Решение по делу № 33-5467/2023 от 20.04.2023

59RS0003-01-2022-003910-23

Судья Поносова И.В.

Дело № 2-308/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

город Пермь Дело № 33-5467/2023

25 мая 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе

председательствующего Бабиновой Н.А.,

судей Заривчацкой Т.А., Мухтаровой И.А.,

при секретаре Рожковой Ю.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании материал по апелляционной жалобе ПАО «Совкомбанк» на решение Кировского районного суда города Перми от 16 февраля 2023 года.

Изучив материалы дела, заслушав доклад судьи Заривчацкой Т.А., пояснения ответчика Коневой Т.Н. (паспорт), судебная коллегия,

установила:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Коневой Т.Н. с требованием о расторжении кредитного договора № ** от 30.03.2021; взыскании задолженности по кредитному договору №** от 30.03.2021 в сумме 298794,58 рублей, процентов за пользование кредитом по ставке 29% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 26.08.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 26.08.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 12187,95 рублей; обращении взыскания на предмет ипотеки – принадлежащая на праве собственности Коневой Татьяне Николаевне, жилое помещение–квартиру, общей площадью 36 кв.м., расположенную по адресу: ****, кадастровый номер **, определив способ реализации – публичные торги, установить начальную продажную цену при реализации имущества в размере 1800 000 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что 30.03.2021 между ПАО «Восточный экспресс Банк» и Коневой Т.Н. был заключен кредитный договор № ** (**), по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 800 000 рублей, под 29,00% годовых сроков на 104 месяца. Цель кредита: неотложные нужды. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека), предмет ипотеки: квартира, общей площадью 36 кв.м., расположенная по адресу: ****Б-50, кадастровый номер **. За несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности пунктом 13 кредитного договора предусмотрено начисление неустойки.

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс Банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров от 05.12.2021. В связи допущенными заёмщиком нарушениями условий договора, а именно систематические просрочки при погашении основного долга и уплате процентов, истцом в адрес заемщика было направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, в том числе об оплате основного долга, процентов, неустойки. По состоянию на день подачи в суд настоящего искового заявления требование в полном объеме заёмщиком не исполнено, на 25.08.2022 сумма задолженности ответчика по кредитным обязательствам составляет 298794,58 руб., в том числе: просроченные проценты 28912,99 руб., просроченная ссудная задолженность 266671,93 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 2 254,80 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 2,44 руб., неустойка на просроченную ссуду 581,62 руб., неустойка на просроченные проценты 370,80 руб.

В судебном заседании представитель истца участия не принимал, представил заявление о рассмотрении дела без его участия, в котором указал, что на удовлетворении исковых требований настаивает по указанным в иске доводам. Задолженность ответчиком не погашается, начиная с мая 2022 года, ранее ответчику было согласовано предложение о заключении мирового соглашения, однако для заключения мирового соглашения Коневой Т.Н. необходимо было погасить задолженность по процентам и неустойке в общей сумме 81497,28 руб. От погашения указанной задолженности ответчик отказалась в виду отсутствия денежных средств. Кроме того, ранее в судебном заседании представитель истца пояснила, что кредитным договором действительно была предусмотрена возможность снижения процентной ставки по договору. Основания и условия снижения процентной ставки подробно отражены в пункте 4 кредитного договора, понижение ставки идет поэтапно, поскольку ответчик нарушала порядок погашения задолженности, процентная ставка не была снижена.

Ответчик в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, указала, что ею был заключен кредитный договор с ПАО «Восточный экспресс Банк», в рамках договора она взяла 250000 руб., ежемесячный платеж составлял 7 259 руб. Исправно вносила платежи каждый месяц, однако через некоторое время потеряла работу, в связи с чем допустила просрочку платежа. После того как ей стало известно о том, что ее кредитором является ПАО «Совкомбанк», ответчик сразу обратилась в офис банка с заявлением о предоставлении «каникул», а также с заявлением о понижении процентной ставки по договору. Получив отказ на поданные ею заявления, Конева Т.Н. начиная с апреля 2022 года перестала вносить платежа по договору.

