Решение по делу № 2-909/2016 от 07.09.2016

№ 2-909/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 октября 2016 года г. Донецк Ростовской области.

Донецкий городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Черныш Е.С.,

при секретаре судебного заседания Зазулиной К.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице филиала «Южный» к Геращенко М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Установил:

Истец обратился в суд с иском к Геращенко М.В. о взыскании суммы задолженности по предоставленному кредитному лимиту в сумме 72054 руб. 72 коп., а также государственной пошлины в сумме 2361 руб. 64 коп.

В обоснование исковых требований приведены следующие доводы.

11.02.2014 года ответчик обратилась в Операционный офис «Ростовский» Южного филиала до «Райффайзенбанк» с заявлением на выпуск кредитной карты. В своем заявлении ответчик предложила банку заключить договор на предоставление и обслуживание кредитной карты в соответствии с Общими Условиями и правилам и обслуживания кредитных карт АО «Райффайзенбанк». Предложение, конкретно адресованное одному или нескольким лицам, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, согласно статье 435 ГК РФ, признается офертой. В соответствии со статьей 433 ГК РФ, моментом заключения договора, считается получение акцепта, лицом направившим оферту.

Ответчику выдана кредитная карта с запечатанным ПИН - конвертом, предоставлен кредитный лимит в размере 50000 рублей, с процентной ставкой 24 % годовых.

Таким образом, 11.02.2014 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на предоставление ответчику кредитного лимита в размере 50000 рублей, с процентной ставкой 24 % годовых.

В соответствии с общими Условиями обслуживания кредитных карт, с которыми ответчик ознакомилась и получила их на руки, о чем поставила подпись в заявлении, ответчик обязана: хранить в секрете ПИН - коды и номер карты; не передавать карту или её номер третьему лицу; погашать задолженность по счету по всем операциям, совершенным с помощью карты, включая суммы начисленные банком за ведение счета и указанные в тарифах, суммы штрафов; нести ответственность за все операции по карте до момента уведомления банка об утрате (краже) карты; ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода.

Минимальный платеж рассчитывается как десять процентов от общей суммы задолженности, зафиксированной в расчетную дату, плюс проценты к задолженности и суммы перерасхода кредитного лимита.

Платежным периодом, признаётся период для погашения минимального платежа. Платежный период составляет 20 календарных дней с расчетной даты. Расчетной датой признается 7-е число месяца.

Проценты за пользование кредитными средствами начисляются в валюте кредита, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно. Проценты начисляются на общую задолженность по кредиту, которая включает в себя, суммы использованного кредитного лимита (включая задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также суммы начисленных за пользование кредитными средствами проценты. Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке согласно тарифам банка. Правило о начислении процентов за пользование кредитными средствами применяется с учетом условия о льготном периоде.

Льготным периодом признается период с даты предоставления кредита в отчетном периоде (период с 7-го по 7-е число месяца) до последнего дня соответствующего платежного периода, то есть двадцать дней от последующего 7 -го числа месяца после предоставления кредита.

За просрочку минимального платежа с клиента взимается штраф в размере, установленном тарифами банка. Штраф взимается за счет средств предоставленного кредитного лимита. Если доступного остатка кредитного лимита недостаточно для оплаты штрафа, в полном размере, банк вправе взимать штраф также за счет кредитования клиента с превышением кредитного лимита.

В случае превышения установленного кредитного лимита (в том числе списание комиссий), на сумму пере расхода кредитного лимита банк начисляет проценты установленными тарифами. Годовая комиссия за обслуживание кредитной карты взимается в соответствии с тарифами, в дату списания со счета суммы за первую операцию по счету. За каждый последующий год обслуживания, комиссия взимается в последний рабочий день месяца через год после выпуска кредитной карты и далее ежегодно, независимо от, того пользовался ли клиент картой в этот период или нет.

В результате использования карты, вследствие не надлежащего исполнения обязательств у ответчика перед банком образовалась задолженность в сумме 72054 руб. 72 коп. Из общих условий следует, что если клиент не осуществил минимальный платеж, в установленный срок банк вправе заблокировать карту и (или) потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту, 22.10.2015 года ответчику направленно требование о погашении задолженности, но на дату подачи искового заявления требование не исполнено

Представитель истца АО «Райффайзенбанк» в лице филиала «Южный», надлежащим образом уведомленный о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем суд, руководствуясь ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Геращенко М.В. в судебном заседании исковые требования банка признала частично, не согласилась с суммой неустойки, считая её завышенной и не соответствующей условиям договора, просила применить ст.333 ГК РФ и уменьшить размер неустойки.

В силу ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст.435 ГК РФ).

В соответствии со ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленною для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Суд установил, что 11.02.2014 года Геращенко М.В. обратилась в Операционный офис «Ростовский» Южного филиала до «Райффайзенбанк» с заявлением о выпуске кредитной карты (31-41, 54-62).

