Решение по делу № 2-154/2016 (2-1634/2015;) от 07.12.2015

Гр.дело №2-154/2016 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 января 2016 года г. Сосновоборск

Сосновоборский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Петраковой Е.В.,

при секретаре Бретавской С.В.,

с участием истицы Сталмацкой Н.С. и ее представителя Попова М.В., допущенного к участию в деле по устному ходатайству истицы,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сталмацкой <данные изъяты> к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Сталмацкая Н.С. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что 20.12.2013 года между ней и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 200000 рублей под 28 % годовых на срок 60 месяцев. Банк обусловил получение данного кредита уплатой ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования. Кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями банка и она как сторона договора была лишена возможности влиять на его содержание. Банком осуществляется деятельность по заключению с физическими лицами договоров кредитования на неотложные нужды. В целях обеспечения исполнения обязательств по названному договору, банк предлагает заемщику присоединиться к «Программе страхования жизни и здоровья, жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», по которой банк заключает договора страхования с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь». В кредитном договоре, заявлении на присоединение к программе страхования согласие заемщика быть застрахованным по имущественным интересам выражено печатным шрифтом по типовой форме, разработанной самим банком, в нем не предусмотрено место для альтернативного ответа о выражении волеизъявления заемщика о согласии, либо отказе внесения в список застрахованных лиц, выбора выгодоприобретателя, выбора предложенных рисков по нему, выбора страховой компании и других условий, где заемщик собственноручно мог бы поставить «Согласен/Не согласен», что могло бы подтвердить его добровольное намерение на страхование. За присоединение к программе страхования банк взимает оплату в соответствии с тарифами банка. В разделе «Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный»» договора не указана стоимость в рублях платы за присоединение к Программе страхования, а лишь указано, что плата составляет 0,6 % в месяц от суммы кредита. В п. 5 заявления на присоединение к программе страхования банком установлена обязанность платы за присоединение в размере 0,6 % в месяц от суммы кредита, что составляет 1200 рублей в месяц, в том числе компенсация расходов банка на оплату страховых взносов страховщику 0,4 % в год от суммы кредита, что составляет 800 рублей в год, где стоимость комиссии за присоединение указана в общей сумме вместе с оплатой страхового взноса, причем стоимость общей суммы оплаты услуг в рублях указана за месяц, а стоимость страховых услуг указана за год. Считает, что определение стоимости услуг по страхованию невозможно без проведения расчетов, на основании специальных познаний, что лишает заемщика права на полную и достоверную информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора предоставляемых услуг. Ни в кредитном договоре, ни в графике платежей и заявлении на страхование банк не указал сумму в рублях ежемесячного комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате непосредственно банку за оказанные услуги по присоединению к программе страхования. При дополнительном расчете оплата стоимости страхового взноса составляет 66,67 рублей в месяц, а оплата стоимости услуги за консультирование, сбор и документальное сопровождение составляет 1133,33 рублей в месяц, что превышает стоимость самой услуги в 17 раз. Она не давала согласие на предоставление ей банком услуги по присоединению к программе страхования с оплатой банку посреднических услуг, значительно превышающих размер страховой премии, поскольку из буквального содержания слов и выражений, содержащихся в заявлении на страхование, не указан размер в рублях такой ежемесячной платы в виде вознаграждения банку. Таким образом, считает, что, исходя из положений ст.ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 421 ГК РФ, банком нарушены ее права как потребителя на получение достоверной информации об услуге, право на свободу договора. Кроме того, из положений ст.ст. 934, 937, 954 ГК РФ следует, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, выплата страховой премии по договору личного страхования заемщиков является обязанностью страхователя – банка, а не застрахованного лица – заемщика, в связи с чем возложение банком на последнего обязанности по оплате комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику, является условием, ущемляющим права потребителя, установленные п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Также считает, что банк не имеет права оказывать услуги по страхованию, а, следовательно, взимать плату за такую услугу. Кроме того, личное страхование не предоставляет заемщику более выгодных условий кредитования, заемщик не является выгодоприобретателем по договору страхования, следовательно, какая-либо заинтересованность заемщика в приобретении спорной услуги отсутствует. Таким образом, считает условия кредитного договора в части возложения обязанности по личному страхованию и уплаты комиссии за подключение к программе страхования недействительными. С требованием о возврате неосновательно уплаченной денежной суммы она обратилась в банк 20.08.2015 года, банк отказал ей в удовлетворении претензии. Противоправными действиями ответчика ей причинен моральный вред, который она оценивает в размере 3000 рублей.

Просит признать недействительными условия кредитного договора № от 20.12.2013 года в части возложения обязанности заемщика по оплате банку комиссии за присоединение к программе личного страхования, применить последствия недействительности части сделки и взыскать с банка в ее пользу убытки, причиненные вследствие уплаты комиссии за присоединение к программе страхования, за период с 20.12.2013 года по 20.08.2015 года в размере 22800 рублей, неустойку за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке за период с 31.08.2015 года по 04.10.2015 года в размере 22800 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 20.12.2013 года по 04.10.2015 года в размере 1799,01 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере 4500 рублей.

Истица Сталмацкая Н.С. и ее представитель Попов М.В. в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» Болгарова Е.К. по доверенности от 20.04.2015 года в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика, представила письменный отзыв, в котором исковые требования не признала, так как считает, что при заключении кредитного договора права истицы как потребителя нарушены не были. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, на стороне ответчика – ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как установлено в судебном заседании, 20.12.2013 года между Сталмацкой Н.С. (заёмщиком) и ПАО «Восточный экспресс банк» (кредитором, ПАО КБ «Восточный») на основании анкеты и заявления заемщика от 20.12.2013 года был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого ответчик предоставил истице кредит в размере 200000 рублей под 28 % годовых сроком по 20.12.2018 года, а заемщик обязался возвратить полученные кредитные средства и выплатить начисленные за пользование денежными средствами проценты.