Решением Кировского районного суда города Перми от 16.02.2023 исковые требования удовлетворены; расторгнут кредитный договор № ** (**), заключенный 30.03.2021 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Коневой Татьяной Николаевной со дня вступления в законную силу решения суда; взыскано с Коневой Татьяны Николаевны в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № ** (**) по состоянию на 25.08.2022 в размере 298794,58 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 12187,95 рублей, проценты за пользование кредитом по ставке 29% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 26.08.2022 по дату вступления решения в законную силу, неустойка в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 26.08.2022 по дату вступления решения в законную силу;

обращено взыскание в пользу ПАО «Совкомбанк» на предмет залога – принадлежащее на праве собственности Коневой Татьяне Николаевне жилое помещение – квартиру общей площадью 36 кв.м, с кадастровым номером **, расположенное по адресу ****, определив способ реализации – публичные торги. Установлена начальная продажная цена при реализации имущества в размере 1 800 000 рублей;

исполнение решения суда от 16.02.2023 в части обращения взыскания на квартиру, общей площадью 36 кв.м, с кадастровым номером **, расположенное по адресу ****, отсрочено сроком на один год, до 16.02.2024.

В апелляционной жалобе истец просит решение отменить в части предоставления ответчику отсрочки обращения взыскания на заложенное имущество соком на один год, указывая, что ответчик с заявлением о предоставлении отсрочки не обращалась, оснований для отсрочки обращения взыскания на квартиру не имеется. Кроме того, в деле отсутствуют доказательства материального положения ответчика, что залоговое имущество является единственным жильем, и иным имуществом ответчик не владеет.

в возражениях на апелляционную жалобу ответчик указала, что от долга она не отказывается, оплату возобновила, залоговое имущество – квартира, расположенное по адресу: ****, является её единственным жильем, её пенсия в размере 18 600 руб. – единственный источник дохода.

На заседание судебной коллегии истец не явился, извещен надлежащим образом.

Ответчик просила оставить решение без изменения, приводя доводы о том, что заложенное имущество является ее единственным жильем.

Проверив законность и обоснованность решения по доводам, изложенным в апелляционных жалобах, судебная коллегия не находит оснований для его отмены в обжалуемой части.

Как следует из материалов дела, 31.03.2021 ПАО «Восточный экспресс Банк» и Конева Т.Н. заключили кредитный договор №** (**), обеспеченный ипотекой, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 800 000 рублей сроком на 104 месяца, а Конева Т.Н. обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и на условиях, определенных кредитным договором.

Пунктом 4 кредитного договора установлено, что ставка по кредиту составляет 29,00 % годовых (первоначальное значение).

Условия договора предусматривали возможность поэтапного снижения ставки каждые двенадцать расчетных периодов, начиная с 13-го расчетного периода. С даты начала 13-го расчетного периода до даты окончания 24-го расчетного периода – ставка равна 28,00 % годовых. Снижение процентной ставки осуществляется при одновременном выполнении следующих условий: отсутствие и недопущение в будущем образования просроченной кредитной задолженности по погашению общей суммы ежемесячного платежа; отсутствие действующих или ранее предоставленных ипотечных или кредитных каникул. При несоблюдении заемщиком названных условий процентная ставка, в случае если ранее не снижалась – остается в первоначальном значении и до окончания срока действия договора не снижается (пункт 4 договора).

В силу пункта 11 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств по договору кредита является залог недвижимого имущества: квартира, общей площадью 36 кв.м., расположенная по адресу: ****, кадастровый номер ** (л.д. 22).

Пунктом 17 кредитного договора предусмотрен порядок предоставления кредита: предоставление в банк договора ипотеки №** от 26.03.2021 с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав.

Во исполнение пунктов 11,17 кредитного договора ПАО «Восточный экспресс банк» и Конева Т.Н. заключили договор ипотеки №21** от 26.03.2021, по условия которого залогодатель в обеспечение исполнения обязательств по договору кредита передает в залог залогодержателю недвижимость: квартира, расположенная по адресу: ****.

Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 30.03.2021 за №** (л.д. 59-60).

В случае просрочки уплаты основного долга или процентов по кредиту заемщиком Банком начисляется неустойка, % годовых на сумму просроченной задолженности с ежедневным начислением неустойки до полного погашения задолженности соответствует ключевой ставке ЦБ РФ на день заключения договора (пункт 13 кредитного договора, пункт 2.2.7 договора ипотеки).

Банк свои обязательства по договору перед заемщиком исполнил, зачислив денежные средства на счет ответчика.

