Решение от 08.11.2022 по делу № 33-2519/2022 от 10.10.2022

Председательствующий: Лемперт И.Н.

УИД 19RS0001-02-2022-003528-91

Дело № 33 - 2519 / 2022 год

                   АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

08 ноября 2022 года                                                                             г. Абакан

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Хакасия в составе:

председательствующего Шалгинова С.Н.,

судей Аушевой В.Ю., Немежикова А.П.,

при секретаре – помощнике судьи Сидоровой И.Г.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Екимкова Г.В. к «Газпромбанк» (акционерное общество) о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе представителя ответчика на решение Абаканского городского суда Республики Хакасия от 05 июля 2022 года, которым в иске отказано.

Заслушав доклад судьи Немежикова А.П., судебная коллегия

установила:

Екимков Г.В. предъявил к акционерному обществу «Газпромбанк» (далее - Банк) названный иск, указывая, что 14.10.2021 г. между ними заключен кредитный договор, по условиям которого при оформлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного в анкете-заявление на получение кредита, применяется пониженный размер процентной ставки за пользование кредитом 7,9% годовых. В случае невыполнения заемщиком обязанности по осуществлению страхования процентная ставка устанавливается в размере 14,9% годовых. 14.10.2021 г. он заключил с АО «Согаз» договор страхования, который затем он расторг в одностороннем порядке, ему возвращена страховая премия. А 03.02.2022 г. он заключил договоры страхования с ПАО СК «Росгосстрах», предоставил их в Банк, но Банк увеличил процентную ставку. Просил обязать ответчика установить процентную ставку по кредитному договору в размере 7,9% годовых, осуществить перерасчет процентов по кредитному договору с 03.02.2022 г., взыскать компенсацию морального вреда.

При разбирательстве дела представитель истца поддержал исковые требования, представитель ответчика их не признала. Представитель третьего лица АО «Согаз» также возразил на иск, указывая, что программа страхования АО «Согаз» отвечала требованиям Банка, спектр страховых рисков шире, чем в страховой компании «Росгосстрах», что в большей степени снижало риски Банка.

Решением суда в иске отказано (л.д.165-168).

Представитель истца подал апелляционную жалобу на решение суда, просит его отменить, иск удовлетворить, указывая, что при принятии решения суд исходил из того, что увеличение ставки по кредитному договору связано с неисполнением истцом обязанности по страхованию жизни и здоровья. Между тем Екимов Г.В. исполнил эту обязанность, заключил договоры добровольного страхования 14.10.2021 г. с АО «Согаз», а затем после расторжения договора заключил 03.02.2022 г. с ПАО СК «Росгосстрах». Кроме того, судом установлены не все обстоятельства, имеющие значение для дела. Суду надлежало дать толкование условиям кредитного договора в части страхования применительно к положениям действующего законодательства. Так, частью 12 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрена возможность применения кредитором санкции (потребовать досрочного расторжения кредитного договора и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования) в отношении заемщика, не исполнившего свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, однако суд, вопреки данному положению, посчитал увеличение процентной ставки по кредиту обоснованным в связи с пропуском тридцатидневного срока предоставления нового полиса страхования. Кроме того, в соответствии с пунктом 9 части 9 и частью 10 статьи 5 указанного закона индивидуальные условия кредитного договора должны содержать условие о предоставлении заёмщиком в тридцать календарных дней нового договора страхования, между тем, индивидуальные условия спорного договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ такого условия не содержат, и данное обстоятельство судом оценено не было. Также суд не проверил, была ли реальная возможность у истца выбрать другую страховую компанию, получить информацию о требованиях, предъявляемых к страховым компаниям, на которые суд ссылается в решении. В решении суд указал, что по трём договорам страхования, заключенным с ПАО СК «Росгосстрах», страховая сумма составила <данные изъяты> рублей, тогда как сумма кредита – <данные изъяты> руб., вместе с тем судом не установлено, что на момент заключения договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед банком уменьшилась в связи с частичным погашением долга заёмщиком, что в полной мере обеспечивает возможность погашения обязательств по кредиту. Также, судом не установлено, что по условиям договора страхования, заключенного с ПАО СК «Росгосстрах», выгодоприобретателем является банк, а не застрахованный, как по договору с АО «Согаз», тем самым обеспечивает минимизацию финансовых рисков банка. Суд не провёл сравнительный анализ условий вышеупомянутых договоров страхования, а принял позицию ответчика. Довод суда о буквальном соответствии условий договоров страхования ПАО СК «Росгосстрах» и АО «Согаз» является ошибочным, поскольку условия страхования должны соответствовать требованиям Закона «О потребительском кредите (займе)» и требованиям банка к условиям страхования, согласованных с заёмщиком при заключении кредитного договора. Следовательно, договор страхования, заключенный с ПАО СК «Росгосстрах», имеет существенные преимущества перед договором, заключенным с АО «Согаз», и в полной мере соответствует требованиям банка, предъявляемым к условиям страхования, изложенных в документе «Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита и пункту 4 индивидуальных условия договора потребительского кредита (л.д.178-182).

