Решение по делу № 33-2209/2024 от 27.08.2024

Судья Рамазанова И.И.                                                         дело № 33-2209/2024

    (№ дела в суде первой инстанции 2-2077/2024)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

город Майкоп                                                                         03 октября 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Адыгея в составе:

председательствующего – Тхагапсовой Е.А.

судей: Бзегежевой Н.Ш. и Тачахова Р.З.

при ведении протокола судебного заседания по поручению председательствующего помощником судьи Чич А.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца ФИО1 на решение Майкопского городского суда Республики Адыгея от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено:

- в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании недополученного страхового возмещения, штрафа и морального вреда, отказать.

Заслушав доклад судьи ФИО6, доложившего обстоятельства дела, доводы апелляционной жалобы, объяснения представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО3, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк Страхование жизнь») о защите прав потребителя, мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен договор страхования по программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» на срок 36 месяцев, страховая сумма составила 332.963 рубля 37 копеек. По договору застрахованы следующие риски: временная нетрудоспособность в результате заболевания, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, госпитализация в результате несчастного случая, первичное диагностирование критического заболевания, смерть, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания.

ДД.ММ.ГГГГ им получено повреждение здоровья - закрытый многооскольчатый внутрисуставный перелом дистального метаэпифиза левой большеберцовой кости, закрытый перелом малоберцовой кости в нижней трети со смещением осколков. В августе истец обратился в страховую компанию за выплатой суммы страхового возмещения в виду чего ему ДД.ММ.ГГГГ перечислена, в счет страхового возмещения, сумма в размере 28.301 рубль 94 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с претензией о доплате суммы в счет страхового возмещения по двум страховым случаям (временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и госпитализация в результате несчастного случая). В ответ ему направлено письмо, в котором страховая организация сообщила, что произведена выплата страховой суммы в размере 28.301 рубль 94 копейки по риску временная нетрудоспособность, в удовлетворении претензии по выплате суммы в счет страхового возмещения по риску госпитализация в результате несчастного случая, отказано, с указанием, что с указанными требованиями страхователь в страховую организацию не обращался.

Полагает, что страховая компания незаконно отказала ему в выплате страхового возмещения по риску госпитализация в результате несчастного случая и неверно произвела расчет суммы в счет страхового возмещения по риску временной нетрудоспособности.

Не согласившись с отказом страховой компании, ФИО1 обратился в службу финансового уполномоченного и ДД.ММ.ГГГГ принято решение о частичном удовлетворении его требований, как потребителя финансовой услуги, а именно со страховой компании взыскана сумма в размере 6.992 рубля 18 копеек.

Просил суд взыскать с ответчика страховую выплату в размере (191.787 рублей 23 копейки – 16.981 рубль 13 копеек) 174.806 рублей 10 копеек, штраф в размере 191.787 рублей 23 копейки и компенсацию морального вреда в размере 10.000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, представитель по доверенности ФИО4 в судебном заседании поддержал доводы своего доверителя, просил удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, направил в адрес суда возражения, просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.

Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.

Полагая указанное решение незаконным, ФИО1 обратился с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме. Указывает, что судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда, изложенные в решении не соответствуют обстоятельствам дела, что привело к принятию незаконного и необоснованного решения.

На апелляционную жалобу письменных возражений не поступило.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на рассмотрение дела в суд апелляционной инстанции не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки в судебную коллегию не представил.

С учетом требований ч. 2.1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса РФ сведения о времени и месте проведения судебного заседания размещены в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» на официальном сайте Верховного суда Республики Адыгея.

На основании изложенного, руководствуясь положениями ч. 3 ст. 167, ст. 327 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия определила рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие неявившихся лиц.

Ознакомившись с материалами дела, выслушав объяснения представителя истца, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в порядке ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, пункта 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.06.2021 года № 16 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции» законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия. Согласно п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст. ст. 943 и 934 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей 4 статьи для него необязательны.

