Решение по делу № 2-339/2022 от 24.02.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 апреля 2022 года Алапаевский городской суд в составе председательствующего судьи Охорзиной С.А., при секретаре Лежниной Е.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-339/2022

по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Подкорытовой О. А. о взыскании задолженности наследодателя по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты,

                                                          УСТАНОВИЛ:

        Представитель АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты № от 26.10.2012 в размере 136 472,91 руб.

В обоснование иска указано, что 26.10.2012 ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на получение карты и о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Банк Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила: выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт»; открыть банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. В заявлении ответчик указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета и, в случае акцепта банком предложения и заключения договора о карте, Условия и Тарифы по картам «Русский стандарт» будут являться его составной и неотъемлемой частью. Кроме того, заемщик своей подписью подтвердила, что она ознакомлена, полностью согласна, понимает и обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы по картам. Истец, акцептовав оферту заемщика, открыл ФИО1 счет карты №, то есть совершил действия по принятию предложения заемщика, изложенных в заявлении, условиях и тарифах по картам, тем самым заключил договор о карте №. Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160,421,432,434,435,438 ГК РФ – путем совершения банком действий по принятию предложений клиента, содержащегося в заявлении. После получения и активации карты банк установил ответчику лимит и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование счета карты при отсутствии на нем собственных денежных средств ответчика. Всего ФИО1 были совершены расходные операции с использованием карты на общую сумму 186 690,74 руб., что подтверждается выпиской по счету ответчика. ФИО1 обязалась производить погашение кредита, уплату процентов, комиссий и плат, предусмотренных тарифами, в размере и в сроки, указанные в счетах-выписках, направляемых банком ответчику по окончании каждого расчетного периода. Ответчик активировала карту, совершала расходные операции с использованием карты. Всего в погашение задолженности ответчиком внесены денежные средства в размере 89 332,50 руб., которые списаны Банком в погашение задолженности в соответствии с условиями договора. Ответчик не производила возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, а именно: не осуществляла ежемесячное размещение денежных средств на счете в размере минимального платежа, что в соответствии с условиями договора рассматривается как пропуск платежа. Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ п. 5.22-5.28 Условий направил клиенту заключительный счет-выписку с требованием погашения клиентом задолженности в размере 139 477,16 руб. в срок до 31.07.2014. Однако, в нарушение своих обязательств ответчик не осуществила возврат указанной суммы, что подтверждается выпиской из лицевого счета. После выставления заключительного счета – выписки на счет поступили денежные средства в размере 3 004,25 руб. (17.11.2014), которые банк списал в соответствии с условиями договора в погашение задолженности. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла. Кредит заемщика не был погашен и по состоянию на 09.02.2022 сумма задолженности составила 136 472,91 руб., в том числе основной долг 131 920,53 руб., проценты 4 552,38 руб. Указанную задолженность в сумме 136 472,91 руб. представитель истца просит взыскать с наследников ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, также просит взыскать расходы по оплату государственной пошлины в сумме 3 929,46 руб.

Определением Алапаевского городского суда от 09.03.2022 произведена замена ненадлежащего ответчика – наследственное имущество ФИО1 на надлежащего - наследника Подкорытову О. А..

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности Юрасова Е.А. не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Подкорытова О.А. в судебном заседании с иском не согласилась, указала, что ее мать ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, после ее смерти она обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства по закону, ей были выданы свидетельства о праве на наследство на земельный участок и жилой дом, о долге она не знала, с ней никто из представителей банка не связывался, требования не предъявлял. После смерти матери прошло уже 7 лет, полагает, что истцом пропущен срок исковой давности при обращении в суд, просит применить последствия пропуска срока и отказать в иске.

        Суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309,310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 26.10.2012 ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время - АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением, в котором просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт», т.е. направила Банку оферту на заключение кредитного договора на условиях предоставления кредита в пределах лимита, с процентной ставкой 28 % годовых (л.д. 22-26).

В рамках договора о карте клиент просила выпустить на ее имя карту, открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета карты.

В заявлении ФИО1 указала и своей подписью подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия по картам и тарифы по картам, которые являются неотъемлемой и составной частью договора о карте.

В заявлении ФИО1 выразила свое согласие и понимание того, что договор будет заключен путем акцепта Банком предложения (оферты) должника, акцептом его оферты о заключении договора о карте будут являться действия Банка по открытию счета карты.

Заемщиком были совершены действия по активации полученной карты и расходные операции по счету карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.35-38). Согласно условиям договора о карте заемщик обязан своевременно погашать задолженность, т.е. осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствие с условиями и тарифами карты.

