Решение по делу № 2-800/2016 от 01.02.2016

<данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

<адрес> 13 мая 2016 года

<адрес> районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Трибунской Л.М.,

при секретаре Кирилловой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Типочкиной Е. А. о взыскании денежных средств по кредитному соглашению, встречному исковому заявлению Типочкиной Е. А. к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» об изменении договора о потребительском кредите, уменьшении суммы основного долга, возмещении морального вреда,

установил:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Типочкиной Е.А. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - просроченный основной долг, <данные изъяты> – начисленные проценты, <данные изъяты> – штрафы и неустойки.

В последствии истец уточнил требования в связи с частичным погашением долга и просил взыскать с ответчика Типочкиной Е.А. в свою пользу по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - просроченный основной долг, <данные изъяты> – начисленные проценты, <данные изъяты> – штрафы и неустойки.

Типочкина Е.А. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к АО «АЛЬФА-БАНК», в котором просит обязать АО «АЛЬФА-БАНК» изменить Договор о потребительском кредите № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с существенным изменением обстоятельств, на следующих условиях: изменить сумму ежемесячного платежа с <данные изъяты> на <данные изъяты>, уменьшить годовую процентную ставку по кредиту с <данные изъяты> на <данные изъяты>, увеличить срок возврата кредита на <данные изъяты>, обязать АО «АЛЬФА-БАНК» исключить начисленные проценты в размере <данные изъяты>, обязать АО «АЛЬФА-БАНК» исключить штрафы и неустойки в размере <данные изъяты>, обязать АО «АЛЬФА-БАНК» уменьшить сумму основного долга на <данные изъяты>, оплаченные ею после подачи иска АО «АЛЬФА - БАНК», обязать АО «АЛЬФА-БАНК» уменьшить сумму основного долга на сумму страховой премии в размере <данные изъяты>, которую зачесть в счёт погашения основного долга, взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещен. В материалах дела имеется заявление представителя истца АО «АЛЬФА-БАНК» о рассмотрении дела в отсутствии представителя. В данном же заявлении указано, что АО «АЛЬФА-БАНК» свои исковые требования поддерживает в полном объеме, в удовлетворении встречного иска Типочкиной Е.А. просит отказать.

Из искового заявления АО «АЛЬФА-БАНК» следует, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Типочкина Е. А. заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <данные изъяты> В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца в размере <данные изъяты> Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Типочкина Е. А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по Кредиту наличными сумма задолженности Типочкиной Е. А. перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - просроченный основной долг, <данные изъяты> – начисленные проценты, <данные изъяты> – штрафы и неустойки. Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ. В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа. Поэтому АО «АЛЬФА-БАНК» просит взыскать с Типочкиной Е.А. задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - просроченный основной долг, <данные изъяты> – начисленные проценты, <данные изъяты> – штрафы и неустойки, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

