Решение по делу № 2-2946/2017 от 06.04.2017

Дело №2-2946/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 декабря 2017 года г.Копейск

Копейский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Муратова С.М.,

при секретаре Аникеенко З.П.,

с участием представителя истца Аверьяновой Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кредитного Потребительского кооператива «Биллион Кредит» к Максимовой О.С. о взыскании задолженности по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Кредитный Потребительский кооператив «Биллион Кредит» обратились в суд с исковым заявлением к Максимовой О.С. о взыскании задолженности по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование требований указано, что между Кредитным потребительским кооперативом «Биллион Кредит» и Максимовой О.С. заключен договор займа НОМЕР от 13 июля 2015 года, по которому банк предоставил ответчику заем в размере 444000 рублей на 36 месяцев, ответчик обязался возвратить полученный заем и уплатить проценты, начисленные за пользование займом, исходя из процентной ставки за пользование заемными средствами в размере 36 процентов годовых, в срок, согласно графику погашения займа, до 13 июля 2018 года, в следующем порядке: ежемесячные платежи по возврату займа и уплате процентов заемщик производит не позднее дня, указанного в графике платежей. Первые три календарных месяца со дня подписания договора являются льготным периодом, в течении которого заемщик не оплачивает сумму основного долга по договору. За указанный льготный период оплата процентов осуществляется заемщиком в день получения займа наличными денежными средствами в кассу займодавца или безналичным перечислением на расчетный счет займодавца. Установленные договором проценты начисляются ежемесячно на фактический остаток задолженности по займу. Отсчет срока по начислению процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления займа, и заканчивается в день погашения займа. Последний платеж процентов осуществляется одновременно с возвратом суммы основного долга. В соответствии с п.п.1.2 договора, заем предоставлен ответчику для приобретения жилого дома, общей площадью 48,7 кв.м., расположенного по адресу АДРЕС. В соответствии с п.п. 1.3 договора, в обеспечение надлежащего исполнения своих обязательств заемщик предоставляет в залог заимодавцу имущество, указанное в п.п. 1.2 договора.

13.07.2015 года между ответчиком и Зариповой Л.Р. заключен договор купли-продажи недвижимого имущества (жилого дома и земельного участка) с использованием заемных средств, в соответствии с которым ответчик приобрел вышеуказанные объекты недвижимости. 17.07.2015 года зарегистрировано право собственности на данные объекты недвижимости.

В соответствии с условиями договора истец, надлежащим образом исполнил свои обязательства, перечислил денежные средства на счет Максимовой О.С. безналичным способом по указанным ответчиком банковским реквизитам, что подтверждается платежным поручением НОМЕР от 27.07.215 года. В нарушение условий договора ответчик сумму займа не вернул, проценты за пользование займом не уплачивает. В соответствии с п.5.1 договора займа, в случае невыполнения заемщиком условий п.3.1 договора, займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа. При нарушении сроков возврата займа и/или процентов по займу заемщик обязан уплатить займодавцу неустойку в размере 20 процентов годовых от суммы просроченной задолженности за соответствующий период нарушения обязательств. По состоянию на 28.08.2017 года у ответчика образовалась задолженность по договору займа в размере 444 000 рублей, по процентам за пользование займом за период с 28.08.2015 года по 28.08.2017 года в размере 320117 рублей 92 копейки, за неустойку за нарушение обязательств за период с 28.08.2015 года по 28.08.2017 года в размере 118508 рублей 71 копейка. В адрес ответчика 22 марта 2016 года направлена претензия с предложением погасить образовавшуюся задолженность, однако обращение оставлено ответчиком без внимания. Согласно п.п. 4.3.2 договора займа в случае неисполнения заемщиком требования займодавца о досрочном исполнении обязательств по договору в течении 30 календарных дней, считая с даты получения письменного требования займодавца о досрочном возврате займа и уплате процентов, займодавец имеет право обратить взыскание на имущество заемщика в порядке, предусмотренном законом. Просят взыскать с Максимовой О.С. сумму задолженности по договору займа в размере 444 000 рублей, по процентам за пользование займом за период с 28.08.2015 года по 28.08.2017 года в размере 320117 рублей 92 копейки, за неустойку за нарушение обязательств за период с 28.08.2015 года по 28.08.2017 года в размере 118508 рублей 71 копейка. С учетом уточненного иска, просят обратить взыскание на земельный участок и жилой дом, путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость жилого дома в размере 444 000 рублей, земельного участка в размере 6000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 18044 рубля 61 копейка.