В соответствии с п. 3 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 Гражданского кодекса РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений ст. ст. 421 и 422 Гражданского кодекса РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из материалов дела усматривается, что в период действия Договора страхования истец был временно нетрудоспособен и находился на стационарном лечении в связи с установлением диагноза «Закрытый многооскольчатый внутрисуставной перелом дистального метаэпифиза левой большеберцовой кости, закрытый перелом левой малоберцовой кости в нижней трети со смещением отломков».

Также установлено, что ФИО1 находился на стационарном лечении в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в хирургическом отделении ФГКУ «419ВГ» МО РФ Филиал № <адрес>; в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился на стационарном лечении в ФГКУ «419ВГ» МО РФ <адрес>.

Согласно разделу «Определения» Условий страхования страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное Правилами страхования и договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Согласно договору страхования, страховыми рисками являются: «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «Госпитализация в результате несчастного случая», «Первичное диагностирование критического заболевания», «Смерть», «Инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или заболевания».

Временной нетрудоспособностью (временным расстройством здоровья для неработающего застрахованного лица) в соответствии с Условиями страхования является временная утрата застрахованным лицом способности осуществлять трудовую или иную деятельность по медицинским показаниям вследствие временного нарушения здоровья, сопровождающееся оказанием ему медицинской помощи на срок, необходимый для восстановления здоровья.

Согласно пункту 3.4.2 Договора страхования по страховым рискам «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», датой начала страхования является дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты списания/ внесения платы за участие.

В соответствии с пунктом 3.2.2 Условий страхования, временной нетрудоспособностью в результате несчастного случая является непрерывная временная утрата застрахованным лицом на срок не менее 7 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.

        В соответствии с пунктом 3.6.1 Условии страхования, размер страховой выплаты по страховому риску «Временная нетрудоспособность в результате заболевания» составляет 0,5% от страховой суммы, определенной в Договоре страхования в отношении застрахованного лица, за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности, но не более 2.000 рублей 00 копеек за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 7-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно).

        Пунктом 3.6.1 Условий страхования установлено, что максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении Застрахованного лица по страховому риску «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» составляет 122 (сто двадцать два) календарных дня за весь срок страхования.

Заявление на страхование было подписано истцом ДД.ММ.ГГГГ, датой начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» является ДД.ММ.ГГГГ, датой окончания – ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10 – 11).

ФИО1 обратился в Финансовую организацию с заявлением об осуществлении страховой выплаты по Договору страхования в связи с реализацией страхового риска «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая».

Определению страхового случая по риску «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» соответствует период временной нетрудоспособности Заявителя с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ продолжительностью 17 дней.

Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 7-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно).

Таким образом, обоснованный итоговый размер страховой выплаты по риску «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» составила: 18.312 рублей 99 копеек (за период временной нетрудоспособности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Госпитализацией в соответствии с Условиями страхования является размещение и последующее нахождение застрахованного лица в стационаре медицинской организации, имеющей соответствующие лицензии и разрешения, в целях оказания ему медицинской помощи, необходимость которой вызвана произошедшим в период действия Договора страхования несчастным случаем, в условиях, обеспечивающих круглосуточное медицинское наблюдение и круглосуточное стационарное лечение в медицинской организации.

Согласно пункту 3.2.3 Условий страхования, госпитализацией в результате несчастного случая является госпитализация Застрахованного лица, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.

В соответствии с пунктом 3.6.2 Условий страхования, размер страховой выплаты по Страховому случаю, наступившему по страховому риску «Госпитализация в результате несчастного случая» устанавливается за каждый день оплачиваемого периода госпитализации в размере 0,3 % от страховой суммы, определенной в Договоре страхования в отношении Застрахованного лица, но не более 2.000 рублей за каждый день оплачиваемого периода госпитализации. Оплачиваемым периодом госпитализации является период со дня поступления в стационар по последний день госпитализации включительно.

