Решение по делу № 33-20437/2023 от 16.11.2023

Судья Бондаренко Н.А. дело № 33-20437/2023

УИД 61RS0022-01-2023-004606-95

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

5 декабря 2023 г. г. Ростов-на-Дону

Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе председательствующего Ковалева А.М.,

судей Максимова Е.А., Простовой С.В.,

при секретаре Черникове С.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело №2-4339/2023 по иску Левченко С. Ю. к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей, о признании незаконным изменения условий кредитного договора, установлении первоначальной ставки, обязании произвести перерасчет платежей по кредитному договору, по апелляционной жалобе Левченко С. Ю. на решение Таганрогского городского суда Ростовской области от 23 августа 2023 года. Заслушав доклад судьи Максимова Е.А., судебная коллегия

установила:

Левченко С.Ю. обратился с иском к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей, о признании незаконным изменения условий кредитного договора, установлении первоначальной ставки, обязании произвести перерасчет платежей по кредитному договору, указав в обоснование, что 14.11.2022 между истцом и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН сроком на 60 месяца на сумму 863 132 рублей. На дату заключения кредитного договора процентная ставка составляла 12,9% годовых, которая определена как разница между базовой процентной ставки (22,9%) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 10 процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору (п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора).

14.11.2022 при оформлении кредитного договора истец заключил договор страхования рисков жизни и здоровья с АО «СОГАЗ», в подтверждение заключения которого был выдан полис «Финансовый резерв» № НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 14.11.2022 Программа «Оптима». Страховыми рисками указаны: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни. Общая страховая премия, по вышеуказанному договору страхования, составила 163 152 руб. Премия оплачена в полном объеме за счет кредитных средств.

17.11.2022 истцом самостоятельно заключен договор страхования с СПАО «ИНГОССТРАХ»: полис НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 17.11.2022, срок действия данного договора страхования установлен с 17.11.2022 по 16.05.2024 включительно, страховая сумма по договору составляет 863 132 руб., которая совпадает с суммой кредита.

Истцом 18.11.2022 в адрес АО «СОГАЗ» направлено заявление об отказе от договора страхования: полис «Финансовый резерв» №НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 14.11.2022 программа «Оптима» и возврате уплаченной страховой премии.

Через приложение в мобильном банке истцу стало известно об изменении размера платежей по графику с увеличением процентной ставки по кредитному договору до 22,9%.

15.02.2023 истцом направлена претензия в банк с просьбой продолжить применения дисконта и произвести перерасчет суммы процентов, которая оставлена банком без удовлетворения.

Истец считает, что заключение истцом договора страхования с СПАО «Ингосстрах» не повлекло причинение Банку какого-либо вреда или иного нарушения его прав и не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора.

На основании изложенного истец просил признать незаконными действия Банка ВТБ ПАО по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 14.11.2022 в части увеличения процентной ставки с 12,9% до 22,9%; обязать Банк ВТБ ПАО установить первоначальную ставку по кредитному договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 14.11.2022 в размере 12,9%; обязать Банк ВТБ ПАО произвести перерасчет платежей по кредитному договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 14.11.2022 исходя из процентной ставки 12,9 % годовых с 14.12.2023 по дату фактического исполнения решения суда; взыскать с Банка ВТБ ПАО компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

    Решением Таганрогского городского суда Ростовской области от 23 августа 2023 года в удовлетворении исковых требований Левченко С.Ю. отказано.

    В апелляционной жалобе Левченко С.Ю. просит решение отменить как незаконное и необоснованное, принятое с нарушением норм материального и процессуального права, принять новое решение которым удовлетворить заявленные требования, в обоснование повторяет свою позицию по делу полагая, что суд не дал ей надлежащей правовой оценки, выражает несогласие с выводами суда о том, что самостоятельно заключенный истцом договор страхования не соответствует установленным Банком критериям.

    Апеллянт указывает на то, что СПАО «Ингосстрах» относится к включенным в список страховым компаниям, чьи полисы страхования проверены банком ответчика на соответствие требованиям, тем самым Банк вводит в заблуждение, как страховщиков, так и страхователей предоставлением недостоверной информации. Настаивает на том, что полис страхования СПАО «Ингосстрах» соответствует требованиям Банка в связи с чем, оснований для повышения процентной ставки отсутствовали.

