Решение по делу № 2-3095/2023 от 22.03.2023

Копия                                                                                                           Дело № 2-3095/2023

                                                                                            УИД 16RS0050-01-2023-002554-72

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 мая 2023 года                                                                                                              г. Казань

       Приволжский районный суд г.Казани Республики Татарстан в составе:

       председательствующего судьи Зариповой Л.Н.,

       при секретаре Ахметшиной Л.Р.,

       рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» на решения финансовых уполномоченных по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций по обращениям потребителя услуги ФИО2,

                                                                   УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с заявлением о признании незаконными решений финансовых уполномоченных по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций по обращениям потребителя услуги ФИО2, в обоснование указав следующее. Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ДД.ММ.ГГГГ вынесены решение № У-23-9022/5010-005, которым были удовлетворены требования ФИО2 о взыскании в ее пользу с АО «АЛЬФА-БАНК» денежных средств в размере 121 172 рублей 22 копеек и решение № У-23-9027/5010-005, которым удовлетворены требования ФИО2 о взыскании в ее пользу с АО «АЛЬФА-БАНК» денежных средств в размере 85 970 рублей 77 копеек. Также ДД.ММ.ГГГГ вынесено решение №У-23-9013/5010-005, которым были удовлетворены требования потребителя ФИО2 о взыскании в ее пользу с АО «АЛЬФА-БАНК» денежных средств в размере 8976 рублей 21 копейки. ДД.ММ.ГГГГ Клиентом было произведено присоединение к Договору о комплексном банковском обслуживании в АО «АЛЬФА-БАНК». Пунктом 3.27 Договора КБО Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в Банк электронные документы, подписанные простой электронной ФИО3 в соответствии с Приложением № к Договору КБО. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен договор потребительского кредита №FOP№, предусматривающий выдачу кредита наличными в порядке, установленном договором о комплексном банковском обслуживании в АО «АЛЬФА-БАНК». Указанный договор был заключен между Клиентом и Банком путем подписания Клиентом посредством ввода одноразового пароля, из направленного Банком ДД.ММ.ГГГГ на номер телефона Клиента 79053194076 сообщения: «Пароль для подписания - ****. Никому не сообщайте пароль, даже сотрудникам банка». Перед оформлением договора кредита Клиенту предоставлялась возможность ознакомиться с документами по договору кредита. В период оформления Клиентом документов для заключения договора кредита Банк предлагал физическим лицам специальные условия кредитования, когда при оформлении договора страхования заемщику предоставлялся дисконт для снижения размера процентной ставки по договору потребительского кредита. Так, при заключении договора кредита Клиенту были доступны предложения Банка по заключению договора кредита без оформления договора страхования по ставке 13,49% годовых. Клиентом было принято решение оформить договор кредита по ставке 10,49% годовых с одновременным оформлением договора страхования, необходимого для предоставления дисконта и снижения размера процентной ставки. Также ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен договор потребительского кредита № PILPAR WECE2205191556 в порядке, установленном договором о комплексном банковском обслуживании в АО «АЛЬФА-БАНК». Договор заключен между Клиентом и Банком путем подписания Клиентом посредством ввода одноразового пароля, из направленного Банком ДД.ММ.ГГГГ в 15:58:22 на номер телефона Клиента 79874712698 сообщения: «Никому не сообщайте код: ****. Оформление кредита наличными». Перед оформлением Договора кредита Клиенту предоставлялась возможность ознакомиться с документами по Договору кредита. В период оформления Клиентом документов для заключения Договора кредита Банк предлагал физическим лицам специальные условия кредитования, когда при оформлении договора страхования заемщику предоставлялся дисконт для снижения размера процентной ставки по договору потребительского кредита. При заключении Договора кредита Клиенту были доступны предложения Банка по заключению Договора кредита без оформления договора страхования по ставке 34,49% годовых. Клиентом было принято решение оформить Договор кредита по ставке 27,99% годовых с одновременным оформлением договора страхования, необходимого для предоставления дисконта и снижения размера процентной ставки. Также ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен Договор потребительского кредита№ SRS№ в порядке, установленном Договором о комплексном банковском обслуживании в АО «АЛЬФА-БАНК» путем подписания Клиентом посредством ввода одноразового пароля, из направленного Банком ДД.ММ.ГГГГ в 12:08:05 (мск) на номер телефона Клиента 79053194076 сообщения: «Пароль для подписания - **** Никому не сообщайте пароль, даже сотрудникам банка». Перед оформлением договора кредита Клиенту предоставлялась возможность ознакомиться с документами по договору кредита. В период оформления Клиентом документов для заключения договора кредита Банк предлагал физическим лицам специальные условия кредитования, когда при оформлении договора страхования заемщику предоставлялся дисконт для снижения размера процентной ставки по договору потребительского кредита. При заключении договора Клиенту были доступны предложения Банка по заключению договора кредита путем оформления договора страхования по ставке 17,99% годовых. Клиентом было принято решение оформить договор кредита по ставке 15,99% годовых с одновременным оформлением договора страхования, необходимого для предоставления дисконта для снижения размера процентной ставки. Посредством ввода пароля из смс-сообщения, отправленного Банком, Клиент осуществил подписание с использованием простой электронной ФИО3. Подписание электронного документа посредством одноразового пароля, формируемого и направляемого Банком в составе смс-сообщения номер телефона сотовой связи Клиента, осуществлено надлежащим образом, в соответствии с соглашением между Банком и Клиентом, предусмотренном в договоре кредита. Таким образом, договоры кредита были заключены между Клиентом и Банком исключительно на тех условиях, которые были сторонами согласованы и определены заключенными договорамих. При заключении договоров кредита Клиент располагал полной информацией об условиях кредитования и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя права и обязанности, определенные договором кредита. Клиент до заключения кредитных договоров имел возможность оценить необходимость получения кредита и предстоящие Клиенту в дальнейшем затраты на его погашение или отказаться от заключения договоров кредита и обратиться в иную кредитную организацию. В случае наличия у Клиента вопросов, связанных с оформлением договоров кредита, он имел возможность обратиться к работникам Банка в отделение Банка или позвонить в телефонный центр «Альфа-Консультант». Вопрос о необходимости оформления дополнительных страховых услуг физические лица решают самостоятельно, работники Банка могут только информировать физических лиц о возможности оформления страховых услуг, а не настаивать на обязательном оформлении. В случае заинтересованности физического лица в оформлении дополнительной услуги страхования работники Банка предоставляют всю необходимую информацию об условиях договора страхования и порядке его заключения. Решение физического лица о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме и оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. Страховая услуга является необязательной (дополнительной), предоставляется не Банком, а другой организацией (страховщиком) на основании заключаемого с ней договор исключительно по усмотрению физического лица. Финансовыми уполномоченными в решениях указывается, что до подписания кредитных договоров заявитель ФИО2 была лишена возможности повлиять на формирование индивидуальных условий договоров и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг. Вместе с тем, из используемого Банком интерфейса усматривается, что клиенту банкам предоставляется возможность выбора интересующих его условий.

