Решение от 22.09.2023 по делу № 2-2850/2023 от 25.07.2023

        Дело № 2-2850/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

МАГАДАНСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД МАГАДАНСКОЙ ОБЛАСТИ

        в составе председательствующего судьи             Сергиенко Н.В.,

    при секретаре                                                          Ильиных А.Д.,

    с участием истца Золтуева А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Магадане в помещении Магаданского городского суда Магаданской области 22 сентября 2023 года гражданское дело по иску Золтуева Александра Юрьевича к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании незаконным отказа в принятии страхового полиса по страхованию от несчастных случаев и болезней, возложении обязанности принять полис по страхованию от несчастных случаев и болезней, признании незаконным повышение ставки по кредитному договору и обязании установить процентную ставку по кредитному договору, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Золтуев А.Ю. обратился в Магаданский городской суд с вышеуказанным иском к Банку ВТБ (ПАО).

В обоснование иска указал, что 11 апреля 2023 года заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор № № сроком на 60 месяцев, на сумму 2 836 004 рубля. В договоре установлена базовая процентная ставка 18,30%. По условиям договора возможно применение дисконта к процентной ставке 10% годовых при осуществлении заёмщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заёмщиком в течении не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита.

В связи с чем, заключил с АО «СОГАЗ» договор страхования от 11 апреля 2023 года № № «Финансовый резерв (версия 5.0)» сроком на полтора года, страховая премия составила 536 004 рубля.

20 апреля 2023 года заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней с САО «ВСК» сроком на два года, на аналогичных условиях, что и с АО «СОГАЗ».

24 апреля 2023 года подал в АО «СОГАЗ» заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной суммы страховой премии, а в адрес ответчика было направлено уведомление о смене страховой компании и подано заявление о принятии Полиса САО «ВСК» от 20 апреля 2023 года № для сохранения дисконта в размере 10% процентов годовых по договору кредитования от 11 апреля 2023 года. Ответчиком дисконт был отменён ввиду расторжения договора страхования с АО «СОГАЗ», в связи с чем процентная ставка составила 18,3%, ежемесячный платёж увеличился. До настоящего времени ответа от Банка ВТБ (ПАО) на заявление о принятии полиса страхования САО «ВСК» истцом не получено.

1 июня 2023 года в телефонном режиме менеджер Банка ВТБ (ПАО) сообщил истцу, что сохранение дисконта по процентной ставке по кредитному договору невозможно, поскольку договор страхования с САО «ВСК» не соответствует Перечню требований к полисам/договорам страхования, а именно в части обязанностей страховщика (п. 1.2.6).

По мнению истца, в договоре, заключенным с САО «ВСК», от 20 апреля 2023 года №, данные требования учтены. 16 июня 2023 истец повторно обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о принятии полиса страхования от 20 апреля 2023 года и сохранении дисконта, однако ответа на заявление не получил. Претензия, направленная в Банк ВТБ (ПАО) 16 июня 2023 года оставлена без ответа.

Считает, что с его стороны было обеспечено непрерывное действие страховой защиты, однако Банк ВТБ (ПАО) намеренно не принимает Полис страхования заёмщика потребительского кредита САО, «ВСК» от 20 апреля 2023 года №, не законно прекратив действие дисконта к процентной ставке по кредитному договору.

САО «ВСК» включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком ВТБ (ПАО) при осуществлении операций, несущих кредитный риск с клиентами банка.

Согласно разделу 4 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ставка 8,3% годовых, которая определена как разница между базовой процентной ставкой 18,3% годовых и дисконтом 10% годовых за осуществление заёмщиком добровольного страхования рисков жизни и здоровья, выбранного при оформлении анкеты-заявления на получение кредита.

Во исполнение п. 23 Индивидуальных условий кредитного договора истцом заключен с АО «СОГАЗ» договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев (полис «Финансовый резерв (версия 5.0)») от 11 апреля 2023 года сроком на полтора года, страховая премия составила     536 004 рубля, которым предусмотрены страховые риски: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни. Данный договор был истцом досрочно расторгнут 24 апреля 2023 года, страховая премия возвращена.

20 апреля 2023 года на более выгодных условиях заключил договор страхования с САО «ВСК», включённым в размещённый на официальном сайте ответчика в сети «Интернет» список страховых компаний, удовлетворяющих его требованиям, указав банк в качестве выгодоприобретателя. По данному договору застрахованы страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; смерть застрахованного лица по иным причинам, чем несчастный случай; установление застрахованному лицу первой или второй группы инвалидности в связи с причинением вреда его здоровью вследствие несчастного случая; установление застрахованному лицу первой или второй группы инвалидности в связи с заболеванием, о чем незамедлительно уведомил банк, однако последний увеличил процентную ставку по кредитному договору до 18,3% годовых.

