Решение по делу № 33-625/2019 от 13.03.2019

Судья Горюнова М.С.     Дело № 33-625 2019 год

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

29 марта 2019 года                       город Майкоп

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Адыгея в составе:

председательствующего –Боджокова Н.К.,

судей –Тачахова Р.З., Мерзакановой Р.А.

при секретаре судебного заседания – Аутлевой Д.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика АО «Россельхозбанк» по доверенности Хоконова А.А. на решение Тахтамукайского районного суда Республики Адыгея от 10 декабря 2018 года, которым постановлено:

«Исковые требования ФИО1 к АО «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителя, признании недействительным пункта 5 заявления об участии в программе коллективного страхования, взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Признать пункт 5 заявления об участии в программе коллективного страхования от 07.06.2018, подписанного ФИО1, предусматривающего невозможность возвращения страховой премии, недействительным.

Взыскать с АО «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 сумму страховой выплаты в размере 45 787,50 рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере 1 181,06 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 22 893,75 рублей, судебные расходы, связанные с оплатой услуг представителя в размере 10 000 рублей.

Взыскать с АО «Российский сельскохозяйственный банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 609,06 рублей.»

Заслушав доклад судьи Мерзакановой Р.А., пояснения представителя ответчика АО «Россельхозбанк» по доверенности Тлябичевой З.В., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, представителя истца Куйсокова А.А. по доверенности Емтыль С.Р., возражавшей по доводам апелляционной жалобы ответчика и просившей оставить решение суда первой инстанции без изменения, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А

Куйсоков А.А. обратился в суд с иском к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей. При этом указал, что 07.06.2018 между ним и АО «Россельхозбанк» заключен договор потребительского кредита на сумму 750 000 рублей под 16,3 % годовых. 07.06.2018 Куйсоков А.А. подписал заявление об участии в программе коллективного страхования жизни в рамках договора коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» (страхователь) и АО СК «РСХБ-Страхование» (страховщик). Плата за участие в программе страхования составила 45 787,50 рублей. Согласно пункту 5 заявления об участии в программе коллективного страхования заемщик вправе отказаться от участия в программе страхования в любое время, обратившись с письменным заявлением в любое подразделение банка, в случае отказа от участия в программе страхования плата за участие в программе страхования не возвращается.

14.06.2018 истец обратился в АО «Россельхозбанк» и страховую компанию с заявлением об отказе от услуг страхования и возврате страховой премии. Однако банк проигнорировал это заявление, а страховая компания отказалась возвратить страховую премию.

Просил признать недействительным пункта 5 заявления об участии в программе коллективного страхования, взыскать с ответчика в его пользу уплаченную страховую премию в размере 45 787,50 рублей, неустойку в виде процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 372,05 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от взысканной суммы, компенсацию судебных расходов, связанных с оплатой услуг представителя в размере 30 000 рублей.

В судебном заседании первой инстанции представитель истца Куйсокова А.А. по доверенности Емтыль С.Р. заявленные требования поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представители ответчика АО «Россельхозбанк» по доверенности Хоконов А.А., Тлябичева З.В. в судебном заседании первой инстанции просили отказать в удовлетворении иска.

Представитель АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание первой инстанции не явился, о времени и месте его проведения был уведомлен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, отзыв на исковое заявление не представил.

В порядке ч.2 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся в судебное заседании сторон, надлежащим образом извещенных о судебном заседании.

Суд постановил изложенное выше решение.     

В апелляционной жалобе представитель ответчика АО «Россельхозбанк» по доверенности Хоконов А.А. просил решение Тахтамукайского районного суда Республики Адыгея от 10.12.2018 отменить в полном объеме, принять новое решение, которым отказать в удовлетворении заявленных требований к АО «Россельхозбанк»

В обоснование жалобы указал, что судом вынесено решение без изучения всех необходимых обстоятельств и истребовании необходимых доказательств. Считает, что по данному делу ответчиком должна выступать страховая компания. Банк не нарушал каких -либо правил и прав потребителя. Банком оказана услуга в полном соответствии с договором, и то, что клиент решил вернуть уплаченную страховую сумму, не влияет на законность действий ответчика.