С учетом изложенного, заявитель АО «АЛЬФА-БАНК» просит признать незаконными и отменить решения финансовых уполномоченных по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № У-23-9022/5010-005 от ДД.ММ.ГГГГ, № У-23-9027/5010-005 от ДД.ММ.ГГГГ, № У-23-9013/5010-005 от ДД.ММ.ГГГГ.

На судебное заседание представитель заявителя АО «АЛЬФА-БАНК», заинтересованное лицо ФИО2 не явились, извещены о месте и времени судебного заседания.

В судебном заседании представитель финансовых уполномоченных по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО5 и ФИО6 просил отказать в удовлетворении заявления АО «АЛЬФА-БАНК» и оставить решения финансовых уполномоченных без изменения.

Выслушав представителя финансовых уполномоченных, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

       Частью 1 статьи 26 данного Федерального закона предусмотрено, что в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 № У-23-9027/5010-005 от ДД.ММ.ГГГГ частично удовлетворены требования потребителя ФИО2

Указанным решением с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу ФИО2 взысканы денежные средства, удержанные АО «АЛЬФА-БАНК» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 стала застрахованным лицом по договору страхования, в размере 79 564 рублей 32 копееки; проценты по договору потребительского кредита, начисленные на стоимость дополнительной услуги, в размере 6 406 рублей 45 копеек (л.д.11-22).

Финансовым уполномоченным установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «АЛЬФА-БАНК» с использованием простой электронной ФИО3 заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными №PIL№, состоящий из индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными и общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными.

В соответствии с Индивидуальными условиями заявителю ФИО2 предоставлен кредит в размере 264 000 рублей, срок возврата кредита –

60 месяцев.

      В соответствии с пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 27,99 % годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заявителю в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору в размере 6,50 % годовых.

        Стандартная процентная ставка по кредитному договору согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий составляет 34,49 % годовых.

         В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заявителем добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 Индивидуальных условий,

и (или) непредставления в Финансовую организацию документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 Индивидуальных условий срок, по Кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Кредитному договору, и на весь оставшийся срок действия Кредитного договора. Повторное предоставление Заявителю дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заявителем вышеуказанных условий.

       В пункте 18 Индивидуальных условий предусмотрены требования к договорам, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения Заявителем дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий.

       Для выдачи кредита и дальнейшего его обслуживания Заявителю в Финансовой организации открыт банковский счет №********6729.

ДД.ММ.ГГГГ заявителем ФИО2 посредством простой электронной ФИО3 подписано заявление на добровольное оформление услуг страхования, Заявителю выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» №U54№ (Программа 1.2.1), согласно которому страховщиком является ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», страхователем и застрахованным лицом – Заявитель, выгодоприобретатель устанавливается в соответствии с законодательством Российской Федерации. Страховая сумма составляет 264 000 рубля, общая сумма страховой премии – 79 564 рубля 32 копейки. Договор страхования-1 заключен в соответствии с условиями Договора страхования-1 и правилами добровольного страхования жизни и здоровья страховщика в редакции, действующей на дату оформления указанного договора. Договор страхования-1 вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика, действует в течение 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ заявителем посредством простой электронной ФИО3 подписано заявление на добровольное оформление услуг страхования, Заявителю выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № U54№ (Программа 1.01) согласно которому страховщиком является ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», страхователем и застрахованным лицом - Заявитель, выгодоприобретатель устанавливается в соответствии с законодательством Российской Федерации. Страховая сумма составляет 264000 рублей 00 копеек, сумма страховой премии – 2433 рубля 29 копеек. Договор страхования-2 заключен в соответствии с условиями Договора страхования-2 и условиями добровольного страхования жизни и здоровья №/П страховщика в редакции, действующей на дату оформления указанного договора. Договор страхования-2 вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) и действует в течение 13 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ финансовой организацией на основании распоряжения Заявителя со Счета были списаны денежные средства в счет оплаты страховой премии по Договору страхования-1 в размере 79 564 рублей 32 копеек и страховой премии по Договору страхования-2 в размере 2 433 рублей 29 копеек, что подтверждается Выпиской по счету.

       Обязательства ФИО2 по кредитному договору №PIL№ исполнены ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила в адрес АО «АЛЬФА-БАНК» претензию о возврате страховых премий по Договорам страхования-1 в размере 79 564 рублей 32 копеек и страхования-2 в размере 2 433 рублей 29 копеек, выплате процентов за пользование чужими денежными средствами, а также возмещении убытков в виде процентов, начисленных на суммы страховых премий. В обоснование указала, что при оформлении Кредитного договора у нее отсутствовала возможность отказаться от услуг страхования, согласие на услуги страхования было оформлено машинописным способом и не могло быть изменено Заявителем.

        Финансовая организация отказала в удовлетворении требований потребителя, указав, что денежные средства были списаны АО «АЛЬФА-БАНК» на основании заявления о присоединении к программе страхования, которое подтверждает ознакомление и согласие Заявителя с условиями программы страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила в Финансовую организацию повторную претензию с аналогичными требованиями.