Считает, что у банка отсутствовали основания для отказа в предоставлении предусмотренного кредитным договором дисконта 10% годовых, так как истец, как заёмщик по договору потребительского кредита, при заключении кредитного договора осуществил страхование рисков жизни и здоровья в АО «СОГАЗ», а в последующем, при прекращении страхования жизни и здоровья в указанной страховой компании, одновременно осуществил такое страхование в САО «ВСК» 20 апреля 2023 года, данная страховая компания соответствует требованиям банка, о чём поставил в известность банк и просил принять данный договор страхования для сохранения дисконта.

    Ссылаясь на приведенные фактические обстоятельства, положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите», просит суд:

    - признать незаконным отказ Банка ВТБ (ПАО) в принятии полиса по страхованию от несчастных случаев и болезней от 20 апреля 2023 года №, выданного САО «ВСК», и возложить на Банк ВТБ (ПАО) обязанность принять указанный полис страхования;

    - признать незаконным повышение Банком ВТБ (ПАО) размера процентной ставки по кредитному договору от 11 апреля 2023 года № №, заключённому между Банком ВТБ (ПАО) и Золтуевым А.Ю.;

    - обязать Банк ВТБ (ПАО) установить процентную ставку по кредитному договору от 11 апреля 2023 года № № в размере 8,3% годовых, и пересчитать задолженность по данному кредитному договору за период страхования в соответствии с полисом по страхованию от несчастных случаев и болезней от 20 апреля 2023 года №, выданным САО «ВСК»;

    - взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Золтуева А.Ю. компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей;

    - взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Золтуева А.Ю. штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных исковых требований.

В судебном заседании истец предъявленные исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежаще.

В письменных возражениях по существу спора указал о несогласии с исковыми требованиями, поскольку в соответствии с п. 23 индивидуальных условий кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка страховым компаниями, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков). Перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Новый полис страхования от САО «ВСК» не принят, так как он не соответствует требованиям банка в части обязанностей страховщика, установленных в п. 1.2.6 Перечня требований к полисам (договорам страхования) (включая, но не ограничиваясь).

Полис АО «СОГАЗ» «Финансовый резерв» содержал расширенные риски по сравнению с представленным полисом САО «ВСК».

Для дальнейшего применения дисконта, истец должен был выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения кредитного договора.

Представитель третьего лица САО «ВСК» в судебном заседании участия не принимал, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще.

В письменном отзыве по существу спора указал о том, что 20 апреля 2023 года между САО «ВСК» и Золтуевым А.Ю. был заключен договор страхования – полис от 20 апреля 2023 года № 2389083000176. Выгодоприобретателем по договору 1 очереди является Банк ВТБ (ПАО) в части задолженности по кредитному договору от 11 апреля 2023 года. Выгодоприобретателем 2 очереди в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю I очереди, являются наследники по закону. Страховые случаи: установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с вредом, причиненным здоровью застрахованного вследствие несчастного случая; установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с заболеванием; смерть застрахованного в результате несчастного случая; смерть застрахованного в результате заболевания. Страховая сумма – 2 836 004 рубля. Период страхования – с 21 апреля 2023 года по 20 апреля 2025 года.

Представитель третьего лица АО «СОГАЗ» в судебное заседание, о месте и времени которого извещен надлежаще, не явился. Письменный отзыв не представил.

Суд, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее также - ГПК РФ), определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся представителей ответчика и третьих лиц.

Заслушав объяснения истца, исследовав представленные в гражданское дело письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (пункт 1).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 данной статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 2).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3).

Из содержания частей 1, 3, 7, 9, 10 статьи 5, частей 1, 6 статьи 7 Закона потребительском кредите следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 3 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1 (2021) (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 7 апреля 2021 г.) следует, что заключение заемщиком вместо договора страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, нового договора страхования с другой страховой компанией, но на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, не является основанием для увеличения банком процентной ставки по кредиту.

В силу пункта 28 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 ГК РФ).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита. Если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Как установлено судом 11 апреля 2023 года между Банком ВТБ (ПАО) и Золтуевым А.Ю. заключен кредитный договор № V625/0056-0060229 на сумму 2 836 004 рубля, на срок – 60 месяцев (до 27 марта 2028 года).

В разделе 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) (далее по тексту – Индивидуальные условия) сторонами определено, что процентная ставка на период с даты заключения договора по 11 мая 2023 года процентная ставка составляет 0 (ноль) (п.4.1).