14.02.2022 в отношении юридического лица ПАО КБ «Восточный» в ЕГРЮЛ внесена запись о прекращении деятельности в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Согласно пункту 2 статьи 58 Гражданского кодекса РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Поскольку обязательства исполнялись ответчиком ненадлежащим образом, 29.06.2022 ПАО «Совкомбанк» в адрес Коневой Т.Н. направил требование о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом и уплате пени, которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 25.08.2022 сумма задолженности Коневой Т.Н. составляет 298794,58 рублей. Других платежей на дату рассмотрения дела от ответчика не поступало, возражений по расчету и доказательств, опровергающих обоснованность данного расчета, свидетельствующих об ином размере задолженности ответчиком не представлено, расчет задолженности согласуется с условиями обязательств по договору.

Поскольку ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по кредитному договору, суд с учетом положений статей 309, 310, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации пришел к выводу о наличии просроченной задолженности по кредитному договору на момент рассмотрения спора и обоснованности заявленных требований.

В данной части решение суда апеллянтом не обжалуется, судебной коллегией не проверяется (ст. 327.1 ГПК РФ).

Применив положения статьи 350 Гражданского кодекса РФ, пункта 3 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», установив наличие уважительных причин для предоставления отсрочки реализации заложенного имущества сроком на один год, и отсутствие доказательств того, что отсрочка обращения взыскания на заложенную квартиру может повлечь существенное ухудшение финансового положения залогодержателя, учитывая баланс интересов сторон, суд пришел к выводу о предоставлении отсрочки обращения взыскания на заложенную квартиру сроком один год, до 16.02.2024 года.

Доводы жалобы об отсутствии оснований для предоставления отсрочки обращения взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенное по адресу: ****, сроком один год, являются несостоятельными.

Согласно п. 3 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда, залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности. Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает, в том числе то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества. Если должник в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворит требования кредитора, обеспеченные ипотекой в том объеме, который они имеют к моменту удовлетворения требования, суд по заявлению залогодателя отменяет решение об обращении взыскания.

Из материалов дела следует, что, согласно пункту 1.6 договора ипотеки рыночная стоимость предмета ипотеки определена сторонами в размере 1800000 руб.

Исходя из представленных по делу доказательств, суд установил начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1800000 рублей. Возражений по стоимости заложенного имущества от ответчика не поступило. Доводов, выражающих несогласие с установленной начальной продажной ценой квартиры, не представлено.

Задолженность ответчика по кредитному договору составляет 298794,58 руб., что более чем в 6 раз ниже стоимости заложенного имущества.

Из представленных в суд возражений ответчика следует, что залоговое имущество – квартира, расположенное по адресу: ****, является единственным жильем ответчика, единственным источником дохода является её пенсия в размере 18 600 руб. (Конева Т.Н., 1959 года рождения), ответчик неоднократно указывала суду на наличие желания оплатить кредит во избежание обращения взыскания на заложенное имущество.

При таких обстоятельствах, учитывая положения п. 3 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также то, что залогодателем является гражданин, залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности, ответчик предпринимает действия по погашению возникшей заолженности, обращалась 12.05.2022 в банк за отсрочкой исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с тяжелым материальным положением (утратой работы), данные обстоятельства подтверждаются приобщенным в материалы дела заявлением на официальном бланке ПАО «Совкомбанк», подписанного ответчиком, однако, со слов ответчика, заявление банк не принял (л.д. 65), в предварительном судебном заседании 26.10.2022 судом ответчику разъяснено право обратиться в банк для урегулирования вопроса мирным путем, ответчик не возражала (л.д. 67); в судебном заседании протокольным определением от 18.01.2023 удовлетворено ходатайство представителя истца для урегулирования вопроса мирным путем (л.д. 83); из содержания апелляционной жалобы следует, что банком предоставлена ответчику возможность заключить мировое соглашение (л.д. 115); задолженность ответчика по кредитному договору более чем в 6 раз ниже стоимости заложенного имущества, судебная коллегия полагает возможным согласиться с решением суда в части предоставления отсрочки для обращения взыскания на заложенное имущество на 1 год, до 16 февраля 2024 года.

Иных доводов апелляционная жалоба не содержит.

Нарушений норм процессуального права, являющихся безусловным основанием для отмены решения в соответствии с положениями части 4 статьи 330 ГПК РФ не установлено.

Руководствуясь статьями 199, 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Кировского районного суда города Перми от 16 февраля 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО «Совкомбанк» без удовлетворения.

Председательствующий: подпись

Судьи: подписи

В окончательном виде апелляционное определение изготовлено 01.06.2023.