной статьи при переводе денежных средств обязательство оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, перед плательщиком прекращается в момент наступления его окончательности.

Согласно п. 9 ст. 8 Закона № 161 -ФЗ распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

Согласно п. 1.27 Положения Банка России от *** *-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются без участия банков.

Из изложенного следует, что Банк не может нести ответственность как исполнитель услуги, поскольку Банк действовал в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и договором, заключенным между Банком и Клиентом.

На основании вышеизложенного просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело по существу по имеющимся в деле доказательствам в отсутствие не явившегося ответчика.

Заслушав истца, исходя из принципов разумности и соразмерности, исследовав материалы дела, оценив переставленные доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст. 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В п. 1 ст. 8 ГК РФ установлено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из положений ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, при этом договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

В соответствии со ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 ФЗ от *** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 ФЗ от *** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 ФЗ от *** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В соответствии с положениями ст. 7 Федерального закона от *** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик, должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от *** N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. В силу положений п. 2 ст. 6 указанного Федерального закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

В силу п. п. 2, 4 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Согласно пункту 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Как установлено судом и следует из материалов дела, Треушникова Н.Е. является клиентом АО "Тинькофф банк" с ***, что подтверждается заключенным между истцом и Банком договора о предоставлении и обслуживании расчетной карты N *.

Составными частями договора являются заявление - анкета, подписанная истцом, тарифы по тарифному плану указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания расчетных карт АО "Тинькофф Банк".

В тексте заявления-анкете указано, что настоящим истец делает бессрочную и безотзывную оферту банку на заключение Универсального договора на условиях, указанных в настоящем заявлении - анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Универсальный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора расчетной карты - прием первого реестра операций; для кредитного договора - зачисление банком суммы кредита на корсчет; для договора расчетной карты - открытие корсчета; для договора вклада - открытие счета вклада.

Истец, заполнив и подписав заявление-анкету, выразил свое согласие на заключение с ним Универсального договора на указанных в заявлении-анкете условиях комплексного банковского обслуживания, которое включает в себя и возможность получения кредитных денежных средств.

В материалах дела имеется заявление - анкета от *** Треушниковй Н.Е. с просьбой заключить договор расчетной карты и выпустить на ее имя расчетную карту на условиях Тарифного плана ТПС 3.12, на основании которого был заключен договор расчетной карты N *.

*** между Треушниковой Н.Е. и АО "Тинькофф Банк" заключен договор в офертно-акцептном порядке, путем совершения сторонами последовательных действий: подтверждения Клиентом одобренных Банком условий Кредита в мобильном приложении АО "Тинькофф Банк" и зачисления Банком денежных средств на счет Клиента.

Возможность заключения оспариваемого Договора через удаленные каналы обслуживания путем подписания документов простой электронной подписью/аналогом собственноручной подписи, предусмотрена договором банковского обслуживания.

*** истцом был выполнен вход через мобильное приложение АО "Тинькофф Банк" путем корректного ввода ПИН-кода и направлена заявка на получение кредита, что подтверждается отчетом по IP-адресам.

В этот же день, в 18:24 час. Треушниковой Н.Е поступило push-сообщение на русском языке с предложением продолжить заполнять заявку на кредит. Пароль подтверждения был корректно введен истцом в интерфейс системы АО "Тинькофф Банк", заявка на кредит и данные анкеты были подписаны клиентом простой электронной подписью.

Подписанные индивидуальные условия кредитования в совокупности с общими условиями кредитования составляют оспариваемый кредитный договор, заключенный *** между сторонами.

Денежные средства *** в 19:04:45 были перечислены на счет *, открытый в рамках договора расчетной карты *

Факт зачисления кредитных средств и их получение Треушниковой Н.Е. не оспаривался.

Согласно отчету, предоставленному АО "Тинькофф Банк" Трешуникова Н.Е. распорядилась денежными средствами по своему усмотрению, в том числе, *** в 19:26:57 осуществила перевод в размере 130 000,00 руб. по номеру телефона № +*, который принадлежит ей; *** в 20:22:49 перевод в размере 130 000,00 руб. по номеру телефона № +*; *** в 21:20:43 перевод в размере 130 000,00 руб. по номеру телефона № *.

Указанный номер телефона принадлежит истцу Треушниковой Н.Е, к которому также привязана расчетная * истца в АО "Тинькофф Банк" и на которую при осуществлении входа в систему мобильного приложения АО "Тинькофф Банк"направляются смс-пароли и коды.

Через некоторое время после осуществления этих переводов Треушникова Е.Е. осознала, что стала жертвой мошенников и обратилась в правоохранительные органы. Так как в мобильном приложение АО "Тинькофф Банк" после совершения всех действий числиться, оформленный на ее имя кредит на общую сумму 299 000 рублей.

*** по ее заявлению возбуждено уголовное дело по ч. 3 ст. 159 УК РФ в отношении неустановленного лица, которое *** путем обмана похитило у нее 307 000 рублей. До настоящего времени это уголовное дело не рассмотрено.