Процентная ставка на период с 12 мая 2023 года по дату фактического возврата кредита: 8,30 (восемь целых тридцать сотых) (п. 4.1.1). Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом.

Дисконт к процентной ставке в размере 18,3 % годовых к процентной ставке, установленной в п. 4.1 Индивидуальных условий и в размере 10 % годовых к процентной ставке, установленной в п. 4.1.1 Индивидуальных условий, применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по кредитам Банка, оформляемым на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в связи с прекращением страхования ранее указанного в настоящем пункте срока. Если на этот момент базовая процентная ставка, указанная в пункте 4.2 Индивидуальных условий, окажется выше процентной ставки на сопоставимых условиях, базовая процентная ставка будет считаться установленной в размере процентной ставки на сопоставимых условиях, о размере которой Банк уведомит заемщика способами, предусмотренными Договором. В случае возобновления страхования в течение 30 (тридцати) дней с момента прекращения применение дисконта продолжается.

Для получения дисконта, 11 апреля 2023 года Золтуев А.Ю. заключил с АО «СОГАЗ» договор страхования, получив полис «Финансовый резерв (версия 5.0)» от 11 апреля 2023 года № № сроком на полтора года, страховая сумма составила 2 836 004 рубля, страховая премия – 536 004 рубля.

Из полиса № № следует, что застрахованным лицом является страхователь, выгодоприобретателем - застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники.

В полисе определены следующие страховые риски (случаи): смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и болезни (п. 4.2.1, 4.2.2 Условий страхования). Дополнительные страховые риски (случаи): госпитализация в результате несчастного случая и болезни; телесное повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая (п. 4.2.3, 4.2.4 Условий страхования). Срок действия полиса – вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут 11 октября 2024 года.

24 апреля 2023 года Золтуевым А.Ю. в АО «СОГАЗ» подано заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной суммы страховой премии.

Вместе с тем, 20 апреля 2023 года между САО «ВСК» и Золтуевым А.Ю. заключен договор страхования, оформленный полисом от 20 апреля 2023 года №.

Выгодоприобретателем первой очереди является Банк ВТБ (ПАО) в части задолженности по кредитному договору от 11 апреля 2023 года. Выгодоприобретателем второй очереди в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю I очереди, являются наследники по закону. Страховые случаи: установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с вредом, причиненным здоровью застрахованного вследствие несчастного случая; установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с заболеванием; смерть застрахованного в результате несчастного случая; смерть застрахованного в результате заболевания. Страховая сумма – 2 836 004 рубля. Период страхования – с 21 апреля 2023 года по 20 апреля 2025 года.

24 апреля 2023 года истец направил ответчику уведомление о смене страховой компании и подано заявление о принятии полиса САО «ВСК» от 20 апреля 2023 года № 2389083000176 для сохранения дисконта в размере 10% процентов годовых по договору кредитования от 11 апреля 2023 года.

Ответчиком вышеуказанный полис не принят, дисконт отменен, процентная ставка по кредитному договору установлена 18,3%.

В письменном отзыве на исковое заявление Банк ВТБ (ПАО) утверждает о том, что новый полис страхования от САО «ВСК» банком не принят, так как он не соответствует требованиям банка в части обязанностей страховщика, установленных в п. 1.2.6 Перечня требований к полисам (договорам страхования) (включая, но не ограничиваясь). Отсутствуют обязанности страховщика в полисе: уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя по Полису/Договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом/Договором страхования; уведомление Банка об изменении условий страхования, не позднее 3 рабочих дней, с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события; уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Полиса/Договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; уведомление Банка о наступлении страхового случая; уведомление Банка о расторжении/отказе/аннулировании Полиса/Договора страхования, не позднее 3 рабочих дней, с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события; уведомление Банка об оплате страховой премии и/или её части, в случае если оплата страховой премии в соответствии с Полисом/Договором страхования производится частями; осуществление страховой выплаты в срок, не превышающий 30-ти календарных дней со дня поступления заявления о наступлении страхового случая и полного пакета документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, от Страхователя или Выгодоприобретателя (применяется к Полисам/Договорам страхования физических лиц).

Полис АО «СОГАЗ» «Финансовый резерв» содержал расширенные риски по сравнению с представленным полисом САО «ВСК».

Для дальнейшего применения дисконта, истец должен был выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения кредитного договора.

Суд приходит к выводу о том, что заключение истцом договора страхования с САО «ВСК» не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора, влекущим возникновение у ответчика по основаниям п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита права на изменение процентной ставки.

Заключенный с САО «ВСК» страховой полис 20 апреля 2023 года № не противоречит требованиям Правил кредитования (Общих условий) и Индивидуальным условиям договора.