Ответчик Типочкина Е.А. в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями АО «АЛЬФА-БАНК» не согласилась, пояснив, что факт наличия задолженности перед АО «АЛЬФА-БАНК» она не отрицает, однако не признает размер задолженности в связи с тем, что соглашение о кредитовании содержит условия, противоречащие действующему законодательству. Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, условия данного Соглашения должны быть признаны недействительными, а размер основной задолженности уменьшен. Свои встречные исковые требования поддерживает в полном объеме, пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «АЛЬФА - БАНК» был заключен Договор о потребительском кредите. В соответствии с условиями указанного Договора ей, Типочкиной Е.А., был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> под 21,49 % годовых (пункт 4 договора), сроком на <данные изъяты> (пункт 2 договора). Таким образом, за шестьдесят месяцев она должна выплатить АО «АЛЬФА-БАНК» <данные изъяты> на основании графика платежей, предоставленного банком. Также, в указанную выше сумму входит стоимость участия в Программе страхования в размере <данные изъяты>, так ей пояснили в банке. Указанная сумма была заблокирована на счёте, и она её не получала. Ею, Типочкиной Е.А., получена сумма в размере <данные изъяты>., то есть за минусом страховой премии. Хотя в справке по кредиту наличными на ДД.ММ.ГГГГ сумма страхования названа суммой блокировки. При этом, при заключении Кредитного договора ей было в устной форме сообщено, что участие в программе страхования является обязательным и без этого ей не будет одобрен кредит. Фактически указанная страховка была навязана ей, чем нарушены её права, предусмотренные законом «О защите прав потребителей». Банк обусловил приобретение кредита приобретением страховки, что противоречит ст.ст.421,422, 927 ГК РФ. Таким образом, фактически, сумма предоставленного ей кредита составила <данные изъяты> Согласно п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Указанный кредит был получен ею для потребительских нужд, связанных с ремонтом жилья, в котором проживает её семья. Она добросовестно и в полном соответствии с условиями кредитного договора осуществляла платежи. Затем, с организации, где она осуществляла трудовую деятельность она была уволена. Потом, у её сына, которого она воспитывает одна, и у неё, возникли проблемы со здоровьем. Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. ДД.ММ.ГГГГ она направила заказное письмо в Банк с просьбой сообщить ей какими вариантами она может воспользоваться в банке при данных обстоятельствах и в связи с временными трудностями, возникшими в её жизни. Возможны ли: рассрочка или отсрочка платежа хотя бы на несколько месяцев, реструктуризация кредита, уменьшение ежемесячного платежа с увеличением срока кредита и прочее. И, с просьбой направить ей ответ с решением по обращению и соответствующими документами. Данное обращение было получено Банком по двум адресам (места нахождения в <адрес> и почтовый в <адрес>), что подтверждается уведомлениями о вручении от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Копии документов, подтверждающие травму двух позвонков у моего сына, к письму в Банк она прилагала (Выписка от ДД.ММ.ГГГГ из неврологического отделения <адрес> клинической больницы, Заключение от ДД.ММ.ГГГГ из Областного клинического кардиологического, а также справки ГБУЗ <адрес> Кинельская центральная больница городская и районная (от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ), о том, что ребёнок часто болеет. Таким образом, у неё сложилась тяжелая материальная ситуация, в которой она не имела возможности продолжать погашать проценты по кредиту своевременно. На её, Типочкиной Е.А., вышеуказанное обращение, Банком было отказано, о чём она получила CMC-сообщение на свой мобильный телефон. В связи с чем, ею было направлено в Банк повторное письмо от ДД.ММ.ГГГГ, в котором она попросила предоставить ей отсрочку (перенос) платежа по кредиту и утвердить новый график платежей. Также, CMC-сообщением Банка ей было отказано в переносе срока платежа. В настоящее время её, Типочкиной Е.А., финансовое положение остается неудовлетворительным. Она не имеет достаточное количество денежных средств для осуществления кредитных платежей. Согласно п. 2 ст. 451 ГК РФ если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. Согласно п. 3 ст. 451 ГК РФ при расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора. Кроме того, после подачи первоначального иска ею была осуществлена оплата в счет погашения кредита в размере <данные изъяты>, что подтверждается кассовым чеком от ДД.ММ.ГГГГ Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. При разрешении вопроса о размере подлежащей взысканию неустойки, суду необходимо принимать во внимание период нарушения ответчиком сроков исполнения обязательств, сумму основного обязательства, а также учитывать, что неустойка, как мера гражданско-правовой ответственности не является способом обогащения, а является мерой, направленной на стимулирование исполнения обязательства. При вынесении решения суду важно учитывать баланс законных интересов обеих сторон по делу, в связи с чем, заявленная сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства и должна быть уменьшена. Считает, что неустойка в таком размере явно несоразмерна последствиям нарушения ею обязательств, так как неисполнение ею срока по погашению кредита связано с тяжелым материальным положением, срок неисполнения договорных обязательств недлителен, чрезмерно высокий процент неустойки. Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред. Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство и т. п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина. Считает, что своими неправомерными действиями Банк причинил ей нравственные и физические страдания (моральный вред), так как нарушены её права, предусмотренные Законом «О защите прав потребителей». Размер компенсации причиненного ей ответчиком морального вреда она оценивает в <данные изъяты>. Поэтому просит обязать АО «АЛЬФА-БАНК» изменить Договор о потребительском кредите № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с существенным изменением обстоятельств, на следующих условиях: изменить сумму ежемесячного платежа с <данные изъяты> на <данные изъяты>, уменьшить годовую процентную ставку по кредиту с 21,49% на 15%, увеличить срок возврата кредита на 24 месяца, обязать АО «АЛЬФА-БАНК» исключить начисленные проценты в размере <данные изъяты>, обязать АО «АЛЬФА-БАНК» исключить штрафы и неустойки в размере <данные изъяты>, обязать АО «АЛЬФА-БАНК» уменьшить сумму основного долга на <данные изъяты>, оплаченные ею после подачи иска
АО «АЛЬФА - БАНК», обязать АО «АЛЬФА-БАНК» уменьшить сумму основного долга на сумму страховой премии в размере <данные изъяты>, которую зачесть в счёт погашения основного долга, взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

Выслушав пояснения ответчика (истца) Типочкиной Е.А., изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309 - 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу требований части 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора являются обязательными для сторон договора.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 819, ст. 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено и Типочкиной Е.А. не оспаривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Типочкиной Е.А. было заключено соглашение о кредитовании №.