    Автор жалобы обращает внимание на то, что требования пункта 1.2.6 кредитного договора являются невыполнимыми, поскольку условия страхования и обязанности страхователя и страховщика устанавливаются страховщиком и все обязанности страхователя могут быть установлены только в отношении страховщика, а не третьих лиц, при этом истец, являясь экономически слабой стороной не имеет возможности внести изменения в договор страхования.

Дело рассмотрено в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие лиц участвующих в деле, извещенных о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется уведомление.

Рассмотрев материалы дела, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований, предусмотренных положениями статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации для отмены решения суда первой инстанции.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с абзацем 1 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 14.11.2022 между истцом и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН сроком на 60 месяца на сумму 863 132 рублей.

На дату заключения кредитного договора процентная ставка составляла 12,9 % годовых, которая определена как разница между базовой процентной ставкой (22,9%) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 10 процентов годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору (п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора).

14.11.2022 при оформлении кредитного договора истец заключил договор страхования рисков жизни и здоровья с АО «СОГАЗ», в подтверждение заключения которого выдан полис «Финансовый резерв»
№ НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 14.11.2022 Программа «Оптима». Страховыми рисками указаны: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни. Общая страховая премия, по вышеуказанному договору страхования, составила 163152 руб. Премия оплачена в полном объеме за счет кредитных средств.

18.11.2022 истцом в адрес АО «СОГАЗ» направлено заявление об отказе от договора страхования: полис «Финансовый резерв» №НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 14.11.2022 Программа «Оптима» и возврате уплаченной страховой премии.

    Судом установлено, что ввиду заключения истцом договора страхования, добровольного выбора страховых рисков банком применен дисконт относительно размера процентной ставки. Условие применения дисконта при заключении договора страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты, в соответствии с условиями банка, и влияющий на процентную ставку, предусмотрены пунктом 4 кредитного договора.    

    При заключении договора страхования заемщик добровольно выбрал страховые риски: смерть в результате НС и Б; инвалидность I или II группы в результате НС и Б; травма; госпитализация в результате НС и Б уплатив страховую премию 163 132 рублей.

17.11.2022 истцом по своей инициативе заключен договор страхования с СПАО «ИНГОССТРАХ»: полис НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 17.11.2022, срок действия данного договора страхования установлен с 17.11.2022 по 16.05.2024 включительно, страховая сумма по договору составляет 863132 руб., которая совпадает с суммой кредита.

Материалами дела установлено, что истец расторг договор страхования: полис «Финансовый резерв» НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 14.11.2022, заключенный с АО «СОГАЗ», заключив договор страхования с ПАО «Ингосстрах».

Принимая обжалуемое решение об отказе в удовлетворении исковых требований Левченко С.Ю. суд руководствуясь положениями ст. ст. 421, 422, 809, 819 ГК РФ, Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», исходил из того что заключенный между истцом и СПАО "Ингосстрах" договор страхования, а также общие правила такого договора не содержат обязанностей страховой компании, указанных в пункте 1.2.6 Перечня требований в связи с чем, банк, не являясь стороной договора страхования и не обладая возможностью влиять на его условия, не может самостоятельно отслеживать изменения, которые заемщик может вносить в договор страхования, в связи с чем, пришел к выводу, что договор страхования, заключенный между истцом и СПАО "Ингосстрах", не соответствует перечню требований ответчика к подобного рода договорам, в связи с чем его заключение не может обуславливать сохранение ответчиком для истца дисконта, предоставленного к процентной ставке по кредитному договору.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, не повторяя их мотивов, поскольку они мотивированны, соответствуют установленным обстоятельствам дела, основаны на правильном применении и толковании норм материального права и исследованных судом доказательствах, оценка которых произведена по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 указанного Закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пунктов 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

В соответствии с указанными положениями закона стороны могут согласовать условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Согласно части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа)) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

То обстоятельство, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, не препятствует им содействовать заключению соответствующих договоров страхования между заемщиками и страховыми компаниями в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункт 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

В соответствии пунктом 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

При этом кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Как следует из материалов дела и не оспаривается истцом, он добровольно, собственноручно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия дисконта и применении базовой ставки в размере 22,9 % в случае прекращения действия страхования жизни, выбрав выгодный вариант кредитования с пониженной процентной ставкой, заключив договор страхования.