Представитель истца Аверьянова Н.И. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик Максимова О.С. в судебное заседание не явилась, извещалась о дне, месте и времени судебного заседания надлежащим образом.

Третье лицо Вагапова Г.Д. о дне, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась. В судебном заседании 13.11.20107 года возражала против обращения взыскания на имущество, поскольку является собственником спорного дома и земельного участка.

Исследовав материалы дела, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 13 июля 2015 года между Кредитным потребительским кооперативом «Биллион Кредит» (далее заимодавец) и Максимовой О.С. (далее заемщик) заключен договор займа с условием залога НОМЕР.

Согласно п.п.1.1 данного договора заимодавец предоставил заемщику денежные средства в размере 444000 рублей сроком на 36 месяцев, считая с даты предоставления займа. По условиям договора Заемщик обязуется возвратить заимодавцу сумму полученного займа, и уплатить проценты, начисленные за пользование займом на условиях, установленных настоящим договором.

Согласно п.п. 1.2 договора займа, заем предоставляется для целевого использования, а именно приобретение жилого дома, общей площадью 48,7 кв.м., расположенного по адресу АДРЕС.

В обеспечение надлежащего исполнения своих обязательств по договору займа заемщик предоставляет в залог заимодавцу имущество, указанное в п.п. 1.2 настоящего договора, возникающий на основании ст.77 Федерального закона Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента государственной регистрации перехода права собственности Максимовой Ольги Сергеевны на имущество (п.п.1.3 договора займа НОМЕР).

Согласно п.п. 3.1, 3.2 договора займа НОМЕР процентная ставка за пользование заемными средствами устанавливается в размере 36 процентов годовых. Установленные настоящим договором проценты начисляются ежемесячно на фактический остаток задолженности по займу. Отсчет срока по начислению процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления займа и заканчивается в день погашения займа. При начислении процентов в расчет принимается действительное число календарных дней в месяце и году.

Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату займа и процентов не позднее дня указанного в графике платежей (приложение НОМЕР, что является неотъемлемой частью настоящего договора).

Согласно графику погашения займа, ежемесячный платеж составляет 13454 рубля 55 копеек, за исключением первых трех месяцев, которые являются льготными и не подлежат оплате, и последнего платежа в размере 13454 рубля 40 копеек.

Истец свои обязательства перед Максимовой О.С. исполнил, перечислив на ее счет 444000 рублей, что подтверждается платежным поручением НОМЕР от 27.07.2015 года.

ДАТА между Зариповой Л.Р и Максимовой О.С заключен договор купли-продажи жилого дома и земельного участка по адресу АДРЕС.

Согласно п.6 договора купли-продажи жилой дом приобретается Максимовой О.С. за счет заемных средств в размере 444 000 рублей, предоставленных покупателю по договору займа НОМЕР от 13 июля 2015 года, заключенному между Максимовой О.С. и Кредитным потребительским кооперативом «Биллион Кредит».

Согласно п.11 договора купли-продажи недвижимое имущество, приобретаемое покупателем по договору находится в залоге у Кредитного потребительского кооператива «Биллион Кредит» с момента государственной регистрации права собственности покупателя на недвижимое имущество.

Согласно п.п. 4.2.6 договора займа, в качестве обеспечения своевременного и полного возврата займа и уплаты процентов за пользование им заемщик предоставляет заимодавцу имущество в залог.

Из выписки из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости следует, что собственником жилого дома по адресу АДРЕС, кадастровый номер НОМЕР является Максимова О.С. Обременением объекта недвижимости является ипотека в силу закона, лицом в пользу которого установлено обременение является Кредитный потребительский кооператив «Биллион Кредит».

