Решение по делу № 2-1513/2019 от 26.03.2019

Решение

именем Российской Федерации

19 июля 2019 года                                                                                                 г. Махачкала.

Ленинский районный суд г. Махачкалы в составе:

председательствующего судьи Магомедрасулова Б.М.,                                                                                                                    при секретаре Сотеевой Б.У.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ахмедовой ФИО12 к САО «Военно-страховая компания», третьему лицу ПАО «Сбербанк России» о признании смерти ФИО1 страховым случаем, взыскании страхового возмещения,

установил:

ФИО3 обратилась в суд с иском последующими уточнениями к САО ВСК о признании смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем, взыскании страхового возмещения путем перечисления денежных средств на счет ФИО1, открытый в ПАО Сбербанк России Дагестанское отделение № в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование заявленных требований истица пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» Дагестанское отделение № и ФИО2 – покойным супругом истицы был заключен кредитный договор №. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер. Истица является правопреемницей ФИО1 При подписании кредитного договора и получении заемных средств ФИО1 в своем заявлении на страхование, имеющегося в материалах настоящего гражданского дела, дал согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России», в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного и добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». В соответствии с условиями вышеназванной программы ФИО1 была внесена оплата за подключение к Программе страхования в размере 36 322 руб.50коп. за весь срок кредитования. В соответствии с указанным выше заявлением на страхование по договору страхования покрываются следующие риски: - смерть застрахованного лица в результате болезни; установление инвалидности 1 и 2 группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является ПАО «Сбербанк России». Между тем, несмотря на наступление страхового случая – смерть застрахованного лица ФИО1, страховщик – ОАО Военно-страховая компания отказался выплатить страховое возмещение в связи с тем, что согласно представленным истицей документам невозможно установить причину смерти и наступление страхового случая.

Представитель ФИО3 адвокат ФИО5, действующая на основании ордера и доверенности, заявленные истицей требования, поддержала и пояснила, что смерть застрахованного лица ФИО1 была установлена врачом скорой помощи ФИО6, приехавшим на место события. В отрывном талоне карты вызова скорой медицинской помощи № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти была указана - острая сердечно-сосудистая недостаточность, сокращенно ОСН. Несмотря на это, в справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ЗАГС Администрации МО ГО «<адрес>» в графе причина смерти было указано – Другие неточно обозначенные и неуточненные причины смерти, за что ни сам умерший ФИО1 ни его супруга ответственности нести не могут. Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков ОАО «Сбербанк России», предусмотрен ряд событий, являющихся исключениями из страхового покрытия, в том числе причинение вреда жизни или здоровью застрахованного в результате прямых или косвенных следующих событий: умышленные действия застрахованного лица, направленные на наступление страхового случая, употребление застрахованным лицом алкоголя или наркотиков, принятие лекарств без назначения врача, заболевание СПИДом и т.д. Из вышеизложенного следует, что смерть ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ от острой сердечно-сосудистой недостаточности, является страховым случаем, так как не относится к перечисленному. С учетом того, что ФИО1 был участником в программе страхования при кредитовании для личных нужд, он являлся потребителем оказываемой страховщиком ОАО "ВСК" услуги, истицей заявлены требования, вытекающие из договора страхования - о взыскании страховой выплаты, в связи с чем на спорные правоотношения распространяет действие Закон РФ «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами. Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа. Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»). Таким образом, ОАО «ВСК» обязана выплатить ПАО «Сбербанк России» сумму страхового возмещения 578 500, 25 рублей, а также обязана выплатить в пользу ФИО3 50 процентов штрафа от суммы страхового возмещения, что составляет 289 250,13 рублей.

В судебном заседании представитель ответчика САО «ВСК», действующий на основании доверенности ФИО7 исковые требования не признал и пояснил, что истицей не были представлены необходимые документы, предусмотренные правилами страхования, по факту смерти застрахованного лица в адрес САО «ВСК» поступило заявление Выгодоприобретателя – ПАО «Сбербанк России» о рассмотрении страхового случая и страховой выплате в размере 460 288,68 рублей в связи со смертью застрахованного лица, при этом какие-либо обстоятельства наступления страхового случая, причина смерти в заявлении не указаны, какие-либо документы, подтверждающие факт наступления страхового случая не представлены. В связи с чем, при отсутствии документов, предусмотренных Правилами и договором страхования, САО «ВСК» не имело возможности установить причину смерти и соответственно признать случай страховым и произвести выплату страхового возмещения, истицей неверно определена сумма страхового возмещения, неустойки, имеются основания для снижения неустойки, штрафа в порядке статьи 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» Дагестанское отделение № рассмотрение исковых требований оставил на усмотрение суда.

Выслушав объяснения сторон, третьих лиц, исследовав письменные материалы дела, суд находит иск ФИО3, подлежащим частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Положения статей 421, 943 Гражданского кодекса РФ и пункта 3 статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», предусматривают, что перечень страховых случаев определяется договором страхования, в заключении которого стороны свободны, и Правилами страхования, при наличии на них ссылки в страховом полисе, которые также обязательны для сторон добровольного страхования.

Пункт 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно пункту 1 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Как усматривается из содержания Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем является, совершившееся страховое событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого у Страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату. Страховое событие, связанное с сердечно-сосудистыми заболеваниями, признается страховым случаем в соответствии с положениями, установленными правилами страхования. При этом, для клиентов у которых до подключения к программе страхования диагностировались сердечно-сосудистые заболевания, страховое событие признается страховым случаем при условии, что к моменту его наступления прошло более 12 месяцев с даты подключения клиента к программе страхования.

В соответствии картой вызова скорой медицинской помощи № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленной суду ГБУ РД «Дагестанский центр медицины катастроф» смерть ФИО1 наступила в результате О.С.Н. - острой сердечно сосудистой недостаточности.

Согласно письму ГБУ РД «Дагестанский центр медицины катастроф» № от ДД.ММ.ГГГГ врач скорой медицинской помощи по результатам осмотра тела ФИО1 по адресу <адрес> графе причина смерти указал ОССН – острая сердечно-сосудистая недостаточность.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает, что смерть ФИО1, произошедшая ДД.ММ.ГГГГ, действительно является страховым случаем, в связи с чем, требования истицы о признании факта смерти ФИО1 страховым случаем обоснованы.

Между тем, суд соглашается с доводами ответчика о том, что все необходимые документы для установления страхового случая ему не были предоставлены, в связи с чем, страховое возмещение выгодоприобретателю выплачено не было и их вины в несвоевременной выплате страхового возмещения нет.

Суд берет во внимание, что документы, необходимые для квалификации события как страхового случая были исследованы только в суде, что свидетельствует об отсутствии виновных действий страховой компании, моральный вред также подлежит возмещению только при наличии вины причинителя вреда.

В связи с изложенным, суд считает необходимым в удовлетворении требований истицы о взыскании неустойки, штрафа и морального вреда отказать.

Согласно справке о задолженности заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ФИО2 на дату составления расчета числится задолженность по кредиту в сумме 578 500,35 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО3 удовлетворить частично.

Признать смерть ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем.

Взыскать с САО «Военно-страховая компания» страховое возмещение в сумме 578 500, 25 рублей в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк России Дагестанское отделение № в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО2 и ПАО Сбербанк России Дагестанское отделение №.

В остальной части в удовлетворении исковых требований ФИО3 отказать.

Резолютивная часть решения суда вынесена и оглашена 19.07.2019

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РД в течение месяца со дня вынесения в мотивированном виде.

Председательствующий                                                    Магомедрасулов Б.М.