Решение по делу № 2-70/2022 (2-633/2021;) от 21.12.2021

УИД 16RS0026-01-2021-002544-81

Дело № 2-70/2022

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 марта 2022 года                                                            п.г.т. Рыбная Слобода

Рыбно-Слободский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Минахметовой А.Р.,

при секретаре судебного заседания Шариповой Э.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фатиховой Ф.И. к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей,

установил:

Фатихова Ф.И. обратилась в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита № на сумму <данные изъяты>. В тот же день со счета заявителя списана сумма в размере <данные изъяты> в счет оплаты страховой премии за подключение к программе добровольного страхования, однако при заполнении анкеты на получение кредита истец указывала на несогласие с заключением любых договоров страхования. Договор страхования заключен в день заключения кредитного договора, оплата страховой премии включена в сумму кредита, а номер полиса страхования совпадает с номером кредитного договора. Истец просит взыскать с ответчика страховую премию в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, убытки в виде процентов, уплаченных на сумму страховой премии в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, штраф.

Истец Фатихова Ф.И. и ее представитель Левочкина А.С. в суд не явились, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика Семенова Н.Х., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что Фатихова Ф.И. обратилась в Банк с анкетой на получение кредита в ПАО «Промсвязьбанк», в которой выразила согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Банком был заключен договор потребительского кредита №, в этот же день Истец обратился в Банк с Заявлением на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-С01 и Заявлением застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ. До Заемщика была доведена полная информация об условиях Договора об оказании услуг и Договора страхования, в заявлении застрахованного лица Заемщик выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования, который будет заключен Банком с ООО «СК «Ингосстрах - Жизнь» и в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) будет являться Банк. Подписывая Заявление застрахованного лица Заемщик подтвердил, что Договор страхования заключается по его инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными (п.4). Заемщику была предоставлена возможность заключить договор личного страхования с любой страховой организацией по своему выбору. До сведения Заемщика была доведена информация о том, что он вправе самостоятельно, без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со Страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида (п. 1.4.6 Договора об оказании услуг). Несмотря на это, заемщик выразил добровольное согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования, заключенному между Банком и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», отказ от подключения к программе страхования не мог повлечь отказ от предоставления кредита. Заемщик имел возможность расторгнуть в одностороннем порядке Договор об оказании услуг путем представления в Банк заявления о расторжении в установленный договором, однако заемщик данной возможностью не воспользовался. Досрочное погашение кредита не является основанием для возврата суммы страховой премии. Подключение Заемщика к программе страхования не нарушает права потребителя, поскольку Заемщик имел возможность заключить Договор потребительского кредита с Банком и без подключения к программе страхования. Тем не менее, Заемщик выразил добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к программе страхования, в связи с чем Заемщику надлежащим образом была оказана соответствующая услуга. Заключая Договор страхования, воля Заемщика была направлена на уменьшение размера процентов по кредиту с одновременной страховой защитой своей жизни и здоровья, а также снижения финансовых интересов при наступлении страхового случая.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлеченный к участию в деле определением Рыбно-Слободского районного суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ, ООО «СК-Ингосстрах-Жизнь» в суд не явился, извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, выслушав участвующих лиц, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

На основании частей 2 и 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии пунктом 1 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 11 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Фатихова Ф.И. обратилась в банк с анкетой-заявлением о получении кредита, в которой выразила согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. При этом банком было предоставлено право отказа от участия в данной программе. Подписывая анкету, заемщик подтвердил, что подключение к программе страхования производится добровольно.

ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ответчиком ПАО «Промсвязьбанк» был заключен договор потребительского кредита № на сумму <данные изъяты>.

Одновременно с заключением кредитного договора истицей было подписано заявление застрахованного лица, заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1, согласно которым она выразила свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен Банком с ООО «СК-Ингосстрах-Жизнь» и в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы при наступлении страхового случая будет являться Банк, страховая премия по договору составила <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК-Ингосстрах-Жизнь» и ПАО «Промсвязьбанк» заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования №. Указанное соглашение заключено путем присоединения к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика». Страхователем и выгодоприобретателем в соответствии с условиями договора является ПАО «Промсвязьбанк».

Также в анкете-заявлении была указана стоимость услуги банка по подключению заемщика к программе страхования, которая составляла <данные изъяты>.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. от ДД.ММ.ГГГГ № У-21-149468/5010-005 отказано в удовлетворении требований истца.

Таким образом, условия кредитного договора были согласованы сторонами, в том числе об условиях предоставлении дисконта по процентной ставке по кредитному договору, истец был уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным для предоставления кредита, а является основанием для получения дисконта по процентной ставке (10,9%), отказ от страхования жизни изменяет условия предоставления дисконта, процентная ставка по договору без подключения к программе страхования устанавливается в размере 14,9%. Фатихова Ф.И. добровольно, собственноручно подписала кредитный договор, обязалась соблюдать условия договора, также подтвердила своей подписью тот факт, что ознакомлена и согласна с условиями Договора.

Таким образом, суду не представлено сведений о том, что Банк отказывал истцу в заключении договора потребительского кредита без подключения к программе страхования с ООО «СК-Ингосстрах-Жизнь», что решение Банка о предоставлении кредита истцу зависело от его согласия на осуществление страхования, а также что ответчик навязал истцу услугу по страхованию.

При этом страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Поскольку волеизъявления истца на получение кредита и на осуществление страхования сформулированы однозначно, выражены в отдельно оформленных документах, доводы истца должны быть подтверждены объективными документальными свидетельствами, из которых безусловно бы следовало принуждение истца к совершению договора потребительского кредита при условии заключения им договора личного страхования. Однако таких доказательств не представлено.

Приведенные обстоятельства дела свидетельствуют об отсутствии понуждения истца к заключению договора страхования со стороны Банка, о добровольности страхования истца и наличии у него возможности заключить договор потребительского кредита и получить кредит у Банка независимо от осуществления страхования на сопоставимых условиях, процентная ставка без личного страхования не является дискриминационной.

Доводы истца о том, что кредит был возвращен досрочно в связи с чем, потребность в страховании отпала, суд находит не состоятельными, поскольку независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в дальнейшем она остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, в связи с чем, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии.

Учитывая изложенное, правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имеется и в удовлетворении иска надлежит отказать.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований Фатиховой Ф.И. к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей, отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Рыбно-Слободский районный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                                         А.Р. Минахметова

Полный текст решения изготовлен 22 марта 2022 года.