         Частично удовлетворяя требования потребителя, финансовый уполномоченный ФИО5 указала, что в заявлении на получение кредита наличными (номер заявки PIL№) от ДД.ММ.ГГГГ (Заявление на кредит), предоставленном Финансовой организацией в ответ на Запрос и подписанном Заявителем использованием простой электронной ФИО3, проставлены отметки о согласии Заявителя на заключение в том числе Договора

страхования-2.

     В пункте 11 Индивидуальных условий указано, что в качестве цели использования кредита указаны: «Добровольная оплата Заемщиком по договору (-ам) дополнительной (-ых) услуги (услуг) по программе (-ам) «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.01)», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.2.1)» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению Заемщика».

      Согласно пункту 15 Индивидуальных условий услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения кредитного договора, отсутствуют («не применимо»).

ДД.ММ.ГГГГ в 15:58:33 (МСК) Заявителем с использованием простой электронной ФИО3 (код простой электронной ФИО3: 5294) подписан кредитный договор.

      Вместе с тем, из предоставленных документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ в 15:58:33 (МСК) одновременно с кредитным договором с использованием той же электронной ФИО3 (код простой электронной ФИО3: 5294) Заявителем было подписано заявление на страхование, на основании которого с Заявителем был заключен Договор страхования-1.

       Согласно выгрузке СМС-сообщений, предоставленной Финансовой организацией в ответ на запрос, Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ на телефонный номер Заявителя направлены СМС-сообщения следующего содержания: – в 15:56:18 (МСК) «Код: **** для подтверждения входа. Никому не сообщайте пароль»; – в 15:58:22 (МСК) «Никому не сообщайте код: ****. Оформление кредита наличными».

       Одновременно из журнала операций, предоставленного Финансовой организацией, следует, что ДД.ММ.ГГГГ в 15:58:21 Заявителем совершено «Принятие втор.предлож.ФИО3 хешом» на сумму 182 000 рублей 00 копеек.

        В ответ на запрос Финансовая организация сообщила, что Заявителю было сформировано индивидуальное предложение по предоставлению кредита, предоставлялась возможность ознакомиться с документами по кредитному договору и Договору страхования-1 до их оформления, а также возможность самостоятельно выразить волеизъявление относительно оформления / отказа от оформления дополнительных услуг.

      Учитывая, что информация о заключении Договора страхования-2 содержится в Заявлении на кредит, а также то, что Договор страхования-1 заключен одновременно с Кредитным договором, учитывая текст сообщений, направленных Финансовой организацией Заявителю и предоставленные Финансовой организацией пояснения, Финансовый уполномоченный приходит к выводу, что заключение Договора страхования-1 с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», является услугой, предложенной Заявителю за отдельную плату при предоставлении кредита по Кредитному договору, и на ее оказание должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 53-ФЗ.

     В случае, если согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг не включено в заявление на предоставление кредита, поля (графы), в которых заемщик мог бы выразить согласие или отказ от оказания ему таких дополнительных услуг, отсутствуют, либо заемщику не предоставлена возможность иным образом выразить согласие либо несогласие, данное обстоятельство расценивается как непредоставление надлежащей информации и альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования, в связи с чем, взимание платы за дополнительные услуги является неправомерным.

ДД.ММ.ГГГГ в 15:58:33 Заявителем простой электронной ФИО3 (код простой электронной ФИО3: 5294) подписан Кредитный договор, заявление на получение кредита наличными, заявление на добровольное оформление услуги страхования для оформления Договора страхования-1, заявление на добровольное оформление услуги страхования для оформления Договора страхования-2, что подтверждается отметкой в документах: «подписано простой электронной ФИО3 заемщика 5294, < ДД.ММ.ГГГГ 15:58:33> ФИО2». Таким образом, Заявителем одновременно одной электронной ФИО3 подписан пакет указанных документов.

       Данное обстоятельство может свидетельствовать о том, что до подписания кредитного договора Заявитель был лишен возможности выразить согласие либо отказ от условий предоставления кредита, изложенных в заявлении на предоставление кредита, а также повлиять на формирование Индивидуальных условий.

      Исходный хеш-код, направленный Финансовой организацией Заявителю для подписания кредитного договора и Договора страхования-1, идентичен проверенному хеш-коду.

       Таким образом, Финансовый уполномоченный приходит к выводу, что Заявителем был подписан комплект документов по заключению кредитного договора и дополнительных услуг без каких-либо изменений, соответственно отметка о согласии на заключение Договора страхования-1 не была проставлена Заявителем, в противном случае при проставлении Заявителем соответствующих отметок, подтверждающих выражение согласия на заключение Договора страхования-1, исходный хеш-код отличался бы от проверенного хеш-кода.

      Финансовой организацией обеспечена возможность лишь отказаться от дополнительных услуг, а не однозначно выразить волю путем согласия на заключение Договора страхования-1 или отказа от его заключения. В материалах обращения отсутствуют документы, подтверждающие, что Заявителю при заключении кредитного договора была предоставлена реальная возможность согласиться на заключение Договора страхования-1 или отказаться от него.

       В связи с изложенным, в рассматриваемом случае перед подписанием кредитного договора Заявитель однозначно не выразил согласие на оказание ему дополнительной услуги (заключение Договора страхования-1), в связи с чем, подписание Заявителем заявления на кредит не отражает его воли в части приобретения дополнительной услуги.

        При таких обстоятельствах Финансовый уполномоченный приходит к выводу, что Финансовой организацией не было получено согласие Заявителя на оказание дополнительной услуги (заключение Договора страхования-1) до подписания кредитного договора, то есть условия, предусмотренные частью

2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, Финансовой организацией при заключении кредитного договора с Заявителем не соблюдены, удержание Финансовой организацией с Заявителя денежных средств в размере 79 564 рублей 32 копеек в счет оплаты страховой премии по Договору страхования-1 является неправомерным.

       При рассмотрении настоящего заявления в части оспаривания решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 № У-23-9027/5010-005 от ДД.ММ.ГГГГ суд исходит из следующего.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен договор потребительского кредита №PIL№, по условиям которого заемщику предоставляется кредит на сумму 264 000 рублей сроком на 60 месяцев (л.д.23-25).

       Согласно п.4 указанного Договора процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ « О потребительском кредите (ФИО3)», ее значение на дату предоставления заёмщику индивидуальных условий - стандартная процентная ставка 34,49% годовых (п.4.1), процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 27,99% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1) и дисконтом, предоставляемым заёмщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными (добровольный договор страхования) в размере 6,50% годовых (п.4.1.1).

       В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) непредставлении в Банк документальных подтверждении заключения добровольного договора страхования и /или оплаты страховой премии по нему, по договору подлежит применению стандартная процентная ставка (п.4.1), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита надличными на весь оставшийся срок действия договора. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п.4.1, не предусмотрено.

       В заявлениях от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 указывает о добровольном желании заключить договор страхования по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.01), Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы (Программа 1.2.1) в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, вправе не заключать договор страхования или заключить договор страховая в любой другой страховой компании по своему усмотрению. Полис-оферту №PIL№ и полис-оферту №U54№, Условия добровольного страхования жизни и здоровья №/П, Правила добровольного страхования жизни и здоровья получила. прочитала до оплаты страховой премии, условия договора страхования понятны (л.д. 26 с оборотом).

      Также в заявлении заёмщика от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 просит АО «АЛЬФА-БАНК» осуществить перевод платежа в размере 79564 рублей 32 копеек на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по договору №U54№ (25)

       Как установлено финансовым уполномоченным обязательства ФИО2 по договору потребительского кредита №PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ исполнены ДД.ММ.ГГГГ.

       Также решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ФИО6 № У-23-9022/5010-005 от ДД.ММ.ГГГГ частично удовлетворены требования потребителя ФИО2

      Указанным решением с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу ФИО2 взысканы денежные средства, уплаченные в счет платы за навязанные дополнительные услуги при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которых ФИО2 стала застрахованным лицом по Договору страхования № L0302/541/00119313/1 в размере 103 022 рублей 31 копейки

       В случае неисполнения решения в срок, установленный в пункте 5 резолютивной части настоящего решения, взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу ФИО2 проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, в размере ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, начисленные на сумму в размере 103 022 рубля 31 копейка за период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения АО «АЛЬФА-БАНК» обязательства по выплате денежных средств, указанных в пункте 1 резолютивной части настоящего решения, исключая период, в течение которого в отношении АО «АЛЬФА - БАНК» действовал введенный постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» мораторий, в размере действовавшей в соответствующие периоды ключевой ставки Банка России, начисляемой на сумму, указанную в пункте 1 резолютивной части настоящего решения. Взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу ФИО2 убытки в виде излишне уплаченных процентов по Кредитному договору, исходя из суммы 18 149 рублей 91 копейка, в сумме, превышающей проценты за пользование чужими денежными средствами, исчисленные в соответствии с пунктом 2 настоящего Решения (л.д.27-29).

       Финансовым уполномоченным установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Заявителем ФИО2 и АО «АЛЬФА-БАНК» посредством простой электронной ФИО3 заключен кредитный договор № F0P№, в соответствии с которым Заявителю предоставлен кредит. Лимит кредитования 806 500 рублей. Срок возврата кредита 60 месяцев, начиная с даты предоставления.

        Согласно пункту 4.1 Кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 13,49% годовых. Согласно пункту 4.1.1 Кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,49% годовых. Процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Кредитного договора и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, в размере 2% годовых. В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 Кредитного договора, и (или) непредоставления в Финансовую организацию документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 Кредитного договора срок, по Кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка, начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по Кредитному договору на весь оставшийся срок действия Кредитного договора. Повторное предоставление Заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заемщиком вышеуказанных условий.

      Для зачисления кредита и его обслуживания используется банковский счет Заявителя №*****8755.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией в пользу Заявителя переведены денежные средства по Кредитному договору в общем размере 806 500 рублей, что подтверждается выпиской по счету Заявителя.

ДД.ММ.ГГГГ между Заявителем и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» посредством простой электронной ФИО3 заключен договор страхования и выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № L0302/541/00119313/1 (Программа 1.5) (далее – Договор страхования 1) со сроком действия страхования 60 месяцев с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании условий Полиса-оферты и Правил добровольного страхования жизни и здоровья. Застрахованным лицом является Заявитель, выгодоприобретатель – в соответствии с законодательством Российской Федерации. Страховая сумма составила 806 500 рублей. Общая страховая премия составила 103 022 рубля 31 копейка, уплачивается единовременно.

ДД.ММ.ГГГГ между Заявителем и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» посредством простой электронной ФИО3 заключен договор страхования и выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» №F0P№ (Программа 1.03) (далее – Договор страхования 2). Страховая премия составила 2 977 рублей 60 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ Заявителем произведен платеж со счета в качестве оплаты по Договору страхования 2 в размере 2 977 рублей 60 копеек, что подтверждается выпиской по счету.

       По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору не исполнены.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением о возврате удержанной страховой премии по Договору страхования 1 в связи с навязыванием, требованием о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами, излишне уплаченных процентов по договору потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в ответ на заявления Финансовая организация уведомила Заявителя об отказе в удовлетворении требований.

Частично удовлетворяя требования ФИО2, финансовый уполномоченный указал, что из заявления на получение кредита наличными, оформленного в целях заключения Кредитного договора, следует, что при предоставлении кредита по кредитному договору Заявителем было дано согласие на оказание ему дополнительной Услуги – индивидуальное страхование: по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы», стоимость данной услуги составляет 103 022 рубля 31 копейка на срок действия Договора страхования 1; - по программе «Страхование жизни и здоровья», стоимость данной услуги составляет 2 977 рублей 60 копеек на срок действия Договора страхования 2.

Согласно пункту 15 Кредитного договора услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения кредитного договора, отсутствуют.

При заключении с Заявителем кредитного договора Финансовой организацией должны были быть выполнены обязанности, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, об информировании Заявителя о предоставляемых дополнительных услугах и возможности отказаться от них.