Установлено, что соглашение о кредитовании между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Типочкиной Е.А. заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями статьи 432 Гражданского кодекса РФ, а также в соответствии с положениями статьи 435 Гражданского кодекса РФ, предусматривающей, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение; а также в соответствии с положениями статьи 438 Гражданского кодекса РФ, предусматривающей, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Данное обстоятельство подтверждается Анкетой-заявлением Типочкиной Е.А. на получение кредита наличными <данные изъяты>

Установлено, что во исполнение соглашения о кредитовании ОАО «АЛЬФА-БАНК» ДД.ММ.ГГГГ предоставило Типочкиной Е.А. денежные средства в сумме <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счету № <данные изъяты>

Также в судебном заседании установлено и Типочкиной Е.А. не оспаривается, что согласно Заявления на предоставление кредита наличными ДД.ММ.ГГГГ Типочкиной Е.А. с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и заемщиков Кредитов наличными», в котором указано, что оплата услуги по страхованию производится за счет кредита по договору выдачи кредита наличными.

Доводы Типочкиной Е.А. о том, что фактически страховка ей была навязана и при заключении кредитного договора ей было в устной форме сообщено о том, что участие в программе страхование является обязательным и без этого ей не будет одобрен кредит, не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, а также противоречат подписанному ею собственноручно Заявлению на добровольное оформление услуги страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указано, что «Банк обращает внимание клиентов, что они выбирают дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным способом, как в наличной так и безналичной форме, в том числе их стоимость может быть включена по указанию заёмщика в сумму кредита, предоставляемого в рамках Договора выдачи кредита наличными. Решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о заключении договора выдачи кредита наличными» (л.д.16 оборотная сторона).

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, проценты за пользование кредитом составляют <данные изъяты> годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальных условий кредитования. Согласно справе по кредиту размере ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> <данные изъяты>

Согласно выписке по счету ответчик Типочкина Е.А. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время Типочкина Е.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а в силу статьи 809 Гражданского кодекса РФ также уплатить проценты.

Установлено, что АО «АЛЬФА-БАНК» свои обязательства перед Типочкиной Е.А. исполнил надлежащим образом и в полном объеме.

В нарушение требований статьи 810 Гражданского кодекса РФ, условий соглашения о кредитовании, ответчик до настоящего времени надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - просроченный основной долг, <данные изъяты> – начисленные проценты, <данные изъяты> – штрафы и неустойки.

Согласно статьи 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно статьи 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Относительно встречных исковых требований Типочкиной Е.А. о возложении обязанности на АО «АЛЬФА-БАНК» изменить договор о потребительском кредите от ДД.ММ.ГГГГ, исключить начисленные проценты, штрафы и неустойки, уменьшить сумму основного долга, взыскать компенсацию морального вреда суд приходит к следующему.

В исковом заявлении Типочкина Е.А. указывает на то, что кредит был получен ею для потребительских нужд, связанных с ремонтом жилья, в котором проживает её семья. Она добросовестно и в полном соответствии с условиями кредитного договора осуществляла платежи. Затем её материальное положение ухудшилось, с организации, где она осуществляла свою трудовую деятельность, она была уволена. Потом у её сына, которого она воспитывает одна, у неё возникли проблемы со здоровьем.

В связи с названными обстоятельствами, как указала Типочкина Е.А., она обращалась в АО «АЛЬФА-БАНК» с просьбой сообщить ей какими варианатми она может воспользоваться в банке при данных обстоятельствах и в связи с временными трудностями, возникшими в её жизни: возможны ли рассрочка или отсрочка платежа хотя бы на несколько месяцев, реструктуризации задолженности, уменьшении ежемесячного платежа с увеличением срока кредитования, но ей было отказано.

Указанное изменение обстоятельств, по мнению Типочкиной Е.А., является существенным, так как она не могла предвидеть их возникновение при заключении договоров, иначе она настаивала бы на заключении договоров на условиях по сниженной процентной ставке.

Оценивая доводы истца, письменные материалы дела, суд приходит выводу о том, что доводы Типочкиной Е.А. не могут явиться основанием для изменения условий кредитного договора, в связи со следующим.

