Решение от 20.08.2015 по делу № 2-6069/2015 от 15.06.2015

Дело № 2-6069/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 августа 2015 года

Уссурийский районный суд Приморского края в составе

председательствующего судьи Веригиной И.Н.

при секретаре Тен Л.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "XXXX" к Вовна Д. Е. о взыскании суммы по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском в суд к ответчику, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГ между истцом и Вовна Д.Е. заключен кредитный договор XXXX на сумму XXXX под 25% годовых сроком на 48 месяцев, в соответствии с графиком который является приложением к кредитному договору гашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производятся ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в сумме XXXX, пеня в размере 3% в день от просроченной суммы предусмотрена п. 2.2.4 кредитного соглашения. Общая сумма внесенных Вовна Д.Е. платежей по кредиту составляет XXXX. Заемщиком нарушены условия кредитного договора, платежи по кредиту в размере установленном графиком платежей не производятся с ДД.ММ.ГГ года, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГ образовалась задолженность по основному долгу и процентам, неустойка в размере XXXX. Поскольку ответчиком нарушены условия кредитного договора, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору XXXX и расходы по оплате государственной пошлины в размере XXXX.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Вовна Д.Е. в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, представил возражения относительно требований истца, указал, что в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, и сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. При заключении договора он не мог повлиять на его условия, внести изменения в договор, между тем стандартной формой договора ущемлены его права. На заемщика возложена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в виде неустойки в размере 3% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, данные условия являются кабальными в силу ст. 179 ГК РФ, неустойка несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, в силу ст. 333 ГК РФ размер неустойки подлежит уменьшению. Безакцептное списание денежных средств не допускается. Уступка права требования лицу, не являющемуся кредитной организацией невозможна. Со ссылкой на ст.168 ГК РФ ответчик просит во взыскании суммы задолженности отказать. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика, извещение которого суд признал надлежащим.

Суд, изучив материалы дела, оценив доказательства, полагает исковые требования ОАО "XXXX" обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Договором, в соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании абзаца 1 статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (абзац 2 пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГ между истцом и Вовна Д.Е. заключен кредитный договор XXXX на сумму XXXX под 25% годовых сроком на 48 месяцев, в соответствии с графиком который является приложением к кредитному договору гашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производятся ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в сумме XXXX.

Статьей 330 ГК РФ, п. 2.2.4 кредитного соглашения предусмотрена пеня в размере 3% в день от просроченной суммы.

Статьей 2.2 кредитного соглашения установлена полная стоимость кредита в размере 26,28% годовых, перечень платежей, включенных и не включенных в полную стоимость кредита, и их размер.

На данных условиях заключен кредитный договор, Заявление на получение кредита, Условия кредитования физических лиц и Кредитное соглашение подписаны Вовна Д.Е.

Из анализа представленных документов суд приходит к выводу о том, что банк обеспечил заемщику возможность правильного выбора услуги, с условиями предоставления кредита, графиком платежей заемщик был полностью ознакомлен и согласен, подписанный сторонами кредитный договор являлся основанием для открытия счета и предоставления кредита заемщику.

Доказательств того, что при заключении договора Вовна Д.Е. не была предоставлена банком полная и достоверная информация о кредите в материалы дела не представлено.

При рассмотрении дела, установлено, что ответчик совершал действия, направленные на получение кредита от истца, собственноручно подписывал необходимые для этого документы, обращался к истцу с заявлением о заключении договора на условиях, изложенных в Условиях кредитования, получил от Банка денежные средства, производил внесение платежей в счет возврата полученных денежных средств.

Ответчик, заключая с банком кредитный договор, собственноручно подписал заявление, договор, чем подтвердил свое согласие с тем, на каких условиях ему будет предоставлен кредит.

По общему правилу понуждение к заключению договора не допускается и ответчик самостоятельно выбрал кредитный продукт.

Заключая договор, ответчик располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные Условиями кредитования.

Исходя из анализа положений ст.ст. 153, 154, 421 Гражданского кодекса РФ, предполагается разумность действий и добросовестность участников гражданского оборота по вступлению в правоотношения, а также осуществление принадлежащих им гражданских прав по своему усмотрению.

Ссылаясь, что на заемщика возложена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в виде неустойки в размере 3% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, Вовна Д.Е. указывает, что данные условия являются кабальными в силу ст. 179 ГК РФ, неустойка несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, и в силу ст. 333 ГК РФ размер неустойки подлежит уменьшению.

Между тем в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Вовна Д.Е. заключая с банком кредитный договор, собственноручно подписал договор, чем подтвердил свое согласие с тем, на каких условиях ему будет предоставлен кредит, включая и штрафные санкции за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов в виде неустойки в размере 3% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Установленная ответственность заемщика за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей соответствует положениям законодательства Российской Федерации, в том числе абзацу 2 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", статье 330 Гражданского кодекса РФ. При этом само по себе установление в условиях договора ответственности стороны за неисполнение своих обязательств по договору, в частности за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, не может нарушать прав и законных интересов заемщика как потребителя.