Анкета - заявление на получение кредита наличными (раздел «Заявление на добровольное оформление дополнительных услуг») содержит согласие Заявителя на приобретение дополнительных услуг, в том числе на заключение Договора страхования 1 и Договора страхования 2. Заявление подписано Заявителем простой электронной ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ. Оплату услуги Заявитель просит включить в сумму кредита. В соответствующих графах Заявления о предоставлении кредита стоят соответствующие отметки.

Вместе с тем ДД.ММ.ГГГГ в 14:28:42 (МСК) Заявителем простой электронной ФИО3 подписаны Индивидуальные условия кредитного договора, заявление на получение кредита наличными, заявление на добровольное оформление услуги страхования, а также распоряжение на перевод денежных средств в разделе «Заявления заемщика» Страховщику. В графе «ФИО3 Клиента» отмечено: «Подписано простой электронной ФИО3 – 7877, <ДД.ММ.ГГГГ 14:28:42> ФИО2».

Таким образом, Заявителем одновременно одной электронной ФИО3 подписан пакет указанных документов.

Согласно выписке по счету оплата договоров страхования осуществлена ДД.ММ.ГГГГ за счет кредитных средств.

Таким образом, Финансовой организацией Заявителю был предоставлен кредит, в том числе, для целей оплаты страховой премии, сумма кредита увеличена на сумму страховой премии, в связи с чем, Финансовый уполномоченный приходит к выводу, что услуга по заключению Договора страхования предоставлена Заявителю при предоставлении кредита по Кредитному договору.

Данное обстоятельство свидетельствует о том, что до подписания Кредитного договора Заявитель был лишен возможности повлиять на формирование Индивидуальных условий Кредитного договора и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг.

Составление Анкеты-заявления на получение кредита на сумму кредита большую, чем фактически необходима Заявителю (увеличенную, в частности, за счет стоимости дополнительных услуг) свидетельствуют о том, что заключение кредитного договора Заявителем обусловлено приобретением дополнительных услуг и не зависит от воли Заявителя, как стороны в кредитном договоре.

При таких обстоятельствах Финансовый уполномоченный приходит к выводу, что Финансовой организацией не было получено согласие Заявителя на оказание дополнительной услуги до подписания Кредитного договора, то есть условия, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, Финансовой организацией при заключении Кредитного договора с Заявителем не соблюдены.

В рассматриваемом случае перед подписанием кредитного договора Заявителю не была предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), Заявитель однозначно не выразил согласие или отказ от оказания ему дополнительных услуг, в связи с чем подписание Заявителем Заявления на кредит не отражает его действительной воли в части приобретения дополнительных услуг.

При таких обстоятельствах, удержание Финансовой организацией с Заявителя денежных средств в счет платы по Договору страхования 1 является неправомерным.

Таким образом, Финансовый уполномоченный приходит к выводу о том, что предоставление дополнительных услуг при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых Заявитель стал застрахованным лицом по Договору страхования 1, носит навязанный характер и списание Финансовой организацией денежных средств в размере 103 022 рубля 31 копейка произведено неправомерно.

ДД.ММ.ГГГГ Заявителем произведен платеж со Счета в качестве оплаты по Договору страхования 1 в размере 103 022 рублей 31 копейки, что подтверждается выпиской по счету. Финансовая организация не исполнила свои обязательства в части возврата денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которой Заявитель стал застрахованным лицом по Договору страхования 1, таком образом, требования Заявителя подлежат удовлетворению.

При рассмотрении настоящего заявления в части оспаривания решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансировании, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО6 № У-23-9022/5010-005 от ДД.ММ.ГГГГ суд исходит из следующего.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен договор потребительского кредита № F0P№, по условиям которого заемщику предоставляется кредит на сумму 806500 рублей сроком на 60 месяцев (л.д.23-25).

Согласно п.4 указанного Договора процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ « О потребительском кредите (ФИО3)», ее значение на дату предоставления заёмщику индивидуальных условий - стандартная процентная ставка 13,49% годовых (п.4.1), процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 10,49 % годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1) и дисконтом, предоставляемым заёмщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными (добровольный договор страхования) в размере 30% годовых (п.4.1.1).

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) непредставлении в Банк документальных подтверждении заключения добровольного договора страхования и /или оплаты страховой премии по нему, по договору подлежит применению стандартная процентная ставка (п.4.1), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита надличными на весь оставшийся срок действия договора. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п.4.1, не предусмотрено (л.д.30-31).

    В заявлениях от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 указывает о добровольном желании заключить договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» и по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, вправе не заключать договор страхования или заключить договор страховая в любой другой страховой компании по своему усмотрению. Полис-оферту F0P№ и полис-оферту №L0302/541/00119313/1, Условия добровольного страхования жизни и здоровья №, Правила добровольного страхования жизни и здоровья получила, прочитала до оплаты страховой премии, условия договора страхования понятны (л.д. 32 с оборотом).

       Также решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 № У-23-9013/5010-005 от ДД.ММ.ГГГГ частично удовлетворены потребителя ФИО2

          Указанным решением с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу ФИО2 взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 827 рублей 67 копеек; убытки, составляющие проценты по договору потребительского кредита, начисленные на стоимость дополнительной услуги, в размере 4 148 рублей 54 копейки.

         Требования ФИО2 о взыскании денежных средств, удержанных АО «АЛЬФА-БАНК» в счет платы за дополнительную услугу, в результате оказания которой ФИО2 стала застрахованным лицом по договору страхования оставлены без удовлетворения (л.д.33-36).

        Финансовым уполномоченным установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Заявителем и Финансовой организацией с использованием простой электронной ФИО3 заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными № SRS№, состоящий из индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными и общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными.

       В соответствии с Индивидуальными условиями Заявителю предоставлен кредит в размере 295 000 рублей 00 копеек. Кредитный договор действует до полного исполнения Заявителем обязательств по Кредитному договору или его расторжения по инициативе Финансовой организации при нарушении Заявителем своих обязательств. Срок возврата кредита - 48 месяцев, начиная с даты предоставления кредита.

       Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора стандартная процентная ставка по договору составляет 17,99% годовых.

       В силу пункта 4.1.1 Индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 15,99% годовых. Процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым Заявителю в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 настоящих Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору в размере 2% годовых.

        На основании пункта 4.1.2 Индивидуальных условий в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заявителем добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 Индивидуальных условий, и (или) непредставления в Подписано ДД.ММ.ГГГГ 12:08:15 (мск), код простой электронной ФИО3: 7475. Финансовую организацию документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 Индивидуальных условий срок, по Кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 Индивидуальных условий), начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по Кредитному договору на весь оставшийся срок действия Кредитного договора. Повторное предоставление Заявителю дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1. Индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заявителем вышеуказанных условий.

           Под стандартной процентной ставкой подразумевается величина процентной ставки по Кредитному договору соответствующего вида, установленная Финансовой организацией самостоятельно в условиях предоставления продукта.

        Согласно пункту 11 Индивидуальных условий целями использования Заявителем потребительского кредита являются: погашение Заявителем задолженности по ранее заключенным договорам: перед АО «Кредит Европа Банк (Россия)» по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ, перед АО «Кредит Европа Банк (Россия)» по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ, перед ФИЛИАЛ «ЦЕНТРАЛЬНЫЙ» ПАО «СОВКОМБАНК» по Договору №б\н от ДД.ММ.ГГГГ, а также добровольная оплата Заявителем дополнительных услуг по программам «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными», «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы». Оставшаяся часть кредитных денежных средств может быть использована на любые иные цели по усмотрению Заявителя.

      В пункте 18 Индивидуальных условий предусмотрены требования к договорам, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения Заявителем дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий. Для предоставления кредита и его обслуживания на имя Заявителя в Финансовой организации открыт банковский счет №********3041.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией в пользу Заявителя были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 295 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ на основании подписанного Заявителем с помощью простой электронной ФИО3 заявления на добровольное оформление услуги

страхования (далее – Заявление на страхование-1) между Заявителем и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования, Заявителю выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» №SRS№ (Программа 1.02).

        В соответствии с условиями с условиями Договора страхования-1 Страховщик обязуется за обусловленную Договором страхования-1 плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями Договора страхования-1 и «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья №/П» Страховщика в редакции, действующей на дату оформления Договора страхования-1, которые являются обязательными для Заявителя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. Страхователем и застрахованным по Договору страхования-1 является Заявитель.

       Страховыми рисками по Договору страхования-1 являются: 1. Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»); 2. Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»).

       Страховая сумма на дату заключения Договора страхования-1 составляет 251 534 рублей 78 копеек. Страховая сумма и сумма страховой выплаты по настоящему Договору страхования-1 определяется в размере задолженности Заявителя по Кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования-1. При досрочном исполнении Заявителем обязательств по кредитному договору, Договор страхования-1 продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по Кредитному договору.

         Страховая премия по Договору страхования-1 составляет 5 710 рублей 85 копеек и уплачивается Заявителем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 (тридцати) календарных дней с даты оформления Договора страхования-1 по всем указанным в Договоре страхования-1 рискам на расчетный счет или в кассу Страховщика (представителя Страховщика, при уплате страховой премии представителю Страховщика). Договор страхования-1 вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу Страховщика (представителя Страховщика) по указанным в Договоре страхования-1 рискам и действует 48 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ на основании подписанного Заявителем с помощью простой электронной ФИО3 заявления на добровольное оформление услуги страхования (далее – Заявление на страхование-2) между Заявителем и Страховщиком заключен договор страхования, Заявителю выдан полис- оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» №L0302/541/00027545/1 (Программа 1.3) (далее – Договор страхования-2, Полис-оферта-2). В соответствии с условиями Договора страхования-2 Страховщик обязуется за обусловленную Договором страхования-2 плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями Договора страхования-2 и «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» Страховщика в редакции, действующей на дату оформления Договора страхования-2, которые являются обязательными для Заявителя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. Страхователем и застрахованным по Договору страхования-2 является Заявитель.

        Страховыми рисками по Договору страхования-2 являются: 1. Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»).

2. Установление застрахованному инвалидности первой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»). 3. Дожитие застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «Потеря работы»).

         Страховая сумма по Договору страхования-2 по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении Заявителем обязательств по Кредитному договору, Договор страхования-2 продолжает действовать. Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» по Договору страхования-2 составляет 251 534 рублей 78 копеек, страховая премия по страховым рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» составляет 30 510 рублей 16 копеек. Страховая сумма по риску «Потеря работы» составляет 251 534 рублей 78 копеек, страховая премия по риску «Потеря работы» составляет 7 244 рублей 20 копеек.

        Общая страховая премия по Договору страхования-2 составляет 37 754 рублей 36 копеек и уплачивается Заявителем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 (тридцати) календарных дней с даты оформления Договора страхования-2 по всем указанным в Договоре страхования-1 рискам на расчетный счет или в кассу Страховщика (представителя Страховщика, при уплате страховой премии представителю Страховщика). Договор страхования-2 вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу Страховщика (представителя Страховщика) по указанным в Договоре страхования-2 рискам и действует 48 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией в соответствии с Индивидуальными условиями перечислены денежные средства в размере 5 710 рублей 85 копеек в счет оплаты страховой премии по Договору страхования-1 и 37 754 рублей 36 копеек в счет оплаты страховой премии по Договору страхования-2, что подтверждается Выпиской по Счету.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заявителя по Кредитному договору погашена в полном объеме, что подтверждается справкой Финансовой организации от ДД.ММ.ГГГГ №-NRB/027.

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель обратился в Финансовую организацию с претензией о возврате денежных средств, удержанных Финансовой организацией в качестве страховой премии по Договорам страхования 1 и 2, о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами, а также о возмещении убытков, составляющих проценты по Кредитному договору, начисленные на стоимость дополнительных услуг.