В заседание суда апелляционной инстанции участвующие в деле лица, надлежащим образом извещённые о времени и месте рассмотрения дела, не явились, сведений о причинах неявки и доказательств уважительности причин неявки не представили, и судебная коллегия приступила к рассмотрению дела в их отсутствие в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив их, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с частями первой и второй статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Судом установлено и материалами дела подтверждаются следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Екимковым Г.В. на срок до ДД.ММ.ГГГГ был заключён договор потребительского кредита №

Согласно пункту 4.1. индивидуальных условий этого кредитного договора процентная ставка 14,9% годовых.

В пункте 4.1.1. этих условий предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора 7,9% годовых в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования, полис-оферта от ДД.ММ.ГГГГ №

в случае расторжения этого договора страхования в течение срока действия кредитного договора кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору. В случае принятия кредитором данного решения подлежит применению наименьшее из следующих значений процентной ставки: указанное в пункте 4.1. индивидуальных условий или установленное (действующее) на дату изменения (указывается в уведомлении об изменении процентной ставки) по программе кредитования, в рамках которой заключен договор, но не меньше определенного в пункте 4.1.1 Индивидуальных условий.

ДД.ММ.ГГГГ Екимков Г.В. заключил с АО «Согаз» договор добровольного страхования №, в соответствии с которым объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также смертью застрахованного лица, произошедшего в результате несчастного случая. В качестве страховых рисков предусмотрены смерть застрахованного в результате несчастного случая; инвалидность I и II группы в результате несчастного случая в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, обусловленное несчастным случаем, произошедшим в течение срока действия договора страхования. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае его смерти – его наследники. Срок действия договора страхования – до ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма <данные изъяты> рублей.

25.10.2021 г. Екимков Г.В. направил в АО «Согаз» заявление об отказе от страхования и возврате страховой премии;

02.12.2021 г. Екимков Г.В. направил АО «Согаз» заявление о расторжении договора и копию паспорта.

23.12.2021 г. Екимков Г.В. направил АО «Согаз» требование о расторжении договора страхования.

03.02.2021 г. Екимков Г.В. заключил с ПАО СК «Росгосстрах» три договора страхования, по которым застрахованы следующие страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая; инвалидность I, II группы в результате несчастного случая; инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни;

по риску смерть застрахованного в результате несчастного случая выгодоприобретателем № является Банк, а выгодоприобретателем № (получателем оставшейся части страховой выплаты после выплаты выгодоприобретателю №) является наследник застрахованного лица;

по рискам инвалидность I, II группы в результате несчастного случая; инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни выгодоприобретателем является застрахованное лицо. Страховая сумма по этим трем договорам страхования <данные изъяты> рублей.

17.01.2022 г. по заключённому с Екимковым Г.В. 14.10.2021 г. договору потребительского кредита № Банк повысил процентную ставку до 14,9% годовых.

В связи с этим Екимков Г.В. предъявил к Банку вышеназванный иск.

Разрешив заявленный спор, суд исковые требования признал неправомерными и отказал в их удовлетворении.

Отказывая в иске, суд исходил из того, что подписав кредитный договор, истец согласился с его условиями, в том числе с определенными Банком критериями страховщика, при этом заключенные истцом с ПАО СК «Росгосстрах» договоры страхования не соответствуют требованиям Банка и нарушено условие о непрерывности страхования, поэтому истец не имеет права на сохранение дисконта по процентной ставке.

Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела, основаны на законе и кредитном договоре, обоснованы, и судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Хакасия по доводам апелляционной жалобы не установила оснований для иных выводов.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заёмщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заёмщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заёмщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заёмщик выразил в письменной форме своё согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания указанных норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заёмщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита, если заёмщик своё согласие на заключение такого договора выразил в письменной форме в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Из заявления-анкеты на получение кредита видно, что заёмщик (истец) выразил своё согласие на заключение договора личного страхования (л.д.84-85).

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заёмщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заёмщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заёмщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключённому в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, увеличение процентной ставки возможно, когда заёмщик не выполнил условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил договор страхования или заключил такой договор, но он не соответствует критериям, установленным кредитором.

Как видно из материалов дела, согласно Перечню требований к страхованию жизни и здоровья (личное страхование) в рамках потребительского кредитования (сайт https://www.gazprombank.ru) рисками, подлежащими страхованию, являются: - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; - постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности, включая постоянную утрату трудоспособности после окончания периода действия договора страхования, но не позднее 180 дней (установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

Выгодоприобретателем может быть, как Банк, так и заемщик, при этом не допускается выгодоприобретателем указывать третье лицо. Договор страхования должен предусматривать выплату полной страховой суммы, как минимум, в следующих случаях: - смерть застрахованного лица; - постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности (установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности).

Договор страхования не должен предусматривать каких-либо исключений из состава страховых рисков, за исключением: 1) событий, произошедших вследствие нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или в результате отравления застрахованного лица вследствие употребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача либо с нарушением предписанной врачом дозировки, кроме случаев, когда застрахованное лицо было вынуждено употребить соответствующие вещества в результате противоправных действий третьих лиц. Данное исключение не применяется, если вред жизни и здоровью застрахованного лица был причинен в результате происшествий (аварии, катастрофы, дорожно-транспортного происшествия) с любым средством транспорта, на котором застрахованное лицо находилось в качестве пассажира, что должно быть подтверждено документами компетентных органов, проводивших уголовное или административное расследование (разбирательство) по факту происшествия с транспортным средством; 2) событий, наступивших при управлении застрахованным лицом транспортным средством, аппаратом, прибором без права такого управления, а также при управлении транспортным средством, аппаратом, прибором лицом, не имевшим права управления или находившимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и которому застрахованное лицо передало управление; 3) событий, произошедших в следствие занятия экстремальными видами спорта, катания на горных лыжах, сноуборде, прыжков с парашютом, полетов на дельтаплане или параплане, пилотирования летательных аппаратов, скалолазания, альпинизма, дайвинга, автоспорта, мотоспорта, любых единоборств, которые не были заявлены страховщику в письменном виде до заключения договора страхования или в период действия договора страхования до начала занятий указанными видами спорта; 4) событий, наступивших вследствие причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица в связи с психическими заболеваниями, расстройствами нервной системы и эпилептическими припадками застрахованного лица; 5) событий, вызванных онкологическими заболеваниями (злокачественными новообразованиями), гепатитом, СПИД, ВИЧ, если договор страхования действовал менее года; 6) событий, вызванных заболеваниями, связанными с употреблением алкоголя, наркотических и токсических веществ, если только прием застрахованным лицом перечисленных веществ не был осуществлен помимо его собственной воли.

Договор страхования не должен предусматривать иных оснований освобождения страховщика от обязанности произвести страховую выплату, кроме наступления страховых случаев вследствие: 1) умысла страхователя или выгодоприобретателя. Данное исключение не применяется в случае самоубийства застрахованного лица, если на момент самоубийства договор страхования действовал в отношении данного застрахованного лица более двух лет, а также в случае, когда застрахованное лицо было доведено до самоубийства противоправными действиями третьих лиц (кроме страхователя и выгодоприобретателя); 2) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; 3) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий (кроме случаев выполнения застрахованным лицом своих прямых должностных обязанностей); 4) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Договор страхования не должен предусматривать ограничения территории страхования за исключением: 1) зон военных действий; 2) мест лишения свободы (исключительно в случае отбывания застрахованным лицом наказания).

