Решение от 21.05.2024 по делу № 2-201/2024 от 25.03.2024

УИД № 30RS0007-01-2024-000098-73

№2-201/2024 РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«21» мая 2024 г. с. Енотаевка

Енотаевский районный суд Астраханской области в составе:

председательствующего судьи Семёновой Е.М.,

при ведении протокола судебного заседания секретарём Голякевич Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном гражданское дело по заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее АО «Россельхозбанк») о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного Савицкой Т.М. от 28.12.2023,

установил:

заявитель обратился в суд с настоящим заявлением, мотивируя свои требования тем, что 28 декабря 2023 г. уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М., по результатам рассмотрения обращения от 07 декабря 2023 г. №У-23-127116 Киреевой Е.В. в отношении АО «Россельхозбанк» принято решение о частичном удовлетворении требований потребителя и о взыскании с заявителя в пользу Киреевой Е.В. денежных средств в размере 1103,76 рублей. Решение вступило в законную силу. АО «Россельхозбанк» не согласны с решением финансового уполномоченного и считает его незаконным, поскольку начисление процентов за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ и в последующем взыскание данных процентов незаконно и необоснованно, поскольку возврат вознаграждения банка за оказанную услугу по присоединению к программе страхования (сбор, обработка и техническая передача информации страховщику) не предусмотрено ни соглашением №2146301/0420 от 22.07.2021, ни действующим законодательством РФ, и, соответственно, является правом банка, а не его обязанностью. Оказанная АО «Россельхозбанк» услуга по присоединению Киреевой Е.В. к договору страхования представляет для последней, самостоятельную потребительскую ценность, так как в соответствии с п.4 соглашения №2146301/0420 от 22.07.2021 в случае несоблюдения заёмщиком принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования процентная ставка устанавливается в размере до 14,7% годовых, в то время как при наличии личного страхования процентная ставка – 9,2% годовых и, поэтому, подлежат дополнительной оплате.

21 июля 2021 между АО «Россельхозбанк» и Киреевой Е.В. заключено соглашение №2146301/0420 о выдаче кредита на сумму 885000 рублей.

С целью кредитования под 9,2% годовых, во исполнение пункта 4 и пункта 9 соглашения о кредитовании, 22.07.2021 Киреевой Е.В. на основании заявления на присоединение к программе страхования №1 от 22.07.2021 внесена плата в сумме 111391,06 рублей.

В соответствии с пунктом 4 заявления на присоединение к программе страхования сумма страховой премии составляет 18807,22 руб., уплачиваемой страховщику и вознаграждение банка за оказание услуг за присоединение застрахованного лица к договору страхования в сумме 92583,84 руб.. Ознакомление с указанным пунктом подтверждается подписью Киреевой Е.В..

На основании пункта 7 заявления на присоединение к программе страхования №1 и раздела «Прекращение участия в программе страхования» приложения 1 к заявлению на присоединение к программе страхования №1 в связи с досрочным возвратом кредита по соглашению №2146301/0420 на основании заявления Киреевой Е.В.. 02 октября 2023 г. банком осуществлен возврат страховой премии в сумме 5679,40 рублей и 25 октября 2023 г. в сумме 3983,25 рублей за неиспользованный период страхования жизни и здоровья.

В связи с тем, что в основе вознаграждения АО «Россельхозбанк» лежит поручение Киреевой Е.В. по перечислению денежных смредств в счёт оплаты оказанной услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования, то последующий отказ от программы страхования не должен приводить к возврату вознаграждения, так как действие по его поручению исполнено и само это действие не признавалось недействительным. Оплаченная Киреевой Е.В. услуга за присоединение застрахованного лица к договору страхования не имеет длящийся характер, а является едино-разовой. Услуга банком клиенту оказана, Киреева Е.В. присоединена к договору страхования на весь срок кредитования, продление срока присоединения застрахованного лица не требовалось. Киреевой Е.В. возвращена сумма страховой премии банком, за вычетом периода с даты выдачи кредита по дату досрочного погашения, а также за вычетом суммы вознаграждения банка за оказание услуг по присоединению застрахованного лица к договору страхования.

Не согласившись с выплаченной банком суммы Киреева Е.В. 15 ноября 2023 г. обратилась в АО «Россельхозбанк» с заявлением о возврате заявителю денежных средств в размере 53415,22 руб.

