Решение по делу № 2-3213/2023 от 10.01.2023

Дело №

УИД: №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Дзержинск Нижегородской области                      14 сентября 2023 года

Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Власова А.В.,

с участием представителя истца ФИО5, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

представителя ответчика ФИО8, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

при секретаре Бобровой В.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шмонина С.Н. к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителя, расторжении кредитного договора, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Шмонин С.Н. обратился в суд с исковым заявлением, с учетом изменения требований в порядке статьи 39 ГПК РФ, к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее по тексту Банк ВТБ (ПАО)), в обоснование которого, указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей на приобретение земельного участка, кадастровый №, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу <адрес> и строительство жилого дома на указанном земельном участке. Все необходимые условия и требования банка истцом выполнены до заключения настоящего договора, в том числе произведена оценка стоимости земельного участка, произведено страхование жизни и здоровья заемщика, оплачен проект жилого дома, на счет истца в банке зачислены денежные средства для первоначального взноса для оплаты продавцу земельного участка. Однако в нарушение указанного кредитного договора, до момента обращения с исковым заявлением в суд, ответчиком истцу денежная сумма не перечислена. По условиям договор купли-продажи земельного участка, земельный участок должен быть передан покупателю (истцу) в срок до ДД.ММ.ГГГГ (п.3.1.3 договора), продавец несет ответственность за оплату коммунальных платежей, электроэнергии, года до ДД.ММ.ГГГГ (п.3.1.4. договора). С целью надлежащего исполнения обязательств покупателем, между сторонами договора купли-продажи указанного земельного участка заключено дополнительное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ к договору купли-продажи земельного участка, согласно которому покупатель обязан произвести оплату по договору купли-продажи земельного участка в срок до ДД.ММ.ГГГГ. В случае неоплаты в указанный срок, покупатель (истец) уплачивает штраф продавцу в сумме 500 000 рублей. В свою очередь, ДД.ММ.ГГГГ истец направил в банк копию указанного дополнительного соглашения с целью информирования банка о возможном возникновении неблагоприятных для истца последствий, в случае если банк продолжит не исполнять кредитный договор. В силу неисполнения банком обязательств по зачислению суммы кредита на счет истца до ДД.ММ.ГГГГ, истец во исполнение условий договора купли-продажи земельного участка с дополнительным соглашением, уплатил продавцу штраф в указанной сумме. В связи с указанными обстоятельствами, истцом ДД.ММ.ГГГГ в банк направлена претензия с требованием исполнить обязательства по предоставлению кредитных средств в сумме <данные изъяты> рублей, а также возместить убытки, вызванные неисполнением банком условий кредитного договора в срок 3 банковских дней. До настоящего времени банк уклоняется от выполнения взятых на себя обязательств. Ввиду неисполнения обязательств у истца возникли убытки в виде уплаты штрафа в сумме 500 000 рублей, а также расходы, произведенные по условиям и требованиям банка по предоставлению кредита: расходы на оплату оценки стоимости земельного участка в сумме 7 000 рублей, проект жилого дома для постройки на приобретаемом земельном участке стоимостью 45 000 рублей. Страхование жизни и здоровья заемщика в сумме 16 702,40 рублей, а всего расходы на сумму 68 702,40 рублей. Итого, убытки понесенные истцом, составили 568 702,40 рублей. В связи с нарушением срока оказания услуги по кредитному договору подлежит начислению неустойка в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителя» за период с ДД.ММ.ГГГГ, а также неустойка за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя. В связи с чем, Шмонин С.Н. просит суд расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № №, заключенный между истцом и Банком ВТБ (ПАО), взыскать с ответчика неустойку за нарушение срока оказания услуги за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1248000 рублей, а также по день исполнения решения суда, убытки в размере 568702,40 рублей, неустойку за нарушение срока возмещения убытков в сумме 51 183,22 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также по день исполнения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 150 000 рублей, штраф.

Определением Дзержинского городского суда Нижегородской области от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Королев Э.Н..

Определением Дзержинского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена Шмонина К.И..

Истец Шмонин С.Н. в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, причина неявки не известна.

Представитель истца ФИО5, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО8, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал по доводам, изложенным в возражениях на исковое заявление.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Королев Э.Н. в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, согласно которому считает заявленные требования обоснованными, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Шмонина К.И. в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом.

Суд, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив и изучив материалы дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст.59-61 ГПК РФ, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

В силу ч. 1 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского процессуального кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) (кредитор) с одной стороны, и Шмониным С.Н. (заемщик) был заключен кредитный договор №; договор состоит из Индивидуальных условий кредитного договора и Общих условий (Правил) предоставления и погашения ипотечного кредита, выданного на цели строительства индивидуального жилого дома, и договора поручительства по указанному ипотечному кредиту, являющиеся частью кредитного договора и договора поручительства.

