Решение по делу № 2-3673/2014 от 24.09.2014

Дело №2-3673\2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«19» ноября 2014 года г. Барнаул

Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе председательствующего Зарецкой Т.В., при секретаре Иощенко К.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бояринцева В.В. к ООО КБ «Алтайкапиталбанк», ООО «Алтайская ипотечная корпорация», ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» о взыскании суммы излишне выплаченных процентов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в Железнодорожный районный суд с иском к ответчику «Алтайкапиталбанк», при рассмотрении дела в качестве соответчиков к участию в деле с согласия истца в лице представителя были привлечены ООО «Алтайская ипотечная корпорация», ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1»; и просил, с учетом уточнения иска, взыскать с ответчиков в солидарном порядке в его пользу излишне уплаченные проценты в сумме <данные изъяты> и проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>

В обоснование иска указывал, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил кредитный договор № с ООО Коммерческим Банком «Алтайкапиталбанк» на приобретение квартиры, находящейся по адресу <адрес>, сумма кредита <данные изъяты> срок кредита <данные изъяты>, процентная ставка за пользование кредитом равна <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ он обратился с заявлением о досрочном погашении по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в ООО «Алтайская ипотечная корпорация».

Пункт 3.6. кредитного договора предусматривает, что фактическим возвратом кредита и уплатой всех начисленных процентов считается возврат в полном объеме суммы кредита и начисленных процентов по нему за весь срок пользования денежными средствами, а также уплата указанной в настоящем договоре неустойки (в случае ее зачисления). То есть из указанного пункта следует, что проценты уплачиваются за весь период.

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ погашена полностью ДД.ММ.ГГГГ года.

При этом имела место переплата по процентам, и, соответственно, у ответчиков образовалось неосновательное обогащение исходя из следующего расчета:

-    <данные изъяты> (проценты по графику платежей за весь период пользования кредитом т.е. 180 месяцев);

-    <данные изъяты> (проценты уплаченные до момента фактического погашения кредита т.е.за 57 месяцев);

<данные изъяты> по графику платежей)/80 (срок кредитования)*57(месяцев пользование кредитом) = <данные изъяты> (проценты к уплате)

<данные изъяты> (фактически уплаченные проценты) - <данные изъяты> (проценты к уплате) = <данные изъяты> (излишне уплаченные проценты)

Таким образом, излишне уплаченные проценты составляют <данные изъяты>

Полагает, что ответчики незаконно пользуются уплаченными денежными средствами, и, в соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 04.04.2014 № 22 «О некоторых вопросах присуждения взыскателю денежных средств за неисполнение судебного акта» и пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, на сумму излишне выплаченных процентов подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из расчета: <данные изъяты>

В судебном заседании представитель истца на иске настаивал по изложенным основаниям.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО Коммерческий Банк «Алтайкапиталбанк» против удовлетворения иска возражал, указывая, что ДД.ММ.ГГГГг. между Банком и ООО «Алтайская ипотечная корпорация» ДД.ММ.ГГГГг. был заключен договор купли-продажи закладной №26, подтверждающие права залогодержателя на приобретенную истцом квартиру, соответственно, к ООО «Алтайская ипотечная корпорация» перешли все права и обязанности кредитора по кредитному договору и ООО КБ «Алтайкапиталбанк» является ненадлежащим ответчиком по делу.

Представитель ответчика ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» против удовлетворения иска возражала, указывая, что взыскание текущей задолженности по кредитному договору аннуитентными платежами согласовано сторонами при заключении кредитного договора, правомерность такого порядка взыскания задолженности не противоречит действующему законодательству, что подтверждается, в том числе, сложившейся судебной практикой, и представила письменный отзыв, который приобщен к материалам дела.

Представитель ответчика ООО КБ «Алтайкапиталбанк» для рассмотрения дела не явился, извещен надлежаще.

Суд, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, заслушав пояснения сторон, оценив представленные по делу доказательства в совокупности, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности (статья 8 ГК РФ).

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

В силу п. 1,2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 4 данной статьи, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ч. 4 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ч. 1 ст. 432 ГК РФ).

Исследовав представленный в материалы дела договор займа, информационный расчет платежей суд приходит к выводу, что указанные документы были подписаны, разногласий на момент подписания заявлено не было. Таким образом, между сторонами были надлежащим образом оформлены договорные обязательства по предоставлению суммы займа, на условиях, определенных договором.

В соответствии с п. 2.2. Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 г. № 28, кредит и проценты по нему выплачиваются в форме ежемесячных платежей, рассчитанных по формуле аннуитетных платежей (ежемесячный платеж включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период).

Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил кредитный договор № с ООО Коммерческим Банком «Алтайкапиталбанк» на приобретение квартиры, находящейся по адресу <адрес>, сумма кредита <данные изъяты> срок кредита <данные изъяты>, процентная ставка за пользование кредитом равна <данные изъяты>.