Договор страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить Банк: о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; о намерении страхователя отказаться от договора страхования; о намерении страхователя внести изменения в договор страхования. Страховая сумма, размер страховой суммы по договору страхования (полису) страхования жизни и здоровья (личное страхование) должен быть установлен в размере не менее общей суммы основного долга на дату заключения кредитного договора и не должен уменьшаться в течение срока действия договора, в том числе на сумму выплаченного страхового возмещения.

Договор (полиса) страхования жизни и здоровья (личное страхование) должен быть заключен на срок не менее 13 месяцев с даты заключения кредитного договора, договор (полис) страхования жизни и здоровья (личное страхование) должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения кредитного договора), в случае его предоставления в течение 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора.

В соответствии с условиями страхования АО «Согаз» по полису-оферте № от 14.10.2021 г. договор страхования считается прекращенным со следующего дня, после даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от полиса (пункт 1 Правил).

Заявление Екимкова Г.В. об отказе от страхования получено страховщиком 01.11.2021 г.

Договоры же страхования с ПАО СК «Росгосстрах» заключены истцом 03.02.2022 г., то есть по истечении более 30 дней с даты расторжения прежнего договора страхования, и эти договоры не содержат условий о распространении условий страхования на ранее возникшие отношения, а срок страхования по ним до 03.02.2023 г., то есть условие о заключении договора страхования на срок не менее 13 месяцев с даты заключения кредитного договора не соблюдено.

В соответствии с требованиями, предъявляемыми Банком к договорам страхования, страховая сумма должна быть в размере не менее общей суммы основного долга на дату заключения кредитного договора и не должна уменьшаться в течение срока действия договора;

сумма кредита <данные изъяты> рублей.

Договоры же страхования с ПАО СК «Росгосстрах» заключены на общую страховую сумму <данные изъяты> рублей, что не соответствует указанным требованиям.

Программа страхования от несчастных случаев и болезней, защита здоровья «Кредит плюс» ПАО СК «Росгосстрах» не предусматривает обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить Банк: о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; о намерении страхователя отказаться от договора страхования; о намерении страхователя внести изменения в договор страхования.

Страховые договоры, заключенные с ПАО СК «Росгосстра», не соответствует по своим критериям условиям страхования кредитного договора, т.е. не отвечает параметрам минимизации финансовых рисков Банка, установленным Программой добровольного страхования жизни и здоровья, содержащимся в полисе страхования АО «Согаз».

Так, в заключенных истцом с ПАО СК «Росгосстрах» договорах страхования не предусмотрен дополнительный срок действия договора до 180 дней после его окончания.

Кроме того, в соответствии с пунктами 2.2., 2.3. полиса АО «Согаз» под несчастным случаем понимаются, в том числе, заболевания, впервые диагностированные врачом после вступления в силу договора страхования, и заболевание или обострение хронического заболевания (кроме случаев указанных в п.3.5),

по условиям же договоров с ПАО СК «Росгосстрах» (п.4.2.) не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные).

В полисе АО «Согаз» указано острое случайное отравление лекарственными препаратами, прописанными по назначению врача (п.2.2.2);

в договорах с ПАО СК «Росгосстрах» таких случаев не указано.

Также различается перечень заболеваний, признаваемых страховыми случаями (п.3.5.6 полис АО «Согаз») и п.3.4.3. (договоры с ПАО СК «Росгосстрах»).

В полисе АО «Согаз» предусматриваются страховые случае при занятии любительским спортом, с исключением экстремальных видов спорта;

условия же страхования ПАО СК «Росгосстрах» исключает из страховых случаев занятия любительскими видами спорта (п.8.1.8.).

Таким образом, суд пришёл к правильным выводам о том, что заключённые истцом с ПАО СК «Росгосстрах» договоры страхования не соответствует критериям, установленным Банком и, следовательно, Банк на основании части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите вправе был принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту.

Апелляционная жалоба выводы суда не опровергает, её доводы сводятся к повторению позиции представителя истца, изложенной в исковом заявлении и при разбирательстве дела, которая была предметом исследования суда и получила его правовую оценку.

Судебная коллегия не установила по доводам апелляционной жалобы оснований для иной оценки доказательств.

При таких обстоятельствах оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьёй 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Хакасия

определила:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 05 ░░░░ 2022 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                                 ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░                                                                                               ░.░. ░░░░░░

                                                                                                ░.░. ░░░░░░░░░

░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 08.11.2022 ░.