Проверив материалы дела по доводам апелляционной жалобы, заслушав участников судебного заседания, судебная коллегия приходит к выводу о том, что не имеется оснований для отмены обжалуемого решения, постановленного в соответствии с требованиями Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Судом первой инстанции установлено и из материалов дела следует, что

07.06.2018 между Куйсоковым А.А. и АО «Россельхозбанк» заключен договор потребительского кредита на сумму 750 000 рублей под 16,3% годовых. В день заключения договора Куйсоковым А.А. было подписано заявление о присоединение к программе коллективного страхования по договору коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26.12.2014, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование».

Стоимость услуг за участие в программе коллективного страхования составила 45 787,50 рублей, данная сумма была удержана банком при выдаче кредита, сумма основного долга и процентов по кредитному договору была рассчитана с учетом удержанных средств.

Согласно пункту 5 заявления об участии в программе коллективного срахования заемщик вправе отказаться от участия в программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение банка, в случае отказа от участия в программе страхования плата за участие в программе страхования не возвращается.

14.06.2018 Куйсоков А.А. обратился с заявлением в АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» об отказе от договора добровольного страхования, возврате страховой премии в размере 45 787,50 рублей.

10.07.2018 АО СК «РСХБ-Страхование» отказало истцу в возврате страховой премии.

АО «Россельхозбанк» ответ на заявление от 14.06.2018 истцу не направил.

Обращаясь к банку и в страховую компанию с требованием о возврате страховой премии, уплаченной при заключении кредитного договора, Куйсоков А.А. как застрахованное лицо указал на то, что его требование основано на Указании Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней ( с 01.012018 - 14 календарных дней) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пунк 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течение определенного срока (14 дней) со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Заявив об отказе от подключения к программе коллективного страхования Куйсоков А.А. фактически также отказался от услуг банка по совершению действий, связанных с подключением заемщика к программе страхования, что в силу положений ст.977 ГК РФ влечет за собой прекращение договора поручения ввиду отмены поручения доверителем.

Соответственно плата, удержанная с Куйсокова А.А. в размере 45 787,50 рублей за подключение к договору коллективного страхования, подлежит взысканию в его пользу именно с банка - АО «Россельхозбанк», который вляется надлежащим ответчиком по настоящему делу.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ, за период с 05.07.2018 (следующий день после истечения 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования) по 09.11.2018 (дата подачи иска) с АО «Россельхозбанк» подлежат взысканию проценты в размере 1 181,06 рублей.

С учетом причиненных физических и нравственных страданий суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о взыскании компенсации морального вреда с ответчика в пользу истца в размере 500 рублей

При удовлетворении судом требований потерпевшего суд одновременно взыскивает с ответчика штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего, независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (ст. 13 Закона о защите прав потребителя). Поскольку требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, суд первой инстанции исчислил штраф в размере 50 процентов от суммы подлежащей возврату страховой платы в следующем порядке: 45 787,50 х 50%= 22 893,75 рублей.

Обсудив вопрос о компенсации оплаты за услуги представителя истца в размере 30 000 рублей, учитывая сложность дела, его категорию, количество проведенных по делу судебных заседаний, суд первой инстанции обоснованно взыскал представительские расходы в размере 10 000 рублей.

Судебная коллегия полагает, что в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ суд первой инстанции также обоснованно взыскал с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1609,06 рублей.

С учетом того, что апелляционная жалоба не содержит иных доводов, свидетельствующих о неправильном разрешении судом заявленных требований, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции постановлено с соблюдением требований норм процессуального и материального права, не противоречит собранным по делу доказательствам и требованиям закона, в связи, с чем, является законным, обоснованным и отмене не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 199, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Тахтамукайского районного суда Республики Адыгея от 10 декабря 2018 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя ответчика АО «Россельхозбанк» по доверенности Хоконова А.А. - без удовлетворения.

Председательствующий: Н.К. Боджоков

Судьи: Р.З. Тачахов

Р.А. Мерзаканова