21 декабря 2023 г. банком принято решение о возврате Киреевой Е.В. денежных средств и осуществлено перечисление на счёт клиента №40817810446300026942 в сумме 52388,97 рублей в качестве возмещения денежных средств, оплаченных Киреевой Е.В..

28 декабря 2023 г. уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организации, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М., по результатам рассмотрения обращения от 07 декабря 2023 г. №У-23-127116 Киреевой Е.В. в отношении АО «Россельхозбанк» и взыскана в пользу Киреевой Е.В. денежных средств в размере 1103,76 руб.. Однако соглашением не предусмотрена обязанность банка возвратить заёмщику денежные средства, оплаченные в качестве вознаграждения банка за оказанную услугу по присоединению застрахованного лица к договору страхования. Решение суда об удовлетворении требований Киреевой Е.В. о взыскании с банка денежных средств, оплаченных заёмщиком в качестве вознаграждения банка за оказание услуг по присоединению застрахованного лица к договору страхования отсутствует. По причине отсутствия у банка обязанности по возврату заёмщику оплаченной суммы вознаграждения банка за оказанную услугу по присоединению застрахованного лица к договору страхования, пункт 2 статьи 314 ГК РФ не подлежит применению к требованию Киреевой Е.В. о взыскании с АО «Россельхозбанк» денежных средств в размере 1103,76 рублей.

Представитель АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, согласно заявлению, просит рассмотреть дело в отсутствии представителя, исковые требования поддерживает в полном объёме.

Представитель Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. – Васильченко С.С., действующий на основании доверенности, в судебном заседании пояснил, что действия финансового уполномоченного носили законный и обоснованный характер по взысканию неустойки за ненадлежащее исполнение банком решения финансового уполномоченного, поскольку 31 октября 2023 г. истёк семидневный срок для удовлетворения финансовой организацией требований потребителя. Поддерживает доводы, изложенные в представленных возражениях.

Заинтересованное лицо Киреева Е.В. в судебное заседание не явилась, извещалась о дате и времени рассмотрения дела путём направления судебной повестки, которая возвращена в суд с истечением срока хранения, что судом расценивается как надлежащее её извещение. Не представила возражений и ходатайств об отложении дела.

Выслушав представителя финансового уполномоченного, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 21 июля 2021 г. между АО «Россельхозбанк» и Киреевой Е.В. заключено соглашение №2146301/0420 о выдаче кредита на сумму 885000 рублей.

22 июля 2021 г. АО «Россельхозбанк» на счёт Киреевой Е.В. зачислены денежные средства по кредитному договору в размере 885000 рублей.

Во исполнение пунктов 4, 9 соглашения о кредитовании, с целью кредитования под 9,2% годовых, на основании заявления на присоединение к программе страхования №1 от 22.07.2021 внесена плата в размере 111391,06 руб..

22 июля 2021 г. при заключении кредитного договора заявителем собственноручно подписано заявление на присоединение к программе страхования №1, в котором заявитель выразил добровольное согласие по договору коллективного страхования №32-0-04/16-2019 от 31.12.2019, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» как страховщиком.

Срок страхования по страхованию от несчастных случаев и болезней начинается с даты подачи застрахованным лицом заявления на страхование, но не ранее даты выдачи кредита по кредитному договору. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору.

Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней определяется на дату присоединения застрахованного лица к программе страхования и её размер равен полной сумме кредита по кредитному договору, увеличенной на десять процентов (при присоединении при заключении кредитного договора), либо полной сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на 10 процентов (при присоединении в течение срока действия кредитного договора). В течение срока действия программы страхования в отношении застрахованного лица размер страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 4 заявления на присоединение к программе страхования №1 плата за присоединение к договору страхования включает в себя сумму страховой премии в размере 18807,22 руб., уплачиваемой страховщику и вознаграждение банка за оказание услуг за присоединение застрахованного лица к договору страхования в сумме 92583,84 руб.. Ознакомление с данным пунктом подтверждается подписью Киреевой Е.В. в заявлении на присоединение к программе страхования.

В связи с досрочным возвратом кредита по соглашению №2146301/0420, на основании заявления Киреевой Е.В. 02 октября 2023 г. банком осуществлён возврат страховой премии в сумме 5679,40 руб., 25 октября 2023 г. в размере 3982,25 руб. за неиспользованный период страхования жизни и здоровья, таким образом, сумма страховой премии возвращена заёмщику за вычетом периода с даты выдачи кредита по дату его досрочного погашения, а также за вычетом суммы вознаграждения банка за оказание услуг по присоединению застрахованного лица к договору страхования.