В заявлении ответчик предложила банку заключить договор на предоставление и обслуживание кредитной карты в соответствии с Общими Условиями и правилам и обслуживания кредитных карт АО «Райффайзенбанк».

Геращенко М.В. выдана кредитная карта с запечатанным ПИН - конвертом, предоставлен кредитный лимит в размере 50000 рублей, с процентной ставкой 24 % годовых на срок 60 месяцев.

Таким образом, 11.02.2014 между АО «Райффайзенбанк» в лице филиала «Южный» и Геращенко М.В. заключен кредитный договор на предоставление кредитного лимита в размере 50000 руб. с процентной ставкой 24 % годовых в офертно-акцептной форме.

Согласно Условиям обслуживания кредитных карт Геращенко М.В. обязана: хранить в секрете ПИН - коды и номер карты; не передавать карту или её номер третьему лицу; погашать задолженность по счету по все операциям, совершенным с помощью карты, включая суммы начисленные банком за ведение счета и указанные в тарифах, суммы штрафов; нести ответственность за все операции по карте до момента уведомления банка об утрате (краже) карты; ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода. Минимальный платеж рассчитывается как десять зафиксированной в расчетную дату, плюс проценты к задолженности и суммы перерасхода кредитного лимита. Платежным периодом, признаётся период для погашения минимального платежа. Платежный период составляет 20 календарных дней с расчетной даты. Расчетной датой признается 7-е число месяца.

Проценты за пользование кредитными средствами начисляются в валюте кредита, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно. Проценты начисляются на общую задолженность по кредиту, которая включает в себя, суммы использованного кредитного лимита (включая задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также суммы начисленных за пользование кредитными средствами проценты. Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке согласно тарифам Банка. Правило о начислении процентов за пользование кредитными средствами применяется с учетом условия о льготном периоде.

Льготным периодом признается период с даты предоставления кредита в отчетном периоде (период с 7-го по 7-е число месяца) до последнего дня соответствующего платежного периода, то есть двадцать дней от последующего 7 -го числа месяца после предоставления кредита.

За просрочку минимального платежа с клиента взимается штраф в размере, установленном тарифами банка. Штраф взимается за счет средств предоставленного кредитного лимита. Если доступного остатка кредитного лимита недостаточно для оплаты штрафа, в полном размере, банк вправе взимать штраф также за счет кредитования клиента с превышением кредитного лимита.

В случае превышения установленного кредитного лимита (в том числе списание комиссий), на сумму пере расхода кредитного лимита банк начисляет проценты установленными тарифами. Годовая комиссия за обслуживание кредитной карты взимается в соответствии с тарифами, в дату списания со счета суммы за первую операцию по счету. За каждый последующий год обслуживания, комиссия взимается в последний рабочий день месяца через год после выпуска кредитной карты и далее ежегодно, независимо от, того пользовался ли клиент картой в этот период или нет.

Банк свои обязательства по выдаче кредита исполнил, ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленного ей лимита кредитования.

В результате использования карты, вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, у Геращенко М.В. перед банком образовалась задолженность в сумме 72054 руб. 72 коп., а именно: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 14066 руб. 51 коп.; задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – 24911 руб. 79 коп.; задолженность по уплате начисленных просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 1399 руб. 97 коп.; перерасход кредитного лимита – 6588 руб. 24 коп.; остаток основного долга по использованию кредитной линии – 25088 руб. 21 коп. (л.д. 44-53).

Согласно Общим условиям и правилам обслуживания кредитных карт, если ответчик не осуществил минимальный платеж, в установленный срок банк вправе заблокировать карту и (или) потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту.

22.10.2015 года Геращенко М.В. направленно требование о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору, но требование банка ответчиком не исполнено.

Представленный истцом расчет задолженности произведен в соответствии с условиями договора, математически правильный и суд его принимает.

Суд не может согласиться с доводами ответчика о завышенном размере взыскиваемой с неё суммы неустойки и о применении ст.333 ГК РФ, поскольку согласно представленным материалам и расчету задолженности по кредиту, неустойка ответчику банком не начислялась.

К тому же, при заключении кредитного договора в офертно-акцептной форме ответчик приняла на себя обязательства, указанные в Общих Условиях и правилах обслуживания кредитных карт АО «Райффайзенбанк», ознакомилась с ними и получила их на руки, что подтверждается подписью ответчика на заявлении.

Геращенко М.В. ни при заключении договора, ни в процессе его действия не воспользовалась своим правом на изменение или расторжение договора и, согласившись со всеми условиями, указанными в Общих условиях и правилах обслуживания кредитных карт, добровольно исполняла возложенные на нее договором обязательства по возврату денежных средств.

Таким образом, суд полагает требования банка законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика Геращенко М.В. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины размере 2 361 руб. 64 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░ «░░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 72054 ░░░. 72 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 2361 ░░░. 64 ░░░., ░░░░░ 74 416 (░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░) ░░░. 36 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░: