Решение по делу № 2-1-24/2024 (2-1-1175/2023;) от 26.09.2023

УИД № 57RS0014-01-2023-001279-27

Дело № 2-1-24/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 января 2024 г. г. Мценск

Мценский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Журавлевой Е.В.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Долгих Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ёлочкину Андрею Васильевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Ёлочкину А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что 31 декабря 2020 г. между ПАО «Совкомбанк» и Ёлочкиным А.В. заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (смс-код). Подлинность проставления электронной подписи заемщика подтверждается выпиской проверки электронной подписи, договор заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные ст. 432, ст. 433, ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи». По условиям договора ПАО «Совкомбанк» предоставило Ёлочкину А.В. кредит в сумме 320000 рублей сроком на 60 месяцев под 17,9 % годовых, факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для исполнения. В период пользования кредитом Ёлочкин А.В. ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, тем самым нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом начисляется неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность у Ёлочкина А.В. возникла 2 ноября 2021 г., по состоянию на 31 января 2023 г. суммарная продолжительность просрочки составила 465 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты на сумму 121668 рублей 24 копейки. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору на 31 января 2023 г. у Ёлочкина А.В. образовалась задолженность в размере 331207 рублей 72 копейки, из которых 308661 рубль 49 копеек - просроченная ссудная задолженность, 15586 рублей 17 копеек - просроченные проценты, 1849 рублей 06 копеек - просроченные проценты на просроченную ссуду, 2043 рубля 46 копеек - неустойка на просроченную ссуду, 707 рублей 54 копейки - неустойка на просроченные проценты, 2360 рублей - иные комиссии. В адрес ответчика было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и необходимости выплаты задолженности по кредитному договору, однако данное требование Ёлочкин А.В. не выполнил, образовавшаяся задолженность не погашена, тем самым заемщик продолжает нарушать условия договора.

По указанным основаниям просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 31 декабря 2020 г. № 3507487606 в сумме 331207 рублей 72 копейки, из которых 308661 рубль 49 копеек - просроченная ссудная задолженность, 15586 рублей 17 копеек - просроченные проценты, 1849 рублей 06 копеек - просроченные проценты на просроченную ссуду, 2043 рубля 46 копеек - неустойка на просроченную ссуду, 707 рублей 54 копейки - неустойка на просроченные проценты, 2360 рублей - иные комиссии, а также взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6512 рублей 08 копеек.

В порядке ст. 43 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Совкомбанк страхование».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещался надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Ёлочкин А.В. и представитель третьего лица АО «Совкомбанк страхование» в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного разбирательства извещались надлежащим образом.

Ёлочкин А.В. направил в адрес суда возражения относительно заявленных требований. В обоснование возражений указал, что согласно доводам представителя ПАО «Совкомбанк» кредитный договор от 31 декабря 2020 г. № 3507487606 был подписан заемщиком простой электронной подписью. Законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи при условии соглашения сторон о специальном способе достоверного определения лица, выразившего волю на заключение договора. Вместе с тем, стороной истца не представлены доказательства, подтверждающие заключение с ним соглашения о дистанционном банковском обслуживании, соглашения об использовании простой электронной подписи, формирования электронной подписи, согласие заемщика с условиями кредитного договора, подписание договора простой электронной подписью. Также ПАО «Совкомбанк» не представлены правила заключения кредитного договора с применением простой электронной подписи, действующие на момент заключения договора. Заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети Интернет, согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу заемщиком заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг, составление письменного договора по установленной форме, ознакомление с ним заемщика, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, подтверждение потребителем получения необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также представление кредитором заемщику денежных средств. В нарушение требований закона он не был извещен о всех существенных условиях кредитного договора, в том числе о полной процентной ставке, о страховой премии и комиссиях, кредитный договор на руки не получал, что влечет недействительной данной сделки. Он не знал о том, что на протяжении шести месяцев производил оплату страховой премии и комиссий, за время пользования кредитом в счет погашения задолженности было внесено 121668 рублей 24 копейки, которые, как предполагалось, шли на погашение основного долга и процентов. Согласно приложенным к иску документам, сумма кредитных обязательств практически не уменьшилась. При таких обстоятельствах кредитный договор от 31 декабря 2020 г. № № не соответствует закону и нарушает его права, как потребителя финансовых услуг. С целью недопущения ненадлежащего исполнения обязательств, в адрес ПАО «Совкомбанк» было направлено заявление о реструктуризации долга по данному кредитному договору в связи с уменьшением дохода, однако из-за отказа банка он не смог в полной мере вносить ежемесячные платежи. Приведя указанные выше доводы, просил отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности, признав кредитный договор от 31 декабря 2020 г. № № недействительным.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1, п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с абзацем вторым п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок и иных юридически значимых действий, регулируются Федеральным законом от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

В соответствии с ч. 2 ст. 5 названного Федерального закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ).