Согласно индивидуальным условиям, сумма кредита составляет <данные изъяты> рублей: срок действия договора определен до полного выполнения сторонами принятых на себя обязательств, за исключением случая, предусмотренного п.3.3. Правил, срок возврата кредита: в дату истечения <данные изъяты> месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка на дату заключения договора – <данные изъяты> % годовых. Цель использования заемщиком кредита - на покупку земельного участка и строительство индивидуального жилого дома общей площадью <данные изъяты> кв.м., осуществляемого заемщиком своими силами в рамках Постановления Правительства РФ №, на земельном участке, расположенном по адресу: <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый №.

Ответчик предоставляет заемщику кредит в размере, на срок и цели, которые указаны в Индивидуальных условиях, и на условиях, установленных договором. Условия, необходимые для выдачи кредита, должны быть выполнены не позднее двух рабочих дней с даты заключения договора (п.18.1 Индивидуальных условий).

В соответствии с п.18.3 Индивидуальных условий кредит предоставляется заемщику кредитором до государственной регистрации/после государственной регистрации ипотеки на земельный участок в силу договора ипотеки не позднее двух рабочих дней, считая с даты выполнения последнего из нижеперечисленных условий: условий, предусмотренных разделом 4 Правил; предоставления заемщиком кредитору оригинала расписки регистрирующего органа о принятии заявления залогодателя о государственной регистрации ипотеки земельного участка в силу договора об ипотеки.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) (кредитор) и Шмониной К.И. (поручителем) заключен договор поручительства №, в соответствии с которым поручитель принимает на себя обязательство солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором на условиях в соответствии с договором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между кредитором и Шмониным С.Н.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Королевым Э.Н. (продавец) и Шмониным С.Н. (покупатель) заключен договор купли-продажи земельного участка с использованием кредитных денежных средства в простой письменной форме, в соответствии с которым покупатель за счет собственных средств, а также денежных средств, предоставляемых Банком ВТБ (ПАО) заёмщику в кредит согласно кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ, покупает в собственность у продавца земельный участок, общей площадью <данные изъяты> кв.м., с кадастровым номером №, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, находящийся по адресу <адрес> по цене <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между Королевым Э.Н. (продавец) и Шмониным С.Н. (покупатель) заключено дополнительное соглашение к договору купли-продажи земельного участка с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым покупатель обязуется произвести оплату по договору купли-продажи земельного участка с использованием кредитных средств в срок до ДД.ММ.ГГГГ. В случае неоплаты в установленный срок покупатель уплачивает штраф продавцу в размере 500 000 рублей.

Согласно расписке от ДД.ММ.ГГГГ Королев Э.Н. получил от Шмонина С.Н. 500 000 рублей в качестве штрафа согласно дополнительному соглашению к договору купли-продажи земельного участка.

Между тем, как следует из объяснений Шмонина С.Н. и Королева Э.Н., данных в ходе рассмотрения дела, оплаченные истцом в качестве штрафа денежные средства по дополнительному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ зачтены Королевым Э.Н. в счет оплаты стоимости указанного земельного участка в связи с увеличением его стоимости до <данные изъяты> рублей по договору купли-продажи.

Шмонин С.Н. обращаясь в суд с исковым заявлением, указывает на то, что ответчик свою обязанность по выдаче кредита не исполнил, в связи с чем, истец понес убытки, нарушены его права как потребителя услуг.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Положения пункта 1 статьи 821 ГК РФ предусматривают право банка отказать в выдаче кредита только в том случае, если имеются обстоятельства, непосредственно свидетельствующие об ухудшении положения заемщика, что, в свою очередь, повлечет нарушение им своих обязательств по возврату кредита.

Установлено, и стороной истца не оспаривалось, что на дату заключения кредитного договора № у ФИО3 имелись неисполненные кредитные обязательства перед ответчиком, а именно: кредитный договор №, по которому остаток задолженности составлял <данные изъяты> рублей.

Из объяснений сторон и третьих лиц, следует, что после заключения спорного кредитного договора и до обращения Шмонина С.Н. в регистрирующий орган с заявлением о государственной регистрации ипотеки земельного участка, ответчик известил истца об отказе от исполнения договора в связи с невозможностью предоставления кредитных средств при наличии указанной выше задолженности.

