Решение по делу № 2-260/2023 от 03.07.2023

№ 2 –260/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 августа 2023 года                                                            г. Починок, Смоленская область

Починковский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего (судьи) Сажиной Н.Б.,

при секретаре Трифоновой Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Мякишеву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Мякишеву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование требований, что ** ** ** между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № **, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 300 000 рублей под 29,9% годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства Volkswagen Passat, 2006 года выпуска, VIN № **. Истец выполнил свои обязательства надлежащим образом, перечислив на счет ответчика сумму кредита, а ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом, в связи с чем на ** ** ** образовалась задолженность в сумме 411 189 рублей 16 копеек. Ответчику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, которое до настоящего времени не исполнено.

Просит взыскать с Мякишева А.В. в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме 411 189 рублей 16 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 13 311 рублей 89 копеек, а также обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство Volkswagen Passat, 2006 года выпуска, VIN № **.

Истец явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал.

Ответчик Мякишев А.В. в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, предоставил возражения относительно исковых требований, в которых указал на то, что не согласен с суммой задолженности, при этом не оспаривал факт ее образования, объяснил это возникшими финансовыми трудностями, не против заключения мирового соглашения с утверждением нового графика платежей по кредиту.

Руководствуясь ч.4,5 ст.167 ГПК РФ, суд определил возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела и представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

** ** ** на основании заявления Мякишева А.В. о предоставлении транша (л.д.49-51) между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № **, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 300 000 рублей сроком на 60 месяцев. Процентная ставка по кредиту составляет 9,9% годовых, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в течение 25 дней с даты перечисления транша; если этого не произошло, процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9% годовых. Кредитный договор подписан сторонами путем применения простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код) (л.д.52-57).

Согласно п.10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства Volkswagen Passat, 2006 года выпуска, VIN № **.

Также между истцом и ответчиком на основании заявления-оферты последнего заключен договор банковского счета № ** от ** ** **, согласно которому Мякишеву А.В. в ПАО «Совкомбанк» открыт банковский счет № **, с которого подлежат списанию ежемесячные платежи по кредитному договору № **. В качестве номера мобильного телефона ответчиком указан № ** (л.д.60-61).

** ** ** истцом на счет № **, открытый на имя Мякишева А.В., были перечислены денежные средства в сумме 300 000 рублей (л.д.102-103).

Ответчик надлежащим образом не исполнял обязательства по погашению кредита, в связи с чем на ** ** ** образовалась задолженность в размере 411 189 рублей 16 копеек (л.д.98-101).

** ** ** в адрес ответчика направлена досудебная претензия о досрочном возврате кредита в течение 30 дней с момента отправления претензии (л.д.43).

Кроме того, при оформлении кредита Мякишев А.В. выразил свое согласие на подключение к программе коллективного страхования по программе страхования «ДМС МАКСИМУМ» посредством соответствующего заявления от ** ** ** на условиях коллективного договора добровольного коллективного страхования № ** от ** ** **, заключенного между и ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Размер платы за Программу составляет 0,42% (1258,33 руб.) от суммы транша, умноженной на 36 мес. срока действия Программы (л.д.62-71, 49-51).

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела.

В силу ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно положениям ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст.160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно ч.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Как указано в п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 указанного ФЗ.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Таким образом, судом достоверно установлено, что между сторонами 26.04.2022 заключен кредитный договор, в соответствии с которым у ответчика возникла обязанность по возврату полученной суммы кредита в пользу истца.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.4.1,4.1.1, 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом (л.д.107-119).

Согласно информационному графику по погашению кредита и иных платежей к договору потребительского кредита размер ежемесячного платежа составляет 11 903 рубля 38 копеек, последний платеж – 11 902 рубля 28 копеек (л.д.56-57).

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п.6.1 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, установленном в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

За ненадлежащее исполнение условий договора индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрена неустойка в размере 20% годовых (п.12).

Размер платы за включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,42% (1258,33 руб.) от суммы транша, умноженной на 36 мес. срока действия Программы (п.2.1) (л.д.49-51).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п.5.2, 5.3 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумму основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции.