Судом установлено, что Максимова О.С., в нарушение условий договора займа платежи в размере и в сроки, установленные договором, в счет погашения займа и процентов за пользование не вносит (л.д. 19-20 расчет задолженности по договору займа).

В силу ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.5 договора займа от 13 июля 2015 года предусмотрена ответственность, так в случае невыполнения заемщиком условий п.3.1 договора заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа. При нарушении сроков возврата займа и/или процентов по займу заемщик обязан уплатить займодавцу неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности за соответствующий период нарушения обязательств.

Согласно п.4.3 договора займа, заимодавец имеет право досрочно потребовать задолженность с заемщика по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы займа, начисленных процентов на заем, суммы штрафов и пеней, предусмотренных настоящим договором, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору, если такое нарушение со стороны заемщика продолжается более 60 календарных дней с даты его совершения.

В случае неисполнения заемщиком требований заимодавца о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору в течении 30 календарных дней, считая с даты получения письменного требования заимодавца о досрочном возврате займа и уплате процентов на заем, обратить взыскание на имущество в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

22 марта 2016 года Максимовой О.С. направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по договору займа и выплате процентов за пользование займом.

Требование получено Максимовой О.С. 24.03.2016 года, однако до настоящего времени ответчиком не исполнено.

Поскольку Максимова О.С. надлежащим образом не исполняет обязательства по договору займа, истец правомерно предъявил требования о досрочном взыскании задолженности.

Истцом представлен расчет задолженности Максимовой О.С. по договору займа от 13 июля 2015 года по состоянию на 28.08.2017 года в размере 882626 рублей 63 копейки, в том числе задолженность по договору займа в размере 444 000 рублей, по процентам за пользование займом за период с 28.08.2015 года по 28.08.2017 года в размере 320117 рублей 92 копейки, за неустойку за нарушение обязательств за период с 28.08.2015 года по 28.08.2017 года в размере 118508 рублей 71 копейка.

Проверив расчет, представленный истцом, принимая во внимание, что ответчиком данный расчет в части суммы основного долга и процентов не оспорен, иного расчета суду не представлено, суд признает его достоверным.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п.1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства суд вправе уменьшить неустойку.

При этом, снижение размера неустойки не должно вести к неосновательному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Как следует из условий договора займа, заключенного между сторонами, неустойка при ненадлежащем исполнении обязательств заемщика, определена в размере 20 процентов годовых от суммы просроченной задолженности за соответствующий период нарушения обязательств.

Из анализа действующего гражданского законодательства следует, что неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

Учитывая обстоятельства образовавшейся задолженности, принимая во внимание, что ответчиком в погашение задолженности не внесено ни одного платежа, суд приходит к выводу взыскании неустойки в размере 118508 рублей 71 копейка.

При таких обстоятельствах, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору займа НОМЕР от 13 июля 2015 года по состоянию на 28.08.2017 года в размере 882626 рублей 63 копейки, в том числе задолженность по договору займа в размере 444 000 рублей, по процентам за пользование займом за период с 28.08.2015 года по 28.08.2017 года в размере 320117 рублей 92 копейки, за неустойку за нарушение обязательств за период с 28.08.2015 года по 28.08.2017 года в размере 118508 рублей 71 копейка.

По требованию истца об обращении взыскания на предмет залога – жилой дом и земельный участок, суд приходит к следующему.

Установлено, что в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика на жилой дом, расположенный по адресу АДРЕС, приобретаемый с использованием заемных средств, была оформлена ипотека (залог), что отражено в договоре займа НОМЕР от 13 июля 2015 года.

На основании п.1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании установлено, что владельцем закладной Максимовой О.С. на жилой дом, расположенный по адресу АДРЕС, в настоящее время является истец. Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.2 ст.48 «Закона об ипотеке (залоге недвижимости)», законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права заимодавца по обеспеченному ипотекой обязательству.