Вышеуказанный полис страхования предусматривает защиту по страховым рискам: установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с вредом, причиненным здоровью застрахованного вследствие несчастного случая; установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с заболеванием; смерть застрахованного в результате несчастного случая; смерть застрахованного в результате заболевания. Страховая сумма – 2 836 004 рубля. Период страхования – с 21 апреля 2023 года по 20 апреля 2025 года.

Суд приходит к выводу, что страховые риски по договорам страхования (АО «СОГАЗ» и САО «ВСК») являются практически идентичными.

Полис САО «ВСК» содержит раздел «Особые условия», определяющий обязанности страховщика уведомить любым доступным способом выгодоприобретателя 1-ой очереди: о факте замены выгодоприобретателя по полису/договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации в течение 5 дней, с момента получения письменного уведомления; о фактах неуплаты страхователем премии в срок, предусмотренный полисом/договором страхования; об изменении условий страхования; обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении полиса/договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; о наступлении страхового случая в течение 10 рабочих дней с момента поступления сообщения страхователя; о расторжении (отказе, аннулировании) полиса/договора страхования.

Таким образом, положения п.1.2.6 Перечня требований к полисам/договорам страхования при заключении нового договора страхования с САО «ВСК» соблюдены.

Страховая компания САО «ВСК» соответствует требованиям банка к страховым компаниям, договор страхования, заключенный Золтуевым А.Ю. с САО «ВСК» (полис от 20 апреля 2023 №) соответствует требованиям банка к договорам страхования, не противоречит требованиям Правил кредитования (Общих условий) и Индивидуальным условиям договора.

Суд отмечает, что договор страхования, заключенный заемщиком самостоятельно, должен соответствовать не какому-либо иному договору страхования, а критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации.

Также суд учитывает, что заключение истцом договора страхования с САО «ВСК» не повлекло причинение банку какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав.

Самостоятельное заключение заемщиком договора страхования с другим страховщиком само по себе не является нарушением условий кредитного договора, позволяющим Банку увеличить процентную ставку по кредиту.

Таким образом, суд полагает, что порядок смены страховой компании истцом соблюден, отказ последнему в сохранении дисконта является необоснованным, нарушающим его права как потребителя.

Доводы ответчика в той части, что страхование в САО «ВСК» не предусматривает все риски, которые были указаны в договоре страхования, заключенного с АО «СОГАЗ», что является существенным для применения пониженной ставки по кредиту, суд полагает необоснованными на основании вышеприведенных выводов.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что предъявленные истцом к Банку ВТБ (ПАО) исковые требования о признании незаконным отказа банка в принятии полиса от 20 апреля 2023 №, возложении обязанности принять данный полис, признании незаконным повышения банком размера процентной ставки по кредитному договору от 11 апреля 2023 г. № №, возложении на банк обязанности установить процентную ставку по кредитному договору в размере 8,3% годовых на период действия полиса страхования САО «ВСК», пересчитать задолженность по кредитному договору за период страхования в соответствии с полисом САО «ВСК», являются законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Поскольку суд приходит к выводу о нарушении ответчиком прав истца и удовлетворении вышеуказанных требований, имеются основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным основанием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Суд полагает, что требованиям разумности и справедливости, с учетом допущенных нарушений ответчиком прав истца как потребителя, справедливой компенсацией морального вреда будет являться сумма в размере 5 000 рублей.

Разрешая исковые требования в части штрафа, суд исходит из того, что истец просит взыскать штраф на основании пункта 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку Банком ВТБ (ПАО) нарушены права истца - потребителя услуги по кредитному договору, в пользу истца взыскана компенсация морального вреда, потому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 2 500 руб. (5 000 руб. / 2).

Истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд в силу подп. 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

В связи с удовлетворением исковых требований, с данного ответчика в доход бюджета муниципального образования «Город Магадан» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 900 рублей 00 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 20 ░░░░░░ 2023 № ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ 20 ░░░░░░ 2023 № ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 11 ░░░░░░ 2023 ░. № №, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 11 ░░░░░░ 2023 ░. № №, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ 8,3% ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ 20 ░░░░░░ 2023 № ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░», ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 11 ░░░░░░ 2023 ░. № №, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░ 20 ░░░░░░ 2023 № 2389083000176 ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) (░░░ 7702070139, ░░░░ 1027739609391) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░: ░░░░░ № №) ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 000 ░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 500 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 7 500 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) (░░░ 7702070139, ░░░░ 1027739609391) ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 900 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ – 29 ░░░░░░░░ 2023 ░░░░.

░░░░░                                          ░.░. ░░░░░░░░░