Частью 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что стороны вправе по своей воле определять его содержание и формировать его конкретные условия, если только содержание какого-либо условия императивно не определено законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 420, ч. 1 и ч. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Частью 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

На основании ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

На основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Указанные требования применяются к отношениям по кредитному договору (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Обязанность заемщика возвратить кредитору сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором, также установлена ст. 807, ст. 809, ст. 810, Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу положений ст. 309 и ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 807, ст. 808, ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором.

Как следует из материалов дела, 30 июня 2017 г. между ПАО «Совкомбанк» и Ёлочкиным А.В. был заключен договор потребительского кредита № № в рамках которого заемщик осуществил регистрацию своей учетной записи в системе Интернет-Банка <адрес> с использованием номера мобильного телефона №, на который был направлен пароль для входа в Интернет-Банк, а также разовые пароли для подтверждения платежей.

Ёлочкин А.В. был уведомлен и согласен с автоматическим подключением его к сервису Интернет-Банк <адрес> позволяющему осуществлять платежи, как внутри банка, так и в иных кредитных организациях с взиманием банком с него комиссий согласно тарифам. Личной подписью подтвердил свое согласие на присоединение к Положению об обслуживании банковского счета / счета вклада физического лица с использованием документов в электронной форме (Интернет-Банк <адрес>) ПАО «Совкомбанк» в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 2 индивидуальных условий).

Также заемщик подтвердил факт заключения универсального договора и договора банковского обслуживания (п. 4 индивидуальных условий), распорядился открыть ему банковский счет и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита (п. 6.1. индивидуальных условий).

Данные условия договора потребительского кредита от 30 июня 2017 г. № №, заключенного с ПАО «Совкомбанк», Ёлочкин А.В. принял, согласился с ними, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в документе.

31 декабря 2020 г. Ёлочкин А.В. заполнил в электронной форме анкету-соглашение заемщика на предоставление кредита, подписав его простой электронной подписью, которая прошла соответствующую проверку, при этом согласие на использование документов в электронной форме ответчик дал ПАО «Совкомбанк» ранее, при заключении договора от 30 июня 2017 г.

В анкете-соглашении Ёлочкин А.В. просил предоставить ему кредит, указал свои персональные данные, номер мобильного телефона №, а также просил заключить с ним Договор дистанционного банковского обслуживания и подключить к системе ДБО посредством акцепта данной оферты. Указал, что ознакомлен и согласен с действующим Положением дистанционного банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», размещенным на официальном сайте, тарифами банка, понимает их и обязуется соблюдать.

Также ответчик заполнил заявление на страхование по программе добровольного коллективного страхования, подписал его электронной подписью, ознакомился с памяткой к договору страхования, получил памятку на руки.

Как следует из содержания индивидуальных условий договора потребительского кредита от 31 декабря 2020 г. № №, стороны согласовали лимит кредитования в сумме 320000 рублей, срок кредитования - 60 месяцев, процентную ставку 9,9 % годовых при условии использования заемщиком 80 % и более от суммы кредита на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, а если этого не произошло, процентная ставка устанавливается в размере 17,9 % годовых.

Кредит погашается 60 платежами, минимальный обязательный платеж определен в размере 8212 рублей 22 копейки. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями кредитования, периодичность оплаты - ежемесячно в сроки, указанные в информационном графике (п. 6 индивидуальных условий).

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20 % годовых.

Заемщик согласился с Общими условиями кредитования, размещенными на сайте www.sovcombank.ru, согласился с ними и обязался их соблюдать (п. 14 индивидуальных условий).

Кроме того, до подписания индивидуальных условий заемщик предварительно ознакомился с размером и полной стоимостью кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет, с перечнем платежей в пользу третьих лиц, согласился с ними (примечание к индивидуальным условиям).

Подписав перечисленные выше документы, Ёлочкин А.В. адресовал банку оферту на заключение кредитного договора. На предложение (оферту) Ёлочкина А.В. о получении кредита совершен акцепт путем предоставления денежных средств и открытия счета на имя заемщика.

Таким образом, между сторонами заключен договор в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. 432, ст. 435, ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, на основании которого ответчик получил кредит в сумме в сумме 320000 рублей на срок 60 месяцев.

Как следует из представленных в материалах дела документов, Ёлочкин А.В. добровольно подписал и направил в адрес банка предложение (оферту) о заключении договора на предоставление кредита. Его право на получение полной и достоверной информации об оказываемых услугах, вопреки доводам возражений, банком нарушено не было, так как ответчик ознакомился с содержанием общих условий предоставления кредита, согласился с ними, тем самым принял на себя обязательства по исполнению условий договора.

Согласно выписке по счету, открытому на имя Ёлочкина А.В. в ПАО «Совкомбанк», № №, 31 декабря 2020 г. заемщику путем зачисления на депозитный счет были перечислены денежные средства в сумме 320000 рублей.

Начиная с 28 января 2021 г. погашение кредита осуществлялось ежемесячными платежами с банковской карты № №.