Пунктом 3.6.2 Условий страхования установлено, что максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении Застрахованного лица по страховому риску «Госпитализация в результате несчастного случая» составляет 30 календарных дней за весь срок страхования.

Как установлено судом, ФИО1 находился на стационарном лечении в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в хирургическом отделении ФГКУ «419ВГ» МО РФ Филиал № <адрес>; в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец находился на стационарном лечении в ФГКУ «419ВГ» МО РФ <адрес>.

Следовательно, на стационарном лечении ФИО1 находился в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, обоснованный итоговый размер страховой выплаты по риску «Госпитализация в результате несчастного случая» составляет: 16.981 рубль 13 копеек за период госпитализации с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, надлежащий размер страховой выплаты по рискам «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» и «Госпитализация в результате несчастного случая» составляет 35.294 рубля 12 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация осуществила Заявителю выплату страхового возмещения в размере 28.301 рубль 94 копейки, что подтверждается платежным поручением № (л.д. 87).

На основании обращения ФИО1 финансовым уполномоченным по правам потребителей ДД.ММ.ГГГГ было вынесено решение о взыскании в пользу заявителя доплаты страхового возмещения в размере 6.992 рубля 18 копеек (л.д. 32-43).

Как следует из платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ ОО СК «Сбербанк Страхование жизни» доплатило ФИО1 16.981 рубль 13 копеек (л.д. 86).

То есть общая сумма выплаченная ответчиком составила 45.283 рубля 24 копейки.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, на основании объяснений сторон, фактических обстоятельств дела, пришел к выводу, что требование истца о взыскании с ответчика недоплаченной страховой выплаты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не подлежит удовлетворению, ввиду неисполнения заявителем обязанности, в соответствии с п.п. 3.7 – 3.8 «Условий» участия в программе страхования №, по предоставлению Страховщику необходимых для принятия решения по заявленному событию документов и сведений.

В удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя отказано, поскольку указанные требования являются производными от основного о взыскании недоплаченного страхового возмещения.

С указанными выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку они мотивированны, соответствуют установленным обстоятельствам дела, основаны на правильном применении норм материального права и исследованных судом доказательствах, оценка которых произведена по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Довод апеллянта о том, что судом не разрешены исковые требования истца о взыскании с ответчика в его пользу неустойки в размере 191.787 рублей 23 копейки не нашел своего подтверждения, поскольку определением суда от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление истца, в данной части, оставлено без рассмотрения на основании ст. 222 Гражданского процессуального кодекса РФ (л.д. 111).

При таком положении судебная коллегия приходит к выводу о том, что правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно. Обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании представленных в материалы дела доказательств, оценка которым дана судом первой инстанции с соблюдением требований, предъявляемых гражданским процессуальным законодательством (статьи 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса РФ) и подробно изложена в мотивировочной части решений суда.

Оснований не согласиться с такой оценкой не имеется.

Иные доводы апелляционной жалобы по существу рассмотренного спора повторяют правовую позицию истца, которая являлась предметом судебного изучения, сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции, их переоценке и иному толкованию действующего законодательства, при этом не опровергают выводов суда первой инстанции, не содержат ссылок на новые обстоятельства, которые не были предметом исследования или опровергали бы выводы судебного решения, а также на наличие оснований для его отмены или изменения (статья 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Нарушений норм процессуального права, которые привели или могли привести к принятию неправильного решения, а также безусловно влекущих за собой отмену судебного акта, судом первой инстанции не допущено.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Майкопского городского суда Республики Адыгея от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу истца ФИО1 – без удовлетворения.

Настоящее определение вступает в силу с момента его вынесения и может быть обжаловано указанными в статье 376 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лицами, в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления, в Четвёртый кассационный суд общей юрисдикции.

Председательствующий –       Е.А. Тхагапсова

Судьи:                Н.Ш. Бзегежева, Р.З. Тачахов

копия верна:

Судья Верховного суда

Республики Адыгея                                        Р.З. Тачахов