В соответствии с ч. ч. 1 - 2, ч. 4 ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Таким образом, лицо требующее изменения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

Вместе с тем, в нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, таких доказательств Типочкиной Е.А. не было представлено.

Более того, истцом в обоснование своего иска не представлено доказательств, в чем именно заключается изменение материального положения, с которым она связывает основания для изменения кредитных договоров.

При таких обстоятельствах, обстоятельства, на которые ссылается истец, об уменьшении дохода, ухудшении финансового положения и затруднительности дальнейшего исполнения взятых на себя обязательств по кредитным договорам, в силу ч. 1 ст. 451 ГК РФ, не могут рассматриваться в качестве существенного изменения обстоятельств, поскольку изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который Типочкина Е.А., как заемщик, несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств.

Как следует из материалов дела, заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям, в том числе в отношении процентной ставки по кредиту и полной стоимости кредита, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по их исполнению.

При этом следует принять во внимание, что подписывая заявление-анкету на получение кредита наличными, Типочкина Е.А. подтвердила, что получила от Банка всю необходимую информацию об оказываемых им услугах, позволяющую ей осуществить правильный выбор услуги и принять осознанное решение о заключении Договора (в том числе о размере лимита кредитования, порядке и сроках погашения задолженности, Тарифах), истец была ознакомлена с полной стоимостью Кредита.

Обращаясь в Банк с заявлением о заключении кредитного договора, истец Типочкина Е.А. не была лишена возможности оценить финансовые риски, связанные с возможным неисполнением условий договоров по возврату кредитных средств в силу различных обстоятельств, в том числе уменьшения дохода.

Изменение финансового положения, наличие или отсутствие дохода, увольнение с работы, само по себе нельзя расценивать как существенное изменение обстоятельств, повлекших для истца последствия, установленные в статье 451 Гражданского кодекса Российской Федерации. Данные обстоятельства относятся к рискам, которые заемщики несут при заключении кредитного договора. Иное противоречило бы общим принципам гражданского законодательства о равенстве участников регулируемых им отношений и свободе договора.

Таким образом оснований для изменения условий заключенного между сторонами кредитного договора не имеется, поскольку между сторонами не достигнуто соглашение об их изменении, и не представлено доказательств одновременного наличия обстоятельств, предусмотренных ст. 451 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований Типочкиной Е.А. о возложении обязанности на АО «АЛЬФА-БАНК» изменить договор о потребительском кредите от ДД.ММ.ГГГГ, исключить начисленные проценты, штрафы и неустойки, уменьшить сумму основного долга, взыскать компенсацию морального вреда, следует отказать в полном объеме.

Для применения к положениям кредитного договора ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" следует установить, какой именно норме права не соответствует какой-либо пункт договора. То, что у Типочкиной Е.А. изменилось материальное положение, не является обстоятельством, позволяющим применить указанную норму права. ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" регулирует отношения в связи с требованиями о признании сделок недействительными полностью или в части, тогда как в исковом заявлении Типочкиной Е.А. ставится вопрос о частичном изменении условий кредитного договора. Условия кредитного договора сторонами были согласованы при его подписании.

Требования Типочкиной Е.А. об исключении начисленных процентов, штрафов и неустойки, уменьшении суммы основного долга являются необоснованными, поскольку после предоставления Банком заемщику денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, у заемщика возникла обязанность возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить начисленные кредитором проценты за период пользования кредитом в соответствии с договором.

В силу ст. 330 ГК РФ, а также в соответствии с условиями кредитного договора, с ответчика подлежит взысканию неустойка за просрочку исполнения обязательств по возврату кредита и неустойка за просрочку исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как разъяснено в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Исковые требования Типочкиной Е.А. о компенсации морального вреда удовлетворению также не подлежат, поскольку со стороны АО «АЛЬФА-БАНК» отсутствуют виновные действия, направленные на причинение вреда или нарушение прав истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить. Взыскать с Типочкиной Е. А. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

В удовлетворении встречных исковых требований Типочкиной Е. А. о возложении обязанности на АО «АЛЬФА-БАНК» изменить договор о потребительском кредите от ДД.ММ.ГГГГ, исключить начисленные проценты, штрафы и неустойки, уменьшить сумму основного долга, взыскать компенсацию морального вреда отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес> областной суд через <адрес> районный суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения.

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться ДД.ММ.ГГГГ.

Судья - <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>