Тарифным планом ТП 236/1 установлена плата за выпуск и обслуживание карты в размере 3 000 руб. (п.1.1.), плата за выдачу наличных денежных средств 2,9 % (минимум 100 руб.) (п.7.1.2.2), минимальный платеж 10% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (п.10), плата за пропуск минимального платежа совершенный впервые -300 руб., 2-й раз подряд -500 руб., 3-й раз подряд - 1000 руб., 4-й раз подряд -2000 руб. (п.11), размер процентов, начисляемых по кредиту на сумму кредита предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита предоставленного для осуществления иных операций, на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств - 28 % годовых (п.6).

В нарушение условий договора обязанность по погашению кредита и уплате процентов заемщик исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем 01.07.2014 банком в адрес ФИО1 был подготовлен и направлен заключительный счет-выписка (л.д. 35), что по условиям договора свидетельствует о расторжении договора ( п. 5.22, 12.5 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» - л.д.34-43). Сумма заключительного счета-выписки – 139 477,16 руб.

Согласно выписки из лицевого счета № по вышеуказанному договору о предоставлении кредитной карты (л.д.36-38) ответчиком последние платежи по кредиту внесены в 2014 году, а именно 17.11.2014 в размере 3 004,25 руб. в погашение просроченных процентов.

Истцом в материалы дела представлены сведения о наличии задолженности по данному кредитному договору, размер которой по состоянию на 09.02.2022 составляет 136 472,91 руб. и состоит из суммы основного долга в размере 131 920,53 руб., процентов в размере 4 552,38 руб. (л.д.9). Правильность данного расчета не оспорена, доказательств погашения задолженности суду не представлено.

Заемщик ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается актовой записью о смерти от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 72).

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1113 Гражданского кодекса РФ наследство открывается со смертью гражданина. Наследование осуществляется по завещанию и по закону (ст. 1111 ГК РФ).

Положениями ст. 1142 Гражданского кодекса РФ установлено, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (ст. 1152 ГК РФ).

Положениями ст. ст. 1112, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из ответа нотариуса нотариального округа г. Алапаевска и Алапаевского района Свердловской области ФИО4 следует, что после смерти ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением о принятии наследства обратилась ее дочь Подкорытова О.А., сын ФИО2 и дочь ФИО3 от причитающейся им доли в открывшемся наследстве отказались. Нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство Подкорытовой О.А., в отношении наследственного имущества - жилого дома с кадастровым номером 66:32:0404013:103 и земельного участка с кадастровым номером №, расположенных по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 460 438,37 руб. и 182 737,28 руб. соответственно.

Ответчиком кадастровая стоимость наследственного имущества не оспаривалась, указала, что предоставить рыночную оценку не имеет возможности, так как объект реализован.

Сторона ответчика в судебном заседании ссылается на пропуск истцом срока исковой давности для предъявления требований о взыскании задолженности.

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичная правовая позиция отражена в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, где указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

На основании пункта 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Верховный Суд Российской Федерации в Постановлении Пленума от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в абз. 2, 3 пункта 59 разъяснил, что сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

Согласно пункту 5.22 Условий предоставления и обслуживания карт (л.д. 29-34) срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением Клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме.

Таким образом, условиями договора о карте определен срок возврата кредитных денежных средств по кредитному договору - моментом востребования банком задолженности, путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета-выписки, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств по оплате минимального платежа, который в силу пункта 1.27 Условий (л.д. 29) определяется как сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.

В судебном заседании установлено, что в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком ФИО1 своих обязательств по кредитному договору банком был сформирован и направлен в ее адрес заключительный счет-выписка от 01.07.2014, в котором срок добровольного погашения образовавшейся задолженности был установлен до 31.07.2014 (л.д.35).

Таким образом, срок исполнения кредитного договора был определен сторонами по 31.07.2014, последний платеж был осуществлен заемщиком 17.11.2014, согласно примерного графика последний платеж должен быть осуществлен 31.05.2016, с иском банк обратился в суд 10.02.2022 года согласно отметки на почтовом конверте (л.д.41).

Суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности при обращении в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по данному кредитному договору.

С учетом изложенного в удовлетворении иска АО «Банк Русский Стандарт» к Подкорытовой О.А. суд считает отказать.

В связи с отказом в иске не подлежат возмещению и понесенные истцом расходы на оплату госпошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска АО «Банк Русский Стандарт» к Подкорытовой О. А. о взыскании задолженности наследодателя по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты № от 26.10.2012 в размере 136 472,91 руб. и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Алапаевский городской суд.

                Судья                                                                                                 С.А. Охорзина

    Мотивированное решение изготовлено 27.04.2022