Решение по делу № 2-2407/2021 от 11.10.2021

УИД 37RS0005-01-2021-002634-11

Дело № 2-2407/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

9 декабря 2021 года город Иваново

Ивановский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Чеботаревой Е. В.,

при секретаре Новиковой Я. Н.,

с участием ответчика Тислюк М. И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 Истец просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 67720 рублей 12 копеек, из которых 43149 рублей 1 копейка – просроченная задолженность по основному долгу, 18356 рублей 80 – просроченные проценты, 6214 рублей 31 копейка – штрафные проценты; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2231 рубля 60 копеек.

Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами.

Между Тислюк М. И. и АО «Тинькофф Банк» ДД.ММ.ГГГГ посредством акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента, заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности в размере 35000 рублей. Составными частями договора являются заявление-анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, выпустив на имяТислюк М. И. кредитную карту с установленным лимитом задолженности. В свою очередь Тислюк М. И. при заключении договора приняла на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Тислюк М. И. ежемесячно направлялись счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, платах, штрафах, процентах в соответствии с Тарифами, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения. Однако Тислюк М. И. неоднократно допускала просрочку по оплате платежа, в связи с чем в соответствии с положениями Общих условий банк 09.08.2018 расторг договор путем выставления в адрес Тислюк М. И. заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности Тислюк М. И. был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. На дату обращения с иском в суд задолженность Тислюк М. И. не погашена и составляет 67720 рублей 12 копеек.

В судебное заседание истец АО «Тинькофф банк», извещенное о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представителя не направило, ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик Тислюк М. И. в судебном заседании согласилась с требованиями банка о взыскании основного долга и процентов, просила снизить размер штрафных санкций.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, п. 2 ст. 819 ГК РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы о договоре займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 814 ГК РФ в случае невыполнения заемщиком условия договора займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. Таким образом, истец в соответствии с законом требует от ответчика уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ Тислюк М. И. обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой (л.д. 26), в котором предложила банку путем акцепта оферты, содержащейся в данном заявлении, заключить с нею универсальный договор – договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее по тексту – Условия КБО), размещенных насайте банка www.tinkoff.ru, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Согласно условиям, отраженным в заявке (л.д. 26(оборот)), заключаемому договору присвоен №, применяется тарифный план «ТП 7.17 (Рубли РФ)».

Согласно заявлению-анкете Тислюк М. И. уведомлена, что полная стоимость кредита (ПКС) для тарифного плана, указанного в заявлении, при полном использовании лимита задолженности в размере 300000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,2% годовых; при погашении кредита минимальными платежами – 55,43% годовых.

Кроме того, Тислюк М. И. в заявлении-анкете выразила согласие быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков банка и дала поручение банку ежемесячно включать ее в указанную Программу и удерживать с нее плату в соответствии с тарифами. Также Тислюк М. И.. выразила желание на подключение услуги СМС-банк.

Подписывая заявление-анкету Тислюк М. И. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), Тарифами и полученными индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Согласно п. 2.4 Условий КБО (л.д. 30(оборот)-32), п. 2.2 раздела «Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт» (далее по тексту – Общие условия) (л.д. 31(оборот)-32), договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой офорты: для кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. Аналогичные условия отражены в заявлении-анкете.

Согласно п. 4.4 Общих условий за осуществление операций с использованием кредитной карты и/или ее реквизитов и иных операций в рамках договора кредитной карты банк взимает вознаграждение в соответствии с тарифами.

В силу п. 4.6 Общих условий клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования клиентом кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий; оплата клиентом указанных расходов может осуществляться за счет предоставляемого банком кредита.

В соответствии с п.п. 5.1, 5.3, 5.4 Общих условий лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом; держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом; банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые

В силу п. 5.5 Общих условий клиент соглашается, что банк предоставляет кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

Согласно п. 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Сумма минимального платежа (сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору кредитной карты в установленный банком срок) определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п.п. 5.8 Общих условий).

В соответствии с п. 5.11 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке; при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану; банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного тарифным планом.

Согласно п. 5.12 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

В силу п. 7.1.1 Общих условий клиент имеет право уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита.

В соответствии с п.п. 7.2.1, 7.2.2 Общих условий клиент обязуется: оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг; контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом тарифным планом.

По Тарифному плану ТП 7.17 (Рубли РФ) процентная ставка по операциям покупок составляет: в беспроцентный период – 0% годовых до 55 дней; процентная ставка по кредиту по операциям покупок, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 45,9% годовых; плата за обслуживание составляет 590 рублей; комиссии за выдачу наличных денежных средств или за перевод денежных средств, а также за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях или по реквизитам карты стороннего банка составляет 2,9% плюс 290 рублей; плата за предоставление услуги «СМС-банк» равна 59 рублям; минимальный платеж составляет не более 6% от задолженности, но не менее 600 рублей;штраф за неоплату минимального платежа составляет: в первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,2 % в день; плата за включение в Программу страховой защиты равна 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей (л.д. 28).