         В ответ на Претензию Финансовая организация сообщила Заявителю, что денежные средства не могут быть возвращены, поскольку они удержаны на основании заявления о присоединении к программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель повторно обратился в Финансовую организацию с претензией, содержащей, в том числе требования о возврате денежных средств, удержанных Финансовой организацией в качестве страховой премии по Договорам страхования 1 и 2, о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами, а также о возмещении убытков, составляющих проценты по Кредитному договору, начисленные на стоимость дополнительных услуг.

        В ответ Финансовая организация сообщила Заявителю о неизменности ранее изложенной позиции.

       В ответе на запрос Финансовая организация сообщила, что для возможности урегулирования ситуации было проведено возмещение денежных средств, удержанных в качестве страховой премии по Договору страхования 1 и Договору страхования 2 в общем размере 43 465 рублей 21 копейки.

       Согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО2 зачислены денежные средства в общем размере 43 465 рублей 21 копейки.

       Частично удовлетворяя требования потребителя, финансовый уполномоченный указал, что отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (ФИО3) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора ФИО3 и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (ФИО3)».

        Из анкеты-заявления на получение кредита наличными (номер заявки SRS№) от ДД.ММ.ГГГГ, подписанной Заявителем посредством простой электронной ФИО3 (12:08:15 (МСК), код простой электронной ФИО3: 7475), следует, что при предоставлении кредита по договору Заявителю за отдельную плату была предложена, в том числе, дополнительная услуга по страхованию по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы» на срок 48 месяцев, стоимость которой рассчитывается как 0.31270 % в месяц от суммы кредита на срок договора страхования. В пункте 11 Индивидуальных условий указано, что целью использования кредита является в том числе, «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными» и «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы».

      Согласно пункту 15 Индивидуальных условий услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения Кредитного договора, отсутствуют («не применимо»).

       Из предоставленных документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ в 12:08:15 (МСК) одновременно с кредитным договором с использованием той же электронной ФИО3 (код простой электронной ФИО3: 7475) Заявителем было подписано Заявление на кредит, а также Заявление на страхование-2, на основании которого с Заявителем был заключен Договор страхования-2.

       В соответствии с отчетом о подписании электронных документов простой электронной ФИО3 заемщика в целях заключения договора потребительского кредита, предоставленному Финансовой организацией в ответ на Запрос, Финансовой организацией на телефонный номер Заявителя направлен только один код простой электронной ФИО3 (7475) в 12:08:05 (МСК).

       Учитывая, что информация о заключении Договора страхования-2 содержится в заявлении на кредит, а также то, что Договор страхования-2 заключен одновременно с кредитным договором, Финансовый уполномоченный приходит к выводу, что заключение Договора страхования-2 с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» является услугой, предложенной Заявителю за отдельную плату при предоставлении кредита по Кредитному договору, и на ее оказание должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ

ДД.ММ.ГГГГ в 12:08:15 (МСК) Заявителем простой электронной ФИО3 (код простой электронной ФИО3: 7475) подписаны Кредитный договор, Заявление на кредит, Заявление на страхование-2, что подтверждается отметкой в документах: «ПОДПИСАНО ПРОСТОЙ ЭЛЕКТРОННОЙ ФИО3 ЗАЕМЩИКА 7475, < ДД.ММ.ГГГГ 12:08:15 (МСК)> ФИО2». Таким образом, Заявителем одновременно одной электронной ФИО3 подписан пакет указанных документов.

         Данное обстоятельство может свидетельствовать о том, что до подписания Кредитного договора Заявитель был лишен возможности выразить согласие либо отказ от условий предоставления кредита, изложенных в Заявлении на кредит, а также повлиять на формирование Индивидуальных условий.

       В отчете о заключении Кредитного договора зафиксирован перечень документов, подписанных простой электронный ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ в 12:08:15 (МСК): «договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу Кредита наличными (Перекредитование): Анкета-Заявление на получение Кредита наличными, График платежей, График платежей к Договору, Заявление Заемщика, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, Поручение Заемщика на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, Согласие на обработку персональных данных и получение кредитного отчета.».

          Кроме того, согласно Отчетам о заключении Договоров исходный хэш-

код электронных документов: f4ab5b2c943f0f0f5804b909aa3f23ffe0c1b25d6e83e78d88e915992b4adf3e совпадает с проверочным хэш-кодом электронных документов:

f4ab5b2c943f0f0f5804b909aa3f23ffe0c1b25d6e83e78d88e915992b4adf3e.

        Следовательно, исходный хеш-код направленный Финансовой организацией Заявителю для подписания Кредитного договора и Договора страхования-2 идентичен проверенному хеш-коду.

        Таким образом, Финансовый уполномоченный приходит к выводу, что Заявителем был подписан комплект документов по заключению кредитного договора и дополнительных услуг без каких-либо изменений, соответственно, отметка о согласии на заключение Договора страхования-2 не была проставлена Заявителем, в противном случае, при проставлении Заявителем соответствующих отметок, подтверждающих выражение согласия на заключение Договора страхования-2, исходный хеш-код отличался бы от проверенного хеш-кода.

         Из указанного следует, что Финансовой организацией обеспечена возможность лишь отказаться от дополнительных услуг, а не однозначно выразить волю: путем согласия на заключение Договора страхования-2 или отказа от его заключения.

       В материалах обращения отсутствуют документы, подтверждающие, что Заявителю при заключении кредитного договора была предоставлена реальная возможность согласиться на заключение Договора страхования-2 или отказаться от договора.

       В рассматриваемом случае перед подписанием кредитного договора Заявитель однозначно не выразил согласие на оказание ему дополнительной услуги (заключение Договора страхования-2), в связи с чем, подписание Заявителем Заявления на кредит не отражает его воли в части приобретения дополнительной услуги.

       При таких обстоятельствах Финансовый уполномоченный приходит к выводу, что Финансовой организацией не было получено согласие Заявителя на оказание дополнительной услуги (заключение Договора страхования-2) до подписания Кредитного договора, то есть условия, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, Финансовой организацией при заключении Кредитного договора с Заявителем не соблюдены.