** ** ** в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате кредита в течение 30 дней с момента отправления претензии (л.д.43).

В установленный срок задолженность ответчиком не была погашена.

Истцом представлен расчет, согласно которому размер задолженности по состоянию на ** ** ** составляет 411 189 рублей 16 копеек, в том числе, комиссия за ведение счета – 745 рублей, иные комиссии – 7588 рублей 56 копеек, дополнительный платеж – 4619 рублей 78 копеек, просроченные проценты – 100 171 рубль 56 копеек, просроченная ссудная задолженность – 294 750 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 364 рубля 33 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 241 рубль 61 копейка, неустойка на просроченные проценты – 2708 рублей 32 копейки (л.д.98-101).

Проверив данный расчет задолженности, суд находит его правильным и соответствующим условиям договора, в связи с чем принимается за основу при вынесении решения.

Возражения ответчика относительно представленного расчета немотивированны, контррасчет суду не представлен. Доказательств отсутствия задолженности или исполнения обязательств надлежащим образом в период до возникновения спора в суде либо доказательств погашения задолженности полностью или в части в ходе рассмотрения дела в суде ответчиком в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ не представлено. Мер для урегулирования спора мирным путем ответчиком также не предпринималось, при этом возможность судом предоставлялась.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчик Мякишев А.В. надлежащим образом не исполняет взятое на себя обязательство, суд находит необходимым исковые требования о взыскании задолженности с него удовлетворить.

Также истцом заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога: транспортное средство Volkswagen Passat, 2006 года выпуска, VIN № **.

В соответствии с п.2 ст.348 ГК РФ, п.66 Постановления Пленума № 50 от 17.11.2015 «О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов» обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно (сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца), и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Перечень оснований для отказа в обращении взыскания на имущество, приведенный в указанных выше нормах, является исчерпывающим.

Как следует из материалов дела, сумма не исполненного обязательства по кредитному договору составляет 411 189 рублей 16 копеек, что превышает 5% от стоимости предмета залога, указанной в заявлении о предоставлении транша как 396 800 рублей (л.д.49-51).

Срок неисполненного заемщиком обязательства превышает 3 месяца.

Следовательно, приведённые в ст.348 ГК РФ условия, при которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, в рассматриваемой правовой ситуации отсутствуют.

Правила ст.350 ГК РФ предусматривают реализацию заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством. Требования об установлении судом начальной продажной цены предмета залога законодательством не установлено.

Порядок проведения публичных торгов регулируется ст.449.1 ГК РФ и положениями главы 9 Федерального закона № 229-ФЗ от 02.10.2007 «Об исполнительном производстве».

Согласно ч.1 ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Таким образом, в настоящее время отсутствует норма закона, обязывающая суд при принятии решения об обращении взыскания на предмет залога, определять начальную продажную цену движимого имущества.

Обеспечение в виде залога транспортного средства зарегистрировано ** ** ** в реестре уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты, залогодержателем спорного автомобиля указан ПАО «Совкомбанк», залогодателем – Мякишев А.В., регистрационный номер уведомления № ** от ** ** ** (л.д.96-97).

Согласно данным УМВД России по ... собственником заложенного автомобиля в настоящее время является Мякишев А.В. (л.д.160).

Учитывая вышеизложенное, суд полагает возможным обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство - марки Volkswagen Passat, 2006 года выпуска, VIN № ** путем его реализации с публичных торгов.

Кроме того, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13 311 рублей 89 копеек.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

    решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Мякишева А.В. (ИНН № ** в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН № **) задолженность по кредитному договору № ** от ** ** ** в размере 411 189 (четыреста одиннадцать тысяч сто восемьдесят девять) рублей 16 копеек и расходы по оплате госпошлины в сумме 13 311 рублей 89 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество: автотранспортное средство марки Volkswagen Passat, 2006 года выпуска, VIN № ** путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Смоленский областной суд через Починковский районный суд Смоленской области.

    Судья                                                                                 Н.Б.Сажина