15 ноября 2023 г. Киреева Е.В., не согласившись с выплаченной суммой, обратилась в АО «Россельхозбанк» с заявлением о возврате денежных средств в размере 53415,22 рублей.

21 декабря 2023 г. банком принято решение о возврате Киреевой Е.В. денежных средств путём перечисления на счёт Киреевой №40817810446300026942 в сумме 52388,97 рублей в качестве возмещения денежных средств, оплаченных за оказание услуг по присоединению к договору страхования.

28 декабря 2023 г. уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. принято решение о частичном удовлетворении требований потребителя к АО «Россельхозбанк» и взыскании денежных средств в пользу Киреевой Е.В. в размере 1103,76 рублей, начисленные на 52388,97 рублей.

Обжалуемым решением Финансового уполномоченного потребителей Финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 28 декабря 2023 г. частично удовлетворены требования Киреевой Е.В. к АО «Россельхозбанк» о взыскании денежных средств, удержанных в счёт платы за дополнительные услуги по кредитному договору, в результате которых Киреева Е.В. стала застрахованным лицом по договору страхования. Взысканы с АО «Россельхозбанк» в пользу Киреевой Е.В. денежные средства, удержанные в счёт платы за дополнительные услуги, связанные с организацией страхования в рамках оказания услуги по присоединению застрахованного лица к программе страхования при предоставлении кредита по кредитному договору в размере 1103,76 рублей.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений), они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно статье 1 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее - Закон № 123-ФЗ), настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В силу части 8 статьи 20 Закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращение и принимает по нему решение в течение пятнадцати рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ему обращения, - в случае направления обращения потребителем финансовых услуг.

В соответствии с частью 1, 2 статьи 23 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Решение финансового уполномоченного подлежит исполнению финансовой организацией не позднее срока, указанного в данном решении, за исключением случаев приостановления исполнения данного решения, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Срок исполнения решения финансового уполномоченного устанавливается данным решением с учетом особенностей правоотношений, участником которых является потребитель финансовых услуг, направивший обращение, не может быть менее десяти рабочих дней после дня вступления в силу данного решения и не может превышать тридцать дней после дня вступления в силу данного решения.

Согласно части 1 статьи 24 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" исполнение финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного признается надлежащим исполнением финансовой организацией обязанностей по соответствующему договору с потребителем финансовых услуг об оказании ему или в его пользу финансовой услуги.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Закона № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством.

Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки, иной просрочки их уплате, подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пунктом 3 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Следовательно, статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации является средством защиты кредитора в обязательстве от неправомерного использования должником денежных средств кредитора.

Поэтому кредитор, используя механизм статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, вправе предъявить требование о взыскании с должника процентов за неправомерное удержанием последним денежных средств кредитора по день уплаты суммы этих средств кредитору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении.

Согласно статье 191 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Кредитным договором не установлен размер процентов в случаях неправомерного удержания финансовой организацией денежных средств Киреевой Е.В., уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате.

Финансовой организацией в пользу Киреевой Е.В. подлежала возврату часть платы за услугу по присоединению к программе страхования в размере 62050,62 рублей.

Учитывая, что часть платы за услугу по присоединению к программе страхования финансовой организацией возвращены Киреевой Е.В. частично (01.10.2023 в сумме 5679,40 рублей, 25.10.2023 в сумме 3982,25 рублей), в полном объёме на сумму 52388,97 рублей, исполнено лишь 21 декабря 2023 г. путём перечисления на счёт заявителя в указанной сумме, семидневный срок для удовлетворения требований заявителя АО «Россельхозбанк» истёк 31 октября 2023 г..

Таким образом, решением финансового уполномоченного правомерно установлен период просрочки с 01.11.2023 по 21.12.2023 и взысканы проценты, начисленные на сумму 52388,97 рублей, расчёт процентов составлен по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в сумме 1103,76 рублей, оснований для отмены оспариваемого решения у суда не имеется.

Соответственно, не подлежат распределению судебные расходы, понесённые АО «Россельхозбанк», при подаче данного заявления по правилам статьи 98 ГПК РФ.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░ 28.12.2023 ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 27 ░░░ 2024 ░..

░░░░░: ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>