По информации, представленной ПАО «Сбербанк России» на основании запроса суда, данная карта оформлена на имя Ёлочкина А.В. 9 декабря 1981 года рождения.

Факт получения в ПАО «Совкомбанк» кредитных денежных средств ответчик также подтверждает приложенным к возражениям заявлением от 11 октября 2021 г. о реструктуризации долга по кредитному договору № 3507487606 в связи с изменением его дохода.

Ввиду того, что Ёлочкин А.В. ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по договору потребительского кредита, по состоянию на 31 января 2023 г. у него образовалась задолженность в сумме 331207 рублей 72 копейки, из которых 308661 рубль 49 копеек - просроченная ссудная задолженность, 15586 рублей 17 копеек - просроченные проценты, 1849 рублей 06 копеек - просроченные проценты на просроченную ссуду, 2043 рубля 46 копеек - неустойка на просроченную ссуду, 707 рублей 54 копейки - неустойка на просроченные проценты, 2360 рублей - иные комиссии.

Представленный истцом расчет задолженности соответствует содержанию договора, произведен с учетом общих условий предоставления кредита, данный расчет проверен судом и является арифметически верным.

В адрес ответчика ПАО «Совкомбанк» направлено уведомление о наличии просроченной задолженности и необходимости ее погашения, однако данное требование оставлено Ёлочкиным А.И. без удовлетворения.

ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье судебного участка № 2 г. Мценска и Мценского района Орловской области с заявлением о выдаче судебного приказа по взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору от 31 декабря 2020 г. №. Определением от 8 апреля 2022 г. в принятии заявления ПАО «Совкомбанк» на основании ст. 134 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации было отказано в связи с наличием спора о праве.

Документов в подтверждение погашения образовавшейся задолженности стороной ответчика суду не предоставлено.

Оценив имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к выводу, что заемщик не исполнил обязательства по возврату заемных денежных средств, что является основанием для удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору.

Поскольку односторонний отказ от исполнения обязательств по договору со стороны заемщика является неправомерным, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с Ёлочкина А.И. задолженности по кредитному договору от 31 декабря 2020 г. № 3507487606 следует удовлетворить, взыскав с ответчика задолженность в сумме 331207 рублей 72 копейки, из которых 308661 рубль 49 копеек - просроченная ссудная задолженность, 15586 рублей 17 копеек - просроченные проценты, 1849 рублей 06 копеек - просроченные проценты на просроченную ссуду, 2043 рубля 46 копеек - неустойка на просроченную ссуду, 707 рублей 54 копейки - неустойка на просроченные проценты, 2360 рублей - иные комиссии.

Доводы возражений ответчика относительно заявленных требований не могут быть приняты во внимание, поскольку они опровергаются представленными в деле доказательствами.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению от 24 июня 2022 г. № 734 ПАО «Совкомбанк» при обращении в суд с иском была оплачена государственная пошлина в сумме 6532 рубля 58 копеек.

Вместе с тем материальные требования заявлены истцом на сумму 331207 рублей 72 копейки. Исходя из цены иска, оплате подлежит государственная пошлина в размере 6512 рублей 08 копеек

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» излишне уплачена государственная пошлина в сумме 20 рублей 50 копеек (6532,58 руб. - 6512,08 руб. = 20,50 руб.).

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации, государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае ее уплаты в большем размере, чем это предусмотрено главой 25.3 Налогового кодекса Российской Федерации.

Принимая во внимание, что со дня зачисления государственной пошлины в бюджет не истек трехгодичный срок, излишне уплаченная государственная пошлина по платежному поручению от 24 июня 2022 г. № № в сумме 20 рублей 50 копеек подлежит возврату ПАО «Совкомбанк».

В связи с удовлетворением иска, с ответчика Ёлочкина А.И. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6512 рублей 08 копеек.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ёлочкину Андрею Васильевичу о взыскании задолженности по договору потребительского кредита удовлетворить.

Взыскать с Ёлочкина Андрея Васильевича 9 декабря 1981 года рождения уроженца пос. Красный Борец Мценского района Орловской области (№) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 31 декабря 2020 г. № в сумме 331207 рублей 72 копейки, из которых 308661 рубль 49 копеек - просроченная ссудная задолженность, 15586 рублей 17 копеек - просроченные проценты, 1849 рублей 06 копеек - просроченные проценты на просроченную ссуду, 2043 рубля 46 копеек - неустойка на просроченную ссуду, 707 рублей 54 копейки - неустойка на просроченные проценты, 2360 рублей - иные комиссии.

Взыскать с Ёлочкина Андрея Васильевича в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6512 рублей 08 копеек.

Возвратить Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» излишне уплаченную государственную пошлину по платежному поручению от 24 июня 2022 г. № 734 в сумме 20 рублей 50 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда через Мценский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 18 января 2024 г.

Председательствующий Е.В. Журавлева