Кроме того, истцом во исполнение указаний сотрудников ответчика документы для государственной регистрации ипотеки земельного участка в силу договора об ипотеке в регистрирующий орган не сдавались, в связи с чем обязанность банка по предоставлению кредитных денежных средств не наступила.

Пунктом 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Из разъяснений в пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года N 54» О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» следует, что, если односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий совершены тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдены требования к их совершению, то по общему правилу такой односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не влекут юридических последствий, на которые они были направлены.

Согласно пункту 13 данного Постановления, в случае правомерного одностороннего отказа от исполнения договорного обязательства полностью или частично договор считается соответственно расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ответчик, используя предоставленное Гражданским кодексом РФ (п.1 ст. 821 ГК РФ) право на односторонний отказ от договора, уведомило Шмонина С.Н. ДД.ММ.ГГГГ, а в последующем ДД.ММ.ГГГГ о невозможности исполнения кредитного договора (перечислении денежных средств), что не оспаривалось истцом в ходе рассмотрения дела. В связи с чем, в силу п. 2 ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ договор № следует считать расторгнутым.

Учитывая изложенное исковые требования в части расторжения кредитного договора удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Пунктом 1 статьи 10 ГК РФ установлена недопустимость осуществления гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действий в обход закона с противоправной целью, а также иного заведомо недобросовестного осуществления гражданских прав (злоупотребление правом).

Защита права осуществляется лишь способами, предусмотренными законом (ст. 12 ГК РФ, ст. 3 ГПК РФ), в то время как в п. 11 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 г. N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» разъяснено, что надлежащим способом защиты прав заемщика в случае нарушения кредитной организацией обязательства выдать кредит является обращение в суд с требованием о возмещении убытков, причиненных нарушением кредитного договора. При этом, требование заемщика о взыскании с банка убытков, причиненных нарушением обязательства по выдаче кредита, могут быть удовлетворены судом, если сумма кредита не была выдана в установленный договором срок и отсутствуют обстоятельства, указанные в пункте 1 статьи 821 ГК РФ

Поскольку сумма кредита не была предоставлена истцу банком в силу наличия обстоятельств, установленных п. 1 ст. 821 ГК РФ, оснований для взыскания ответчика в пользу Шмонина С.Н. убытков, связанных с расходами на оценку стоимости земельного участка в сумме 7000 рублей, проекта жилого дома в сумме 45000 рублей, а также производного требования о взыскании неустойки за нарушение срока их возмещения у суда не имеется.

Согласно пункту 1 статьи 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 ГК РФ).

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости.

Принимая во внимание, что истец, обладая информацией о невозможности исполнения кредитного договора со стороны ответчика, заключил дополнительное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ к договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ с заведомо неблагоприятными для него, как покупателя, условиями в виде оплаты штрафа в размере 500000 рублей, указанные действия истца признаются судом злоупотреблением правом. В связи с чем указанные расходы не могут быть возложены на ответчика, поскольку истец, действуя разумно, мог избежать наступления указанных последствий.

Относительно требований истца о взыскании с ответчика убытков, связанных с понесенными расходами на личное страхование заемщика, суд приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с договором ипотечного страхования № ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между АО «<данные изъяты>» (страховщик) и Шмониным С.Н. (страхователь), при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

То есть договором страхования прямо предусмотрено условие о том, что страховая премия при досрочном расторжении договора в пределах указанного выше периода подлежит возврату в полном объеме.

Между тем, истец, как страхователь, имел возможность отказаться от договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в течение 14 дней со дня его заключения, однако, таким правом не воспользовался.

Кроме того, как установлено судом и не оспаривалось сторонами, договор ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ на момент рассмотрения дела не расторгнут; застрахованным лицом по рискам «<данные изъяты> является Шмонин С.Н. (п. 1.1. полиса ипотечного страхования).

Также у суда отсутствуют основания для удовлетворения требования истца о взыскании неустойки за нарушение срока исполнения услуги, поскольку отказ в выдаче кредитных средств не свидетельствует о нарушении прав истца, как потребителя, так как отказ банка в выдаче кредитных средств при установленных по данному делу обстоятельствах предусмотрен законом.

В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом не установлено факта нарушения прав истца как потребителя финансовой услуги, а также обстоятельств нарушения личных неимущественных прав Шмонина С.Н., оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

В связи с тем, что истцу отказано в удовлетворении исковых требований, оснований для взыскания штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Учитывая положения ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Шмонина С.Н. (паспорт №) к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (ИНН №) отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский городской суд.

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                                                                                                          А.В. Власов

«КОПИЯ ВЕРНА»Судья ___________________Секретарь _______________«___»_______________20__г.