В пункте 3 статьи 179 ГК РФ указано, что сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

При этом доказательств, подтверждающих наличие крайне невыгодных для Вовна Д.Е. условий такого договора, в материалы дела представлено не было, а встречный иск не заявлен, вместе с тем суд исходит из того, что в договоре сторонами были согласованы все существенные условия, в договоре имеется собственноручно выполненная подпись ответчика, свидетельствующая о его согласии с условиями договора и принятии на себя обязательств по нему.

Дополнительно Вовна Д.Е. ссылается что в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, и сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, при заключении договора он не мог повлиять на его условия, внести изменения в договор, между тем стандартной формой договора ущемлены его права.

Однако из материалов дела усматривается, что информация о полной стоимости кредита, срок, порядок его предоставления и возврата, размер и порядок уплаты процентов за пользование кредитом, комиссии, ответственность за просрочку платежей была доведена до потребителя услуги до заключения договора.

Суд исходит из того, что в договоре сторонами были согласованы все существенные условия, в договоре имеется собственноручно выполненная подпись ответчика, свидетельствующая о его согласии с условиями договора и принятии на себя обязательств по нему, Условия кредитования позволяют определить порядок заключения договора, его исполнения и расторжения, права и обязанности клиента и банка, имущественную ответственность сторон.

В силу ст. 56 ГПК РФ суду не представлено доказательств обращения заемщика в банк с предложением о внесении изменений в договор, на условия которого он не мог повлиять при его заключении, что предусмотрено п. 4.4.12 договора.

Право банка на списание денежных средств в безакцептном порядке со счета заемщика вытекает из положения ч. 4 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которой условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу ч. ч. 1 и 2 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Как следует из материалов дела, своей подписью в договоре ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями кредитования, право банка на списание денежных средств в безакцептном порядке со счета заемщика, предусмотрено п. 4.4.1 Договора.

Таким образом, из материалов дела усматривается, что между банком и клиентом было достигнуто условие относительно права банка в безакцептном порядке списывать денежные средства по обязательствам заемщика вытекающим из кредитного договора.

Действия банка по включению в договор условий о праве безакцептного списания не нарушают прав заемщика, поскольку не ограничивают прав клиента.

В соответствии с п. 51 Постановления Пленума ВС РФ N 17 от 28.06.2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", законом или договором может предусмотрено право Банка или иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Статьей 388 ГК РФ предусмотрено, что уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Действующее законодательство РФ не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Доводы Вовна Д.Е. об обратном не состоятельны.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что доказательства нарушений прав Вовна Д.Е. со стороны банка, в материалах дела отсутствуют, и правовых оснований к признанию доводов ответчика обоснованными не имеется.

В силу ст. 5.5 Условий кредитования договор действует до полного исполнения Сторонами своих обязательств.

В счет исполнения обязательств по договору истец предоставил ответчику денежные средства л/д 22, в свою очередь ответчик условия договора не выполняет, согласно истории операций по кредитному договору платежи по кредиту в размере установленном графиком платежей не производятся ответчиком с ДД.ММ.ГГ года, о чем свидетельствует выписка по счету, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГ образовалась задолженность по основному долгу и процентам, неустойка в размере XXXX, в том числе согласно расчету задолженности: основной долг – XXXX, просроченные проценты – XXXX, неустойка – истец используя предусмотренное договором право самостоятельно уменьшил размер неустойки с XXXX до XXXX, размер неустойки суд находит соразмерным последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора.

Пунктом 4.1.3. Условий кредитования предусмотрено право банка потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности в случае нарушения заемщиком двух и более раз установленного договором порядка погашения кредитной задолженности.

В соответствии со статьей 33 Федерального закона № 17 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Ответчик под роспись ознакомлен с условиями кредитования.

Требование банка о досрочном возврате кредита ответчиком не исполнено. Доказательств возврата суммы долга ответчиком не представлено.

При наличии оснований ко взысканию задолженности по кредитному договору, суд, проверив расчет задолженности, представленный представителем истца, признает его верным, соответствующим условиям кредитного договора, арифметическая правильность расчета банка не оспаривалась ответчиком.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

При таких обстоятельствах исковые требования ОАО "XXXX" подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ требования истца о взыскании расходов по уплате госпошлины подлежат удовлетворению в сумме XXXX, поскольку подтверждаются документально.

По изложенному, руководствуясь статьями 194-198, 214 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░ "XXXX" ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ XXXX ░░ ░░.░░.░░ ░ ░░░░░░░ XXXX, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ XXXX.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 26 ░░░░░░░ 2015 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░