Из постановления о возбуждении уголовного дела, следует, что *** Трешуниковой Н.Е. на мобильный номер телефона поступил звонок с абонентского номера *, разговаривавшее с ней лицо представилась сотрудником АО "Тинькофф Банк", с целью избежания совершения с его счетом мошеннических действий истец оформила кредит в банке АО "Тинькофф Банк" на сумму 299 000 рублей и перевела указанные денежные средства между своими счетами на карту "Озон Банк", с которой в последующем перевела денежные средства по номеру телефона неизвестному лицу.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что истцом не доказано наличие со стороны ответчика допущенных нарушений норм действующего законодательства при заключении кредитного договора, при том, что истец указала в иске, что через приложение Тинькофф банк, войдя в своем мобильном телефоне, она произвела действия, связанные с подачей заявки на получение кредита, которая банком, при наличии всех необходимых документов и сведений, позволяющих идентифицировать истца, а также открытого в АО "Тинькофф Банк", счета, была одобрена и истцу были предоставлены кредитные денежные средства в сумме 299 000 руб.

Также суд отмечает, что у банка имелись все основания полагать, что распоряжение на получение кредитных денежных средств было дано уполномоченным лицом, поскольку установленные банковскими правилами и договором процедуры позволяли банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченным лицом, что, вопреки доводам истца, свидетельствует о том, что оспариваемый истцом кредитный договор заключен надлежащим образом, в полном соответствии с требованиями действующего законодательства.

Так же, в соответствии с п. 11. Ст. 9 Закона № 161-ФЗ в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

Согласно п. 14 ст.9 Закона № 161-ФЗ в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

Из системного анализа приведенных правовых норм следует, что обязанность по возврату суммы операции лежит на операторе только при совокупности следующих факторов: не информирования оператором клиента о совершенной им операции, совершение операции без согласия клиента, направление клиентом оператору в установленный срок уведомления о проведенной операции средств без его согласия.

Однако, истец не направил уведомление по форме банка с отказом от операций по выдаче кредита по Договору, что является несоблюдение истцом правил, установленных законом * ФЗ.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона спора должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований.

Исходя из того, что договор рассматривается ГК РФ как совпадающее волеизъявление (соглашение) его участников (сторон), направленное на установление либо изменение или прекращение определенных прав и обязанностей, он является сделкой, главным основанием возникновения правоотношений (п. 2 ст. 307 ГК РФ) и договорных обязательств с распространением на них общих положений об обязательствах (п. 3 ст. 420 РФ), в связи с чем, всякая двусторонняя или многосторонняя сделка - считается договором (п. 1 ст. 154 ГК РФ), а к самим договорам применяются соответствующие правила о сделках.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ч. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Исходя из смысла данной нормы, одна из сторон является потерпевшей от виновных противоправных действий другой стороны либо третьих лиц, действовавших в ее интересах.

Заявляя требования о признании кредитного договора недействительным, истец указывает на то, что сделка совершена им под влиянием обмана со стороны ответчика.

Между тем, из материалов дела следует, что ответчик при заключении кредитного договора каких-либо противоправных действий в отношении заемщика не совершал.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, оценив в совокупности представленные сторонами доказательства по правилам ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, применяя приведенные нормы права, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора требования закона и договора банковского обслуживания АО "Тинькофф Банк" нарушены не были, обязательства банком исполнялись надлежащим образом, а негативные последствия, указанные Треушниковой Н.Е., не вызваны действиями ответчика.

Доводы истца о том, что кредитный договор является ничтожным, поскольку был оформлен без ведома истицы, отклоняются по следующим основаниям.

Как следует из статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от *** N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от *** N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Пунктом 9 статьи 8 Федерального закона от *** N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором. В силу пункта 7 статьи 5 Федерального закона от *** N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Из материалов дела видно, что оспариваемый кредитный договор был заключен с использованием кода, который является аналогом собственноручной подписи истицы, что соответствует требованиям закона о форме и способе заключения договора, при этом истец не отрицала, что получала смс-сообщения от банка с указанием кода доступа на свой мобильный телефон, которые в дальнейшем использовала в мобильном приложении как для оформления заявки, так и для последующего распоряжения денежными средствами.

Кроме того, суд исходил из того, что сама истец не отрицает тот факт, что данные денежные средства она по требованию лиц, звонивших ей по телефону, перевела сначала на своей счет в "Озон банк" по номеру телефона, а последующем на указанные ими счета.

Доводы истца об обращении в правоохранительные органы с заявлением о противоправных действиях неустановленных лиц, в связи с чем имеются правовые основания для признания кредитного договора недействительным, судом отклоняются, поскольку заявление истца об имевших место мошеннических действиях неустановленного лица до вступления в законную силу соответствующего приговора суда (ст. 49 Конституции Российской Федерации) носят предположительный характер и не могут быть положены в основу судебного акта по настоящему делу, а также не может сказаться на правах банка, надлежащим образом исполнившего обязательства по предоставлению кредита.

Учитывая изложенное, поскольку при заключении кредитного договора требования закона или договора банковского обслуживания ответчиком нарушены не были, обязательства исполнялись надлежащим образом, а негативные последствия, указанные истцом, не вызваны действиями ответчика, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о признании кредитного договора недействительным, не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Треушниковой Н. Е. к АО "Тинькофф Банк"о признании кредитного договора недействительным, отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в апелляционном порядке в месячный срок со дня принятия решения суда в окончательной форме через Городецкий городской суд ........

Судья М.Д. Самарина