Решение от 21.03.2022 по делу № 2-381/2022 (2-7011/2021;) от 22.03.2021

Дело № 2-381/2022

24RS0048-01-2021-004852-36

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 марта 2022 года

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мороз С.В.,

при секретаре Ишмурзиной А.А.,

с участием представителя истца Журавковой Н.Г., по доверенности от 08.10.2020 года

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Красноярского отделения № 8646 к Кацура <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице Красноярского отделения № 8646 обратилось в суд с иском к Кацура А.В. о взыскании задолженности по кредитной карте от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 455 571 рубля 45 копеек, в том числе 399 694 рубля 98 копеек – просроченный основной долг, 46 907 рублей 19 копеек – просроченные проценты, 8 969 рублей 28 копеек – неустойка, возврата госпошлины в размере 7 755 рублей 71 копейки, мотивируя заявленные требования тем, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта по эмиссионному контракту №. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, с Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 17,9% годовых. Согласно Общим условиям погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 20 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 3.9. Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами банка определена неустойка в размере 35,8% годовых. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 455 571 рубля 45 копеек, в том числе 399 694 рубля 98 копеек – просроченный основной долг, 46 907 рублей 19 копеек – просроченные проценты, 8 969 рублей 28 копеек – неустойка, на основании чего и в соответствии со ст.ст. 309, 310, 314, 330, 401, 807, 809 - 811 и 819 ГК РФ истец просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по счету международной банковской карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 455 571 рубля 45 копеек, а также возврат госпошлины в размере 7 755 рублей 71 копейки.

Представитель истца Журавкова Н.Г. (по доверенности) в судебном заседании исковые требования поддержала, по основаниям, изложенным в иске. Согласно расчета задолженности и отчета по карте до ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитной карте исполнялись надлежащим образом, последний платеж поступил ДД.ММ.ГГГГ в размере 22 000 рублей, обязательный платеж за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год должен быть списан ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ, банк обратился в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, срок исковой давности истцом не пропущен.

Ответчик Кацура А.В. извещен судом о дате, времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом лично, ранее предоставил в суд возражения, согласно которых заявил о том, что банком пропущен срок исковой давности на подачу настоящего иска, согласно расчету истца ответчик в период пользования кредитом сумма кредита составила 400 000 рублей, в исковом заявлении истец заявляет о взыскании 455 571 рублей неустойки и штрафа за просроченный платеж, из которых остаток основного долга составляет ноль рублей, таким образом, основное обязательство ответчиком по договору исполнено, заявленные требования несоразмерны, просит суд считать размер заявленных требований в размере 31 366 рублей 90 копеек.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ Кацура А.В. было подано заявление в ПАО "Сбербанк России" на открытие счета и выдачу кредитной карты Visa Gold с лимитом кредита в рублях РФ в размере 200 000 рублей. На дату подачи заявления Кацура А.В. был ознакомлен и согласен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО "Сбербанк России", Тарифами ОАО "Сбербанк России", Памяткой держателя карт ПАО "Сбербанк России", обязался их выполнять, что подтверждается проставленной подписью заемщика на бланке заявления и информации о полной стоимости кредита по кредитной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора.

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО "Сбербанк России" в совокупности с "Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО "Сбербанк России", Заявлением на получение кредитной карты "Сбербанк России", надлежащим образом заполненным клиентом, являются договором на предоставление держателю карты возобновляемой кредитной линии (п. 1.1 Условий).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между Кацура А.В. и ПАО "Сбербанк России" заключен договор присоединения, по условиям которого на условиях срочности, возвратности и платности Кацура А.В. получил кредитную карту ПАО "Сбербанка России" Visa Gold с кредитным лимитом в размере 200 000 рублей с процентной ставкой 17,9% годовых.

Из Условий выпуска и обслуживания кредитной карты следует, что погашение задолженности осуществляется путем пополнения счета карты (п.3.7)

Согласно п. 3.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО Сбербанка России, банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев.

В соответствии с п. 3.6 Условий, держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Держатель карты обязан совершать операции по карте в пределах доступного лимита (п. 4.1.2 Условий); ежемесячно получать отчет по карте (п. 4.1.3 Условий); ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете (п. 4.1.4 Условий).

Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты. Денежные средства, поступающие на счет карты, списываются банком со счета в безакцептном порядке и направляются на погашение задолженности в порядке очередности (п. 3.10 Условий).

Обязательным платежом признается сумма минимального платежа, которую держатель обязан вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период (п. 2 Условий).Согласно информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга составляет 5,0% от размера задолженности, платеж должен осуществляться не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

Пунктом 3.5 Условий предусмотрено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно).

На основании п. 3.9 Условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Тарифами банка по кредитной карте Visa Gold предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа – 35,8% годовых.

Банк в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредитную карту № (эмиссионный контракт №) и открыв счет № для отражения операций по кредитной карте. Выдача кредитных денежных средств и использование их ФИО1 в суде не оспорено и не опровергнуто.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка <данные изъяты> отменен судебный приказ №(80) от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с Кацура А.В. в пользу ПАО «Сбербанк России» суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по счету международной банковской карты № в размере 455 571,45 рублей, а также расходов по оплате госпошлины в размере 3 877,86 рублей.

Как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика Кацура А.В. перед ПАО Сбербанк по кредитной карте составляет 455 571 рубля 45 копеек, в том числе 399 694 рубля 98 копеек – просроченный основной долг, 46 907 рублей 19 копеек – просроченные проценты, 8 969 рублей 28 копеек – неустойка. Указанный расчет проверен судом и признан верным, ответчиком не оспорен и не опровергнут.

Рассматривая заявление ответчика о применении к спору последствий пропуска срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет 3 года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 2 ст. 200 ГК РФ установлено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

На основании абз. 2 ст. 203 ГК РФ после перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз.2 п.2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Согласно разъяснений, указанных в п. 17 и п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" указано, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст.220 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст.150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее 6 месяцев, она удлиняется до 6 месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст. 204 ГК РФ). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее 6 месяцев, она удлиняется до 6 месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами 2,4, 7 и 8 ст. 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 ч.1 ст.148 АПК РФ (п.3 ст.204 ГК РФ).

    Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования, то есть срок исковой давности в данном случае не может рассматриваться как начинающий течь с момента востребования кредитной задолженности (предъявления Банком требования).

Таким образом, из содержания изложенных выше положений, следует, что погашение задолженности по кредитному договору должно производиться ответчиком путем внесения ежемесячных платежей.

Согласно расчета задолженности, и отчета по карте, представленного суду истцом, до ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитной карте исполнялись заемщиком Кацура А.В. надлежащим образом, последний платеж поступил ДД.ММ.ГГГГ в размере 22 000 рублей, обязательный платеж за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ должен быть списан ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ, банк обратился в суд с иском посредством направления иска в суд почтой ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, срок исковой давности истцом не пропущен.

Руководствуясь вышеприведенными положениями гражданского законодательства об определении срока исковой давности и разъяснениями Пленума ВС РФ, суд полагает, что срок исковой давности для обращения в суд с настоящим иском истцом не пропущен.

Оценивая представленные суду доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд принимает во внимание, что истец принятые на себя обязательства исполнил надлежащим образом, предоставив ответчику кредитные средства, тогда как ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита и процентов за пользование им надлежащим образом не исполняет, что подтверждается материалами дела и не оспорено ответчиком, тогда как в силу требований ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по договору кредитной карты, что подтверждается материалами дела, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по договору кредитной карты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 455 571 рубля 45 копеек, в том числе 399 694 рубля 98 копеек – просроченный основной долг, 46 907 рублей 19 копеек – просроченные проценты, 8 969 рублей 28 копеек – неустойка.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчика в пользу истца подлежит возврат уплаченной истцом при обращении в суд госпошлины в сумме 7 755 рублей 71 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № ░ ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 455 571 ░░░░░ 45 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ 399 694 ░░░░░ 98 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, 46 907 ░░░░░░ 19 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 8 969 ░░░░░░ 28 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 755 ░░░░░░ 71 ░░░░░░░, ░░░░░ 463 327 ░░░░░░ 16 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 28.03.2022 ░░░░.