Оказание услуги в соответствии с полисом страхования не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, что следует из Правил кредитования (Общие условия), Индивидуальных условий кредитования и является дополнительной самостоятельной услугой. При этом в случае применения дисконта заемщику предоставляется возможность заключить договор страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям банка.

Страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата денежных средств, а повышение процентной ставки при изменении степени обеспеченности обязательства обусловлено степенью риска, принимаемого на себя банком при осуществлении деятельности по кредитованию.

Как следует из пункта 1.2.6 Перечня, полис/договор страхования должен четко определять следующие обязанности страховщика в соответствии с полисом/договором страхования (включая, но не ограничиваясь): уведомление Банка о факте замены выгодоприобретателя по полису/договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом/Договором страхования; уведомление Банка об изменении условий страхования; уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Полиса/Договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; уведомление Банка о наступлении страхового случая; уведомление Банка о расторжении/отказе/аннулировании Полиса/Договора страхования; рассмотрение заявления от Страхователя или Выгодоприобретателя о наступлении страхового случая и оформление страхового акта в течение не более чем 10-ти рабочих дней с даты получения необходимых для урегулирования убытков документов, подтверждающих причину страхового случая, размер ущерба и иных документов в соответствии с Полисом/Договором и правилами страхования; оформление страхового акта с указанием размера ущерба, причины наступления страхового случая, решения о выплате (отказе в выплате), размере выплаты (причине отказа); принятие решения о выплате страхового возмещения в течение 5-ти рабочих дней после подписания страхового акта; осуществление выплаты страхового возмещения в течение 10-ти рабочих дней с даты принятия решения о выплате, либо иной разумный срок, согласованный со Страхователем и Выгодоприобретателем при заключении Полиса/Договора страхования, исходя из конкретных условий страхования.

Материалами дела установлено, что Договор (полис) страхования, заключенный между истцом и СПАО "Ингосстрах" содержит номер кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, а также указание ответчика как выгодоприобретателя по договору страхования в размере задолженности по такому кредитному договору. СПАО «Ингосстрах» входит в список банка ВТБ (ПАО) допустимых страховых компаний.

При этом выводы суда первой инстанции о том, что Левченко С.Ю. не соблюдены условия для сохранения предоставленного при заключении дисконта к процентной ставке по кредитному договору, на которые истец при заключении кредитного договора выразил волю на получение такого дисконта, был проинформирован об условиях его предоставления, судебной коллегии исходя из вышеизложенного представляются верными.

Истцом не оспорено то, что при заключении кредитного договора Левченко С.Ю. согласился со всеми его существенными условиями, в том числе, с возможностью банка изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке в случае заключения заемщиком договора страхования, не соответствующего требованиям банка.

В соответствии со статьей 8 Закона РФ Закон РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (часть 1 статьи 10 Закона).

По смыслу положений вышеуказанного Закона потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. При этом, ознакомившись с индивидуальными и общими условиями кредитования, истец заключил кредитный договор и договор страхования, воспользовавшись предоставляемой банком услугой, что очевидно вопреки доводам жалобы, в момент их заключения охватывалось волей и интересом истца.

Доказательств, свидетельствующих о принуждении банком истца на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать иные условия кредитования, материалы дела не содержат и истцом не представлено, в связи с чем ссылка истца в жалобе на то, что он лишен возможности влиять на его содержание, что, по сути, является ограничением свободы договора, не может быть принята во внимание.

Остальные доводы апелляционной жалобы не опровергают выводы суда первой инстанции, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, тогда как иная точка зрения на то, как должно быть разрешено дело, не может являться поводом для отмены состоявшегося по настоящему делу решения.

При разрешении спора судом первой инстанции верно определены юридически значимые обстоятельства дела, правильно применены нормы материального и процессуального права, собранным по делу доказательствам дана надлежащая правовая оценка, выводы суда в полной мере соответствуют обстоятельствам дела.

Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении" разъяснил, что решение должно быть законным и обоснованным (ч. 1 ст. 195 ГПК РФ). Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Эти требования при вынесении решения судом первой инстанции соблюдены.

С учетом изложенного судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда является законным и обоснованным и по доводам апелляционной жалобы отмене или изменению не подлежит.

руководствуясь статьями 328 – 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Таганрогского городского суда Ростовской области от 23 августа 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Левченко С. Ю. – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 11.12.2023.