В силу п.2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке
(залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой,
удостоверяющей    РїСЂР°РІРѕ    РµРµ законного владельца РЅР° получение исполнения РїРѕ денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления РґСЂСѓРіРёС… доказательств существования этого обязательства, Рё право залога РЅР° имущество, обремененное ипотекой.

Из п.1. ст. 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст.ст. 334 и 811 ГК РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости), указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

Взыскание на заложенное недвижимое имущество обращается по решению суда (ст. 51 Закона об ипотеке). Суд, в силу ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", указывает в решении, в том числе, способ реализации имущества, на которое обращается взыскание и определяет на основе соглашения сторон его начальную продажную цену на публичных торгах. В соответствии с п. 1 ст. 56, 78 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов.

В соответствии с п.4 ч.2 ст.54 данного закона, если начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная стоимость заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

На основании изложенного суд полагает, что требования истца об обращении взыскания на заложенный жилой дом заявлены законно и обоснованно.

Поскольку судом установлено ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком по договору займа, с учетом наличия оснований, предусмотренных ст. 348 ГК РФ и отсутствия оснований для отказа в обращении взыскания, суд приходит к выводу, что следует обратить взыскание на заложенный жилой дом по адресу АДРЕС, принадлежащий на праве собственности Максимовой О.С. с кадастровым номером НОМЕР.

Из указанных выше норм следует, что если начальная продажная цена заложенного недвижимого имущества определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, то она равна согласованной стоимости.

Согласно договору займа стоимость предмета залога – жилого дома, установлена по соглашению сторон в размере 444000 рублей.

Ответчиком указанная стоимость не оспорена, иного расчета стоимости заложенного объекта недвижимости суду не представлено.

На основании изложенного, суд пришел к выводу, что устанавливая начальную продажную стоимость заложенной квартиры, следует исходит из положений Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и материалов дела, такая цена должна быть определена в размере 444 000 рублей, согласованной сторонами на основании договора купли-продажи.

Сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге, при этом период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца.

Вместе с тем, суд не находит оснований для обращения взыскания на земельный участок, поскольку как следует из договора займа, ответчик в залог земельный участок не предоставляла, приобретала его за счет личных средств, договор займа не содержит существенных условий залога земельного участка.

Кроме того, земельный участок с кадастровым номер НОМЕР, расположенный по адресу АДРЕС согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости обременений не имеет, собственником данного объекта является Вагапова Г.Д. (л.д.83-86).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса.

В материалах дела имеется платежное поручение НОМЕР от 13.09.2017 года об уплате истцом государственной пошлины в размере 18044 рубля 61 копейка. Суд считает, что указанные расходы следует взыскать с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд -

РЕШИЛ:

Исковые требования Кредитного Потребительского кооператива «Биллион Кредит» к Максимовой О.С. о взыскании задолженности по договору займа НОМЕР от 13 июля 2015 года, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с Максимовой О.С. в пользу Кредитного Потребительского кооператива «Биллион Кредит» задолженность по договору займа НОМЕР от 13 июля 2015 года по состоянию на 28.08.2017 года в размере 882626 рублей 63 копейки, в том числе задолженность по договору займа в размере 444 000 рублей, по процентам за пользование займом за период с 28.08.2015 года по 28.08.2017 года в размере 320117 рублей 92 копейки, за неустойку за нарушение обязательств за период с 28.08.2015 года по 28.08.2017 года в размере 118508 рублей 71 копейка.

Взыскать с Максимовой О.С. расходы по оплате государственной пошлины в размере 18044 рубля 61 копейка.

Обратить взыскание на предмет залога - жилой дом, расположенный по адресу АДРЕС, с кадастровым номером НОМЕР, принадлежащий на праве собственности Максимовой О.С., посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 444 000 рублей.

В удовлетворении исковых требований Кредитного Потребительского кооператива «Биллион Кредит» об обращении взыскания на земельный участок, расположенный по адресу АДРЕС, отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Копейский городской суд в течение месяца.

Председательствующий     Муратов РЎ.Рњ.