        Удержание Финансовой организацией с Заявителя денежных средств в размере 37 754 рублей 36 копеек в счет оплаты страховой премии по Договору страхования-2 является неправомерным.

       Финансовый уполномоченный отмечает, что ДД.ММ.ГГГГ требование Заявителя о возврате денежных средств, удержанных Финансовой организацией в качестве страховой премии по Договору страхования-2 исполнено Финансовой организацией в полном объеме.

       Исследовала в совокупности имеющиеся в материалах дела доказательства, суд исходит из следующего.

      Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

       В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

       Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно части 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с частями 2 и 10 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (ФИО3)» если при предоставлении потребительского кредита (ФИО3) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (ФИО3) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (ФИО3). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (ФИО3) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (ФИО3).

Как следует из содержания части 18 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (ФИО3)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (ФИО3) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (ФИО3) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (ФИО3).

Согласно Правилам электронного документооборота между Банком и Клиентом в целях получения услуг Банка и заключения договоров с Банком в электронном виде с использованием простой электронной ФИО3 перед подписанием электронного документа Клиент обязан ознакомиться с Электронным документом и быть согласным с его содержанием в полном объеме. Клиенту отображается сформированный Банком на основании его волеизъявления проект электронного документа, с которым он обязан ознакомиться. Ознакомившись с проектом электронного документа, Клиент может подписать его своей простой электронной ФИО3 или отказаться от подписания. По отдельным видам Электронных документов до отображения Клиенту сформированного Банком проекта электронного документа Банк направляет на номер телефона сотовой связи Клиента SMS-сообщение (с указанием или без указания фамилии и имени держателя), с одноразовым паролем для верификации и аутентификации в Интернет-канале. В этом случае клиенту отображается сформированный Банком на основании его волеизъявления проект электронного документа, с которым он обязан ознакомиться, только после успешной проверки банком этого одноразового пароля. После ознакомления клиента с электронным документом банк направляет ему на номер телефона сотовой связи отдельным SMS-сообщением одноразовый пароль для подписания электронного документа в Интернет-канале. Данный одноразовый пароль является ключом простой электронной ФИО3 клиента. Одноразовый пароль вводится клиентом самостоятельно в экранной форме Интернет-канала после ознакомления и согласия с содержанием электронного документа.

Таким образом, кредитные договоры могли быть подписаны ФИО2 только с ее согласия.

Из представленных материалов АО «Альфа-Банк» можно сделать вывод, что клиентам предоставляется возможность выбора индивидуальных условий как по сумме и сроку кредита, так и по процентной ставке, величина которой обуславливается, в том числе, страхованием жизни, здоровья, от потери работы заемщика.

При этом клиент имеет возможность ознакомиться с программами финансовой защиты, а также включить или отказаться от нее. В случае отказа от участия в программе страховой защиты процентная ставка по кредиту увеличивается.

В анкетах-заявлениях на получение кредита ФИО2 выразила согласие быть застрахованным лицом в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Из анализа имеющихся в материалах дела доказательств следует, что выдача ФИО2 кредита не связана с обязанностью по присоединению её к программам страхования и не влечет для нее отказ в предоставлении денежных средств; наличие страхования влияло лишь на более выгодную процентную ставку по кредиту, что и выбрано потребителем.

Приведенные доказательства в их совокупности и взаимосвязи позволяют сделать вывод о том, что ФИО2 была надлежащим образом проинформирована, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования и о праве выбора страховой компании. Она добровольно согласилась на заключение кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита на оплату страховых взносов за заключение с ней договора страхования. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части заключения с ней договоров страхования, заемщик был вправе не принимать на себя указанные обязательства. Между тем ФИО3 заемщика подтверждают, что ФИО2, осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договоров страхования.

Само по себе одновременное подписание договора потребительского кредита и заявления на страхование не может свидетельствовать о навязанности банком услуги страхования и не соблюдения АО «АЛЬФА-БАНК» требований Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (ФИО3)».

ФИО2, как потребитель, выбрала более выгодную процентную ставку по кредиту, заключив договоры страхования.

Кроме того, ФИО2 не была лишена возможности обратиться с заявлениями об отказе от страхования и возврате страховой премии в течение четырнадцати календарных дней со дня их заключения в соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У, чего ею сделано не было.

Из вышеизложенного следует, что потребитель не была поставлена в зависимость от заключения договоров страхования, добровольно согласилась на заключение кредитных договоров, предусматривающих страхование жизни, здоровья, потери работы с более низкой процентной ставкой по кредиту.

В случае неприемлемости условий договоров потребительского кредита, в том числе, в части заключения с ней договоров страхования, ФИО2 была вправе не принимать на себя указанные обязательства.

Таким образом, исследованные в ходе разбирательства обстоятельства подтверждают факт самостоятельного выбора потребителем услуги по страхованию жизни, здоровья, от потери работы и опровергают доводы о навязанности и не соблюдения АО «АЛЬФА-БАНК» требований законодательства.

Волеизъявление ФИО2 на заключение договоров страхования отражено отдельными заявлениями, носило добровольный характер и не влияло на решение вопроса о предоставлении кредита.

      При таких обстоятельствах решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 №У-23-9027/5010-005 от ДД.ММ.ГГГГ, №У-23-9013/5010-005 от ДД.ММ.ГГГГ и финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО6 №У-23-9022/5010-005 от ДД.ММ.ГГГГ по обращениям потребителя услуги ФИО2 подлежат отмене.

         Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                    Р Е Ш И Л:

        Заявление акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» на решения финансовых уполномоченных по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов по обращениям потребителя услуги ФИО2 удовлетворить.

       Отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ №У-23-9027/5010-005 по обращению потребителя услуги ФИО2.

       Отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ №У-23-9022/5010-005 по обращению потребителя услуги ФИО2.

     Отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ №У-23-9013/5010-005 по обращению потребителя услуги ФИО2.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения через Приволжский районный суд г.Казани Республики Татарстан.

Судья:подпись

Копия верна

Судья Приволжского районного суда г. Казани                                                Л.Н.Зарипова