20.12.2013 года Сталмацкой Н.С. в банк подано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный» (далее Программа страхования), согласно которому она просила банк присоединить ее к Программе страхования, дала согласие быть застрахованной и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий договора коллективного страхования жизни и здоровья № от 14.02.2012 года, заключенного между банком и ООО «Росгосстрах-Жизнь», страховыми случаями по которому являются смерть и первичное установление инвалидности 1 или 2 группы, кроме случаев, предусмотренных как исключения; она уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначила банк выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования на сумму своей задолженности перед банком по кредитному договору/ соглашению кредитования счета № на дату наступления с ней страхового случая. Кроме того, обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 1200 рублей, в том числе компенсация расходов банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40 % от страховой суммы или 800 рублей за каждый год страхования. Ей известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. Заемщик с программой страхования и ее условиями была ознакомлена, согласна, возражений не имела и обязалась выполнять условия страхования.

Заемщик уплатила комиссию за присоединение к программе страхования за период с 20.12.2013 года по 20.08.2015 года в сумме 22800 рублей (19 платежей * 1200 руб.), что не оспорено ответчиком и подтверждается выпиской по счету заемщика.

Из представленных документов по кредитованию следует, что подключение истицы к программе страхования жизни и трудоспособности не влияет на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита и на процентную ставку по кредиту, истица имела возможность застраховаться в любой страховой компании, у банка отсутствует право на расторжение кредитного договора при неисполнении заемщиком обязательства по страхованию.

Из анкеты заемщика следует, что у истицы до заключения кредитного договора имелась возможность отказаться от страхования жизни и трудоспособности, имелось право выбора на страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт либо на страхование в страховой компании по своему усмотрению, она была уведомлена, что страхование осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита, согласилась на страхование жизни и трудоспособности по Программе страхования. Кроме того, анкета заемщика содержала предварительный график гашения кредита, в том числе суммы платы за присоединение к Программе страхования в размере 1200 рублей. Таким образом, истица была надлежащим образом информирована о возможности получения услуги по присоединению к программе страхования и о стоимости услуги в рублях. Согласно выписке из реестра застрахованных лиц (заемщиков кредита) Сталмацкая Н.С. включена страховщиком в данный реестр, что свидетельствует о фактическом оказании банком услуги по присоединению истицы к программе страхования.

Из буквального содержания кредитного договора не следует, что банк обуславливает заключение кредитного договора и предоставление кредита обязательным подключением к программе страхования. Истица по своему волеизъявлению обратилась к банку с заявлением на присоединение к программе страхования, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении.

Кроме того, вышеприведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Таким образом, установив, что до заключения кредитного договора и при получении кредита заемщик был ознакомлен с условиями его получения, с возможностью в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору присоединиться к программе страхования в рамках соответствующего договора коллективного страхования, заключенного между банком и страховой компанией, либо отказаться от данного вида обеспечения кредитных обязательств, добровольно дал согласие на включение его в число участников программы страхования в ООО СК "Росгосстрах-Жизнь", обратившись к банку с соответствующим заявлением, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания оспариваемых условий кредитного договора ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительными.

При установленных в судебном заседании обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска о признании недействительными условия кредитного договора № от 20.12.2013 года в части возложения обязанности заемщика по оплате банку комиссии за присоединение к программе личного страхования, взыскании с банка уплаченной комиссии за страхование в размере 22800 рублей.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда являются производными от основного требования о взыскании убытков, правовых оснований для удовлетворения указанных требований у суда также не имеется.

Доводы стороны истицы о навязывании банком услуги по страхованию жизни и трудоспособности и навязывании страховой компании, заполнении сотрудником банка в электронном виде бланка анкеты-заявления, кредитного договора и заявления на присоединение к программе страхования, что не давало ей возможности выразить свое волеизъявление на страхование или отказаться от него, суд признает несостоятельными, поскольку у истицы имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и трудоспособности или без предоставления такого обеспечения. Несмотря на обеспечение обязательств личным страхованием, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил. При заключении кредитного договора банк не ограничивал право истицы на выбор страховой компании и условий страхования, из представленных документов следует, что истице было предоставлено право выбора страховой компании и программы страхования, истица самостоятельно выразила согласие подключиться к программе страхования в ООО СК "Росгосстрах-Жизнь", о чем свидетельствует ее подпись в анкете, заявлении на подключение к программе страхования и кредитном договоре.

Условия кредитного договора не свидетельствуют о том, что отказ истицы от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг.

Само по себе страхование жизни и трудоспособности заемщика, относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истице и в отсутствие договора страхования.

Довод стороны истицы о не предоставлении банком полной информации о размере страховой премии не могут быть признаны состоятельными, поскольку из материалов дела видно, что с условиями страхования она была ознакомлена, размер подлежащей уплате комиссии за личное страхование, составляющей 1200 рублей в месяц, ей был известен и она была согласна с уплатой данной комиссии.

Довод стороны истицы о том, что оказание услуги по подключению к Программе страхования является незаконной, так как такая деятельность банка является брокерской, подлежащей лицензированию, судом не принимается во внимание, поскольку действия банка по подключению к Программе страхования не подпадают под предусмотренную ст. 8 Закона РФ "Об организации страхового дела" деятельность страховых агентов, страховых брокеров, осуществляемую в интересах страховщиков или страхователей и связанную с оказанием ими услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Сталмацкой <данные изъяты> к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Сосновоборский городской суд.

Председательствующий: Е.В. Петракова