Выпиской по номеру договора подтверждается, что между АО «Тинькофф Банк» и Тислюк М. И. был заключен договор кредитной карты №,08.07.2014заемщиком произведена первая операция с использованием кредитной карты в виде снятия денежных средств (л.д. 22-23).

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договор заключается в силу ст. 432 ГК РФ посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В соответствии с положениями п. 1 ст. 434, п. 1 ст. 435, п.п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно Положению Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», (далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 указанного выше Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

В силу изложенного, суд приходит к выводу, что между банком и Тислюк М. И. был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора. Договор о карте совершен в письменной форме согласно требованиям действующего законодательства (п. 3 ст. 421 ГК РФ). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

Заключив договор кредитной карты, активизировав карту, и проводя по карте различные операции, Тислюк М. И. тем самым подтвердила, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, и приняла на себя все права и обязанности определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и Условиях, Тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора.

Таким образом, банк исполнил взятые на себя по договору обязательства.

В свою очередь Тислюк М. И. своих обязательств по своевременному возврату займа и процентов надлежащим образом не исполняла, что подтверждено указанной выше выпиской по номеру договора, а также следует из расчета задолженности (л.д. 18-21).

В соответствии с п.п. 9.1, 9.2 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты. При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане.

В связи с нарушением ФИО2условий договора банк расторг договор в одностороннем порядке, выставил заключительный счет от 09.08.2018, в котором истребовал оставшуюся сумму задолженности, которая по состоянию на указанную дату составляла 67720 рублей 12 копеек, из которых 43149 рублей 1 копейка – просроченная задолженность по основному долгу, 18356 рублей 80 – просроченные проценты, 6214 рублей 31 копейка – штрафные проценты (л.д. 33). Согласно сведениям официального сайта Почты России заключительный счет фактически направлен Тислюк М. И.16.08.2018, фактически получен не был, возвращен отправителю в связи с истечением срока хранения 21.09.2018 (л.д. 34).

Данное решение банка Тислюк М. И.не оспорено. Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору нашел свое достоверное подтверждение в ходе исследования письменных доказательств, представленных истцом, в частности сведениями, отраженными в выписке по номеру договора, расчетом задолженности. Как следует из выписки по счету Тислюк М. И. по 06.01.2018 вносила периодические платежи в счет погашения задолженности по кредиту, в том числе в минимальном размере, признавая задолженность перед банком.

Согласно представленному истцом расчету (л.д. 18-21) задолженность по договору кредитной карты по состоянию на 31.05.2021 составляет 67720 рублей 12 копеек, из которых 43149 рублей 1 копейка – просроченная задолженность по основному долгу, 18356 рублей 80 – просроченные проценты, 6214 рублей 31 копейка – штрафные проценты, т.е. соответствует указанной в заключительном счете сумме задолженности. Данный расчет судом признается арифметически правильным, составленным в соответствии с условиями кредитного договора. Ответчиком данный расчет не опровергнут, иного расчета, а также доказательств внесения платежей в большем размере суду не представлено. При расчете задолженности истцом учтены все платежи согласно представленным ответчиком квитанциям.

Вместе с тем, банком заявлено требование о взыскании задолженности, образовавшейся за период с 01.02.2018 по 09.08.2018.

В силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 17.01.2018 задолженность составляла 43798 рублей 21 копейку, на 09.08.2028 задолженность составила 67720 рублей 12 копеек. Таким образом, за заявленный ко взысканию период задолженность равна 23921 рублю 91 копейке (67720,12 – 43798,21).

Истцом АО «Тинькофф Банк» относимых, допустимых и достоверных доказательств, подтверждающих возникновение в период 01.02.2018 по 09.08.2018 у Тислюк М. И. задолженности в размере 67720 рублей 12 копеек в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено. Из выписки по счету этого так же не усматриваются, напротив, из выписки с очевидностью следует, что основная часть задолженности по договору у ответчика образовалась за период до 01.02.2018, который ко взысканию в рамках настоящего дела истцом не заявлен.

Таким образом, за заявленный период (с 01.02.2018 по 09.08.2018) взысканию с ответчика подлежит задолженность в размере 23921 рубля 91 копейки, в связи с чем требования АО «Тинькофф Банк» к Тислюк М. И.о взыскании задолженности по договору кредитной карты подлежат частичному удовлетворению в указанной сумме. С учетом указанного, суд не принимает полное признание ответчиком иска. С учетом размера взыскиваемой задолженности, размера начисленной неустойки, суд не усматривает оснований для ее снижения.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца понесенные судебные расходы в виде уплаченной по платежным поручениям № 61 от 13.08.2018 и № 113 от 31.05.2021 (л.д. 11, 12) государственной пошлины с учетом размера суммы удовлетворенных требований – в размере 918 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору № в размере 23921 рубля 91 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 918 рублей.

В удовлетворении остальной части требований отказать

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья подписьЕ. В. Чеботарева

В окончательной форме решение составлено 16.12.2021.

<данные изъяты>

<данные изъяты>