Пунктом 3.3.9 кредитного договора предусмотрено, что 178 платежей по возврату кредита производится в виде единовременного аннуитетного платежа, определяемого по приведенной формуле; размер платежа составляет <данные изъяты> и указывается в графике платежей, передаваемом заемщику в уведомительном порядке по его требованию. В случае, если на момент полного погашения кредита общая сумма начисленных за пользование кредитом процентов, указанная в графике платежей, превышает размер процентов, исчисленных с условиями данного договора, фактический размер последнего платежа является корректирующим и включает платеж по возврату оставшейся суммы кредита и платеж по уплате оставшейся суммы процентов, исчисленной за фактическое пользование кредитом до даты полного погашения кредита. В графике платежей к кредитному договору указаны суммы ежемесячных платежей с указанием в их составе платежа в счет погашения основного долга и в погашение процентов.

Таким образом, стороны согласовали порядок выплаты кредита аннуитетными платежами, указав его размер в графике платежей. При этом указанный размер платежа включает в себя часть основного долга и начисленные проценты, соотношение которых согласовано сторонами.

Согласно договору купли-продажи закладной № от ДД.ММ.ГГГГг., ООО Коммерческим Банком «Алтайкапиталбанк» передал в собственность ООО «Алтайская ипотечная корпорация» закладную на <адрес> жилого <адрес> в <адрес>, с ДД.ММ.ГГГГг. законным владельцем закладной является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1».

Указанные обстоятельства подтверждены ответчиками и истцом не оспаривались.

В силу ч. 2 ст. 48 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Таким образом, после заключения кредитного договора, обязательства по договору исполнялись в пользу ответчиков в соответствующие периоды.

Согласно представленному ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» графику фактических платежей заемщика, ДД.ММ.ГГГГг. по договору было оплачено <данные изъяты>., после чего произведен перерасчет платежей, и ежемесячный платеж составил <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГг. истец обратился к держателю закладной ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» с заявлением – обязательством о внесении досрочного платежа в размере <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Согласно справке, выданной истцу ООО «Алтайская ипотечная корпорация», задолженность по кредитному договору погашена полностью ДД.ММ.ГГГГг.

Таким образом, при погашении кредита произведено 57 платежей, и общая сумма выплаченных процентов составила <данные изъяты> что сторонами не оспаривалось. Данная общая сумма выплаченных процентов соответствует процентам, предусмотренным графику платежей за 57 платежных периодов, с учетом перерасчета после частичного погашения задолженности, что сторонами не оспаривалось. При этом проценты начислялись по формуле, согласованной сторонами при заключении кредитного договора, и исчислялись на остаток задолженности по кредиту. Проценты за период после осуществления полного досрочного погашения и до ДД.ММ.ГГГГг. (срок окончания действия договора) истцом не оплачивались, что представитель истца не оспаривал.

Возражая относительно уплаченной за период с начала действия договора по ДД.ММ.ГГГГг. суммы процентов, представитель ответчика, не оспаривая правильность их арифметических вычислений, полагал, что сумма выплаченных процентов в размере <данные изъяты>. является излишне выплаченной, и исходил при этом из следующего расчета: <данные изъяты>сумма уплаты за все 180 месяцев, на которые предоставлен кредит\180 месяцев х57 осуществленных платежей = <данные изъяты>.- проценты за 57 месяцев, которые подлежали оплате, и полагал, что разница между фактически выплаченными процентами и указанной их суммой составляет <данные изъяты>., и является неосновательным обогащением ответчиков.

Однако, согласно заключенному кредитному договору, размер процентов, включенный в ежемесячный аннуитетный платеж, не является одинаковым на протяжении всего срока предоставления займа. Сумма процентов, подлежащих уплате заемщиком ежемесячно, зависит от остатка ссудной задолженности. Так, на начальном этапе пользования суммой займа размер основного долга максимальный, а, соответственно и размер подлежащих уплате процентов больше. В последующем размер основного дога уменьшается, соответственно изменяется подлежащая уплате сумма процентов. Описанный выше порядок начисления процентов соответствует условиям заключенного договора.

Истцом в обоснование иска осуществлен расчет исходя из равного распределения всей суммы процентов помесячно, а не из их начисления на остаток задолженности, как это предусмотрено заключенным кредитным договором. При этом кредитный договор являлся долгосрочным и предусматривал аннуитетный порядок возврата кредита. Указанный порядок возврата кредита соответствует основным стандартам и требованиям к долгосрочным ипотечным жилищным кредитам, предусмотренным Концепцией развития системы жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства Российской Федерации от 11 января 2000 года N 28.

Заключая кредитный договор, стороны, определяя структуру ежемесячного платежа, исходили из первичности погашения процентов, начисляемых на сумму остатка основного долга, и равенства ежемесячных выплат по размеру на весь кредитный период при фиксированной процентной ставке, что не противоречит гражданскому законодательству, в том числе положениям п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, и не ущемляет установленных законом прав потребителей. Досрочное погашение кредита влечет такое последствие как прекращение кредитного обязательства, в том числе и обязательства по уплате процентов за период, последующий за датой досрочного полного погашения задолженности, но не порождает обязанности кредитора возвратить проценты, которые были оплачены заемщиком в период действия договора. При этом истец не оспаривал того обстоятельства, что проценты за период после погашения кредитного обязательства им не уплачивались, и кредитор такого требования не предъявлял.

С учетом изложенного суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Бояринцева В.В. к ООО КБ «Алтайкапиталбанк», ООО «Алтайская ипотечная корпорация», ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» о взыскании суммы излишне выплаченных процентов и процентов за пользование чужими денежными средствами, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Барнаула в месячный срок со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий     Т.В.Зарецкая